货物保险报价和投保方式

任务描述

张一与具有进口意向的德国客商K＆C TRADING COMPANY进行交易磋商后，双方就货物的保险条件达成了一致意见，约定了保险的险别、保险金额、适用的保险条款等一系列事项，并据此拟定了货物运输保险条款。

国际货物运输保险是指保险人与被保险人订立保险合同，在被保险人交付约定的保险费后，保险人根据保险合同的规定，对被保险货物遭遇承包责任范围内的风险而受到损失时，按保险金额及损失程度，承担赔偿责任。

货运保险业务按照运输方式的不同，分为海上运输保险、路上运输保险、航空运输保险及邮包运输保险等，其中业务量最大的是海上运输保险。本模块主要介绍海上货物运输保险。

一、保险责任范围

国际货物在海上运输过程中可能会遇到很多风险，但保险人一般都对其所承保的范围加以明确的规定。因此要处理好国际贸易中的保险业务环节，必须首先对保险人所承保的风险、损失和费用有准确的理解 （见图7-1）。

（一） 海运风险

保险人所承保的海运风险，分为海上风险和外来风险两种，其内容见表7-1。

图7-1 出口保险的承保范围

表7-1 海运风险的种类

（二） 海运损失

（1） 全部损失，简称全损，是指整批或不可分割的一批被保险货物在运输中遭受全部损失。按损失的情况不同，可分为实际全损和推定全损。

①实际全损，是指被保险货物在运输过程中全部灭失或已失去使用价值或原有用途。

知识链接 构成实际全损的情况

1. 被保险货物的实体已经完全灭失。

2. 被保险货物遭受严重损害，已丧失原有用途和价值，无法复原。

3. 被保险人对被保险货物的所有权已无可挽回地被完全剥夺。

4. 载货船舶失踪并达到一定期限 （一般为半年） 仍无音讯。

②推定全损，是指被保险货物遭遇保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用预计与需将货物运抵目的地的费用之和超过保险价值的损失。

发生推定全损时，被保险人可以要求保险人按投保金额予以全部赔偿，但残损的货物必须交由保险人处理。这种做法称为“委付”。

思考

有一台精密仪器价值为15000美元，货轮在航行途中触礁，船身剧烈震动而使仪器受损。事后经专家检验，修复费用为16000美元，如拆为零件销售，可卖2000美元。问该仪器发生的损失属于何种损失?

（2） 部分损失，是指被保险货物的损失没有达到全部损失的程度。按性质和原因可分为共同海损和单独海损。

①共同海损，是指载货船舶在运输途中遇到灾害、事故，威胁到船舶和所有货物的共同安全，为了维护船货的共同安全，或使航程得以继续完成，由船方有意识地、合理地采取措施所做出的某些特殊牺牲或支出的额外费用。

知识链接 构成共同海损的条件

1. 危险必须是实际存在或是不可避免产生的。

2. 船方所采取的措施是有意识的、合理的。

3. 牺牲具有特殊性，支出的费用是额外的。

4. 牺牲和费用的支出最终必须是有效的。

共同海损的牺牲和费用都是为了使船舶、货物和运费方 （即获得运费收入的一方） 免受损失而支出的，因而应该由船舶、货物和运费方按最后获救价值的比例分摊，这种分摊叫共同海损的分摊。

思考

有一载货海轮在航行中不幸触礁，船身左侧出现裂口，大量海水涌进，舱内部分货物遭浸泡。船长不得不将船就近驶上浅滩，进行排水，修补裂口。接着为了起浮又将部分笨重货物抛入海中。问这一连串都是单独海损吗? 假设共同海损共为8万美元。问各有关方面应如何进行分摊? （设船舶价值为100万美元，船上载有甲、乙、丙三家的货物，分别为50万美元、30万美元、8万美元，待收运费为2万美元。）

②单独海损，是指被保险货物在海上遭受承保范围内的风险所造成的部分灭失或损害，即指除共同海损以外的部分损失。该损失仅由受损者单独承担。

（三） 海上费用

海上风险不仅会造成海运货物的损失，还会产生费用方面的损失，即为抢救受损货物，防止损失进一步扩大而形成的费用，就是海上费用。这些费用也属于保险公司的承保范围。主要包括：

（1） 施救费用，是指被保险货物在遭遇承保范围内的灾害事故时，被保险人或其代理人，雇佣人或受让人，为了避免或减少货物损失，采取各种抢救措施所支出的合理费用。

（2） 救助费用，是指被保险货物遭受承保范围内的灾害事故时，由保险人和被保险人以外的第三者采取救助措施并获成功，由被救方付给救助方的一种报酬。

知识链接 施救费用与救助费用的区别

1. 采取行动的主体不同。施救是由被保险人及其代理人等采取的行动，而救助是保险人和被保险人以外的第三者采取的行动。

2. 给付报酬的原则不同。施救费用是无论施救有无效果，都予赔偿； 而救助费用则是“无效果、无报酬”。

3. 保险人的赔偿责任不同。施救费用可在保险货物本身的保额以外，再赔一个保额； 而保险人对救助费用的赔偿责任是以不超过获救财产的价值为限，亦即救助费用与保险货物本身损失的赔偿金额二者相加，不得超过货物的保额。

4. 救助行为一般总是与共同海损联系在一起，而施救行为则并非如此。

二、保险险别

（一） 我国海洋货物运输保险险别

保险险别即保险的种类，是确定保险人所承担责任大小及应交保费多少的依据 （见图7-2）。

图7-2 我国海运货物保险险别

（1） 基本险，亦称主险，包括平安险、水渍险和一切险三种。

①平安险。承保责任范围包括八项：

a. 被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成被保险货物的实际全损或推定全损。

b. 由于运输工具遭遇搁浅、触礁、沉没、互撞、流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成被保险货物的全部或部分损失。

c. 在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭遇恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害造成的被保险货物的部分损失。

d. 在装卸或转运时，由于一件或数件或整批货物落海所造成的全部或部分损失。

e. 被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限。

f. 运输工具遭遇海难后，需要在中途的港口或避难港口停靠，因而引起的卸货、装货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。

g. 发生共同海损所引起的牺牲、分摊和救助费用。

h. 运输契约订有“船舶互撞责任”条款，按该条款规定应由货方偿还船方的损失。

②水渍险。承保范围除包括“平安险”的各项责任外，还负责自然灾害所造成的部分损失。

③一切险。承保范围除包括“平安险”和“水渍险”的各项责任外，还包括因一般外来风险所造成的全部或部分损失。

根据国际保险市场的习惯做法，中国人民保险公司《海洋货物运输保险条款》的规定，基本险承保责任的起讫期限，均采用“仓至仓条款”，即保险责任自被保险货物远离保险单所载明的启运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明的目的地收货人的最后仓库或储存处所或被保险人用作分配、分派或非正常运输的其他储存处所为止。

（2） 附加险，是对基本险的补充和扩大，保险人只能在投保某一种基本险的基础上才可以加保附加险。包括：

①一般附加险，是指保险人承保由于一般外来原因造成的各种损失的险别。主要包括： 偷窃、提货不着险，淡水雨淋险，短量险，混杂、玷污险，渗漏险，碰损、破碎险，串味险，受潮受热险，钩损险，包装破裂险，锈损险等。因此，如果投保了一切险，就无须再保一般附加险了。

②特殊附加险，主要包括战争险和罢工险。

a. 战争险。承保责任范围包括： 由于战争、类似战争行为和敌对行为、武装冲突或海盗行为以及由此引起的捕获、扣留、拘留、禁制、扣押所造成的损失，或者由于各种常规武装 （包括水雷、鱼雷、炸弹） 造成的损失，以及由于上述原因所引起的共同海损的牺牲分摊和救助费用。但对原子弹、氢弹等核武器所造成的损失，保险公司不予以赔偿。

b. 罢工险。是保险人承保因罢工者、被迫停工工人以及参加工潮、暴动和民众战争的人员，采取行动造成的保险货物的直接损失。对于任何人的恶意行为造成的损失，保险公司不予以赔偿。

此外，附加险还包括黄曲霉素险、交货不到险、拒收险、进口关税险、舱面险等。

（二） 伦敦保险协会海运货物保险条款

伦敦保险协会海运货物保险条款，简称“ICC”。规定了六种险别，其中A险、B险和C险的承保责任见表7-2。

表7-2 ICC中A险、B险和C险承保责任对照表

续表

三、保险金额

保险金额是指保险人承担赔偿和计收保险费的基础，是被保险人对保险标的的实际投保金额。在保险货物发生保险责任范围内的损失时，保险金额就是保险人赔偿的最高限额。保险金额是根据保险价值确定的。保险价值一般包括货价、运费、保险费以及预期利润等。

在国际货物买卖中，凡按CIF或CIP条件达成的合同一般均规定保险金额，通常是在发票金额的基础上增加一定的百分率，即所谓“保险加成”。如合同对此未作规定，按《2010通则》和《UCP600》规定，卖方有义务按CIF或CIP价格的总值另加10%作为保险金额。这部分增加的保险金额就是买方进行这笔交易所支付的费用和预期利润。如买方要求按较高的金额投保，而保险公司也同意承保，卖方也可接受，但由此产生的额外保费应由买方承担。

保险金额的计算公式是： 保险金额=CIF （CIP） × （1+投保加成率）

保险费的计算公式是： 保险费=保险金额×保险费率

四、合同保险条款

在国际货物买卖合同中，保险条款是一个重要的组成部分。不同的贸易术语适用的保险条款内容不同。

在FOB、CFR或FCA、CPT条件成交的合同中，保险条款订为： 保险由买方负责 （To be covered by the Buyer）。

在CIF或CIP条件成交的合同，条款内容要明确由卖方办理保险，注明保险险别、保险金额、使用的保险条款，以及保险条款的生效日期。保险条款订为（用于海洋运输）： 保险由卖方按发票金额的× ×%投保的× ×险，以中国人民保险公司×年×月×日的有关海洋运输货物保险条款为准。（To be covered by the Seller for...% of total invoice value against...，as per and subject to the relevant ocean marine cargo of the People's Insurance Company of China，dated...）

复习题

一、单项选择题

1. 在海洋运输货物保险业务中，共同海损 （ ）。

A. 是部分损失的一种

B. 是全部损失的一种

C. 有时是全部损失，有时是部分损失

D. 既是全部损失，又是部分损失

2. 某货轮在航行途中，A舱失火，船长误以为B舱也同时失火，命令对两舱同时施救，A舱共有两批货物，甲货物全部焚毁，乙批货物为棉织被单，全部遭受水浸； B舱货物也全部遭受水浸。那么 （ ）。

A. A舱乙批货物与B舱货物都属单独海损

B. A舱乙批货物与B舱货物都属共同海损

C. A舱乙批货物属共同海损，B舱货物都属单独海损

D. A舱乙批货物属于单独海损，B舱货物都属共同海损

3. 仓至仓条款是 （ ）。

A. 承运人负责运输责任起讫的条款

B. 保险人负责保险责任起讫的条款

C. 出口商负责交货责任起讫的条款

D. 进口商负责收货责任起讫的条款

4. 某外贸公司出口茶叶5公吨，在海运途中遭受暴风雨，海水涌入舱内，致使一部分茶叶发霉变质，这种损失属于 （ ）。

A. 实际全损 B. 推定全损 C. 共同海损 D. 单独海损

5. 我公司按CIF条件出口棉花300包，货物在海运途中因货舱内水管渗漏，致使50包棉花遭水渍受损，在投保下列 （ ） 时，保险公司负责赔偿。

A. 平安险 B. 水渍险 C. 战争险 D. 一切险

6. 我公司按FOB进口一批玻璃器皿，在运输途中的装卸、搬运过程中，部分货物受损。要得到保险公司赔偿，我公司应该投保 （ ）。

A. 平安险 B. 一切险 C. 破碎险 D. 一切险加破碎险

二、多项选择题

1. 在海上保险业务中，构成被保险货物“实际全损”的情况有 （ ）。

A. 保险标的物完全灭失

B. 保险标的物丧失已无法挽回

C. 保险标的物发生变质，失去原有使用价值

D. 船舶失踪达到一定时期

2. 根据我国现行《海洋货物运输保险条款》的规定，能够独立投保的险别有 （ ）。

A. 平安险 B. 水渍险 C. 一切险 D. 战争险

3. 根据我国现行《海洋货物运输保险条款》的规定，下列损失中，属于水渍险承保范围的有 （ ）。

A. 由海啸造成的被保货物的损失

B. 由于下雨造成的被保货物的损失

C. 由于船舱淡水水管渗漏造成的被保货物的损失

D. 由于船舶搁浅造成的被保货物的损失

4. 共同海损与单独海损的区别是 （ ）。

A. 共同海损属于全部损失，单独海损属于部分损失

B. 共同海损由保险公司负责赔偿，单独海损由受损方自行承担

C. 共同海损是为了解除或减轻风险而人为造成的损失，单独海损是承保范围内的风险直接导致的损失

D. 共同海损由受益各方按受益大小的比例分摊，单独海损由受损方自行承担

5. 共同海损的构成条件有 （ ）。

A. 必须确有共同危险

B. 采取的措施是有意的、合理的

C. 牺牲和费用支出是非常性质的

D. 构成共同海损的牺牲和费用的开支最终必须是有效的

6. 共同海损分摊时，涉及的受益方包括 （ ）。

A. 货方 B. 船方 C. 运费方 D. 救助方

三、判断题

1. 按照中国人民保险公司现行的保险条款规定，凡已投保了战争险，若再加保罢工险，保险公司不另行增收保险费。（ ）

2. 保险公司对陆运战争险的承保责任起讫与海运战争险的承保责任起讫都是“仓至仓”。（ ）

3. 如果被保险货物运达保险单所载明的目的地，收货人提货后即将货物转运，则保险公司的保险责任于转运到目的地仓库时终止。（ ）

4. 海运提单的签发日期应早于保险单的签发日期。（ ）

5. 海上保险业务中的意外事故，仅局限于发生在海上的意外事故。（ ）

6. 船舶失踪达半年以上可以推定全损处理。（ ）

7. 我某公司按CFR贸易术语进口时，在国内投保了一切险，保险公司的责任起讫应为仓至仓。（ ）

8. 在国际贸易中，向保险公司投保一切险后，在运输途中由于任何外来原因造成的一切货损，均可向保险公司索赔。（ ）

9. 托运出口玻璃制品时，被保险人在投保一切险后，还应加保破碎险。（ ）

四、计算题

1. 我方出口货物3000件，对外报价为2美元/件CFR纽约。为避免漏保，客户来证要求我方装船前按CIF总值代为办理投保手续。试计算： 我方对该货投保时的投保金额是多少?

2. 某货主在货物装船前，按发票金额的110%办理了货物投保手续，投保一切险加保战争险，该批货物以CIF成交的总价值为20.75万美元。若发生了保险公司承保范围内的风险，导致该批货物全部灭失，保险公司的最高赔偿金额是多少?

五、案例分析

1. 某外贸公司按CIF术语出口一批货物，装运前已向保险公司按发票总值的110%投保平安险，货物装妥顺利开行，但载货船舶在海上遭到暴风雨，致使一部分货物受到水渍，损失价值2100美元。数日后，该轮又突然触礁，致使该批货物又遭到部分损失，价值为8000美元。试问： 保险公司对该批货物的损失是否应予赔偿? 为什么?

2. 某货轮从天津新港驶往马来西亚，在航行途中船舶货舱起火，大火蔓延到机舱，船长为了船、货的共同安全，下令往舱内灌水，火很快就被扑灭，但是由于主机受损，无法继续航行，于是船长决定雇佣拖轮将船拖回新港修理，修好后重新驶往马来西亚。这次造成的损失有： （1） 800箱货被火烧毁； （2） 500箱货被水浇湿； （3） 主机和部分甲板被烧毁； （4） 拖轮费用； （5） 额外增加的燃料和船上员工的工资。问： 从损失的性质看，上述损失哪些属于共同海损? 哪些属于单独海损?

3. 一份CIF合同，出售大米50公吨，卖方在装船前投保了一切险加战争险，自南美内陆仓库起，直至英国伦敦的买方仓库为止。货物从卖方仓库运往码头装运途中，发生了承保范围内的货物损失。当卖方凭保险单向保险公司提出索赔时，保险公司以货物未装运，货物损失不在承保范围内为由，拒绝给予赔偿。问： 在上述情况下，卖方有无权利向保险公司索赔，为什么?

4. 某公司以CIF条件出口大米1000包，共计100000千克。合同规定由卖方投保一切险加战争险，后应买方的要求加附罢工险，保险公司按仓至仓条款承保。货抵目的港卸至码头后，恰遇码头工人罢工与警方发生冲突，工人将大米包垒成掩体进行对抗，罢工历时15天才结束。当收货人提货时发现这批大米损失达80%，因而向保险公司索赔。问： 保险公司应否给予赔偿? 为什么?

任务操作

作为一名业务员，在交易磋商时，张一必须与德国客商就袜子的保险的险别、保险金额、适用的保险条款等一系列事项进行协商，并拟定货物保险条款。