一、研究背景
我国作为经济快速发展的发展中国家，整体水平在不断地上升。对于我国这个偌大的国家而言，各个地区经济发展不平衡是避免不了的，因此，对于经济发展较落后的西部地区而言，我们需要投入更多的财力与精力，大力发展西部地区的经济。从而对于各种新型的消费支付方式我们要义不容辞地进行大力宣传与积极使用。
二、信用消费的概念
信用消费，主要是指消费者向银行和其他金融机构借款，用于购买商品和服务的一种消费方式。信用消费是商品经济发展到一定阶段的产物。信用消费方式的出现，使消费者在安排消费支出上更加灵活，能够预支未来收入，提前实现消费愿望。它有着明显的特点：一是先消费，后付款，商品买卖和资金借贷相结合；二是以自然人为贷款对象；三是以个人信用为基础；四是以银行资金作支持。
其中消费信贷是信用消费的主要形式。信用消费按贷款支付方式分为直接信用消费和间接信用消费，按还款方式分为一次性还款信用消费、分期还款信用消费、循环额度信用消费等，按期限分为短期信用消费和中长期信用消费，按用途分为住房信用消费、汽车信用消费、耐用消费品贷款、教育助学贷款、旅游贷款、个人综合消费贷款等。消费者是信用消费的主体，又是消费信贷的需求者，在获得商品的同时成为债务人。信用消费的市场关系包括银行和其他金融机构、零售商、各种中介机构以及政府等，银行和零售商分别是信贷资金和商品（服务）的供给者，中介机构包括信用调查机构、担保机构和保险公司等，政府对信用消费进行规范和管理，并制订政策促进信用消费发展。
因此，发展信用消费对于刺激消费需求、拉动经济增长、提升居民的消费水平、优化银行信贷结构都具有重要意义。
三、西部居民消费信贷态度调查的基本情况
（一）个人基本情况分析
（1）此次调查的195个人当中，男性有108人，女性有87人，相对来说调查的男性居多，并且男性拥有信用卡的比例大于女性拥有信用卡的比例，如图1所示。
居民填写调查问卷
图1男女拥有信用卡的比例
（2）调查的人数里面18～32岁之间的人占45.6%，33～52岁之间的人占40.5%，而53岁以上的人占13.8%。总体的调查结果显示在西部地区33～52岁之间的人拥有信用卡的比例远远大于53岁以上的人，而18～2岁之间的人也有一部分拥有信用卡，只是使用信用卡的年限比较低。虽然信用卡的拥有程度是这样，但是网上购物频率的调查结果却有些变化，18～32岁之间的人网上购物频率次数较高，平均每周都有一次，而33～52岁之间的人都说没有进行过网上购物或者说不会网上购物。
（3）职业对是否拥有信用卡也起着很大的作用。首先，公务员与事业单位拥有信用卡的比例是全部职业当中最高的，但有意思的一点是公务员和事业单位当中没有信用卡者比拥有信用卡者更多。其次，公司职员在全部职业当中拥有信用卡的比例较小，无信用卡者更多。与他们成正比的是，学生拥有信用卡的比例在全部职业当中仅次于公务员与事业单位，虽然学生基本没收入，但还是有60%的人有属于自己的信用卡，他们当中有一部分人选择使用父母开户的信用卡，而且很少有透支的经历。最后，问卷调查到有个体经营者都有自己的信用卡，但问卷调查时没有太多人的职业为个体经营者，所以这个数据还有待调查。退休人员当中有1/2的人在使用信用卡。其他职业包括打工者、务农者、家庭主妇等拥有信用卡的比例各为50%。对于公务员、事业单位、公司职员等高薪一族，政府或银行可以采取一些积极措施鼓励他们使用信用卡。
（4）问卷填写者教育背景大多为大专或本科，其中50%的大专或本科教育背景的都在使用信用卡。教育背景为高中或高中以下的拥有信用卡的占40%，教育背景对信用消费态度起着很关键的作用，学历越高，信用消费的比例越大，但是也不能忽视那些低学历潜在的信用卡客户。
（5）除去一些无收入人群拥有信用卡的现象，其他都是随着收入的增加拥有信用卡的比例比没有信用卡者要高，个人拥有信用卡的数量也在上涨。收入给予人安全感，所以收入越高通常使用信用卡的概率越高，他们不用担心信用卡透支了没钱还银行的问题。对于那些无收入者使用信用卡，我认为一方面归结为家里条件很优越，即使透支家里有能力归还从而享受信用卡带来的好处，另一方面他们鲜有透支经历，通常都是量入为出，只是把信用卡用在个别急需用钱的情况下，这些人使用信用卡很大一部分原因就是给自己一个安全感。
（二）消费信资态度情况分析
借钱会令人感到不自在这个问题的调查结果如图2所示，大概是因为人们的传统观念，所以55%的人持有赞同观点，也有一小部分人认为如果情况紧急或者像买房子等事情上借钱也未免不可，而只有少数人认为借钱不会让他们觉得不舒服。可见，很大一部分人对于借钱的问题有些抵触。
图2调查对象对借款的态度
如果钱不够，再喜欢的东西都不应该借钱购买，对于此问题，也是一半的人持有赞同观点，他们总是觉得自己的东西就应该用自己的钱买，不应该借钱消费，而在剩下的一半人中的2/3觉得可以借钱来购买自己喜欢的东西，持有这种观点的人大概年龄在20～40岁之间，如图3所示。
图3对借款购物的态度
对于银行应不应该向大学生发放信用卡这一项问题，调查显示如图4所示，大约1/3的人持中立态度，因为现在的大学生很大一部分都是拿着家长的信用卡，家境富裕的孩子自己拥有信用卡。而差不多一般的人持反对态度，他们觉得给大学生发放信用卡也不是不可以。
图4对银行向大学生发放信用卡的态度
对为买新手机采用分期付款这个问题的调查如图5所示，有一半的人认为只是一个手机而已没有必要为了更换它采取分期付款的方式，如果钱不够就不买了，同样，也有一部分人希望采取分期付款的方式来更换手机。
图5对为买新手机分期付款的态度
借钱消费，会让很多人认为很不舒服，更不认为提前享受生活是一种很明智的生活方式，因此，如图6所示，有60%的人选择了不赞同，但是也有些人认为，现在人们买车买房，也属于借钱消费，也是提前享受生活，也没有觉得不可以。
图6对借钱消费提前享受生活的态度
对用信用卡透支购买自己喜欢的东西这个问题的调查如图7所示，有高达70%的人选择了不赞同，他们觉得这个东西即使再喜欢，如果它的使用价值不高的话就没有必要购买，并且也有人认为如果他们喜欢的东西也有一定的使用价值的话，也可以用信用卡透支来消费。
图7对用信用卡透支购买自己喜欢的东西的态度
对即使收入减少也不应该降低生活标准这个问题的调查如图8所示，51%的人持有不赞同的观点，他们认为，收入都减少了，如果还不降低生活标准的话，只会造成支出大于收入，长久下去，生活条件会瞬间降低，导致自己不适应这种生活。
图8对即使收入减少也不应该降低生活标准的态度
对借钱消费可以使生活更加幸福这一问题的调查如图9所示，有76%的人不觉得借钱消费可以让他们的生活更加幸福，因为他们会觉得拿着别人的钱生活会让他们不舒服，没有安全感。
图9对借钱消费可以使生活更加幸福的态度
对于对量入为出的消费观点已经过时这个问题的调查如图10所示，有近一半的入选择了中立的态度，主要原因是他们不怎么理解“量入为出”的概念，所以选择了中立，也有近一半的人认为这种观点并没有过时至少在他们身上还在延续着。
图10对量入为出的消费观点已经过时的态度
图11调查结果显示，有79%的人持有不赞同的观点，主要原因是在我们调查的人群中，总体来说，拥有信用卡的人不是很多，因此也谈不上有两张信用卡并且经常透支。
图11对同时使用两张以上信用卡并经常透支的态度
（三）贷款经历分析
通过图12分析得知，在此次调查过程中，大部分人都有过住房贷款经历，这种经历通常都只有一次，并且都处于正在还贷款的时期，当然也有部分人有过两次或两次以上。而很大一部分人都称没有经历过除住房贷款以外的银行消费贷款经历，只有很少的人有过这种经历。对于向非银行金融机构借钱的经历、信用卡当月未全额还款经历以及汽车贷款经历，大家基本上都没有经历过。
图12各种类型消费贷款的使用频率
四、西部信用消费中存在的问题
（一）地区经济发展较弱
中国虽然一直处于发展中国家，但是自从改革开放以来，不得不说中国的经济水平在不断地、快速地发展着。其发展过程与发展成果都是非常显著的。即使国家整体经济水平在不断地上升，但是由于中国人口数量的原因，贫富差距较大，落后地区经济发展明显缓慢。因此，对于经济发展较弱的西部地区而言，信用消费的理念并没有完全地植入人们的脑海中，所以对于信用卡消费的方式也并没有非常的普遍。
（二）人们思维观点不同
在发展较为缓慢的西部，人们的思维与观点也同样没有相对而言的“豁达”，他们总是会认为，“借钱消费”的消费态度及其方式是他们不太能够接受的，他们大多数人持有的一个观点是“自己赚回来，到手里的钱，花着才踏实”。虽然说，拥有房贷与车贷的人占非常大的一部分，但除了这两样意外的消费品，他们通常不会选择“借钱消费”。但是对于处在事业高峰期的人群（30～45岁）而言，信用卡的使用也会给他们减少不少的麻烦，例如，自己在外出差或者学习，在缺钱的时候，信用卡是个很不错的“雷锋”。
五、思考及建议
（一）加快经济全面发展
虽然中国的经济发展飞快，但是减小贫富差距是一个非常严峻的问题。因此为了减小贫富差距，做到全面发展、全面进步，首先就是要对各个经济发展缓慢地区加大精力与财力的投入，对其实施相对的政策，使这些发展缓慢的地区跟上社会经济前进的脚步，实现共同发展，共同进步，共同富裕。
（二）加大对各种新型消费方式的宣传
在这个发展迅速的社会中，任何东西更新换代的速度是无比之快的。例如，电子设备的更新换代、汽车型号的不断延伸等，而这些，是人们能够切身体会到的，那么对于那些默默发展的东西，我们并没有太多的关注，如人们的消费支付方式。社会发展如此之快，消费支付方式同样在紧紧地跟随着社会发展的脚步。所以，对于发展较慢的地区而言，加大不断产生的消费方式的宣传力度，并且快速有效地使用是十分有必要的。
六、实践感受
在此次社会实践中，我们小组的成员均来自西部地区，我们为了此次社会调查具有广泛性，每位成员都是回各自的家乡进行了社会实践。我们的团队虽然没有在一起进行调查，但是大家都在各自的地方努力着，同时也锻炼了大家的社交能力。在这一次的社会实践中，我们要十分地感谢陈岩老师，不仅为我们指导了调查方向，并且在我们的调查中悉心指导，给予指点，才能够使我们顺利地完成此次的实践活动。同时也十分的感谢学校给予我们的机会及支持，让我们更加了解社会，了解生活。
指导老师：陈岩
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