影响农户农业保险购买决策的因素

7.5.3　影响农户农业保险购买决策的因素

如前所述，农户购买农业保险的影响因素主要有化学要素的施用水平、农业生产风险、棉花种植规模、政府救灾补贴政策以及户主的社会经济统计特征等。

7.5.3.1　农用化学要素施用量

不同农用化学要素对作物产量的分布有不同的作用，因而对农户投保决策的影响也不尽相同。如果增加化学要素的施用在提高作物产量期望值的同时也提高产量方差即生产波动性，那么随着该种要素投入的增加，农户购买农业保险的概率可能增加，因为该种要素投入增加所提高的产量波动性所引起的部分损失可能由农业保险提供补偿。与此相反，如果增加化学要素的施用减少产量向下波动的概率即降低减产概率而不提高产量的预期值，那么，随着该种要素投入的增加，农户购买农业保险的概率可能降低。

7.5.3.2　农业生产风险

棉花生产风险是影响农户是否购买农业保险最重要、最直接的因素之一。由于农业保险的理赔临界产量根据团场（县）历年平均产量来确定，因此农户根据团场（县）的平均棉花产量波动来选择风险管理措施。^[18]产量波动性越大，农户购买农业保险的可能性越高。该变量反映的是较大范围内所有农户遭受自然灾害的一般趋势，而对单个农户当年的化学要素施用决策没有明显作用。

我们利用各团场和乡镇1980～2002年棉花产量^[19]数据来计算产量变异系数（CV，coefficient of variability）。将各团场（县）历年棉花单产对时间趋势t做回归，并记录残差则：

Y_k＝f（t），Y_k为k地区的棉花实际单产水平，t＝1，2，3，…，T。

由于二项式方程在趋势拟合方面的灵活性，将f（t）定义为棉花单产与时间趋势的二次项函数关系式。_kt＝Y_kt－

kt为剔除了时间趋势的产量，我们可以利用其来计算各团场和乡镇的棉花单产波动水平，即变异系数CV。

其中Y_kt代表实际单产，代表趋势单产，代表序时平均单产，T代表年数。

7.5.3.3　棉花生产规模

农户棉花生产规模主要是用来反映规模效应对农业保险需求的影响。正如Smith and Goodwin（1996）所指出，生产规模对农户购买农业保险可能有两方面的作用：一方面，规模越大的农户其生产经验越丰富，同时处理和管理风险的技能也越熟练，从而购买农业保险的概率可能越低；另一方面，农户棉花种植规模越大，遭受自然灾害时的损失也越严重，所以规模大的农户更可能购买农业保险。该变量没有包含在化学要素施用方程里，其原因在于要素投入是亩均施用量而不是总施用量，因而不受生产规模的影响。

7.5.3.4　政府救灾补贴政策

政府救灾补贴政策主要考察“救灾”项目与“保险”项目之间的关系。一般来讲，传统的救灾补贴制度会降低农户对通过支付保费来分摊灾害损失的农业保险的需求，两者是替代关系。从另一个角度来看，接受政府救灾补贴说明该农户遭受自然灾害的损失比没有政府救灾补贴的农户更为严重，加上我国政府对农户的灾后救济只能维持和保障农户的基本生活，因此，对遭受重大自然灾害损失的农户而言，即使有政府的救灾补贴，他也可能会选择购买农业保险。在这种情况下，政府救灾补贴与农业保险就是农户进行风险管理的两种互为补充的手段。

7.5.3.5　户主的社会经济特征

社会经济特征主要包括户主的务农经验、职业特征、文化程度等，通过影响农户对待风险的态度来影响农业保险购买决策。理论上，户主的务农时间越长，其生产经验与风险管理技能越丰富，农业保险的购买概率越低。户主是否全职务农同样影响农户对农业保险的购买决策。相对于兼职农户来说，全职务农的农户没有更多的其他收入来分散农业生产风险，因此购买农业保险的可能性较高。户主的文化程度对其农业保险的购买决策可能产生或正或负的作用。

此外，户主的风险态度也是影响农户购买农业保险的主要因素之一，风险规避度越高的农户购买农业保险的可能性越高。由于农户的风险规避度难以直接量化，本研究采用李克特五分法（Likert 5scale）衡量农户对农村医疗保险的态度，用以间接反映农户对农业生产的风险态度。这样做的基本理由是农户的生产生活与其健康的重要性基本一致，从而两者的风险态度应该是一致的。