人生不同阶段的保险“套餐”

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为了有效指导消费者投保，各大保险公司都提出了一些险种组合建议。下面选择《寿险行销业务手册》(太平洋卷，延边大学出版社)提出的保险套餐摘要如下，供读者借鉴和参考。

1.单身时期(20～30岁)

(1)保费预算。以现今市场行情来看，学校毕业，拥有2～3年工作经验的年轻人，大部分年薪在3～4万元，月薪为2.5～3.5千元，年交保费基本建议是年薪的1/10左右，平均是1个月的薪资所得。倘若经济拮据，可预算在1/20左右，若低于这一比例可能就无法买到足够的保额。

(2)险种搭配。主要关注保费不高但保障高的产品。可搭配的险种有:终身型保障寿险、可附加定期险、意外险(若单位有团保，可加入单位的团保，较便宜)、重大疾病保险、附加健康医疗险。

(3)保额建议。总保额为年收入的10倍左右。假设年收入为3～4万元，则保险金额可安排在30～40万元。具体如下:

●交费20年期终身寿险10万元;

●依经济情况可附加交费20年定期寿险10万～20万元;

●意外险20万元;

●附加医疗险——高额型;

●附加失能险、保费豁免;

●重疾险至少2万～4万元。

(4)购买注意事项

如果基于经济因素，不妨以定期保障型寿险为主，倘若经济许可，除购买终身寿险之外，可再附加一定额度的定期寿险，在交费期间提高基本保障。

购买前询问业务员，设计的保单是否能于日后进行契约转换。由于收入可能逐年增加，倘若购买时是定期险，日后经济充裕时，不妨补差额将定期险转换为终身寿险。

终身寿险部分，如果保单是属于增值型保单，则保费较贵，但若经济许可的话，也可以购买，如经济上负担重，则可选择终身平准型保单。

意外险的购买绝对必要，尤其是机车族或开车族。

医疗险、重疾险的额度一定要足，不幸卧病在床或得了重疾，支出都是一大负担，因此不要觉得身强体壮，便忘了将此因素考虑进去。

一些保费更便宜却保障多的附加险不要忘了买。

2.成家立业期(30～40岁)

(1)保费预算。以夫妻二人合并年收入的1/10为准，假设夫妻二人年收入为10万元，每年家庭保险金额支出规划应为1万元左右。

(2)险种搭配。可搭配的险种有:终身寿险、可附加定期险、意外险(若单位有团保，可加入单位的团保，较便宜)、重大疾病保险、附加健康医疗险、生死合险。

(3)保额建议。总保额为年收入的10倍左右。假设年收入为10万元，则保险金额应为100万元，夫妻各约50万元。夫妻各自的险种组合大致相同，具体如下:

●交费20/30年期终身寿险10万元;

●20年定期寿险10万～20万元;

●意外险20万元;

●附加医疗险——高额型;

●附加失能险、保费豁免;

●重大疾病险——最高单位。

(4)购买注意事项

夫妻中任一方为家庭中主要经济来源，保险额度要符合其收入10倍左右的标准。

若目前有房贷，身故给付金额除了家人基本所需生活费之外，要将房贷计算进去，可灵活运用定期险，假设房贷20年40万元，不妨附加40万元、交费20年期的定期险，让这期间的保障额度增加，平衡风险。

在经济考量下，可以父母为主要被保险人，子女为次要被保险人，为家庭整体规划。

医疗险和重大疾病险的额度最好买足，以应紧急医疗费用的支出。

期间所购买之保单最好在日后可以应退休规划而进行转换。

3.退休规划期(40～50岁)

(1)保费预算。养老每月所需生活费约为退休前薪资的6～7成，以此换算，该期间年收入6～7成的1/10为所需负担的保费。假设40岁时，每月收入是3 500元，年收入为4.2万元，则年保费约为3 000元(42 000×0.7×0.1=2 940)。

(2)险种搭配。40岁之前的保险规划应考虑将来转换老年所需要的险种。例如，当时为购屋贷款压力附加之定期险，是否可转换成储蓄型的养老保险。40岁之后的规划应以退休基金为主，除了养老储蓄险之外，目前寿险市场上部分死亡险保单中可添加长期看护条款或保险，保障自己死亡前可领回保额的一半。此外，年金保险也是不错的选择。

(3)保额建议。以养老生活每月支出换算所需领回的养老金为期满金额，记得加入通货膨胀率。假设现在年龄40岁，月薪3 500元，退休后每月收入约为目前收入的60%，即2 100元，假设60岁退休，以75岁为身故预估年龄，加入以后每年通货膨胀2.5%，20年后每月所需金额为:2 100×(1+0.025)²⁰=3 441元;(75－60)年×3 441×12个月=61.94万元(退休期间所需金额)。假设61.94万元的退休金额中，有1/3打算以保险储蓄来规划，那么当60岁退休时，保险满期领回的额度应有20万元左右。具体如下:

●储蓄养老险10万元(可由先前投保定期险或以保障房贷的保单转换);

●终身寿险10～15万元;

●意外险5万～10万元;

●看护保险约5万元;

●递增年金10万元(若50岁退休领有退休金，可趸交运用);

●医疗险——高计划;

●重大疾病险——高单位。

(4)购买注意事项

资产提前规划，可利用保险金免缴遗产税的规定，投保终身寿险，指定子女为受益人，转嫁风险。

购买年金保险其实和到银行整存整取的意义相同，保费一般而言比储蓄险高出许多，在预算之下，若能及早规划，不妨选择期满领回的储蓄险。

健康险、看护险别忘了附加，中年身体若强健，不妨加买，老年医疗费用一般会增加。

计算退休金时，要记得算进未来的通货膨胀率。

如果有退休金给付，不妨以趸交方式交费，购买即领年金或养老险，采取分期方式领回。