如何根据人生的不同阶段进行保险规划

●如何根据人生的不同阶段进行保险规划?

人生在世，大多七八十年的光景。在这七八十年的生命历程中，健康成长、事业发展、结婚生子、购房消费、安享晚年是主要生活内容。根据这些内容的实践情况，可将人生划分为成长学习期、初入社会期、成家立业期、事业高峰期、生活稳定期、退休养老期。不同的阶段实践内容不同，收入水平不同，家庭状况不同，面临的风险也就不同。不同的风险状况需要不同的保险组合，所以针对自身各个阶段的具体情况，进行科学、合理的人生保险规划，是保险理财的重要工作。进行人生保险规划，要对各种不同类型的保险作出恰当安排，使它们之间有个有机的衔接和协调。一般说来，社会保险、企业提供的保险是基础，在获得这些保险保障的基础上，有针对性地购买一些商业个人保险，就使个人的一生有了一个较为完善的保险规划。下面以商业保险为主，就人生各阶段保险规划应遵循的基本思路予以阐述。

1.成长学习期(0～20岁)

刚来到这个世界，任何人都是无力的，一切都得仰仗父母。就当今我国的情况看，倘若能考上大学深造，则一直要到20多岁大学毕业才能从父母的庇护或养育中独立出来。在这一阶段，严格地说，根本谈不上保险理财，因为没有收入，一切皆需依靠父母。也正因为如此，这一阶段所谓的保险理财，其实仍是父母的行为，而非子女本人的做法。不过，在这一阶段，倘若父母能够为子女有针对性地购买一些保险的话，对减轻未来的费用支出压力会起到一定的作用。这一阶段，父母可为子女投保的险种主要有储蓄性的教育保险和意外伤害保险、医疗保险、疾病保险等，其他险种则一般不在考虑之列。

2.初入社会期(约20～30岁)

按照目前我国的教育模式，假如中途不间断，一般情况是:22岁左右大学毕业(本科4年)、25岁左右硕士毕业(硕士3年)、28岁左右博士毕业(博士3年)。因此，无论在哪个层次上实现首次就业，二十多岁都是初入社会的阶段。在这个阶段，绝大多数人都会找到一份工作，获得一定的收入，但缺乏稳定性。另外，由于此阶段是人生中身体状况最好的时期，一般不会得什么大病，而且，随着阅历的增加，活动范围不断拓展，探索世界的兴趣日浓。二十多岁已经到了谈婚论嫁的时候，且多数人都会在此期间结婚，但由于结婚的时间不长，家庭的负担不重，财富的积累较为有限。在这一阶段，需要重点关注的风险就是意外风险，因此，需着重考虑的险种是意外伤害保险和定期寿险，另外，也可考虑购买一些健康保险，以备不测。

3.成家立业期(约30～40岁)

古人云:三十而立。三十多岁是事业快速发展的时期，也是在单位、社会中的地位基本确立的时期。尽管大多数人在二十多岁已经结婚，但在大城市仍有不少人是在30岁以后结婚的。而且即使二十多岁结婚，家庭的成熟与稳定一般也要到三十多岁。从这个意义上说，三十多岁可谓是真正的“成家立业”期。在这一阶段，个人财富快速累积，责任和义务也大大增加，如绝大多数家庭都拥有了自己的住房，许多家庭还购买了小汽车，家具、家电、装饰品等各种室内动产也日渐丰富，子女逐渐成长并开始接受各种教育。与财富和责任增加相关联的是，各种风险也开始大幅增加，因此，对保险的需求渐趋旺盛。这一阶段需考虑投保的险种主要有家庭财产保险、机动车辆保险、意外伤害保险、健康保险、人寿保险等，可以说，各种个人保险都在可考虑的范围之列。

4.事业高峰期(约40～50岁)

迈过40岁的门槛后，人们就逐渐进入了事业的高峰期。在这一阶段，由于上有老、下有小，工作、生活压力都很大，身体也开始出现某些不良症状，因此，已经不再是单纯的风险潜伏期，而是要密切注意各种风险的发生。这一时期，需要投保的险种也很多，理论上与三十多岁是一样的，但要特别注意投保车辆保险、健康保险以及可以应付养老的险种(如养老金年金保险、两全保险等)。如果对投资感兴趣的话，还可以有目的地选择一些具有投资功能的险种，如投资连结保险、投资型家庭财产保险等，不仅可获得一份相应的保障，还可享受投资理财专家的专业服务。

5.生活稳定期(约50～60岁)

进入50岁以后，个人的生活渐趋稳定。这是因为，在一般情况下，到50岁以后，事业已经稳定，少有大的波动，子女也都长大成人并步入社会，唯独父母年事已高，需要给予特别的照顾。在这一时期，实际上已不再是讨论投保何种保险的问题了，而应该开始享受以前投保所能获得的利益。不过，现实中并非每个人都会在以前实施了完善的保险计划，因此，还会有不少人处于商业保险的真空地带。面对越来越迫切的风险保障需要，这一时期除了各类短期险种如财产保险、意外伤害保险之外，需重点考虑的就是健康保险和人寿保险。尽管这些险种的价格已经很高，但面对随时都有可能发生的风险，该出手时还是要出手。投保健康保险可以应付大额医疗支出，而投保人寿保险，说到底是为了给孩子和配偶多留一点物质遗产，这实际上也是大多数国人的心愿。

6.退休养老期(约60岁以上)

60岁以后，无论男女，都进入了退休养老期。这一时期，是真正的保险利益享用期，特别是，如果以前投保了健康、养老型险种，在这一阶段将都会派上用场。人到60岁以后，子女大多已步入事业发展期或高峰期，并且也都有了自己的下一代。由于年事渐高，在这一阶段，除了投保财产保险之外，购买人身保险的机会已所剩无几，通常只能选择个别的意外保险和人寿保险，所以，在这一阶段，基本上不用考虑再给自己投什么保。倘若对投保有兴趣的话，不如直接给子女或孙子、孙女买上一些保险。