为什么随着时间的流逝，我们会越来越怀念童年的时光？总是在不经意间，那些美好的片段犹如电影胶片一般在脑海中一一闪现，五分钱的小豆冰棍、一毛钱的泡泡糖、六一儿童节的白衬衫蓝裤子……童年之所以美好，除了可以无忧无虑地在父母怀里撒娇，另外一个重要原因就是不用面对残酷的现实，也不用为了一份仅够糊口的工作而披星戴月。
尽管不舍，我们还得面对长大的现实。到了具有独立的经济能力的时候，就该考虑如何筹划人生，如何根据不同的人生阶段来制订不同的理财方案了。
如果你对未来的理财方式还有些不确定，不要紧，接着往下看，总有一个理财阶段刚好符合你现在的理财需要。
第一阶段 意气风发的单身阶段
这一阶段的主要人群是大学在校生以及刚踏入社会的单身青年。通常情况下，从参加工作至结婚大约为2耀5年。人群特征主要表现为年轻、有活力，文化水平较高，对新生事物有浓厚的兴趣，追求时尚。经济收入较低而花销较大。
适宜的投资风格：
此阶段人群由于资金较少，风险承受能力也较低，比较适合保守型的投资风格。
理财观念指南：
这一阶段的人有些比较喜欢刷卡购物，应尽快建立正确的理财观念，确定理财目标。
小小建议：
很显然，这一时期是未来家庭的资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并踏实干好工作，投资目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可拿出小额资本进行高风险投资，以积累投资经验。当然，存钱才是最关键的，因为无论是将来结婚，还是进一步投资，都需要一笔不小的资金。此时，由于负担较少，投在保险上的资金可以相对少一些，目的主要是避免因意外导致的收入减少或减轻中断后的负担。还有就是要养成合理的消费习惯，一个好的消费习惯可让你受益终身。
第二阶段 甜蜜温馨的二人世界
这一阶段的主要人群是宝宝尚未诞生的新婚夫妇。通常可持续1耀5年，即从结婚到宝宝诞生，二人世界就此结束。人群特征主要表现为经济收入稳步增加，生活较稳定，家庭已经具备一定的财力和简单的基本生活用品，但如果想提高生活质量，还需要较大的家庭建设支出。此外，贷款买房的家庭还须每月支付一笔数目不小的月供款。
适宜的投资风格：
此阶段人群有一定的风险承受能力，更加注重投资收益。比较适合温和进取型的投资风格。
理财观念指南：
这一阶段购房、购车的需求日益强烈，理财观念初步形成。
小小建议：
如有余钱可以适当进行投资，但最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为避免因人身意外而导致房屋供款中断的情况，一定要拿出小部分钱买一份保险，一些缴费少的定期险、意外保险、健康保险等都比较适合。
第三阶段 充满希望的三口之家
这一阶段的主要人群为青壮年人士，一般为结婚后9耀12年，即从宝宝出生直到上大学这一阶段。人群特征主要表现为在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也有较为清醒的认识。
适宜的投资风格：
此阶段人群有较强的风险承受能力，投资品种日趋多样化。比较适合进取型的投资风格。
理财观念指南：
日常消费稳定，为子女教育、投资增值做足准备，并保持合理的流动资金，以备他用。理财意识很强，理财需求迫切。
小小建议：
这一时期，家庭的最大开支是宝宝的学前教育、智力开发以及医疗保险费。同时，随着孩子的成长，其自理能力日渐增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，在投资方面可考虑以创业为目的，或者进行风险投资。此外，人到中年，身体的机能明显下降，在保险方面，可选择养老保险或重大疾病险等等。可与保险代理人联系，了解适合自己的险种。
第四阶段 硕果累累的流金岁月
这一阶段的主要人群为中老年人士，指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般大约15年左右。人群特征表现为子女业已成年，有了自己的生活空间。生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，开始为退休生活和保持健康做准备。
适宜的投资风格：
此阶段人群具有较强的风险承受能力，但更加注重投资风险。比较适合均衡型的投资风格。
理财观念指南：
最好能够更多地积累财富，以保障自己和爱人退休后的生活质量和医疗费支出。
小小建议：
这一时期，理财的重点是扩大投资，但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。保险是最稳健、安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但通过保险可以让你辛苦创立的资产完整地留给后人，这才是最明智的。
第五阶段 无怨无悔的老年时光
这一阶段的主要人群是退休后的老年人士。孩子已完全独立，正是享受一生耕耘成果的时候。此阶段的理财原则应当以身体为主，财富次之。
适宜的投资风格：
此阶段人群的风险承受能力较低，尽量避免较大的风险投资。比较适合温和保守型的投资风格。
理财观念指南：
可以将大部分闲钱存起来，买国债或者买点开放式基金，追求风险较低的投资收益。
小小建议：
对于那些经济不太宽裕的家庭来说，应合理安排晚年医疗、保健、锻炼、旅游等各项开支，投资和花费可以表现得更为保守，因为“保本”在这个时期比什么都重要，最好不要再进行新的投资，尤其避免风险投资。
专家支招
问：我刚踏上工作岗位，月收入税后有4500元，没有负债。此外，公司给买社保，并缴纳住房公积金。每月的日常消费最多1500元。目前，我想做些中长线的投资，让自己的收入有所增值。请问，您能不能就我的现状为我制订一个合理的理财计划？
答：根据你提供的资料，你刚开始工作，并没有太多的存款，但每月的盈余有3000元左右，这很难得。建议你每个月先拿出1000元来进行储蓄，存期一年即可。这些储蓄金可以作为你的应急资金，也可作为以后的创业启动资金。剩余的2000元，你可以试着做基金定投，进行长期投资。定投需要注意这样几点：首先，选择那些波动幅度比较大的指数型基金，长期坚持下去，应该能获得高于市场平均值的收益，而且风险较小。其次，不要在银行购买定投，一方面因为银行代理的基金品种太少，而且最适合定投的基金（指数型基金）在银行几乎没有销售，只有证券交易所才代理；另一方面，银行的定投在很大程度上是定时定额的，缺乏灵活性，对你的收益会造成一定损失。此外，建议你为父母买一份寿险产品。保额高低并不重要，但一定要在受益人一栏中写上父母的名字，你的孝心会让父母感到无限的欣慰。
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