关于对静宁县苹果产业信贷支持的思考

关于对静宁县苹果产业信贷支持的思考

姚春侠

静宁县是农业部划定的黄土高原苹果优势产区之一，苹果产业已成为促进当地区域经济发展的支柱产业。本文结合静宁县苹果产业发展现状及农发行信贷支持情况，提出了一些对策建议。

一、静宁县果业发展现状

（一）产业基地初具规模。截至2011年年底，静宁县果树经济林面积达到80万亩，占耕地总面积的54.3%，户均达8.42亩，果品总产量40万吨，产值16亿元，分别较上年增长11.1%、8.8%。建成了威戎、仁大、李店、甘沟等10个果园化乡镇和治平雷沟、城川吴庙等60个果品专业村，形成了以红富士为主栽品种、以李店河与葫芦河流域为重点区域的果品标准化生产基地。

（二）果品品牌全面打响。静宁县所产苹果着色好、硬度强、糖分高、清甜可口，先后获得国家地理标志保护产品、绿色产品基地、出口创汇基地、良好农业规范（GAP）基地认证的四张国家级名片和“中华名果”等13项大奖，成为2008年北京奥运会特供果品。静宁县先后被评为“黄土高原优生苹果最佳栽植区域、中国苹果之乡、中国苹果二十强县”等6个国家级荣誉称号。苹果销售市场也由国内高端市场打向东南亚、俄罗斯、欧盟等国际市场。2010年静宁苹果成功登陆上海大宗农产品市场实现网上交易，取得了良好效益。

（三）产业链条逐步完善。通过招商引资、吸引民资、扶持能人办龙头等方式，延伸产业链条，实现了小生产与大市场有效衔接，形成了种苗繁育、技术推广、贮藏增值、加工转化紧密衔接，产前、产中、产后相互配套的产业体系。目前，静宁县拥有贮藏量500吨以上的恒温冷藏库692孔，各类砖混简易库11000多孔，年贮藏能力达40.1万吨；果汁、果醋等加工企业4户，年加工果品7万吨；纸箱、发泡网等包装配套企业24家，果品贮藏营销企业28户，其中6户企业拥有自营出口权；果业协会及经济合作组织48个（家），专业果业技术服务与农民技术骨干3000余人。

（四）综合效益稳步提升。2011年苹果产业总产值达到16亿元，占全县生产总值的63.7%；累计出口果品4.6万吨，创汇3560万美元，成为全省果品直接出口创汇第一大县。静宁县主要靠果品收入支撑家庭经济的农村人口达27.32万人，农民人均获纯收入2560元，占人均纯收入的82.3%，先后有14.5万人依托果业脱贫。此外，静宁县已成为西北地区最大的苹果包装材料生产基地，静宁县被命名为“中国纸制品包装产业基地”，进一步提升了静宁的知名度。

二、农发行信贷支持情况

农发行静宁县支行成立以来，加强客户营销与服务，加大信贷投放力度，积极促进全县苹果产业做大做强，收到了较好的社会效益和经济效益。

一是贷款规模逐步扩大。自2007年以来，农发行累计向静宁县贮藏、包装和加工龙头企业投放贷款58260万元。至2011年年底，果业贷款余额达到26600万元，其中2008—2011年贷款余额年分别增长25.8%、110.8%、52.1%、86.9%，果业贷款余额2011年比2007年提高了37.4个百分点。

二是客户结构不断优化。按照“优中选优，择优扶持”的原则，静宁县支行重点支持了静宁常津、通达、恒达等一批成长性良好、带动力强、引导作用突出的产业化龙头企业，国家级龙头企业占比20%，贷款余额占比18%；AA-至AA+级以上信用企业占比80%，贷款余额占比70%。

三是发展质量总体良好。近几年支持的果品企业规模逐渐扩大，经营效益显著提升，贷款均未出现欠息或逾期等不良记录。苹果贮藏设施由12孔简易库扩张到62孔恒温气调库，贮藏能力扩大了10倍，已与国内外59家客商建立了长期稳定的合作关系，累计实现出口创汇2390万美元，成为平凉地区最大的果品出口国家级龙头企业。农发行支持的企业平均资产负债率51.59%，平均流动比率达77.77%，平均销售利润率达21.45%，平均净资产收益率达6.6%。

四是支农成效比较显著。通过采取“银行＋企业+基地+农户＋政府”的方式，“五位一体”，一举多赢，共同受益。我行信贷支持的企业共辐射带动农户31万余户，新增就业岗位5万余个，带动农民户均增收4500元，较好地发挥了政策性银行信贷支农的作用，拓宽了静宁县支行可持续发展的业务领域，优化了支行信贷结构，促进盈利能力提高，累计利息收入1715万元，银企双赢。

三、当前果业发展及信贷支持中存在的主要问题

一是产业延伸缺乏竞争力。静宁苹果产业化龙头企业数量多、规模小、精深加工能力低，带动能力较弱。从事苹果营销的主体参差不齐，不能形成一个完整的竞争力强的产业链，运输、储藏和包装环节上缺少有经验、有实力的经营主体，产供销渠道不畅，减弱了苹果产业规避市场风险的能力。二是品牌保护意识不强。虽然“平凉金果”、“静宁苹果”品牌已注册使用，但品牌带动效应还不明显，没有形成具有国际市场竞争力的品牌，通过品牌效应来增加产业附加值不理想。三是品种结构不合理。苹果成熟品种搭配不够合理，长期以来形成了“早熟奇缺、中熟不足，晚熟过剩”的品种结构，这就导致采收期过于集中，给销售造成较大的压力。四是抗风险能力较弱。果品产业抵御自然灾害的能力较弱，应对持续干旱、冰雹、霜冻等自然灾害的预警防御体系还不健全，果农获取市场信息的渠道较窄，果品生产要素监测和农资市场监管还需要进一步加强。五是信贷管理存在诸多困难。企业贷款融资能力不强，每年旺季收购时购销企业流动资金占用量大，有效抵押资产不足，难以满足贷款条件；信贷资金的时效滞后，受贷款审批等因素影响，信贷资金投放时间与企业生产营运周期不一致，信贷资金效力不能很好发挥；信贷监管难度大，果汁企业受集团公司管理约束，企业库存一般在异地报关，增加了信贷监管难度；苹果购销及加工企业市场风险难把控，苹果收购价受外界民间资本的介入和炒作，部分客商提前抢购苹果，而后期部分企业“赌市惜售”情结严重，市场潜在风险加大。

四、对策建议

（一）整合资源，提升苹果产业链核心竞争力。争取政府支持，鼓励现有小型企业通过改制、联合、兼并、重组等方式，整合现有资源、资产，培育和打造大型龙头企业或开发集团，进一步提升静宁苹果产业经营水平，提高市场定价能力，努力打造苹果产业各环节盈利模式。同时，与国内外大型超市连锁集团对接，争取双方联盟，共同营造静宁苹果“从农村到餐桌”的全产业链理念，以此促进苹果销售、稳定苹果市场、遏制果价下跌、提高市场的集中度和占有率。

（二）区别对待，进一步加大对龙头企业支持力度。首先，对已支持的成长性强、带动面广、信用度高的黄金客户和优质客户，根据企业综合授信情况和资金需求，保证其正常的流动资金需要。通过发放中长期技改贷款等形式，择优支持有实力的企业进行技改或扩大生产规模，提升整体竞争力和带动农民增收能力。其次，对基本面好、信用记录无劣迹、有竞争、有市场、有订单但因抵押不足陷入“吃不饱、饿不坏”的企业，重点搞好客户维护，可视情况适当放宽信贷支持条件，帮助企业渡过难关。再次，对在同行业中处于领先地位、辐射带动能力强、有发展潜力但尚未纳入农发行支持的骨干龙头企业和重点项目，积极进行营销与培育，加强贷款项目库建设，有计划地进行支持。

（三）完善机制，充分发挥静宁苹果品牌效应。一是促请地方政府部门完善配套设施和建立健全标准体系。通过健全灾害性天气预防和病虫害预测预报体系，切实加强微灌滴灌、果园耕作、病虫害防治等综合配套设施建设，制定完善基地投入品管理办法、果品质量标准及质量追溯体系，进一步营造良好的外部发展环境。二是加强银政、银企、政企联合，进一步提升品牌战略。配合政府部门及企业，统一果品标识，整顿和规范果品包装市场、营销市场，切实加强对品牌的维护和管理，落实证明商标保护措施，努力创造公平、合理、有序的流通环境。加强果品营销市场监管，严厉打击以次充好、欺行霸市、制售假劣农资等不法行为。

（四）加快创新，提供特色金融优质服务。一是提高专业担保机构的担保能力。建议相关部门对各类小额担保机构实行统一监管，指导担保机构规范经营，增加担保基金，逐步开发和增强担保能力；二是引入第三方属地监管模式。通过引入或组建第三方专业资产监管公司，对企业库存存货加强监管，以库存存货或仓单为抵（质）押发放贷款，第三方专业资产监管公司对贷款风险承担一定的偿还责任，这样既能降低企业融资成本，又能有效防控贷款风险，形成多方共赢的局面。三是组合信贷产品。针对不同客户生产经营规模和周期特点，实行个性化信贷组合服务。对生产经营良好、信用等级在AA-级以上、货款回笼率高的贮藏型企业，发放循环流动资金贷款。对出口外向型企业，开展信用证、贸易融资等国际结算业务，对企业正常生产经营，适度发放中期流动资金。四是进一步优化办贷流程，改善结算手段，并积极为企业提供信息咨询、政策指导、行业分析等增值服务。