金融服务外包的类型和模式

金融信息服务外包按照内容可以划分为信息技术外包（ITO）、业务流程外包（BPO）、营销外包、资产管理外包和知识处理外包（KPO）。目前以信息技术外包和业务流程外包为主。金融IT服务外包按照不同的划分标准又可以细分为不同的类型。

金融业务流程外包是指金融机构将内部职能的全部功能外包给外部服务提供商，由供应商对这些流程进行运作、管理或者重组。例如人力资源管理、贷款业务处理流程服务、呼叫中心、数据管理、ATM服务、e-banking等服务。联合国《2003年电子商务和发展报告》中有对银行BPO的业务详列，内容涵盖银行业务与内部管理众多方面，如支票处理、贷款管理、分类账、薪水津贴、职员招募都可进行BPO。

银行、证券基金和保险公司都会不同程度地将数据信息的录入与处理业务、呼叫中心业务、财务处理和人力资源管理等业务外包。与此同时，银行还会把按揭服务和信用卡服务，保险公司还会把保单管理、理赔、代理机构管理、核算、精算等自身特有的业务职能外包。金融机构特别适合BPO，这是由于其某些业务流程的重复性以及烦琐性决定的。以信用卡BPO为例，银行可以将申请表的受理和录入、信息核实、电话征信、账单打印和邮寄、催收等业务外包给第三方，自己专注于信用卡的市场开拓和管理。

金融营销外包在保险行业以及信用卡营销行业比较普遍，是指发包方利用其他机构销售自身产品。这种营销外包主要分两类：一是通过隶属于自己专属的代理机构营销（内包）；二是通过独立的第三方代理机构代销（外包）。

金融资产管理外包是近年来在西方国家发展比较快的一种财务管理模式，是企业将财务管理过程中的某些事项或流程外包给外部专业机构代为操作和执行的一种财务战略管理模式。

金融知识处理外包指金融机构为提升自己的决策能力和专业化运作水平，要求外部服务提供商提供全面、及时、综合的市场判断和研究解释，提供专业的研究结果和解决方案，其中包括数据信息分析、专项业务资讯、投资策略与决策支持、市场风险与评估、技术研究、专利申请等。KPO是外包服务的最高级形式。

1）按照服务内容划分

金融IT服务外包按照内容划分，主要包括系统操作服务、系统应用服务和基础服务三类。系统操作服务如信用卡数据、各类保险理赔数据、税务数据、法律数据等的处理及整合；系统应用服务包含信息工程及流程设计、管理信息系统服务、远程维护等；基础技术服务则有软件开发设计、基础管理平台整合或管理整合等。目前国内的ITO实践集中在将金融数据处理、金融服务软件与系统开发、金融灾备与清算中心等业务发包。

金融机构的IT系统是一个复杂、庞大而又紧密相连的系统架构，是保证金融机构安全有效运转的“大脑”和“神经系统”。以银行的IT系统为例（见图1.1），它包括业务系统、管理信息系统、渠道系统和其他系统，这个庞大的系统单凭银行自身是无法独立组建和维护的，这就需要一些专业的外包机构协助他们组建并不断地完善银行的IT架构体系。IT外包可以使银行在迅速变化的信息时代获得技术上的比较优势和成本优势，这是银行与外部信息技术企业之间资源或利益的交换，这种交换为银行改进价值链提供了机会。

图1.1　银行IT系统

2）按照金融机构与外包提供商之间的股权关系划分

按照金融机构与外包提供商的股权关系，金融IT服务外包可以被划分为外包给发包方的全资控股机构、外包给发包方合资机构、外包给直接第三方和外包给非直接第三方等四种形式。

（1）外包给发包方的全资控股机构。

金融机构在本地或其他成本较低的离岸外包目的地建立全资控股外包机构。该方式由于需要较大规模的前期投入，只适用于大型金融机构。因其直接由母公司管理，因此较其他外包方式的风险更低。此外，因不涉及第三方，在其他相同条件下，可以更大程度地节省中间费用。目前，摩根大通、花旗银行和标准人寿等大型金融机构都在印度、菲律宾等公司所在国之外的国家设立了全资外包机构。

（2）外包给发包方合资机构。

金融机构和其他合作伙伴共同设立外包机构，发包方可以按照股权所占百分比对外包机构进行相应的控制。

（3）外包给直接第三方。

独立第三方作为外包机构，与发包方之间没有任何股权关系，仅仅直接承担外包业务。

（4）外包给非直接第三方。

金融机构将业务外包给外包提供商，该外包提供商再将这一业务的全部或者部分业务转包给其他外包提供商。

3）按照供应商的地理分布状况划分

按供应商地理分布状况来划分，可以分为在岸外包和离岸外包。离岸外包是指企业为降低成本、保留核心业务和提高竞争力而将部分业务或流程转移至低成本的国外企业。在岸外包是指发包商和接包商同在一个国家和地区。其中离岸外包又可分为两岸外包和多岸外包，在岸外包包括现场外包和境内外包。

金融IT服务外包的意义在于它突破了金融机构用自身资源来塑造竞争力的做法，使他们能有效地运用自身的核心能力去关注战略环节，而把一般性的业务交给外部服务公司去做。因此，外包不是出于单纯节约成本的一时权宜之计，而是金融机构经营的一种战略性措施。金融机构选择适合自身发展需求的合作模式，需要从企业总体战略的制定开始。明确自身未来发展的战略价值定位是什么，对应这些价值定位的核心业务和核心业务环节是什么，然后确定完成这些核心业务的路径应该如何。在此基础上，外包与否的关键衡量因素一方面在于金融机构的内部因素，尤其是金融机构对于自身核心业务的界定和金融机构自身能力的培养，另一方面取决于外部因素，即服务提供商的服务范围和质量是否能够有效地解决金融机构的担忧和问题。中国金融产业快速发展，外包生态系统也在迅速变化之中，不同的企业会有不同的选择，同一个企业在不同发展阶段也有不同的选择。因此在很长一段时间内多种外包模式将会共存。