保险搭配的购买法则

家庭没有相应的保险，心里会不踏实，但是不是保险越多就越好呢？当然也不是。买保险，关键讲究一个“巧”字！只要搭配得巧，不用买那么多险种，照样保障多多。对于普通的工薪家庭而言，钱就得花在“刀刃”上，明确目前最大的风险是什么，再有针对性地购买。下面，就给大家推荐几种购买保险的搭配法则。

1　“双剑合璧”——消费型+储蓄型

很多人在投保时都有一个疑问，究竟该买多少钱的保险才合适？虽然有专业人士认为，每个家庭的保费支出占总收入的10%耀15%较为合适，但每个家庭都有自己的实际情况，只有自己才清楚多大金额是承受底线，“10%耀15%”只是一个合理的参考范围。

保险产品有消费型与储蓄型之分。两者虽说保额一样，但储蓄型的保费却比消费型的要高出几倍，这是因为消费型的保险只保障约定期限，如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。而储蓄型则不同，除了基本的保障功能外，还兼备储蓄功能。如果在保险期内不出事，在约定时间保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。以很多人的消费习惯，可能更加青睐到期可以返还本金的保险。不过对于经济条件并不宽裕的家庭来说，不妨将消费型和储蓄型搭配来购买。

举个例子，假如想获得20万保额的重疾险保障，就可以分别购买10万保额的消费型和储蓄型重疾险。从30岁算起，每年交1000多元用于购买消费型健康险，保障至50岁，缴费20年总保费约2万多元；同时，每年交4000元用于购买储蓄重疾险，保障至80岁，缴费20年总保费8万元，到期可返还10万元保额。这样一来，返还的10万元减去储蓄型保险所交的8万元保费，余额就相当于消费型健康险的保费。到50岁以后，原本用于消费型健康险的这部分保费还可以考虑转用于养老计划。如此一来，“双剑合璧”比单纯购买任意一只都更加划算。

2　“两翼齐飞”——主险+附加险

买保险不光要注重主险的选择，附加险的挑选也大有学问。目前，市场上的附加险主要有附加意外伤害及医疗险、附加住院医疗险和附加重疾险等。很多保险公司的附加险种，费率往往比同样保障内容的主险产品要便宜三分之一至二分之一。而且，有些保险公司在主险产品的设计上并没有涵盖所有的险种，这个时候就需要通过附加险来完善保障计划。在选择附加险时，有这样几个小小的技巧：

（1）从险种选择上来看，优先选择医疗保险，特别是应及早购买一份重大疾病险，再补充常见的健康类附加险（即附加住院费用险和附加住院津贴险）。个人在购买时，可以根据自己单位的医疗保险福利情况来作出相应的选择，如果有医保或单位能报销一部分，就选择津贴类保险；反之，则需要购买附加住院费用险，如此才能达到分摊风险的目的。

（2）附加意外伤害保险通常与定期寿险终身寿险相互搭配，除获得普通寿险的死亡保险金给付之外，还可获得高达主险数倍的附加意外伤害保险金给付。

（3）一些具有特殊功能（如家庭保单）的附加保险与健康险搭配比较好。除了承保被保险人之外，还可以扩大至被保险人的配偶及子女。可谓一张保单，全家受益。

在这里，提醒大家注意两个情况：

（1）附加险的效力在时间上从属于主险

如果主险的效力中止了，那么附加险的效力也就随之中止。但是，有一小部分附加险还是能在主险失效后而独立存在。所以，在购买保险的时候不妨问清楚代理人，附加险是否能在主险失效后继续有效。

（2）主险有效，附加险并不一定有效

这是由于附加险期限往往短于主险，如果附加险期满，保险双方没有就续保达成一致，则主险虽然有效，但附加险的效力在期满后会终止。

专家支招

问：我为父亲购买了一份养老险，但我听周围邻居说还有附加险可以选择。请问，附加险该如何购买，在挑选时该注意哪些问题呢？

答：所谓附加险，指的是除了保险条款规定的主要险别外，投保人根据需求所加保的一些险别。附加险是主险责任的扩展，也是对主险基本保障功能的扩充，一般不能单独投保，购买附加险必须以购买主险为前提。只有在主险缴费期内，才可投保附加险。主险可以年缴，也可一次缴清，但附加险必须一年一缴。如果主险保费采用趸交方式，即使尚处于主险保障期内，但因交费行为已终止，也不能再购买新的附加险种。

另外，在选择附加险时，要问清楚所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏，选择有补充作用、也需要的附加险。切勿贪图便宜，什么都想买。且附加险和主险有购买比例限制，投保前务必仔细询问。