浅谈住房公积金在彭水经济建设中的作用

重庆市住房公积金管理中心彭水县分中心 徐小川 马多军

几年来，彭水县住房公积金管理中心在市中心和县委县府的正确领导下，始终坚持以“人民满意、政府放心”为宗旨，本着“聚千金、惠万家”的服务理念，积极开展住房公积金的缴存、贷款、提取等服务工作，有效促进了当地房地产业的持续健康发展，加快了城镇住房建设步伐，解决了广大职工的购房资金短缺问题，圆了1910户职工的住房梦，为推动彭水经济和社会发展、构建和谐社会做出了积极的贡献。

一、归集扩面逐年攀升

彭水县住房公积金分中心充分利用广播电视、武陵都市报、彭水日报、住房公积金QQ群等各种宣传媒体，深入广泛地宣传住房公积金政策，同时采取发放通报、电话通知、上门催缴等多种措施加大催建催缴力度，使全县行政事业单位及部分民营企业先后建立了住房公积金制度，并按规定及时上调了缴存基数的缴存比例，保障了职工合法利益。截至2012年10月，全县共有341家单位15424名职工建立了公积金制度，累计归集额达35968万元，归集余额为28091万元，其中2012年1～10月归集（含补缴）14000万元，住房公积金制度覆盖率达67．76%。随着归集工作的有效推进，住房公积金“蛋糕”越做越大，资金规模与日俱增，为满足职工购房消费需求和支持彭水房地产市场持续发展提供了充足的资金保障。

二、提取使用增速较快

2008年以来，共为缴存职工累计提取住房公积金5487人次，总计6795万元。其中2012年1～10月支取2058人次，计4106万元，当年提取额占历年提取总额的60%，增速较快。从提取公积金用途来看，用于购建住房和偿还住房贷款的有4957户，占所有提取总额的90．34%以上，极大地满足了职工的住房消费提取使用。

三、个贷发放增长迅猛

随着房地产市场的不断发展，住房公积金贷款也不断创造出历史新高。由于住房公积金贷款利率低、首付低等优惠政策，住房公积金贷款成了大多数购房者的首选，住房公积金贷款在所有住房贷款中所占的比重也越来越大。

1．从发放规模来看

至2008年（即彭水县分中心成立）以来，县分中心累计发放住房贷款1451宗（不含市中心直接发放的459宗）共27086万元，个贷余额23718万元，住房公积金个人贷款比率为79．82%。尤其是2012年，已发放住房贷款505宗13814万元，完成全年目标任务的592．11%，同比增长513%，当年发放住房贷款突破亿元大关，相当于过去4年贷款余额的总和。目前，住房公积金贷款涵盖全县所有楼盘共17个项目，为积极支持全县房地产健康发展和振兴彭水经济建设做出了努力和贡献，也标志着彭水县住房公积金管理工作步入规范化、快速化、规模化的发展轨道。

2．从个贷市场占有率来看

根据人民银行彭水支行2012年10月末统计数据：全县目前个人住房贷款6103宗，余额为9．61亿元，其中：（历年来）工行1314宗1．20亿元，发放额占总余额的12%；农行1298宗2．08亿元，占22%；农村商业银行1381宗2．56亿元，占27%；邮政银行95宗0．16亿元，占2%，重庆银行105宗0．24亿元，占2%，住房公积金管理中心1910宗（含市中心直接到全县发放459宗，0．66亿元）3．37亿元，占35%，公积金贷款在全县虽然起步较晚（2008年4月开始发放），但势头强劲，潜力巨大，目前已成为全县住房贷款的主流趋势。特别是2012年，全县共发放住房贷款1216宗2．95亿元，其中：农行111宗0．29亿元，工行298宗0．60亿元，农商行181宗0．41亿元，邮政银行16宗0．03亿元，重庆银行105宗0．24亿元，而住房公积金贷款就发放505宗1．38亿元，发放宗数占全县住房贷款的41%，发放额度占全县住房销售量的47%，在其他住房贷款紧缩的情况下，公积金中心增加了贷款发放额度，极大地刺激了全县的住房消费，公积金个贷在全县楼市按揭中占据主导地位。

3．从购房面积结构来看

在所有发放的住房公积金贷款中，建筑面积60～80平方米的为89宗，占5．36%， 81～100平方米的为524宗，占25．49%，101～120平方米的为543宗，占25．20%，121～140平方米的482宗，占30．26%，141～160平方米的210宗，占9．8%，大于160平方米的为62宗，占3．9%。综上可以看出，房屋为中小户型中低价位的占购房的绝大部分，住房公积金贷款满足了中低收入人群需求。

4．从贷款的类型来看

在发放的1910宗住房公积金贷款中，二手房和置换房124宗，占6%，项目贷款占941宗，占49%，直客式贷款845宗，占44%。由此可见，职工购买一手房仍是首选，住房公积金贷款为振兴彭水房市起到了推波助澜作用。

5．从购房人的年龄结构分布来看

从发放的1910宗住房公积金贷款来看，借款人在20～30岁的有423宗，占22%， 31～40岁的有1055宗，占55%，41～50岁的有356宗，占19%，51～60岁的有76宗，占4%。中青年是购房的主力军，住房公积金贷款切实有效地为这一年龄阶段的人群提供了住房保障。

四、社会效益发挥巨大

住房公积金兼具住房保障和住房金融的部分职能，集强制性、互助性、专用性三个基本特征于一身，囊括税前列支、免交个税、滚动计息、低息贷款、专项积累等五大优惠福利政策，是一项年轻而充满阳光的民生工程，在实现社会和谐稳定、拉动消费需求、促进地方经济发展方面，发挥着重要的现实作用。

1．发挥住房保障作用

推行住房公积金制度，就是要最大限度地发挥其住房保障作用。几年来，彭水县分中心累计支持职工购房面积达20万余平方米，帮助职工家庭解决或改善了住房条件。住房公积金增值收益中提取的廉租住房补充资金是住房保障金的主要来源，为保障低收入家庭“住有所居”，为推动廉租住房建设发挥了住房公积金对保障性住房建设的支持作用。

2．增加财政税费收入

住房公积金带动了地方财政收入的增长。住房公积金贷款工作的开展，促进了彭水房地产市场快速发展，加快了城镇开发建设进程，同时也增加了地方财政收入。以彭水县分中心发放住房公积金贷款累计成交房屋总价约5亿元计算，根据有关税收规定，需缴纳营业税约2800万元（按5．6%计算）；契税收入约1000万元（首套按1．5%、二套按3%计算），土地出让金收入约5000万元（按国土房管数据），2008年以来累计为彭水县增加财政收入近亿元，促进了彭水经济又好又快发展。

3．带动相关产业发展

住房公积金拉动了彭水县相关产业的发展，创造了就业岗位。以住房公积金贷款购房1910户计算，每户装修含家电均价为10万元，共近2亿元。就2012年计算，装饰材料、生活用品等相关行业的年销售收入中，就有5000多万元是因住房公积金贷款所带来的消费收入。如果按照每投资5万元可增加1个就业岗位计算，住房公积金个人贷款总计3．37亿元，就为彭水县提供了近7千个就业岗位，为解决剩余劳动力，提高就业率起到了一定的作用。房地产业是一个关联度非常高的产业，它带动了相关产业如建筑业、冶金、化工、机械、电气家具、园林、运输、饮食娱乐等行业的发展，间接地拉动了地方经济的增长。根据数据统计，房地产投资额约占国内生产总值额10%（依据2009年6日9日《人民日报》），这个值体现了房地产业的发展对经济增长具有明显的推动作用。通过住房公积金房贷款积极拉动房地产业的发展，不仅可以减轻了借款人房贷压力，实现居民“住有所居”的梦想，而且促进了彭水县第三产业乃至整个彭水县经济的健康持续发展。

4．调节房地产业市场

由于住房公积金实行的是低存低贷的政策，职工个人在购建住房时，总会优先选择低于银行利率的住房公积金贷款。这样，当一个城市房地产过热时，首先反映到的就是对住房公积金贷款的强劲需求。当住房公积金个贷率达到或超过90%（也有城市85%）以上时，住房公积金的资金链就会绷紧，为避免资金链断裂威胁到资金安全，住房公积金就会自动采取信贷紧缩政策，压缩住房信贷需求，从而对过热的房地产市场形成反向抑制作用。相反，当一个城市房地产市场过于冷清时，最先感应到的也仍然是住房公积金。过冷的房地产成交量直接导致住房信贷市场的急剧萎缩，造成大量住房公积金资金积压。由于住房公积金的用途主要是个人住房贷款的发放。为减少资金积压，提高住房公积金增值收益率，住房公积金就需要采取系列优惠政策，增加职工对住房贷款的需求，从而刺激和带动房地产市场的发展。住房公积金的这种“逢热减，逢冷增”的内在制衡特性，客观上对房地产市场的发展起到了平衡调控作用。加上住房公积金政策除利率调整由央行决定外，还可以通过调整最高贷款额度、最长贷款年限、储存额倍数、首付款比例、公积金提取政策等方式来对房地产市场进行调节。目前，彭水县住房价格普遍趋于合理水平，其中住房公积金对房地产健康发展起到重要的调节作用。

5．促进地方经济增长

房地产业是关乎民生、促进地方经济快速发展的支柱产业。促进房地产业健康持续发展，是改善居民住房质量，提高居民生活水平，满足人民群众物质生活需要的基本要求；是促进消费，扩大内需，拉动投资增长，保持地方经济持续快速健康发展的有力措施；是充分发挥人力资源优势，扩大社会就业的有效途径。2012年，彭水县分中心已为该县房地产业注入资金1．3亿元，据估算，对全县GDP的贡献达3亿元以上，拉动本地住房市场消费近4亿元。特别是黔龙阳光、交旅·依城等近期几个较大规模楼盘的公积金贷款占住房贷款总额的70%以上，住房公积金贷款的需求也越来越大，住房公积金的有效运用对地方经济的增长起到促进作用。

彭水县住房公积金在解决职工住房难、推动住房货币化进程、促进住房贷款机制完善、支持国家宏观调控和推动当地经济发展都起到了积极的作用。