技术，金融外包服务核心竞争力

13年来,上海财安金融服务有限公司从最初一家仅为银行提供风险管理的民营企业,发展成如今品种丰富、年产值过亿的金融外包服务公司,财安金融在竞争的浪潮中不断提高自己的技术与服务,并研发出属于自己独有的管理系统

上海财安金融服务有限公司成立于1999年5月,现有2000余名员工。作为上海财经大学旗下的产业,财安金融是国内较早涉足金融服务领域的专业外包公司。行业的激烈竞争对财安金融而言,是一个巨大的挑战,但拥有自主研发的、先进的管理系统则是财安金融引以为豪的优势之一。

为银行降低信贷风险

财安金融是诸多提供金融银行业外包服务的专业公司之一,金融外包实际上就是把银行的非核心业务变成外包公司的核心业务,在保证客户安全的前提下,用专业的人做专业的事,让银行更专注于客户需求与产品创新,最终实现“更小的银行,更强大的银行”这一专业化发展的目标。

事实上,财安金融最初是一家为银行提供风险管理的民营企业。创建财安金融的董事长夏佩卫曾在20世纪90年代在工业投资咨询和资产评估领域工作了近10年,工作内容是为客户提供投资项目的咨询建议,咨询范围涉及工程、经济、法律、会计、运营、资金筹措等。

直至1999年,在其任职的华申资产评估公司歇业之后,夏佩卫凭借自己在投资咨询和资产评估方面的经验创办了上海财安咨询服务有限公司(即现在“财安金融”的前身),注册资木为3529.41万元。

当时,财安金融的经营范围包括投资项目咨询、财务咨询、市场调查、企业经营状况分析、抵押房屋管理、经济信息咨询和劳务服务等,而这其中的投资咨询和资产评估是要经常与银行打交道的。

之后,财安金融不断扩大自己的业务范围,从创建之初的服务单一、年产值不到百万到如今品种丰富、合并母公司财报年产值过亿。

至今,财安金融在全国已经拥有了15家分支机构,客户包括四大国有银行在内的八大商业银行(中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、招商银行、中信实业银行、中国光大银行、中国邮政储蓄银行)、部分城商行、外资银行以及大型保险公司和某些事业单位,业务范围覆盖了BPO(业务流程外包)、ITO(信息流程外包)和KPO(知识流程外包)。

作为银行的助手,财安金融主要是受托为银行提供贷后资产管理,包括贷后资产监管和欠贷追缴等。财安金融的贷后风险管理服务的业务目的是帮助银行及时掌握贷后资产状况,为银行降低信贷风险。

随着业务的逐步推进,考虑到资产贷后处置的时效滞后,财安金融的业务范围渐渐从贷后管理延伸到贷前风险预评估。当时,公司承担了某银行数亿元的贷前风险预评估业务,无一例产生坏账。

曾有一个企业申请贷款的案例,经财安金融预评估后发现风险很大,承办银行采纳了财安的意见后予以拒贷,该申请人则转向另外一家银行申请贷款,而后那家银行就此产生了数亿的坏账。

技术是提高核心竞争力的关键

当今市场服务竞争激烈,任何一项服务要想在竞争的浪潮中立于不败之地,核心竞争力是必不可少的条件。如何提高服务的核心竞争力?上海财安在创建之初就意识到了技术才是提高服务核心竞争力的关键所在。

2004年,财安金融自主开发金融机构逾期账户管理催收管理系统(CDCMS),实现与金融机构间信息通信渠道,有了自己的核心技术,就掌握了竞争的主导权。近几年,财安金融还高薪聘请专业技术人员,积极研发新产品,并且已向中国知识产权局申请了26项专利,其中13项已提交申请中。

2011年,财安在内部管理上全面引进ERP系统,通过二次开发,建立了OA办公系统、内部电子信箱、销售终端和作业终端等。这一年,财安金融顺利通过了《ISO9001:2008》质量管理体系和《ISO27001:2005》信息安全外包服务体系认证。这不但标志着公司管理上台阶,而且成为成功进军国际市场的“绿色通行证”。

有了这套系统,财安金融上海总部与15个分子公司之间全部建立信息化管理平台,管理信息能够抵达整个体系的所有业务终端。以银行大堂经理的服务为例,若某个银行大堂发生一起顾客投诉,其处理过程和处理结果能通过信息系统很快地显示在其他大堂经理的终端电脑上。

此外,财安金融针对快递业务进行了信息化改造,将数据输入电脑、计算运送路程、规划最佳路线、变单个物流为复合物流等多种设计改革,将单个员工的配送能力由1公里1笔业务发展到每200米1笔业务,效率提高了5倍。

业内人都知道,财安金融是一家“有所为有所不为“的企业。不是所有与银行相关的业务,财安金融都会插上一脚。比如,财安金融不做承办信用卡发卡业务,虽然该业务的利润非常可观。

当年,财安金融经过几年的发展,已经积累了不少固定的客户,与各银行合作也日趋紧密,一些业内人士劝财安金融的创始人、董事长夏佩卫承接信用卡发卡业务来为企业谋求更大利益。

但夏佩卫慎重思考后决定不做,因为财安金融承担着各银行的贷前和贷后风险管理,如果同时承接发卡业务,则相当于集监管和执行于一身。一旦信用卡欠款逾期无法收回,究竟是发卡的问题还是贷前贷后管理的问题?夏佩卫毅然放弃了潜在的企业利益,专心于提供更为专业化的服务。

业内恶性竞争是最大困扰

对财安金融来说,最大的困扰并非技术上的问题,而是来自市场的无序竞争以及各家金融服务企业之间的“价格战”。

虽然长达十年的金融服务外包经验为财安金融建立了行业信誉、提升了行业知名度,但随着金融业的开放程度越来越大、金融服务行业在蓬勃发展的同时行业弊端也逐渐暴露出来。

从近年来看,从事金融机构委托的非金融性专业服务进入门槛较低的特点导致了该行业激烈的竞争,几乎每天都有新的企业进入、老的企业退出,企业的质量也都参差不齐。再加上台资和港资公司进来,服务佣金低价竞争。

目前,整个金融外包服务行业既缺乏政府部门主管,也缺乏行业组织约束,业内存在严重的无序竞争。以外包呼叫中心为例,规范的外包企业要建立一系列完整的资质认证,包括通讯管理认证、银行保密认证等等,但一些竞争者出于某些原因并不完成这些认证流程,不具备认证的资质,同时还恶意参与低价竞争,致使财安无端受损。

怎么做?如何做?这些都是摆在决策者面前的大难题。财安金融的决策者看到这一情况,深感责任重大,要求尽快成立这一金融服务领域行业协会或监管机构,利用公司在这一行业的独特优势和经验,争取得到领先地位。

如果将视野扩大至全球来看,中国的金融服务外包市场也较落后。数据显示,截至目前,我国金融服务外包市场规模仅仅只有150亿元,仅占全球金融服务外包市场份额的0.2%。究其原因,除了起步晚、人才短缺外,还有一些深层次的问题,例如业务层级低、风控水平还需提升、财务回报还不明晰,等等。

此外,财安金融目前的业务大多属于劳动密集型,员工数量较多。随着国家劳动人事法规的进一步规范以及人力物力价格日趋上涨,公司的人工成木不断增加,为保证利润空间财安迫切需要转型。

商报记者了解,面对如此内忧外患,财安金融一边坚持新产品的研发和新业务拓展,以确保核心竞争力,一边加大公司内部管理和建设的投入,改善业务流程、提高工作效率。

专家评析

小企业也可以参与大产业的发展

韩汉君上海会科学院经济研究所研究员

现代产业发展的专业化水平越来越高,分工越来越细,产业环节越来越多。在长长的产业链中,大企业会专注于几项核心业务,而把非核心业务外包给其他企业。这种产业外包发展模式给中小企业带来众多的发展机会,使小企业也可以参与大产业发展。无论是制造业,还是服务业,在现代产业平台上,中小企业可以找到自己发展的一片天地。上海财安金融服务有限公司正是这样一个非常成功的案例。

小企业参与大产业发展,首先要在产业发展平台上找到适合自己生长的空间。财安金融紧跟的是上海金融产业的发展步伐。上海国际金融中心建设的舞台非常大,金融服务产业的分工也日益专业化,产业链不断延伸。金融机构专注于自己的核心业务,而把非核心业务外包给其他企业,金融业最先外包的业务是技术性很强的IT业务,和劳动力密集的呼叫服务中心业务,而后又把一些核心业务周边的次要业务转向外包。在这一过程中,中小企业会有无穷的机会。金融业如此,其他产业也是这样。有心者一定会有收获,一定会发现适合发展的空间。

其次,要做好外包业务,中小企业也要有自己的创新产品、服务特色和服务效率。其中创新和特色特别重要,中小企业要在竞争激烈的市场上立足,所依靠的优势就是创新和特色,通过不断创新,做到人无我有、人有我优,才能生存和发展。当然,现代产业发展离不开日新月异的高新技术,大企业紧跟最新的产业技术,承接大企业外包业务的中小企业也同样需要新技术的支持。没有相应的技术支持,要获得外包业务、或者要做好外包业务,是不可想象的。

尽管中小企业依靠创新和特色立足市场,但也非常需要有良好的市场秩序和市场环境。中小企业数量众多,与核心业务相比,从事外包业务的市场门槛相对较低,难免出现激烈的竞争,甚至出现恶性的价格竞争。这一方面需要所有市场参与者共同维护市场秩序,另一方面,也需要政府相关管理部门和行业组织的管理、监督和协调。出于支持和促进中小企业发展的考虑,政府在这方面倒是应该有所作为。

(2013年3月8日)