面对机遇与挑战的建议措施

（一）深化改革,完善制度结构

目前,在多种因素影响下,浙江省农村信用社普遍存在产权不明晰、所有者缺位、改革制度不明确等问题。据调查,浙江省农村信用社一般由农民、乡镇私营企业入股组成,但这些股份入股自愿,退股自由,基本不参与经营管理,入股实际上已演变为“存款”,社员没有独立产权,不符合产权明晰条件下“谁所有谁管理”的原则。此外,由于长期忽视农村信用社社员的股权,不分红或少分红,信用社盈利大多转化为集体积累,不明确的分配制度,客观上造成了浙江省农村信用社产权处置困难,产权模糊,法人治理结构不完善的局面。2004年4月,浙江省农村信用社联合社成立,这种体制产权明晰、法人治理结构相对完善,但是,以县级为单位组建的81家法人机构,1011个信用社在一家农村信用社联合社的管理下,难免有些不全面,管理不到位。所以,浙江省应该不断深化改革,构建新型产权形式,明晰产权关系,以完善法人治理结构,明确农村信用社联合社的管理职责,对农村信用社联合社管辖下的各个农村信用社内部深入管理,不管是合作制还是银行制,都要以为“三农”经济发展服务,充分发挥自身作为农村金融“主力军”和联系农民的金融纽带作用为出发点,在银监会监管、省级政府管理下走农信社自主经营“三位一体”监督管理之路。

（二）明确市场定位,加强业务创新

1996年11月,浙江省农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系,农业银行大规模收缩经营网点,压缩基层经营机构,逐渐退出了农村全面撒网式的信贷领域的举动,这就决定了农村信用社在农村金融市场中的主体地位。2006年12月,浙江首批12家农民专业合作社分别与当地农村信用社订协议,获得了2007年度总额2304万元的贷款授信,有效缓解其生产和季节性、临时性资金紧缺。所以,作为农村金融市场主力军的农村信用社,更应该抓住其有利条件,在浙江农村这片广大的市场上,积极开拓新的贷款业务品种,使贷款品种多样化,并结合浙江省不同地区的经济状况和人们的消费需求,针对不同地区开展不同业务,不断丰富中间业务的品种,因地制宜,以适应广大农民、乡镇企业等各类客户的不同“口味”。

（三）提高服务质量,提升企业形象

民族文化是衡量一个民族是否有发展潜力的一个标准,而企业文化则是衡量一个企业是否有竞争力的一个标尺。对于在激烈的竞争环境下和金融危机影响下谋求发展的农村信用社来说,在竞争中求发展,在发展中树形象,在形象上抓内控,在内控下建和谐是目前发展的方向。所以建议浙江省农村信用社首先要全面明确文化理念和现代经营理念,提高员工素质,加强职工的道德教育,实行确实有效的考核制度和人才培养制度。其次,增强“客户观念”,提升服务质量,特别是农村信用社柜台人员每天要接触不同类型的客户,更应当不断提升自身素质,为客户提供更加优质的服务。最后,要强化“以人为本”的管理思想,让职工人尽其才,采取确实有效的激励机制,培养职工的自我认同感和无私奉献及爱岗敬业精神。

（四）提高风险管理能力,确保平安经营

本轮金融危机所造成的影响之大,更让农村信用社深切地体会到提高风险管理能力,加强风险防范意识的重要性。浙江省农村信用社作为自主经营、自负盈亏、自我约束的金融企业,它必须从生存需要、发展需要的角度上去真正认识风险控制的重要性和紧迫感,提高风险管理能力,确保平安经营。具体措施包括提高农村信用社信贷人员的责任心和事业心,防范和化解不良贷款,严防道德风险。其次,要从此次金融危机的根源入手,建立健全贷款责任制及完善信贷内控制度,严防信用风险。最后,调整信贷投放方向,转变贷款发放模式,拓展信贷投放渠道,严防增量风险。

农村信用社的发展是农村金融体制改革的客观要求,是农村经济可持续发展,建设社会主义新农村的客观需要。全球金融危机爆发以来,中国的企业和市场逐渐受到了冲击,比较明显的是制造业发展逐渐缓慢、外向型经济比较集中的沿海地区出现企业倒闭潮、大批农民工提前返乡、出口订单锐减、出口产品积压、第三产业下滑,诸如此类的经济衰退迹象目前正通过多种传导机制影响着我国经济和金融行业的健康发展,在这种严峻形势下,为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的地方金融机构的农村信用社,应该趋利避害,抓住这次危机所带来的机遇和挑战,真正认清自身存在的不足,加以完善和改进。