网上支付方式

第二节　网上支付方式

一、电子支付的手段与发展

电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特点：

1.电子支付采用现代技术，通过数字流转来完成支付信息传输，支付手段均是数字信息；而传统支付方式则是通过现金的流转、票据的转让以及银行的转账等实体形式的变化实现的。

2.电子支付是基于开放的系统平台（即互联网）之中的；而传统支付则在较为封闭的环境中进行。

3.电子支付使用最先进的通信手段，因此对软硬件要求很高；传统支付对于技术要求不如电子支付高，且多为局域网络，不需联入互联网。

4.电子支付可以完全突破时间空间的限制，可以满足24×7的工作模式，其效率之高是传统支付难以望其项背的。

随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡和借记卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）和电子划款等。

电子商务的电子支付发展分为五个阶段：

（1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；

（2）银行计算机与其他行业的计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；

（3）利用网络终端向客户提供各项银行服务；

（4）利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务；

（5）网上支付。

二、电子支付的方式

（一）信用卡支付方式

信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。

1.信用卡的定义

随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。

从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊账卡等。

从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其他财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡。

2.信用卡的特点与作用

（1）信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；

（2）信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；

（3）信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。

（4）信用卡能减少现金货币的使用；

（5）信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；

（6）信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力；

（7）信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。

3.信用卡网上支付系统模型

信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。目前，在金融专用网上开展此类业务会受到银行营业时间的限制，而随着电子商务的发展，网上信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有的公共网络，时间上也扩展到全天24小时，这就需要增加相应的机构和技术来支持这种扩展。

4.信用卡的支付模式（如图6－3所示）

●无安全措施的信用卡支付

●通过第三方经纪人的支付

●简单加密信用卡支付

●SET信用卡支付

图6－3　信用卡网上支付系统模型

（1）无安全措施的信用卡支付

买方通过网络向卖方订货，而信用卡信息则通过电话、传真或在Internet上传送。这种支付具有以下特点：

第一，由于卖方未得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；

第二，信用卡信息的在线传输，由于没有安全措施，买方将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。

（2）通过第三方代理人的支付（如图6－4所示）

买方在线或离线在第三方代理人处开账号（简称代理账号），第三方代理人持有买方信用卡和账号（简称信用卡账号）；

买方在卖方处在线订货，并将代理账号传送给卖方；

卖方将买方的代理账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证代理账号信息，将验证信息返回给卖方，卖方确定接受订货。

图6－4　第三方代理人支付流程图

第三方代理需要用一些专门的服务软件系统来实现，典型的系统主要有CyberCash和First Virtual公司的FV。

其一：CyberCash：

买方使用CyberCash时必须首先下载CyberCash软件，即“钱夹”。很多钱夹软件提供多种支付工具，里面包括信用卡、数字现金、电子支票，打开钱夹可以选择其中的一种支付方式。

CyberCash第三方代理服务软件具有如下特点：开设账号时信用卡信息通过网络传输。CyberCash信用卡服务不向买卖双方额外收费，所有CyberCash费用都通过信用卡处理系统支付。

其二：FV：

FV是First Virtual公司提供的第三方代理服务解决方案软件。FV系统的使用步骤如图6－5所示。

图6－5　First Virtual支付系统模型

①买方通过填写注册单，或通过语音电话向First Virtual提供他们的信用卡号码，申请Virtual账号（代理账号），买方可以用它替代信用卡；

②买方通过他的FV账号向卖方选购产品；

③卖方通过买方FV账号和FV支付系统服务器联系；

④FV支付系统确认买方FV账号，并清点出相应资金；

⑤FV支付服务器向买方发送一条电子信息，这条信息是自动www格式，或者只是一个简单的E－mail；

⑥如果FV支付服务器获得了一个“同意”的信息，就通知卖方，卖方准备发货；

⑦FV在收到购买完成的信息后在买方账户上汇借，买方在收到产品或信息后，如果拒绝付款，可以终止他们的账户。

First Virtual的缺点是，传送的信息都没有加密，身份认证也仅仅处于表面上的账号验证。而且买方和卖方都须第三方注册。买方容易被别人冒充，同样，第三方发送给买方的账户确认信息，也可以被冒充者伪造。订单和买方FV账号信息完全暴露。故此方式只适合小额交易。

●简单加密支付模式（如图6－6所示）

图6－6　简单加密支付模式

3.简单加密信用卡支付

其使用步骤如下（以CyberCash为例）：

①CyberCash买方从CyberCash卖方订货后，通过电子钱包将信用卡信息加密后传给CyberCash卖方服务器；

②卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后将买方加密的信用卡信息传给第三方——CyberCash服务器；

③第三方——CyberCash服务器验证卖方身份后，将买方加密的信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然后将买方信用卡信息通过安全专网传送到卖方银行；

④卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡发卡行得到证实后，将结果传送给第三方——CyberCash服务器，CyberCash服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝交易，卖方再通知买方。

●SET（Secure Electronic Transaction）支付模式（如图6－7所示）

图6－7　消费者购物流程

4.安全电子交易SET信用卡支付（如图6－8所示）

图6－8　SET网上支付模型

SET协议的基本目标如下：

（1）信息在互联网上安全传输，不能被窃听或篡改；

（2）买方资料要妥善保护，卖方只能看到订货信息，看不到买方的账户信息；

（3）买方和卖方相互认证，以确定对方身份，一般由第三方机构负责为在线通信双方提供信用担保。

SET支付步骤如下：

（1）买方发送给卖方一个完整的订单及要求发卡行付款的指令；

（2）卖方接受订单后，向买方的金融机构请求支付认可，通过支付网关到银行，再到发卡机构确认，批准交易，然后返回确认信息给卖方；

（3）卖方发送订单确认信息给买方，买方的客户端软件可记录交易日志，以备将来查询；

（4）卖方向买方的金融机构请求支付。

（二）电子支票支付方式

1.电子支票的概念

电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。

目前国际上常用的电子支票系统有NetBill（www.netbill.com）、NetCheque（www.netcheque.com）及Echeck（www.echeck.org）。

如图6－9所示为电子支票的式样。

①使用者姓名及地址；

②支票号；

③传送路由号（9位数）；

④账号。

图6－9　电子支票的式样

2.电子支票支付方式的特点

（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。

（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。

（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。

（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

3.电子支票支付方式的优势

（1）处理速度高：电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。

（2）安全性能好：电子支票是以加密方式传递的，使用了电子签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。

（3）处理成本：用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。

（4）给金融机构带来了效益：第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。

4.电子支票的使用过程

（1）申请电子支票

用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票。电子支票应具有银行的电子签名。用户可能需要下载称为“电子支票簿”的软件用于生成电子支票。

（2）电子支票付款

●用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。

●用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。

●用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

●商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进账单，并对进账单进行数字签名。

●商家将经过背书的电子支票及签名过的进账单通过网络发给收款方开户银行。

●收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。

●付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方账户划出款项，收款方开户银行在收款方账户存入款项。

5.电子支票支付系统模型（如图6－10所示）

6.电子支票支付方式的业务流程（参见图6－10）

图6－10　电子支票支付方式系统模型

（1）客户到银行开设支票存款账户，存入存款，申请电子支票的使用权。

（2）客户开户行审核申请人资信状况（如存款是否充足，有无欺诈记录等），决定是否给予使用电子支票的权利。可以通过发放开户行统一开发的电子支票生成软件来标志使用权的赋予，这个专用软件能自动生成含有开户行证明标志的电子支票，方便开户行提供特色服务，但通用性较差，若是用不同开户行的电子支票则需要多个专用软件，带来使用上的不便。因此电子支票的生成软件可以使多家银行通用的，其中某个开户行的授权信息只是作为电子支票生成的一个参数，这种系统对信息的认证性、安全性的要求也更高，是一种较为成熟的电子支票支付系统。

（3）顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家。

（4）商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行经通过金融网络验证后的信息传回商家。其中收单行作证纪录以便此为商家入账，客户开户行做出确认纪录以便据此转账。

（5）支票有效，商家则确认客户的购货行为，并组织送货。

（6）在支票到期日之前，商家将支票收单行背书提示，请求兑付。

（7）持有多张不同开户行的电子支票的收单行与开户行之间选择固定的时间经票据交换所进行支票的清算，轧出应收应付的金额，据此记账。

7.电子支票支付系统实例介绍（其系统结构示意图如图6－11所示）

Netcheque是由美国南加州大学信息科学协会开发的一种电子支票支付系统。Netcheque支票信息主要包括支票数额、货币单位、日期、账户号码、收款人、客户签名以及商家和银行背书。前5项是明文，是支票持有人可读的，后两项是加密的，是收票行可验证的。系统采用Kerberos（一种身份认证协议）标签产生数字签名和支票背书。

图6－11　FSTC电子支票支付系统结构示意图

（1）NetCheque

其业务流程如下：

1）客户在签发支票时，首先生成支票的明文部分，包括支票数额、货币单位、日期、账户号码、收款人等信息。然后从kerberos服务器获得一个标签Tc（事先客户应通过ker－beros的信任验证），用以证明kerberos服务器对这张纸票的信用授权。客户在用Tc向开户行证明身份，并获得开户行的加密证明文件Ac，这是开户行对其所签支票的授信。支票明文部分再加Tc和还护航的证明文件Ac就构成了一张完整的电子支票。

2）支票通过公共网络上的电子邮件或加密线路传送给商家。

3）商家收到支票后，根据Tc和Ac验证客户身份及信用，取出明文部分，再经过类似签发支票的方法对此支票进行背书，加上商家名称、背书时间等内容，形成背书后的支票。

4）背书后的支票被传送给商家的开户行，开户行通过验证确认是否接收支票，并通知商家。

（2）FSTC电子支票

FSTC（Einancial Serveice Technology Consortium，金融服务技术联合会）是以提高全美金融服务业的竞争能力为目的，由美国的银行、大学、研究机构以及政府机构等联合成立的非赢利性团体。

在FSTC中，所有个人和独立单位在签发电子支票时要配备一个电子支票簿安全设备，这个安全设备用于安全存储私钥，凭证并登记已签发和背书的支票，产生购货发票及支票加密的数位信封，安全设备可以是智能卡。

收款者确认接收此支票后就可背书并用自己的安全设备将其传送到自己的开户行。一旦安全抵达收款者银，FSTC就与现存的支票处理方法相衔接。亦即，资金从付款银行账户向商户银行账户的传送沿用传统的ACH（传统的银行自动清算所）和EFT（电子资金转账）方法。

其流程如下：

1）付款人在签发支票时，使用由电信设备公司生产的，被称为"智能辅币机"的安全硬件设备来产生一张电子支票。该设备的功能就是安全地存储密钥和证书信息，并保持最近签发或背书过的支票记录。

2）生成的电子支票通过安全电子方式，或双方之间加密过的交互对话方式进行传送。

3）收款人收到支票后，将利用票据交换所来清算支票。电子支票通过银行清算网络进行传送，相应的资金从付款人银行账户转到收款人银行账户。

a）PH前端。该前端与因特网相连，并用其协议进行通信。从总体上讲，它将作为EPH的安全防卫线。公用网上的其他机器只能与该子系统直接通信。

b）PH服务器。该服务器的EPH的核心，可以完成多种形式的任务，包括对电子支票的处理。它将使用EPH证书服务器的服务。

c）PH证书服务器。该服务器的功能就是向银行客户发放证书，并能完成相应的证书验证或证书撤销功能。该证书服务器也可以验证其他银行的证书，这种组织方式暗含了银行部门认证层次结构的存在。

8.电子支票的两种付款模式

（1）存款—清算模式（如图6－12所示）

图6－12　存款－清算模式的流程

（2）兑现—转账模式（如图6－13所示）

图6－13　兑现－转账模式的流程

（三）电子现金支付方式

1.现金与电子现金

人们对现金的偏好，是与现金有如下特点有关：

（1）现金具有最终法律的特征。

（2）现金支付具有分散、匿名的特性。

（3）由上一点的特征就可以推出现金支付还具有技术上的“离线处理”的特性。

（4）现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）。

2.电子现金的种类

电子现金可分为硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金。

两种电子现金的比较：数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便且携带不便；而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便，数据文件型的电子现金又有较优的安全性。

（1）电子现金的概念

电子现金（Electronic Cash）又称为数字现金（Digital Cash），是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金带来了纸币在安全性和隐私性方面所没有的计算机化的便利，电子现金的应用开辟了一个全新的市场，电子现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。

（2）电子现金的属性

电子现金是纸币现金的电子化，它具有以下四个属性：

其一：货币价值

电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。

其二：可交换性

电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。

其三：可存储性

可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。

其四：重复性

必须防止电子现金的重复使用。

3.电子现金支付方式的特点

（1）协议性：电子现金的应用要求银行和商家之间应有协议和授权关系。

（2）对软件的依赖性：消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。

（3）灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；它可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。

（4）可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金时使用了电子签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效。

4.电子现金的优点和存在的问题

（1）电子现金的优点

●匿名性 电子现金用于匿名消费。买方用电子现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。

●不可跟踪性 电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就维护了交易双方的隐私权。

●减少实物现金的使用量 电子现金的应用推进了货币电子化的发展趋势，方便了消费者网上购物。

●支付灵活方便 电子现金的使用范围比信用卡更广，银行卡支付仅限于被授权的商户，而电子现金支付却不受此限制。

（2）电子现金存在的问题

●目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。

●成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和电子现金序列号以防止重复消费。

●存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。

●可丢失性：电子现金与普通钱币一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。

●不排除出现电子伪钞的可能性：一旦电子伪钞获得成功，那么发行人及其客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。

5.电子现金的应用过程

购买E－Cash：首先买方要在E－Cash发布银行开立E－Cash账号，并将足够资金存入该账户。

存储E－Cash：使用计算机电子现金终端软件从E－Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上。

用E－Cash购买商品或服务：买方与同意接收电子现金的卖方洽谈，签订合同，使用电子现金支付所购商品的费用。

资金清算：有两种方式。

（1）双方支付只涉及买卖双方。在交易中，卖方用银行的公钥检验数字现金的数字签名。如果数字现金得到确认，卖方就把数字货币存入他的机器，随后再通过E－Cash银行将相应面值的金额转入自己的银行账户。

（2）三方支付方式涉及买卖双方和银行，由于有银行的参与确认数字现金过程，支付的安全性更高。如图6－14所示。

图6－14　三方支付方式示意图

6.电子现金应用系统提供商

7.其他数字现金模式

数字现金模式除了IBM公司的Mini－pay系统提供的E－Cash模式外，还有DigiCash公司的ecash，CyberCash提供的用于小额数字现金事务服务的Cybercoin及Netcash和Mondex等。

IBM公司的E－Cash模式中，身份的认证是通过证书来完成的，电子货币的证书当天有效。

Cybercoin与DigiCash相似，资金被从常规银行账户上传输给Cybercoin钱夹后，买方就能用这些钱进行各种事务处理。与CyberCash提供的信用卡服务不同，Cybercoin的费用必须由卖方来支付。

Netcash通过设置分级货币服务器来验证和管理数字现金。

Mondex则是一种以智能卡为电子钱包的数字现金系统。

电子现金应用系统的提供商不是很多，我国还没有专业的电子现金提供商，这里介绍4个国际知名的电子现金应用系统提供商。

（1）DigiCash

DigiCash（www.digicash.com）是专门从事电子支付系统和电子现金开发的公司，该公司开发了一种无条件匿名电子现金Ecash。该公司的创始人David Chaum，是这方面的先驱，被誉为电子现金之父。他提出的概念和模式对后来各类电子现金模式均有影响。

（2）CyberCash

CyberCash（www.cybercash.com）公司提供用于小额电子现金事务的服务。在电子现金传输方面，CyberCash与DigiCash相似，电子现金被从常规银行账户上传输给CyberCash电子钱包，然后买方就能用这些电子现金进行各种事务处理。

（3）Clickshare

Clickshare（www.clickshare.com）公司有面向报刊出版商的电子现金系统。

（4）eCoin

eCoin（www.eCoin.net）公司发行的电子现金eCoin可用于在线购物支付。eCoin提供在线小额支付服务。

8.电子现金网上支付系统模型

其网上购物的支付系统结构模型如图6－15所示（以网络化的智能卡电子现金为例）。

图6－15　电子现金网上支付系统模型

①客户用现金或银行存款向发行机构申请兑换电子货币。现金直接交付，银行存款则通过金融专用网由客户开户行的存款账户转入发行机构的账户中。发行机构则将同等金额的货币输入客户的计算机中或智卡中。

②客户持电子现金进行网上购物，转移货款金额到商户的电子钱包中。

③商户验证电子现金的数量及真伪向客户组织发货。至此，交易与支付都告完成，交易效率很高。

④客户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成存款账户。

⑤发行机构验证并收回电子现金，同时将等额的货币由自己的银行账户中转移到商家的银行账户中。

9.电子现金支付系统实例介绍

（1）Ecash（其系统结构如图6－16所示）

图6－16　Ecash支付系统结构图

（2）Mondex（其系统结构如图6－17所示）

图6－17　Mondex支付系统结构图

●DigiCash的E－Cash

1994年5月DigiCash公司在荷兰成立，后来总部搬到美国。它是一家专门从事电子支付系统和电子现金开发的专业公司，其创始人Divid Chaum是该领域的先驱之一。DigiCash已经利用公开密钥密码体制开发了几种能够提供安全性和私密性的支付方案，包括针对公开网络和私人网络的解决方案。DigiCash公司开发了基于软件的E－Cash的电子现金支付系统。E－Cash是在Internet上应用完全匿名的安全电子现金，它提供了纸质现金的私密性，并具有公开网络所要求的附加安全性。

参与E－Cash支付系统的主要有客户、商家和银行三方。客户和商家都应在发行电子现金的银行开设账户。客户可以通过银行提供的电子现金软件系统（也被称为Purse软件）从他们的银行账户中取钱，并存在自己的计算机中，电子现金软件系统主要用来管理并存储客户的钱款，并使协议规定的存、取款的步骤对客户尽量透明，而协议能够有效地防止银行知道其正发行的电子现金序列号，起到保密的作用。客户在对商品或服务进行支付后，商家必须把客户支付的电子现金提交到发行电子现金钱包的银行，银行确认这笔电子现金是否被使用过。如果确认未被使用过，银行就将这笔款存入商家的账户中，商家就可以向客户发送货物和提供电子收据。商家也可以用同样的程序向客户进行支付。

DigiCash公司在开发E－Cash系统中，为了保证E－Cash的匿名性，开发了盲签名系统（Blind Signature System人也叫遮蔽式签名系统。这一系统允许客户从银行得到电子现金，而银行却不能将客户的身份与所领取电子现金联系起来。银行在收到商家的电子现金后，根据自己签发时的签名进行兑现，但银行并不知道使用电子现金的客户是谁。

E－Cash的支付过程为：客户用现金或存款申请兑换E－Cash现金Z银行对其要使用的电子现金进行“盲签字”来实现电子现金的完全匿名；客户用授权的E－Cash现金进行支付，电于现金便通过网络转移到商户；商户联机向E－Cash银行验证真伪以及是否被复制过；商家将收到的E－Cash现金向银行申请兑付，E－Cash银行收回E－Cash现金，保留其序列号备查，再将等值的货币存入商家的银行账户。

1998年DigiCash公司申请破产。1999年DigiCash公司的技术和资产卖给eCash公司。eCash公司主要提供B to C和B to B的电子结算系统的解决方案。2002年2月，eCash被在美国NASDAQ上市的InfoSPace公司并购。Info Space公司经营无线和In－ternet软件及应用服务，它将eCash技术融合到原有的电子交易和支付系统中。

●MONDEX

·由英国西敏斯银行发行，于1995年7月开始在伦敦西南方向上拥有18万人的斯文顿市使用，发行IC卡万余张，可实现货币的存入、取出，提供匿名性和无痕迹服务。日本于1997年引入Mondex，澳大利亚4家银行，新西兰6家银行准备推广Mondex，由北美，亚，澳洲17家大公司为股东的Mondex国际有限公司总部，在伦敦推广应用Mondex，香港汇丰和恒生已发行40 000余张。

·使用Mondex电子钱包，只要3～5秒钟就可以完成交易，使用密码锁定方式，安全性比较高，而且支持转账结算和资金划拨功能。

·Mondex系统可以在卡上同时支持5种不同的货币，一种货币可以在任何一家银行兑换成任何其他一种货币。到目前为止，卡本身还没有一种机制进行货币兑换，因为智能卡不包含汇率的信息。

·在丢失时，Mondex系统允许客户锁住卡上的金钱。银行也建立一套报酬机制来激励将卡归还给卡主的行为。拣到卡的人也不能使用该卡，因为它要求输入一个PIN号后才能操作。

●Mondex卡

Mondex是英国西敏寺银行开发的一种被称为“电子钱包”的电子现金支付系统。是基于智能卡的一种系统。

Mondex卡的尺寸与标准IC卡一样，卡上有一个8位的微电脑用来记录与处理数据。Mondex卡将电子货币贮存在卡上的微电脑内。使用时，用户只要把Mondex卡插入终端设备，三五秒之后，卡和收据条便从设备中付出。Mondex卡同时可以存放五种不同的货币。

Mondex卡具备和现金货币一样的储蓄和支付功能。可以通过一种类似ATM的专用自动柜员机将持卡人在银行账户上的存款调入卡内。也可以使用电话来完成此项操作，持卡人通过装在家里的Mondex电话，可以将存在Mondex卡服务银行里的钱直接传送到自己手里的卡，也可以将卡中贮存的电子货币等价存入开户银行的个人账户。

目前世界上已有40多个国家的450多个公司参与Mondex卡这项技术的开发，生产各项符合Mondex标准的设备，包括Mondex卡读数器、取款机、POS、电话机，以及余额读取器、售票机、自动贩卖机等等。

●Mondex卡的使用具有以下特点：

①卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买。

②能通过ATM机方便地增加卡中金额。

③数字签名技术的使用，使该卡的支付比现金支付更安全。

④在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡要低（就像现金支付），因此更适用于微量或小额付款。

⑤匿名操作，像现金一样，如果Mondex卡一旦遗失是不能挂失的。

●Mondex系统业务流程：

①客户以银行存款申请兑换Mondex电子现金，发卡行受理后向客户发放载有等额币值的智能卡或向其智能卡中冲等额币值。

②持卡人可持卡向自己开户行中的银行账户进行存款和取款，账户金额与卡内金额是此消彼长的关系。

③持卡人可持卡向商家支付货款，商家利用“币值转移终端”的设备与持卡人的Mondex卡建立通信，并造成币值的转移。

④持卡人可持卡与另一持卡人进行币值的转移。

（2）E－cash。

●E－cash电子现金支付系统流程：

①客用现金或存款申请兑换E－cash电子现金，E－cash银行为客户设立特殊账户，随后客户便可以通过联机方式从E－cash银行兑付E－cash现金，存入自己的计算机硬盘中，以便用于支付。

②客户用授权后的E－cash电子现金进行支付，电子现金便通过网络转移到商家。

③商家将收到的E－cash现金向E－cash银行申请兑换，E－cash银行将E－cash电子现金收回，保留其顺序号以备以后检查已使用过的E－cash现金是否被复制多次并重复使用，再将等额的货币存入商家的银行账户中。

数字现金支付方式：

数字现金，也称电子现金（E－Cash），它是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。

（四）电子钱包

1.电子钱包的概念

电子钱包，英文描述为：E－Wallet或E－Purse，它是一个用户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放用户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可方便地、有选择地取出使用的新式网络支付工具，可以说是“虚拟钱包”。

2.电子钱包的功能

（1）电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。

（2）安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。

（3）交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。

持卡人要在Internet上进行符合SET标准的安全电子交易，必须安装符合SET标准的电子钱包。

3.电子钱包的起源

英国西敏寺（National－Westminster）银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿（Swindon）市试用。被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共交通车辆之中。这是由于电子钱包使用起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，三五秒钟之后，卡和收据条便从设备付出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。Mondex卡终端支付只是电子钱包的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包了。

网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。目前世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master Card、Cash EuroPay的Clip和比利时的Proton等。

4.电子钱包的使用步骤

（1）用户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。

（2）用户填写订单，包括：项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。

（3）订单可通过电子化方式从商家传过来，或由用户的电子购物软件建立。

（4）顾客确认后，选定用电子钱包来支付。

（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。

（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。

（7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并出示一份电子收据发送给顾客。

（8）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。

目前深圳金融电子结算中心（http://www.flink.net.cn/pgw/pgw.htm）提供网上电子钱包，该电子钱包是深圳“金融联”支付网关的配套工具，通过电子钱包，消费者可以用“金融联”入网银行的任意一张银行卡完成网上付款。电子钱包的软件通常都是免费提供的。在申请使用电子钱包时，消费者要将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，用户利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。为保证网上支付的安全，用户需要下载和安装电子证书，并存放在电子钱包中，如图6－18所示。

图6－18　金融联支付网关示意图

消费者成功申请钱包后，系统将在电子钱包服务器为其开立一个属于个人的电子钱包档案，消费者可在此档案中增加、修改、删除个人资料。电子钱包内只能装电子货币，在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫做电子钱包管理器，用户可以用它来改变密码。用户在网上选择商品后，登录到电子钱包，选择入网银行卡，向“金融联”支付网关发出付款指令来进行支付。用户可对通过“金融联”电子钱包完成支付的所有历史交易记录进行查询，还可通过“金融联”电子钱包查询个人银行卡余额，如图6－19所示。

图6－19　电子钱包支付平台示意图

（五）智能卡

1.智能卡的概念

智能卡（Smart Card）或称集成电路卡（Integrated Circuit Card，IC卡）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以存放电子货币，用来进行电子支付和存储信息，所以也具有电子钱包的功能。在芯片里存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等，因此IC卡又被广泛应用在社会保障领域（社会保障卡）。

智能卡出现已经有十多年了。在欧洲和日本，智能卡已经可以用于交电话费和有线电视费。智能卡在澳大利亚也非常普及，几乎所有的商店和饭店的结账台都有智能卡刷卡器。我国的电话IC卡、公交IC卡和校园IC卡的应用十分广泛。由于智能卡上的信息是加密的，它需要用密钥来打开加密的信息，智能卡还具有便于携带及方便使用的特点。

2.智能卡的优点

（1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行

智能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响的各种情况，它能为用户“记忆”某些信息，并以用户的名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码（密码），如打电话、取现金、支付等。无需记住个人识别号码是智能卡的一大优点。

（2）智能卡具有很好的安全性和保密性

它降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现金，就可以实现像信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在网上支付系统中作用重大。

3.智能卡的结构

（1）建立智能卡的程序编制器

（2）处理智能卡操作系统的代理

（3）作为智能卡应用程序接口的代理

4.运用智能卡进行网上购物的过程

（1）申请智能卡

用户向智能卡发行银行申请智能卡，申请时需要在银行开设账号，提供输入智能卡的个人信息。

（2）下载电子现金

用户登录到发行智能卡银行的Web站点，按照提示将智能卡插入智能卡读写设备，智能卡会自动告知银行有关用户的账号、密码及其他加密信息。用户通过个人账户购买电子现金，下载电子现金存入智能卡中。

（3）智能卡支付

在网上交易中，用户可选择采用智能卡支付，将智能卡插入智能卡读写设备，通过计算机输入密码和网上商店的账号、支付金额，从而完成支付过程。

（六）其他网上支付工具

1.负债卡

常用于POS机和ATM机。买方通过POS交易终端刷卡，终端读入买方信息，随后买方输入个人身份号PIN（Personal identification number），终端将交易通过ATM网络传回买方所在银行求得确认买方的命令。一旦接受后，资金就从买方银行转入卖方银行。

2.电子化收益传递卡

负债卡的一个扩展用途是电子化收益传递卡（EBT）。

用支票、现金、信用卡先购买有一定价值的EBT卡。

在EBT系统中，只要通过刷卡机刷一下卡并输入PIN号即可，随后持卡者就可以进行购物或者获得现金了。持卡者可以在现有网络中的POS设备和ATM机上使用EBT。