保险合同成立后投保人可以取消吗

第二节　保险合同的变更、解除和终止

一、保险合同的变更

保险合同的变更是指在合同的有效期间，保险合同当事人依法对合同条款所作的修改或补充。由于保险合同不是即时清结合同，保险合同的标的、风险程度等在一定的保险期限内有可能发生各种变化，因此，保险合同的变更在所难免。合同的变更，有狭义和广义之分，狭义的变更是指当事人双方权利、义务的变更；广义的变更不仅包括权利、义务的变更，还包括主体和客体的变更。

(一)保险合同主体的变更

保险合同主体的变更是指保险合同当事人或关系人的变更，即保险合同的转让。通常情况下保险人一般不会变更，投保人、被保险人或受益人的变更最为常见，而且在财产保险和人身保险合同中情况不同。

1.在财产保险中，保险财产的买卖、让与、继承以及企业的合并、分离或破产等法律行为引起保险标的所有权的转移，从而引起投保人或被保险人的变更。投保人或被保险人的变更又会涉及保险单的转让。对此，有两种不同的做法:一是保险单的转让要征得保险人的同意方为有效。对大多数财产保险合同而言，由于保险标的所有权转移后，新的财产所有人是否符合保险人的承保条件，能否成为新的被保险人，保险标的的风险程度是否发生变化等，都需要进行考察，以决定保单能否转让给新的财产所有人。所以，保险单的转让一般要由投保人或被保险人书面通知，保险人经过选择，并在保险单上批注或者附贴批单，或出具书面的变更协议，转让才有效。保险人可以根据财产保险合同主体变更引起的风险状况的变化，加收或退减部分保险费。二是在某些特殊的险种中，允许保险单随保险标的的转让而自动变更，无须征得保险人的同意，保险合同继续有效。例如在货物运输保险合同中，由于货物所有权随着货物运输过程中提单的转移屡次发生转移，因此法律允许货物运输保险合同不经保险人同意即可变更被保险人，但须被保险人记名背书。

2.在人身保险中，因为被保险人本人的寿命或者身体就是保险标的，所以被保险人的变更属于保险标的的变更，是保险合同内容变更的部分，一般导致保险合同终止，用新的保险合同加以代替。特别是在个人(与团体相对应)人寿保险业务中，一般不允许变更被保险人。因此，人身保险合同主体变更主要涉及投保人和受益人的变更。

(1)投保人的变更。只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够缴付保险费，无须经保险人同意，即可变更。如果投保人与被保险人是同一人时，要变更投保人应通知保险人，如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，投保人与被保险人不是同一人时，要变更投保人应征得被保险人的书面同意并通知保险人。被保险人为无民事行为或限制民事行为能力人时，投保人的变更应符合法律法规的相关规定。

(2)受益人的变更。受益人是由被保险人或经被保险人同意由投保人指定的，其变更主要取决于被保险人的主观意志。被保险人或者投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但投保人变更受益人须经被保险人同意。但无论如何，受益人的变更，要书面通知保险人，保险人在收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。

(二)保险合同内容的变更

保险合同内容的变更，是指合同约定事项的变更，也就是保险关系双方各自承担的义务和享有的权利的变更，主要由于保险标的数量的增减，品种、价值或存放地点的变化或货物运输合同中的航程变更、船舶的变化，以及保险期限、保险金额的变更。合同内容变更一般是在主体不变情况下的合同条款的变化。

保险合同内容的变更可以划分为两种情况:

1.由投保方原因引起的变更。投保人变更保险合同的情形有两种:一是投保人根据实际需要提出变更保险合同内容，例如，延长或缩短保险期限，增加或减少保险金额等。在这种情况下，保险合同内容的变更主要取决于投保人、被保险人的主观意志。二是投保人根据法律规定提出变更保险合同内容。在保险合同的履行过程中，由于某些法定事由的出现，投保人必须根据法律规定及时通知保险人变更，例如风险程度的增加，否则，会因违背合同义务而承担法律后果。

2.由保险方原因引起的变更。这主要是指保险合同条款的变更。当对条款进行修改时，为了使原订立的保险合同适用新的条款，就涉及保险合同内容的变更。此时，保险人应及时通知被保险人，告知新条款变化的实质并征得被保险人的同意。

为了明确保险双方当事人在保险合同变更后的权利和义务，按照国际惯例，合同变更后的有效性按下列顺序认定:手写批注优于打印批注；加贴的附加条款优于基本条款；加贴的批注优于正文的批注。

二、保险合同的解除

保险合同的解除，是指在保险合同关系有效期限尚未届满前，当事人依法提前终止合同的法律行为。

保险合同的解除和变更不同。合同的变更会产生一种新的民事法律关系，而合同的解除则是消灭了原有的合同关系，不再产生新的合同关系。它们的相同之处是都对原有的保险合同法律关系予以改变。保险合同的解除与无效不同，解除是以有效合同为条件的，而无效合同根本不发生效力，不存在解除问题。

(一)保险合同的解除形式

保险合同的解除形式有两种:法定解除与协议解除。

1.法定解除

法定解除是法律赋予合同当事人的一种单方解除权。当事人在什么条件下可以解除保险合同，法律对此有不同规定。

对于投保人，我国《保险法》第十五条规定:“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。”保险合同是在平等自愿的基础上建立的，投保人可以随时提出解除保险合同，但是，某些保险合同具有特殊性，例如货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，很难确定终止责任的具体时间和空间，因此，投保人不能要求解除保险合同。同时，当事人通过保险合同约定，对投保人的合同解除权作出限制的，投保人不得随意解除保险合同。

对于保险人，我国《保险法》第十六条规定:“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。”也就是说，为了保障被保险人和投保人的利益，在一般情况下，保险人不得随意解除保险合同，但是，以下情况下保险人仍然可以解除保险合同:

(1)投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种价格承保时。

(2)投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务。

(3)被保险人未履行危险增加通知义务。

(4)在人身保险合同中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除保险合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾两年的除外。

(5)分期支付保险费的保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同效力中止。合同效力中止后两年内双方未就恢复保险合同效力事宜达成协议的。

(6)发生保险欺诈行为的。

2.协议解除

协议解除即约定解除，是指保险合同当事人在订立保险合同时约定，在合同履行过程中，某种情形出现时，合同一方当事人可行使解除权，使合同效力消灭。例如我国简易人身保险条款规定，交付保险费一周年以上，并且保险期已满一周年的，投保人或被保险人不愿继续保险的，可向保险人申请退保。

(二)保险合同的解除程序

当事人解除保险合同时，除具备上述法定条件外，还必须按照法律规定的原则、程序来进行。

1.在法律规定或保险合同约定的条件下，具有解约权的一方当事人，可以单方面决定解除保险合同，否则，一般应该双方当事人协商一致。

2.解除保险合同应采用书面形式并及时通知对方当事人。在保险事务中，投保人或被保险人违约已经构成解除保险合同的条件，如果保险人只是口头做出解除保险合同的表示，而未采取书面形式，则解除无效。

三、保险合同的终止

保险合同的终止是指因一定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。保险合同终止的原因一般有以下几种:

(一)保险合同因期限届满而终止

任何保险合同都是有期限限制的，保险合同生效后，虽然未发生保险事故，保险期限届满之日起，保险合同即告消灭。这种自然终止是终止保险合同最普通、最基本的原因。

保险合同期满后，需要继续保险的，要重新签订保险合同即续保。但要注意的是，这里的续保并不意味着保险期限的延长或是原保险合同的继续，而是另一个新的保险合同的成立。

(二)保险合同因履约而终止

在保险合同有效期限内，保险事故发生，保险人依合同规定履行全部保险金给付义务后，保险合同即告消灭，而无论保险期限是否届满。但在部分损失的场合，保险人为一次给付时并不必然发生合同消灭的效果，投保人或保险人可以通过解除消灭合同。如合同未解除，在保险合同有效期限内，保险标的连续受到损失，保险人赔偿总额达到保险金额时，保险合同才归于消灭。

(三)保险标的灭失或被保险人死亡

我国《保险法》第四十三条规定:“保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后三十日内，投保人可以终止保险合同，除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。”保险标的发生部分损失后，其本身状况及面临的风险已经有所变化，因此，我国《保险法》允许保险双方当事人终止保险合同。

保险标的发生全部损失或被保险人死亡的，如果是由于保险责任造成的，保险人按金额全额赔付后即构成履约终止；如果不是由于保险责任造成的，因为保险标的已不存在，保险合同因失去了保障对象而只能终止。