口头委托代为购买保险的合同会有效吗

口头委托代为购买保险的合同会有效吗？

【案情简介】

某高校保险专业学生叶某的母亲李某2009年5月口头委托该学生的姨妈为其购买了5份长期寿险。2010年2月，叶某偶然发现这些保单，认为这些保单都是无效保单，并要求保险公司给予全额退保。

【处理结果】

认定办理该项业务的保险营销应承担主要责任，投保方承担次要责任。因此保险公司不能完全接受代表投保方叶某的退保请求。

【分析意见】

案件的关键是口头委托签订的人寿保险合同是否有效。首先，被保险人的姨妈接受其母亲委托为其购买保险的事实清楚，无可争辩。但委托代理人或经纪人在保险合同上签字的行为属无效委托。保险法明确规定在保险合同签约人是投保人和保险人，有关保险代理和经纪业务的法律法规均将代替保险双方签字的事项列为除外事项。因此，叶某姨妈代替其母亲购买寿险并签字的保险合同没有法律效率。其次，被保险人对为其投保事此前并不知情，如果该寿险将死亡作为保险项目，根据法律规定，该保障项目没有法律效力。

3.保险公估人

保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要职能是按照委托人的委托要求，对保险标的进行检验、鉴定和理算，并出具保险公估报告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保险赔付趋于公平、合理，有利于调解保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。

保险公估人在保险市场上的作用具有不可替代性，它以其鲜明的个性与保险代理人、保险经纪人一起构成了保险中介市场的三驾马车，共同推动着保险市场的发展。保险公估人的作用主要体现在以下两个方面：

（1）有效地缓和保险人与被保险人在理赔领域的矛盾。保险公司既是承保人（“运动员”）又是理赔人（“裁判员”），直接负责对保险标的进行检验和定损，做出的结论难以令被保险人信服。而地位超然、专门从事保险标的查勘、鉴定、估损的保险公估人作为中介人，往往以“裁判员”的身份出现，独立于保险双方之外，在从事保险公估业务过程中始终本着“独立、公正”的原则，与保险人和被保险人是等距离关系，而不像保险人或被保险人易受主观利益的驱动，能使保险赔付更趋于公平合理。

（2）促进保险市场合理分工、降低保险成本。保险公估人代替保险公司独立承担保险理赔领域的工作，从而实现了保险理赔工作的专业化分工。这种分工一方面有利于保险理赔技术的不断升级和横向交流，并能促进保险公估业的整体执业水平的提高，从而促进整个保险行业的发展；另一方面，由于规模效应以及逆向选择和道德风险的减少，必然会大大降低保险理赔费用从而降低保险成本，从而最终提高整个社会的福利。