有“险”无惊

有“险”无惊

“蚂蚁上树躲洪水”，“蜜蜂筑巢低，强风雪将至”，“狗洗澡，有雨到，猪含草，寒流到，野鸡叫，地震到”……这些鲜奔活跳的句式，来源于日本总务省消防厅从民间收集的防灾谚语，洋洋大观共有2000多条，统统纳入了预警数据库，同时“从群众中来，到群众中去”，印成小册子传播到千家万户，以帮助国民树立防灾意识，是谓“未雨绸缪”、“防患于未然”也。

运输保险海报

人有悲欢离合，月有阴晴圆缺。九百年前的北宋豪放派词人东坡居士，早就发了调头（呵呵，水调歌头）。天灾人祸，不可避免，水火无情，总关心境，因此想到了保险。

保险的起源，看来是出于对个人利益与群体利益的协调。早在荷马史诗中，就曾多次提及遇难的航海者。据传有一个叫塞壬的鸟身美女，常在雅典以东的海域中，以歌声引诱舵手触礁。而一旦货船搁浅或遇到风浪，只有抛弃部分货载，才能避免舟毁人亡。紧要关头，哪里还顾得上多方协商，于是约定俗成，海损分摊就成了货主个人和群体之间利益处理的共识。

手头正好有一份运输保险的海报，标题大字拍着胸脯言之凿凿：“保证合同协议贯彻，促进城乡物资交流。”画面上呈现的交通工具，几乎涵盖了当时所有的运输保险种类：飞机，轮船，火车，汽车，马匹，形形色色，不一而足。有意思的是，同样是水路运输，还分轮船和木船保险，可见其安全系数大相径庭。从文字判断，这张海报当为上世纪50年代的全国性物资交流大会度身定制，末尾有一句提醒：“如有询问事项，请向中国人民保险公司大会服务处联系。”除了这种上门驻点服务的营销意识值得称道以外，保险公司的自我品牌宣传，亦在画面叠现的保险单里若隐若现：“1949年创立，总公司设于北京。”

运输保险的诞生，与一部古老的法典有着牵丝攀藤的关系。大约四五十年前，一支考古队在底格里斯河和幼发拉底河勘探时，发现了一根奇特的圆柱。柱子的正下方，密密麻麻地刻着一行行文字，这些意外发现的记载，便是今人耳熟能详的《汉谟拉比法典》。考古学家埋头考据，从法典里探寻到许多关于保险的说辞：商人可以雇人去外国港口销售货物，当此人顺利返回，那么商人可以收取一半的售货利润；但若在销售货物的过程中，因一些不可预测的情况而导致货物受损，比方遭遇海盗抢劫，则可免除这个人的债务。这种为个体和群体利益而采取的救灾和补偿损失的方式，无疑促发了保险的萌芽。

无独有偶。长途运输中，难免会遇到不测，损失货物、骆驼或马匹，古巴比伦商人非常精明，凑在一块商量了一个共同承担风险的互助共济办法。如果旅途中有商人货物受损、骆驼死亡，由未受损的商人从其获利中拿出一部分，来分摊救济受难者；如果大家都平安无事，则从每个人的获利中提取一部分留存，作为下次运输补充损失的资金。这种做法经过不断地完善和发展，被收进了《汉谟拉比法典》。同时，古代巴比伦的船货抵押借款思想，也引发了海上保险的雏形。1347年，意大利人乔治受此启发，与船东达成一项协议：船东先将一笔钱存入乔治的账户，倘若船舶安全抵达，预存款归乔治所有；反之，船舶遇险，就由乔治根据船东的损失进行赔偿。从协议看，它已具备了现代保单的基本内容。有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”；在其他责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复”等所带来的船舶及货物的损失。因此，乔治签发的这张协议，被认为是世界上第一张保单。

火灾保险海报

运输保险海报

现代社会，运输工具日新月异，“海陆空”齐齐出阵，运输保险的名堂也越变越多，但万变不离其宗，获利与风险总是相提并论。在财务风险及其损失结果的转嫁过程中，保险成了最重要也是最常见的方式。

火灾保险说明

简易火险海报

闲时爱看电影，灾难片尤甚。《山崩地裂》、《水啸雾都》、《地心末日》、《惊涛骇浪》、《后天》、《活火熔城》、《水深火热》等等，人类的尊严、生命的价值、精神力量的无坚不摧，通常在大难关头显得特别珍贵。灾难电影里，表现水火无情的场面比比皆是；现实生活中，“水火不留情，防火要先行”，相关火警案例敲人猛醒：20多年前大兴安岭的一场森林大火，其实并未引起国人的足够重视，有人甚而调侃说，火灾是被那年“春晚”费翔的《冬天里的一把火》唱出来的；近观上海胶州路“11·15”大火，浓烟滚滚，来势凶猛，眼睁睁夺走了数十条身家性命，其惨状依然历历在目。

汉字写“灾”，象形会意，家火成灾，人命关天。火灾可防，但真的来了，却无法躲藏。据统计，全球每年因火灾造成的损失，约为100亿美元，这还不包括间接损失。因而，火灾保险对于全社会起到的分散风险、分摊损失的作用，极其重要。火险较之海险，其实辈分差不多，都是“须眉交白”的古老险种。

火灾保险，源自1118年冰岛设立的一家合作社，他们承诺对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。16世纪初的德国，火灾频繁发生，因此出现了救火的会员制互助组织，当其会员遭到火灾损失时，可申请互助组织的援助。1591年，汉堡发生了一起重大火灾，酿造行业的损失尤为惨重。灾后，各酿酒厂为了筹集巨额重建资金，维护不动产的信用而设立了火灾合作社。1676年，汉堡的46家火灾合作社联合成立了世界上第一个政府火灾保险组织——市营公众火灾合作社。此后，德国皇帝颁布法令，在全国推广这一做法，规定各城市都要联合起来，成立市营火灾合作社。不久，又在全国实行了强制火灾保险的特别条例，开创了世界公营强制火灾保险的先河。

真正意义上的火灾保险，诞生于英国伦敦。1666年9月2日，伦敦城的大火整整烧了五天五夜，448亩地域中的373亩成为瓦砾，13 200户住宅被毁，财产损失高达1 200多万英镑。灾后的幸存者，非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造成的损失提供补偿。这时，牙科医生巴蓬筹资设立了营业处，办理住宅火险，之后他又伙同另外三人集资4万英镑，成立了火灾保险营业所。在巴蓬的主顾中，相当部分是伦敦大火后重建家园的市民。巴蓬的火灾保险公司，根据房屋租金计算保险费，并且规定木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋危险情况分类保险的方法，成为现代火险差别费率的起源。19世纪后期，火灾保险如燎原之火，在全球蔓延开来。

中国何时引进火险，我未考证过。仅是偶然读到清末启蒙思想家郑观应《盛世危言·银行上》一篇，其中曰：“银行所置之铁门石栈，堆放所押货物，计出栈租、火险，其费视他业甚廉。其获利之可知者七也。”而这幅火灾保险的宣传画，应由建国时创立的中国人民保险公司印制，海报凡举“财产火险、职工团体火险、简易火险”等业务种类，图中的保险机构建筑坚若泰山，前方的红色消防车如脱弦之箭，稳固加神速，想来是可以“保障安全，消除顾虑”的。

当然，“安全”最终要靠环境来“保障”，“顾虑”最终要靠政府来“消除”。我在这个地球上活过40多个年头，先后经历了甲肝、口蹄疫、禽流感等重大疫情事件，那些个境遇和心态，如履薄冰，如坐针毡，如临深渊，如今记起依旧心有余悸。翻出一张老海报，标题的“要防牛瘟快打预防针”，宛如爱国卫生宣传画，但究其本质，还应是保险公司产品的广而告之。

要防牛瘟，快打预防针

牛瘟是什么？我查了字典，答案如下：牛瘟在公元4世纪就有记载，是古老的家畜传染病之一。牛瘟病毒主要以牦牛最易感染，黄牛和水牛次之，其他野生动物也有致病记录，会使牲畜发生高烧，口部溃烂，腹泻，淋巴坏死，有很高的致死率，影响牲畜、农村生计和粮食安全。欧洲学者认为牛瘟最早起源于亚洲，在成吉思汗东征之后，传播至中东、欧洲及非洲。

耕牛大敌之牛瘟，在我国畜牧业肆虐了两千多年，造成灾害难计其数。抗日战争爆发后，几位“海归”专家深入牛瘟流行严重的川、黔、鄂三省交界地区，考察牛瘟发病和流行规律，制定了“宣传教育与预防注射积极配合”、“包围疫区，由外向里，步步紧缩”的防治措施，建立防疫报告制度，培训了一支兽疫防治队伍，变消极治疗为积极预防的防治方针。同时，江西省还成立了耕牛保险总会，由省农民银行投资10万元，设立耕牛保险基金。此后，耕牛保险一直成为江西省推行耕牛预防注射和疾病治疗的有力举措。据《江西通志》第19卷记载，从1936至1943年的8年中，受保耕牛34 538头，死亡291头，保险总值3 891 622元，除赔偿损失外，盈余达126 000元。

牲畜保险说明

前有预防，后有保障，几经曲折，我国于1956年消灭了牛瘟。2010年，全球牛瘟病毒终于宣告灭亡，这也是自天花绝迹以来，人类史上第二次消灭病毒性疾病。靠地吃饭的农民兄弟，可以像海报的背景图案所描绘的那样，头顶蓝天白云，手推耕牛犁耙，在碧野阡陌之间悠然劳作，等待沉甸甸的收获季节。

既然防范牛瘟可撑起“保险伞”，推而广之，若遇猪瘟鸡瘟羊瘟，自然也不在话下。当年的金融政策，是这样定的调调：“积极组织开展养殖业政策性保险，提倡和鼓励保险公司参与重大动物疫情防灾保险，鼓励养殖企业、单位和个人参与动物灾害保险，努力降低养殖风险。”为使动物疫情保险产品通俗易懂，走进农家，保险公司也不含糊，搜索枯肠，编了顺口溜广为宣传。从一幅海报上刊登的“大水词”略见端倪：“猪只三包办法好，包防包治包赔款；每猪年交三元钱，免费防治死赔款。饲养管理要改善，喂好喂肥猪儿欢；控制猪病来流行，促进养猪大发展。依靠群众办保险，大家事儿大家办；组织经济大互助，赶快参加猪保险。依靠组织来推动，作好防灾和宣传；减少猪只死亡率，增猪增肥利生产。”好白相哦，为了押韵上口，居然弄出了“猪保险”的说法，叫人喷饭不已！

金梅生作品《菜绿瓜肥产量多》

养猪保险海报

眼前的“养猪保险”海报，看着十分眼熟，画中养猪姑娘的形象，与著名海派年画家金梅生的《菜绿瓜肥产量多》，几乎如出一辙，只不过姑娘手抚的南瓜土豆西红柿，倏然变成了肥猪和饲料桶……在我的记忆里，金梅生的年画作品题材广泛，人物造型俊美，色彩透亮明快，富有时代气息，凭借这幅《菜绿瓜肥产量多》，他曾荣获1984年文化部第三届全国年画评奖一等奖。望着宣传画里的“孪生姐妹”，心里疑窦丛生：这帧“养猪保险”，究竟是画家金梅生亲力亲为的原创，还是保险公司神不知鬼不觉的“乾坤大挪移”？

公社养猪宣传画

农林牧副渔，万事皆无虞。资料表明，解放初期，各地还试办过棉花收获保险。1951年初，中国人民保险公司华东区公司即组织四个农作物收获保险展业小组，分赴江苏的南通、山东的高密、德州、惠民地区，投石问路，推出了棉花收获保险，为金融服务农业生产开拓道路。“棉花收获保险以纯种籽棉（岱字棉）的收获量为标的。保险责任是：由于风灾、潮湿、大雨、雹灾、水灾、旱灾、冻灾、霜灾、火灾、病虫害，以及人力不可抗拒的自然灾害，使棉花收获遭受损失，由保险公司负责赔偿。保险金额以籽棉斤数为单位，依据当地供销合作社每斤的折实单位牌价折合人民币，按种植面积以每亩为标准计算，并以常年收获量的70%为承保量，只保数量，不保质量。保险费率为5%。保险期限自棉苗出齐后开始，至棉花收获完毕为止，具体起讫日期由保险双方商定。”据说承保的方式，主要依靠地方党政和农会组织，在区、乡一级成立保险促进委员会，然后村村开会，户户动员，统一组织承保。拿今天的眼光来看，这样的承保方式怎么也不敢想象，但当时人们就是那样单纯，上面挥手发号召，底下就照办不误。

棉花收获保险说明

回到开篇苏东坡吟咏月亮的千古绝句，现在好了，连赏月也有保险产品了。举杯无明月，把酒问保险：我的心情你来赔！哎哟妈呀，时下的保险花样百出，换一马甲就成新品，如同孟庭苇的那句经典唱词，“月亮的脸偷偷地在改变”。