【摘要】：同时，我国保险实务中普遍实行“零点起保”，所以，保险合同是在合同成立后的某一时间点生效。但保险公司称，保单上规定得很清楚，保险公司承担保险责任的时间从李某投保日的次日零点开始，为期1年，所以拒绝赔偿李某的损失。虽然李某拿到了保险合同，但由于事故发生时保险合同尚未生效，所以李某提出的索赔请求保险公司不会受理。
保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力。一般来说，合同成立即生效，但是保险合同多为附加条件合同，以交纳保险费为合同生效的条件。同时，我国保险实务中普遍实行“零点起保”，所以，保险合同是在合同成立后的某一时间点生效。保险合同生效前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。投保人与保险人可在保险合同中约定，保险合同一经成立就发生法律效力。
【案例】因保险合同成立后未生效而遭拒赔
案情:李某在某专卖店购买了一辆汽车，专卖店为其代办了包括保险在内的各种手续。李某把保险费交给了专卖店，因为专卖店是保险公司的代理机构，有保险公司设立的出单点，所以保险单当天就交给了李某。当天，李某开车回家，由于驾驶技术不过硬，还没有到家就撞在路边的石头上。看着自己的新车被撞坏，李某心痛不已。想起自己已经投保，就电话报案索赔。但保险公司称，保单上规定得很清楚，保险公司承担保险责任的时间从李某投保日的次日零点开始，为期1年，所以拒绝赔偿李某的损失。
分析:本案中应该注意的是保险合同的成立与生效往往是不在同一时间的。一般的合同成立就生效了，这之间没有时间差。但是在保险合同中基本上都规定一条“合同自成立起次日零点生效”，即“零点起保”。虽然李某拿到了保险合同，但由于事故发生时保险合同尚未生效，所以李某提出的索赔请求保险公司不会受理。另外，有些保险合同是按双方约定时间开始生效，如提前办理的续保合同，一般是等到原来的保险合同到期后生效。
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