银行对顾客的放款标准

第五节　银行对顾客的放款标准

银行愿不愿意放款给顾客，主要的原则即5C及5P。

一、5C要素

(一)品格(character)

品格指借户的品质与性格而言，包括智慧、个性、气质与责任感等范围，可据个人习惯、生活方式、家庭背景与社会评价，判断借款人是否有还款的意愿与决心。

(二)能力(capacity)

能力指授信企业或个人赚取所得的能力而言。由经营者的年龄、商业经验、教育程度、管理能力与专门智能等经营条件及企业的财务状况、企业场所、业务性质及社会经济情况等基础，可推断借款者赚取所得、返还借款的能力。

(三)资本(capital)

资本指资产减负债的净值，故需考虑公司的资产与负债情形。资产内容以稳定性与流动性较大者为佳，稳定性系指资产变现后折减的情况，稳定性越大，折减越少;流动性系指变现的难易;凡稳定性与流动性高的资产，较易取得信任。

(四)担保品(collateral)

以担保品变现来清偿贷款，绝非银行所愿为，这种还款来源不过是一种最后的凭借而已。担保品需具市场性、可靠性，并易于鉴定。

(五)营业情况(condition)

国内外经济景气状况、产业景气、业界地位、市场竞争能力、国内外有关法令变化、业界供需及生产技术等，均足以影响企业之经营与生存。

二、5P要素

(一)借款户(people)

可由其责任感、经营能力及与银行往来情形等三方面进行评估。

1.责任感

借款户是否具备责任感与其是否履行契约及偿还债务有密切关系，故除就其家庭背景及健康情形作一调查外，尚需向其有业务往来的供货商及同业查询，当可得知其是否具有责任感。

2.经营能力

净值报酬率、获利率及与同业比较的高低均是测度经营成效的指标，可据以评估企业的营运趋势，了解其经营能力，同时应调查其对继续经营者的培植情形，以预测其将来的经营能力如何。

3.与银行往来情形

应就其存款、借款及外汇往来情形加以研判评估。

(二)资金运用(purpose)

借款户的借款应有具体而积极的资金运用计划，其资金运用应确实而正当。

(三)还款财源(payment)

借款户还款财源的分析与其借款用途有密切关系，故应先根据借款用途分析其创造财源的能力与时间，以评估借款户还款资金来源。

(四)债权保障(protection)

任何授信除确实掌握还款财源外，还应有适当担保，以保障债权。

(五)借款户展望(perspective)

银行对于授信业务，应就其借款户行业的前途、借款户与银行往来的发展性等方面加以分析，以比较可能发生的风险与利益。