互联网金融的秩序与边界

据《北京青年报》报道，2013年11月9日晚上11点多，北京市民周先生睡梦中被接连的短信提示声吵醒，起床看手机，顿时睡意全无。4条工行的提示短信显示，4分钟之内，他账户内的3万元被刷走了。

事实上，支付宝被盗刷的情况屡见不鲜。不过，支付宝客服中心的工作人员表示支付宝不存在安全漏洞，一般银行卡被盗刷主要是因为客户个人信息泄露导致的。

裴晓辉：互联网和传统银行不过是销售渠道不一样，其实本质没有太大差别。现在居民投资不仅仅局限于货币基金、互联网基金或者银行存款，还有其他很多选择。

现在广大投资者更聪明了，开始学会了在两个债券市场之间进行回购。首先需要你的证券开户公司去办理一个申请，签完债券质押回购协议后，你每天就可以拿零碎的钱去放回购，现在有百分之五点几的收益率。这种回购对市场化也起到了推波助澜的作用。此外，央行又推出了大额可转让存单的规定，散户可以自己攒钱在银行做一个大额可转让存单，提高自己的收益率。还有一个更好的情况，证监会在2013年6月到8月推出了基金可质押规定，如果临时需要应急的钱，可以不找银行贷款或透支信用卡，而用基金去作为质押，去利用回购，可能回购利率三点几、四点几。

实际上，在监管方面，消费者保护面临更大的挑战，比如消费者的信息安全、资金安全和知情权等，这是必须关注的一个问题。当然，对消费者也不能过度保护。很多消费者已经事先获知充分的风险提示，但出现问题后依然不买单。所以，中国未来想成为一个完全信用体制的国家、一个具有契约精神的国家，消费者在得知风险后，就必须要自行承担责任。

孟祥轶：金融市场一个最基本的投资理念就是，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。投资应该根据个人的风险偏好和资产情况，进行一种多样化投资，以减少风险，获得更多收益。

现在我国法律应该尽快对互联网金融及其规则进行法律界定。如果没有法律，谈什么监管。还有信息披露这点。什么样的信息披露才叫完备？大家可以看看自己的信用卡账单，我的银行账单里从来没告诉我年利率是多少。在美国，这次成立的信用消费者保护局 ，其中就很明确地规定信用卡哪几项一定要写出来，写在什么位置，非常详细。美国正是通过这些手段，以信息披露为主要解决方向，保护消费者的权益。而我国的金融消费者保护也就在2011年刚成立，其中信息批露方面的监管做得非常粗糙。在这种情况下，监管一定要更细致、更全面，才能降低消费者的风险。

此外，消费者金融教育也是很重要的一点。金融危机后，金融教育已经基本上升为所有发达国家的国家战略。因为世界各国做了很多调查，而且在危机中也普遍表现出一种现象，就是金融消费者的抗险能力普遍偏弱。鉴于此，最近人民银行也提出，要规划中国的金融教育战略。

杨　涛：无论我们如何定义互联网金融的边界，一个最核心的点是，它往往是以承担更高风险来换取某种便利，或者说资金的可得性。所以，不同的投资者和不同的产品消费者，根据自己的需求可以有不同的判断，并不一定完全要以收益率和风险作为衡量的唯一标准。另外，在当前互联网金融市场还比较混乱、发展方向比较模糊的情况下，一些老大爷老大妈进入这个市场，还是需要谨慎的。

现在互联网金融这个概念炒得比较热，就好像它是一个筐一样，什么都可以往里装。可以说，大家对互联网金融都有一个不同的概念。监管部门在考虑这个行业发展的时候，很难判断究竟有哪些业态、哪些边界、哪些产品。所以，对这个市场的控制首先要做的，应该是每个人都冷静下来，确立一个可分析的基本理论框架。然后在立法监控的同时，进一步加强不同部门之间的协调。此外，在强调加强金融消费者保护的同时，也必须促进金融消费者的教育，培养比较健康的消费者文化。

在推动和促进互联网金融发展的过程中，必须考虑到，它是服务于资金的供给者，还是资金的需求者。现在我们谈的基本只是对于投资者的投资回报，此外提供的一些其他便利好像很少涉及。比如互联网金融模式究竟帮助了哪些小微企业，似乎小微企业对互联网金融热潮的反应没有想象中那么热烈，这是值得我们深思的。

结束语：

互联网金融毫无疑问是一个新鲜事物，往往需要一个探索和摸索的阶段，需要大家的鼓励和支持，同时也更需要监管和引导。作为消费者，也要提高自身的金融知识和自我保护意识。

【锋汇词典】

利率“双轨制”：指中国利率体系中，存在着受管制的存贷款利率和已完全市场化的回购利率两种利率体系。

七日年化收益率：是货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。

货币基金：是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管的一种开放式基金。专投向风险较小的货币市场工具，区别于其他开放式基金，具有高安全性，高流动性，稳定收益性。