保险合同什么时候才生效

一、保险合同什么时候才生效

有过买保险经历的人都知道,买保险首先要填写一份表格,上面问了许多的问题,然后交保费。这时,经办保险业务的人都会说:等过几天我们就可以给您保单了。拿到保单(也就是保险合同),你的保险才算真正买到手。你或许会问买保险怎么这么麻烦,难道还有交了钱而没买成保险的吗?

这个问题涉及保险合同订立的程序和保险合同成立的时间问题。保险合同的订立一般要经过要约和承诺两个法定的程序。投保人填写投保书并缴纳保费,是投保人向保险公司提出订立保险合同的要约行为;保险公司进行核保后同意承保,是对投保人订立保险合同的承诺。投保人与保险公司之间的保险合同在保险公司同意承保后才成立。

在保险实务中,这一过程表现为投保人填写投保书并缴纳保费,这一行为并不产生法律效力。换句话说,投保书并不是完整的保险合同。接到投保书后,保险公司经过核保,可能产生三种结果:一是保险公司同意按照投保人的要约承保,此时,保险合同成立,保险公司向投保人签发保单,并且一般在保单上都将承保日期追溯至投保之日。二是保险公司经过核保后需要附加一定条件或加收保费后才能承保,这些要求应当视为保险公司的反要约。如果投保人同意,则保险合同自投保人同意或补缴保费之日起成立;如果投保人不同意,则保险合同不成立。三是保险公司经核保后拒保,保险合同不能成立,保险公司退还投保人已缴纳的保费。

一般来说,只要保险公司尚未同意承保,保险合同就未成立。但是,由于保险公司的承保有个过程,从目前保险公司的情况来看,承保流程的时间长短和控制条件完全由保险公司掌握,因此,较难确定保险公司正常承保所必需的时间和保险公司因工作延误而拖延的时间,而我国现有的保险法规也没有相关规定。从国外保险法规的相关规定来看,对于投保人已缴纳保费,但在承保前已发生保险事故的,如果按正常的承保条件、标准是应当承保的,即保险公司完全可以按照投保人的要约承保的情况下,则保险合同的成立时间可以追溯至投保之日;如果按照正常条件不能承保甚至是拒保的,则保险公司可以拒绝承保而不承担保险责任。