存款与放款的关系

(2)存款与放款的关系

银行虽然是一种私人企业(private enterprise)，但因为性质特殊，也可以说是半公式服务机关(semi-public service institute)。它们应该同时替社会服务，应该努力发展工商业。讲到这里，我们遇着一个问题，常常听见人家讨论的，就有银行与工商业谁是事业的先导者。在守旧的银行家看来，银行业的发展是被动的;它是跟着工商业进行的。这就是说，工商业如果不发达到相当的程度，银行业就无法进行。照此说来，银行家只是坐享其成，专门坐在行里等到存款的送来，不必设法领导一般事业向前进。这样的银行家不能说是已经尽了他们的责任。在进步的国家，尤其是正待发展的国家，譬如现在的中国，各种事业需要银行家的领导。如果这是合理的要求，我们就要问，银行如何才能领导呢?第一，银行应该延揽各项专门人才，预备对于各种事业上实施建设的审核。第二，银行家应自行参加各种建设事业的活动，首先应多方调查考察。第三，在实施计划时，应该多准备款项，即是多量放款。第四，放款以后，应该对于该项事业随时加以督促和指导。

巧妇不能为无米之炊，银行不能无款而言放，这是一般银行家所认为铁律的。银行可以用别人的钱，替他投于有利的生产事业，但是必须先有人将款存于银行，而后银行可以转放出去。这就是说，银行必先有存款而后有放款。但事实不尽然，银行也可以先放款而后收存款。譬如银行如果觉得某种事业应该加以扶助，它尽可和它先缔结放款合同，即该事业先向银行缔结借款合同(loan contract)，即将所借之款存于该银行，以便随时支取。此种办法，叫做制造信用(manufacture of credit)，或创造信用(creation of credit)。此种存款叫做引申存款(derivative deposit)。