如何确定需要购买多少保险

8.如何确定需要购买多少保险？

考虑购买多少保险，可以从许多角度着手。如果从支出角度着手，问题相对简单一些，通常只需考虑每年提取5%—20%的年收入来购买保险即可。如果从保险需求的角度着手，问题相对复杂一些，通常是按保障类型来考虑。下面着重从需求角度入手，介绍如何考虑购买多少死亡保险和养老保险（不考虑人们已拥有的其他保障）。

（1）死亡保险

购买死亡保险，理论上讲，可以用一个人的生命价值作依据来考虑应该购买多少保险。

所谓生命价值，经常是指一个人对他人的经济价值。由于死亡保险的意义是延续一个人对他人的经济价值，因此，计算出了一个人的生命价值后，就可以以此为依据，来确定该买多少保险。

准确地计算一个人的生命价值是非常麻烦的事情，所以在实际计算时通常用简化的方法。具体计算可分为三个步骤:

①估计一个人以后的年平均收入；

②确定其退休的年龄；

③从年收入中扣除各种税收、保险费、偿还贷款、生活费等费用，剩余的钱假设贡献于他人（如子女），这些钱即生命价值。

【案例演示】

某人今年30岁，假设其退休前年平均收入是30000元。到60岁退休。为简便起见，假设他年收入不变，平均年收入一半自己“花掉”，一半用于家人，即给家人花掉15000元。则该人的生命价值是:

15000元/年×（60岁-30岁）＝450000元

在计算出生命价值后，就可以以此为依据来考虑他该买多少保险。

以范例中的生命价值为依据来购买这个人这一时期的保险，则应该购买在他死亡时能得到450000元保险金的险种。

（2）养老保险

购买养老保险，可以用预计的老年生活费用来考虑应该购买多少保险。

由于养老保险的意义是解决一个人欠缺的老年生活费用的问题，因此只要计算出一个人今后欠缺的老年生活费用，就可以以此为依据，来确定需要购买多少保险。

要精确地计算一个人今后欠缺的老年生活费用是非常麻烦而困难的，所以这里同样用简化了的方法进行示范性的计算。具体计算可分为三个步骤:

①估计一个人进入养老期以后的年平均收入；

②估计每年实际需要的养老生活费用；

③算出欠缺的老年生活费用。

【案例演示】

假设某人退休后年平均收入是15000元（包括社保及积蓄等），而他今后每年实际需要的老年生活费用为24000元（根据他目前消费水平及消费意愿来估计）。60岁退休，简便起见，根据中国人寿生命表，估计其死亡年龄为77岁。则该人退休后欠缺的老年生活费用是:

（24000-15000）×（77-60）＝144000（元）

这样，他就可以以144000为标准来考虑该购买养老保险的总量了。（如考虑通货膨胀因素，还要再多些。）

而实际上很多专业的养老险种都可以领取到90岁、100岁，甚至更长，因此只需要考虑每年可领取的养老金数额，来补足老年生活费用的缺口，不必考虑需购买养老保险的总量了。

在购买养老保险时，要考虑4个因素:投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制订得早，负担相对较轻。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险。如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。