道德联姻经济信贷博采诚信

道德联姻经济信贷博采诚信——靖安文明信用农户创评活动纪实

靖安县位于江西西北部，土地面积1377平方公里，辖5镇6乡74个行政村，是一个人口仅14.2万的山区小县，其中农业人口占79%，共26627户农户，农业人口93876。2002年以来，靖安县农村信用社在推广农户小额信用贷款工作中，改变传统做法，大胆创新，推出了文明信用农户优惠贷款，把道德与经济巧妙联姻，出台了创评文明信用农户工作机制，既提高了农民加强道德建设的积极性，又促进了当地农村诚信体系的建立，创造了农村信用社践行“三个代表”重要思想、贯彻落实党中央公民道德建设和破解“三农”难题和谐发展的新机制，找准了农村信用社参与地方党政中心工作，从而进一步提高地位和形象的新途径，探索了农村精神文明建设和农村信用社发展互相结合的新路子，整合了社会力量，找到了农村信用工程建设的新载体，促进了新农村建设和农村经济的发展。七年多来累计发放“三农”贷款6.3亿元，新增农业贷款到期收回率由2002年的71%提高到2009年的95.8%，文明信用农户贷款到期收回率达到98.66%，收息额2009年比2002年翻了近两番，减亏增盈710万元，2004年一举摘掉了连续多年亏损的帽子，靖安县农村信用社的发展从此翻开了崭新的一页。

一、创评背景

(一)推广农户小额信用贷款工作中，面临诸多困难和问题

一是传统的小额农贷金额小，政策性强，涉及面广，信贷人员少，资信评定工作量大，且标准难以把握;二是只强调支农责任，缺乏相应的政策支持，信贷员存在“惧贷”心理;三是信用环境较差，影响了小额农贷推广的广度和深度。这些困难和问题既制约了信用社的支农服务功能，又制约了经济的可持续发展。

(二)传统的精神文明创建活动，农民参与积极性不高

2001年10月，靖安县为贯彻实施《公民道德建设实施纲要》精神，县委、县政府积极探索如何把精神文明、政治文明和物质文明建设紧密结合，实现三个文明建设相互促进、共同发展之路，组织开展了一系列丰富多彩的群众性精神文明创建活动，制订了《靖安县农村道德建设百条公约》，在全县农村开展农村道德公评公议活动，但是，市场经济条件下农民群众一个突出的特点是讲实惠，如果泛泛地开展与群众自己的利益不直接联系的精神文明创建活动，就精神文明抓精神文明，缺乏有效的激励机制，农民的参与积极性不强，对群众的吸引力就不大。

(三)信用缺失成为制约农村经济发展的“瓶颈”

靖安联社在农村信贷调查中发现，在农村存在一种“两难”现象，一方面是信用社为预防金融风险，不敢放贷，有钱贷不出去，望钱兴叹;一方面是农民群众在致富过程中资金短缺，用钱时贷不到，望钱莫及。其原因就是信用的缺失。市场经济就是信用经济，诚信是市场经济的道德纽带，尤其是在新形势下，信用缺失已成为制约农村经济发展的一大“瓶颈”，加上农村没有道德信用的持续教育，文明信用的回归迫在眉睫。

二、主要做法

(一)海选出公评公议会，组成征信机构

在推广农户小额信用贷款工作中，基层信用社存在信贷员少、资信评定工作量大的矛盾，创评“文明信用农户”活动有效地化解了这个问题。通过村“两委”组织，信用社参加，海选出德高望重的老党员、老教师、老代表、老干部、老劳模等有代表性的村民组成“公评公议会”，按照《靖安县农村道德建设百条公约》的具体要求，公开向社会开展征信活动，采取自评、初评、互评、总评四个程序评选出道德高尚家庭、道德良好家庭、道德合格家庭、道德欠佳家庭四个等级。

(二)确定评定条件，严格把好准入关

首先确定了文明信用农户的创评条件:必须是农村信用合作社社员(目前根据入股条件的提高，已取消此条件)、信用资信评定为“信用户”、道德公评公议评定为道德良好以上家庭。对评选出来的优秀文明信用农户、道德高尚家庭文明信用农户、道德良好家庭文明信用农户依次确定为AAA、AA、A三个信用等级。对于在信用社没有贷款记录的，但有经营项目，家庭经济条件较好，道德公评公议评定为道德良好以上家庭，无外债的，也可参与评定。创评过程中，信用社按要求填好创评文明信用农户活动一览表、致富卡、贷款档案卡、具体评定及贷款发放情况统计表，建立好文明信用农户的信用档案，信用社对文明信用农户的评定有一票否决权，把好创评的质量。对评定的文明信用农户由县委精神文明建设指导委员会颁发证书予以表彰，并张榜公布。

(三)坚持阳光操作，接受社会监督

在整个创评活动中，实行操作程序、优惠政策、评选结果、贷款程序和贷款利率五公开，体现了创评文明信用农户活动的公平、公正、公开原则，让评定结果像商品一样在流通中得到检验，使创评活动取得农民的认同，使农民信服。一是操作程序和评选结果公开。总评时两榜确定，一榜公示，收集群众反馈意见;二榜公告，查实群众反映情况，集体研究公布最终评定每个家庭的信用等级。二是贷款程序和利率公开。文明信用农户贷款无须担保，贷款户凭文明信用农户证书到农信社办理《文明信用农户贷款证》，实行一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用，简化了贷款程序。三是优惠政策公开。优惠政策主要是农村信用社对文明信用农户给予的信贷优惠，具体做法是:文明信用农户属“全县最佳”的优秀道德高尚家庭(AAA级)、道德高尚家庭(AA级)、道德良好家庭(A级)的，农户小额信用贷款最高限额分别放宽至5万元、3万元、2万元，贷款利率在现行执行利率基础上分别下调30%、20%、10%。同时，县委宣传部、县农办、县科委、县教委、县卫生局、县农业局、县林业局、县畜牧水产局、县农业开发办、县果业办十家单位联合出台了涉及科技、教育、医疗、卫生、培训等优惠政策，让守信农户得到看得见的实惠，农民高兴地称为“道德也有价”。

(四)实行动态管理，体现长效运作

按照动态管理的原则，不以一评定终身，每年调评一次，根据农户道德信用情况，升降调整，体现长效运作，并建立文明信用农户管理档案，及时记载农户文明守信的情况。贷款发放后，填制跟踪服务卡，加强与村级“两委”的信息交流，适时对贷款质量进行监控，出现风险立即反馈到道德公评公议会和村级“两委”，在半年的调评工作中对文明信用农户的家庭档次进行调整，免除其享受的优惠政策，并张榜公布，以降低贷款风险。

(五)延伸服务内容，扩大创评范围，在注重规范创评制度、巩固创评成果的同时，积极引导和延伸创评活动，使文明创建活动沿着正确方向发展

在辖区内的信用社中开展了一个信贷员联系100个文明信用农户，送信息、送技术、送贷款的“百联三送”活动，帮助他们尽快富起来，彰显信用典范作用。从2005年上半年开始，又在全县医药零售行业率先开展了“文明诚信药店”创评活动，全县13家药店挂上了“文明诚信药店”牌匾。接着不断深入开展了“文明信用村组”、“文明信用农户标兵”等活动，文明创建逐步从农村延伸到城区各个行业，从而为创建“文明诚信靖安”打好了基础。

三、主要成效

创评文明信用农户活动得到中央、省、市的充分肯定，被中宣部列为2003年全国公民道德建设六大典型之一，2005年在全省农村推广。全县农村初步形成了“守信光荣、毁信可耻”、“人人守信，共同致富”的社会信用环境，“信用是金，贷款放心”、“不论穷、不论富，只看是否讲信用”成为农民的口头禅，农村社会文明诚信程度明显提高。

(一)农民贷款难问题有效缓解

由于以往的农户信用贷款数额较少，只能解决常规农业的资金“温饱”问题，不能解决调整种养结构、扩大种养规模的大额农业生产资金需求。创评文明信用农户后，靖安农村信用社对“文明信用农户”实行贷款额度放宽，利率优惠，手续简化等优惠条件后，农民高兴地说:“这就像把一本存折交到我们手中。”截至2010年6月底，全县共评选出文明信用户7248户，其中AAA级文明信用农户190户、AA级文明信用农户4633户、A级文明信用农户2425户，文明信用村14个，靖安县农村信用社发放贷款证15264个，授信额11000万元，累计发放“三农”信用贷款6.3亿元，其中累计发放文明信用农户贷款2.1亿元，引导农民投入翻倍的资金从事农业生产，农业产业化规模不断壮大。到6月底止，文明信用农户贷款户数2127户，2528万元。

(二)农民思想观念逐渐转变

在全县农村，许多农民逐渐破除了狭隘的小农意识，借钱生钱、负债经营意识日趋明显，把小额信贷作为发展生产、增加收入的一次机遇，主动寻项目，找市场，调结构，扩大再生产的积极性空前高涨。如高湖镇木竹加工业，原来只是来单加工一些简单木竹工艺制品，镇信用社及时组织大户商谈，化解他们资金不足的后顾之忧，短短几年，该镇的木竹加工业从原来不到1000万元的产值增长到现在的8000多万元，且都有了自主出口权，产品远销欧、美、东南亚等20多个国家，年创外汇400多万美元，安排农民剩余劳动力1000多人，群众高兴地说:“泥腿子也能挣外国人的钱。”“文明信用农户标兵”余昌达在信用社的信贷支持下，从几万元的小打小闹，发展到拥有产值达3000万元的花卉苗木园，声名鹊起。

(三)农民收入实现快速增长

开展创评文明信用农户活动，发放文明信用农户优惠贷款，实施文明信用农户帮带制度，帮助农民走上共同富裕道路。到2010年，全县1300多户文明信用农户与1600多户结对帮带，在文明信用农户帮带和农户自身努力下，被帮带农户有314户素质全面提升，被调评为文明信用农户，其他被帮带农户也有明显进步。据统计，近四年来，信用社发放桠柑、鸡、鱼、羊、猪、蔬菜和板栗等种植、养殖贷款2.68亿元，培植各类种植养殖专业村19个，有3000农户依靠文明信用农户贷款走上了致富路，扶持农副产品加工、运输销售资金1.6亿元，一乡一业、一村一品的农业规模化经营得到快速发展，农民收入明显提高，全县桠柑种植面积达8万亩，总产量超亿斤，全县农民单靠桠柑收入一项年人均达800元以上。

(四)群众参与道德建设的热情得到激发

创评文明信用农户活动把农村道德建设与农户小额信用贷款有机结合，在农户和信用社之间架起了信用的桥梁，农村信用社给予的放宽贷款额度和降低贷款利率两大优惠措施，增强了农民参与道德实践活动的积极性和主动性。文明信用村、文明信用农户的牌匾成为农村干部、群众争抢的“黄金招牌”。更为可喜的是，“让失信者受到惩罚，让守信者得到鼓励，让信用成为财富”的机制在农村得以逐步建立，村民的文明诚信意识开始被唤醒。靖安县莲塘村村民任儒祥13年前帮亲戚担保贷款700元发展蚕桑，因蚕桑亏本，亲戚家庭生活困难，一直未还贷款，到2003年本息已达2000元，在创评文明信用农户活动中，因为是以他的名义贷的款未还，没评上文明信用农户，为此，他自己先垫了2000元还清了贷款本息，通过两年的家庭档次调评工作，被评为高尚家庭。讲道德、讲文明、讲信用已逐步成为靖安农民的自觉行为。

(五)社农关系也变得更加融洽

以前靖安信用社80%的贷款户的收贷收息要靠上门催收，自从开展了创评文明信用农户活动后，农民的信用观念明显改观，至少有75%以上的贷款户主动上门按月或按季结息。通过创评工作农民和信用社之间的联系更紧密了，农民解决了资金需求问题又享受了优惠政策，信用社在创评工作中增加了收入，壮大了业务规模，又提高了经济效益，真正实现了农社双赢。

四、几点体会

创评文明信用农户活动，既创新了道德实践活动，改善了农村的信用环境，提升了农民的诚实守信的思想，又解决了生产生活的实际问题，给农民带来了实惠，无疑是社会主义精神文明和物质文明相互促进的有益探索，对于加强和改进道德建设、信用环境有积极的启迪。

(一)党委政府高度重视，基层组织配合支持是创评活动的重要保证

几年来的创评活动实践证明:创评活动必须得到党委政府的高度重视，基层组织的配合支持。党委政府高度重视，把创评活动列入重要的议事日程表，才能有效地整合社会各方力量，形成工作合力。同时组成评议会，引导群众广泛参与、组织评议、收集群众的意见和反馈信息，都要村基层组织的支持配合，重视不重视、支持不支持会产生截然不同的效果。靖安县县委政府高度重视，把创评活动列入全县三个文明建设的考核内容，作为乡镇及有关部门领导干部年度述职项目，推进创评活动深入广泛的进行。如靖安县中源、罗湾两个乡，由于上世纪90年代初推行种养结构调整失误，导致有近500户在农村信用社发生了不良信贷，造成信用社10万余元的不良资产。按照文明信用农户评定标准，这些农户失去了评定文明信用农户的资格，看到邻近的村民因享受到文明信用农户优惠贷款而且迅速发家致富，这些农民有很大的意见。两个乡的党政领导统一思想认识，积极筹措奖金，2006年4月中源乡政府拨付4万余元，2005年9月罗湾乡政府分两次拨付6万余元，一次性清算了所有农户的不良贷款，当年调评，这两个乡镇新增加了273户文明信用农户，这既体现了当地党委、政府对“三农”的关爱，又为农村信用社盘活不良资产10万余元，取得了政府、信用社、农民“三赢”的效果，创评活动也得到了农民群众的真心支持和积极参与。

(二)以道德建设为主线，促进农民自我提高是创评活动的中心主线

一个人的具体行为是受自身思想道德意识支配的，提升农民的道德信用素质，确定诚实守信和思想理念是建立农村信用体系的根本。创评文明信用农户活动创新了传统的思想道德教育方法，由自上而下的灌输说教改变为自下而上的评议认定，把思想道德的创评总判定权交给农户自己，让农民群众在创评过程中潜移默化得以提升，达到自我教育、自我管理、自我提高的目的。因此，在创评文明信用农户活动中，要注重正确的舆论导向，以加强农村道德建设为主线，用农民思想道德素质的提升来促进农村信用环境的完善，构建诚实守信的信用体系。不能背离道德建设的本义而单方面宣传信用贷款优惠政策，以免给农村信用社带来信贷压力和信贷风险。

(三)坚持公开公平公正、吸引群众广泛参与是创评活动的必要前提

农民群众是道德建设的主体，也是农村信用体系建设的主体，只有建立广泛的群众基础，创评活动才能充满生机和活力。公开公平公正地进行创评活动，为广大农民群众参与活动提供一个共同的平台，评定的结果才能得到群众认同，使群众信服，让群众明了不足而加以改进提高。如果仅由村组织或少数村干部来评定，则不仅不能全面准确地进行征信，而导致信誉度失真，还会使农民群众对创评活动失去信心，冷漠对待，使创评活动流于形式。因此创评活动必须动员全社会力量参与，体现公评公议的广泛代表性;要排除行政干预，地方恶势力和宗族势力干扰，确保公开公平公正进行;要加大宣传力度，广泛宣传创评活动的目的、意义、程序、方法，各项标准和优惠政策，引导农民群众自觉参与，激发群众的主体意识，自觉规范自身各种行为，自主提高思想道德水平。

(四)创评活动要与农村信用社实际工作结合在一起

要做到“三个结合”:一是要把农村创评文明信用农户活动与信用社信用户、信用村(镇)创建工作相结合。信用户和文明信用农户的评定标准不一样，文明信用农户是在信用户中产生，创评文明信用农户活动加速了信用村(镇)的创建，减少了信用社创建信用户、信用村(镇)的工作环节。二是把农村创评文明信用农户与清收盘活不良资产相结合。文明信用农户评选条件要求农户不能有欠款行为，讲信用是重要条件之一。在创评文明信用农户活动中信用社积极参与公评公议活动，把欠信用社贷款的农户列表交村委会一份，使其在评定文明信用农户工作中关注贷款户的动态，通过做工作改变贷款户的信用观念，以便信用社能及时收回不良贷款。在这项工作中村“两委”发挥了重要作用，信用社主任高兴地说:“信用社开展创评文明信用农户活动后，不再是孤军奋战了，真正实现了社农一家亲。”三是把创评工作同改善信用环境相结合。要通过创评文明信用农户活动，增强全社会的参与和舆论监督，营造一个健康、安定、诚信、积极向上的社会环境。

(五)坚持动态管理，保证长效运作是创评活动的关键因素

文明信用农户能得到实实在在的“名”和“利”，对农民群众有较强的吸引力。创评活动不以一评定终身，坚持每年调评，年终核评，使暂未评上的农户有了前进的目标和方向，从而激发农民群众加强道德建设的热情，增加农民群众提升思想道德素质的内在动力，使创评活动充满生机和活力，创评活动是一项复杂的工程，一定要坚持长期性机制，通过持之以恒坚持不懈的工作，促进农民道德信用的提升。