不同时期，不同理财重点

不同时期，不同理财重点

每个人的一生中都会遇到很多机遇，把握好机遇，就能很好地规划人生的各个阶段。因此，理财者一定要根据各个阶段的不同生活状况来做好理财计划。为了说明这个问题，我们把人生分成了六个不同的阶段。

1.单身期——从参加工作到结婚前

相对来说，处于单身期的人不会有那么多压力，比较轻松，但这不代表单身者不需要理财。处在单身期就开始理财，对年轻人走好漫长的理财之路非常重要。要尽快积累财富，就必须尽早做好理财规划。

在这里，我们给单身青年提出一些建议：不要只想着享受，要立足于长远目标，为以后的生活做打算。具体来说，单身青年要树立正确的理财意识，并根据自己的生活状况进行理财，不能盲目理财。一方面要保证自己的日常生活开支不超过月收入的33%，另一方面又要留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金。此外，单身青年还可以将每月工资的40%用于基金定投，这样就可以使自己的资产增值。

由于收入较低，单身青年在购买保险时可以选择短期险种。比如，可以购买人身意外伤害综合保险、综合意外险和健康险于一体的保险，其优点在于保费低、期限短、保额较大。如果具备较强的承担风险的能力，单身青年则可以进行风险相对较大的投资，如投资指数型基金和股票型基金，这要求至少要坚持定投5年。

总之，单身青年一定要实事求是，绝不可不理财，也不能打肿脸充胖子。事实证明，单身青年正确地理财，能为日后的好生活奠定坚实的基础。

2.家庭形成期——从结婚到孩子出生前

在家庭形成期时，花费支出通常比较大，此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上。等到家庭稳定后，稍有积累时，就可以选择一些收益大、风险也较大的理财工具。

一般来说，处于家庭形成期的家庭都有一定的资产积累，因此理财显得非常必要。在这里，我们给处在家庭形成期的朋友提一些建议：可以选择基金定投，因为基金定投能复利滚存且成本较低，可以较快积少成多；对经济状况较好的家庭来说，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票，以便获得更高的回报。

3.家庭成长期——从孩子出生到孩子上高中

家庭成长期又叫家庭增长期，一般来说，这个阶段孩子的消费还不太高，而且家庭经济负担相对较轻，比较适合积累财富。

在这里，我们给处在家庭成长期的朋友提一些建议：在这个时期，家庭最大的消费往往都围绕着孩子，因此家长们不要在子女教育问题上相互攀比，应该根据自己的经济状况选择正确的理财方法。同时，对于资产的配置，要按风险的大小合理安排，风险越大，占的比例越小，并要保证日常消费在每月家庭收入的30%左右，过多则容易造成浪费，过少则会影响生活质量。

此外，处于这一时期的家庭还要为自己购买寿险，因为此时已经为人父母的他们是家庭经济收入的主要来源，工作辛苦，随时可能发生意外情况。万一出现这种情况，保险公司赔付的资金可以帮助遭受意外的家庭渡过难关。

4.子女大学教育期——孩子的教育及深造阶段

通常，这个时期是家庭经济负担最重的时候，因为大学时期的教育经费比以前任何一个时期都昂贵。对前期积累已经取得成效的家庭来说，可以在现有的基础上继续上好理财这堂课，创造更多的财富；而对那些经济条件相对较差的家庭来说，还是应该把子女的教育费用和生活费用当成理财重点，以确保子女顺利完成学业。

在这个阶段，家庭理财中的风险投资应该逐渐减少，可以相对投资人民币理财和国债等理财品种，也可以参与一些分红型理财产品。必须注意的是，这一时期的理财投资应该确保稳定，要在保本的基础上坚持基金定期投资。

5.家庭成熟期——从孩子参加工作到自己退休前

发展到这个阶段时，家庭中最大的花费都已经结束了，因此不会再有太多的花费了。此时，子女基本脱离了父母，家庭经济状况都已达到了最佳状态，是积累财富的最佳时机。但要注意的是，这个阶段最重要的原则就是“求稳”，应尽量选择比较稳当的投资产品。如果没有十足的把握，最好不要选择风险大的投资产品，这样有助于不断积累资产，而且还会稳固资产。

在这里，我们给处在家庭成熟期的朋友提一些建议：这个阶段比较适合做稳健的投资，如人民币理财、国债以及一些分红型的理财产品；还可以存储养老金，保证自己年老有依。此外，保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和稳固资产，是比较好的选择。

6.退休期——退休以后

退休以后如何养老，是这一阶段最主要的事情。在投资理财方面，家庭投资理财应以如何安度晚年为目标，投资和花费应以安全性为原则，以身心健康为要务。

在这里，我们给处在退休期的朋友提一些建议：理财是一生的事情，退休以后同样需要理财。可以考虑稳健的银行理财产品，将风险控制到最低的限度。此时，医疗支出会大幅上升，因此家庭应在社保保障的前提下，购买一定的商业保险，达到双管齐下的效果。