我国网上支付发展概述

第四节　我国网上支付发展概述

一、我国电子商务环境下的支付方式

从目前国内电子商务发展环境来看，常见的支付方式主要分为线下支付和网上支付两种，并且这两种支付方式在许多网站上并存。线下支付是传统的电子商务支付方式，主要包括货到付款及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续烦琐等问题，一直无法适应电子商务发展的需要，在一定程度上削弱了电子商务的优势，阻碍了其持续发展。网上支付即在线支付，通过这一支付方式，买方在互联网上可直接完成款项支付。

1.汇款

汇款是一种传统的支付方式，属于线下支付。它避免了诸如黑客攻击、账号泄露、密码被盗等问题，但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。一般来说，采用汇款支付方式的收发货周期较长，例如亚马逊中国的银行电汇支付期限为7天，而采用其他网上支付则只需1～3天，如果超出支付期限没有收到货款，系统将自动取消订单。此外，顾客还必须亲自到银行或邮局才能进行支付，并且需要交纳一定手续费，支付过程比较烦琐。对于商家来说，这种交易方式也无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势。因此这种支付方式并不能适应电子商务的长期高速发展。

2.货到付款

货到付款是指按照客户提交的订单内容，在承诺配送时限内将商品送达顾客指定的收货地址后，双方当场验收商品并交纳货款的一种结算支付方式。目前很多B2C购物网站都采用这种支付方式。但由于我国地区发展不平衡，部分边远地区还很难实现货到付款。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付和物流方式，既解决了我国网上零售行业的支付和物流两大难题，又培养了客户对网络购物的信任，是我国用户最喜欢的支付方式之一。对于这种支付方式，虽然消费者无须支付额外的交易佣金，但是将支付与物流结合在一起存在很多问题，如若采用现金付费，则只能局限在小额支付上。另外，这种支付方式太过依赖于物流，若物流方面出现问题，支付也将受到影响。

3.网上支付

网上支付，是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以二进制数据形式存储，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的流通和支付方式。网上支付又分为网上银行卡转账支付和第三方支付平台结算支付。

1）网上银行卡转账支付

网上银行卡转账支付指的是电子商务的交易通过网络、利用银行卡进行支付的方式。客户通过互联网向商家订货后，在网上将银行卡卡号和密码加密发送到银行，直接要求转移资金到商家银行账户中，完成支付。银行卡的卡类可以包括信用卡、借记卡和智能卡等。在这种支付方式当中，客户如果不去银行申请启用有数字证书保护的网上支付功能，就只能使用无数字证书保护的网上支付。无数字证书保护的网上支付在功能上会有一定的限制，例如只能进行账户查询或只能进行小额支付。而启用有数字证书保护的网上支付不仅拥有更高的安全性，而且能享受网上银行所提供的全部服务，支付的金额也不受限制。

网上银行卡转账支付也存在着安全性和方便性方面的矛盾，例如要启用有数字证书保护的网上支付，付款人必须经过向银行申请安装数字证书、下载指定软件等多道手续，对于那些计算机操作不熟悉的客户而言就很难实现了。另外，因客户直接将货款转移到商家的银行账户上，如果出现交易失败的情况，那么讨回货款的过程就可能变得非常烦琐和困难。

2）第三方支付平台结算支付

第三方支付平台结算支付是指客户和商家都首先在第三方支付平台处开立账户，在客户将货款交至第三方支付平台后，第三方支付平台通知商家已经收到货款，商家发货，而客户收到并检验商品后，通知第三方支付平台可以付款给商家，第三方支付平台再将款项划转到商家的账户中。

在这种支付方式中，客户和商家的银行账户信息只需提供给第三方支付平台，比较安全，且支付通过第三方支付平台完成。如果客户未收到商品或商品有问题，则可以通知第三方支付平台拒绝划转货款给商家。而商家则可以在货款有保障的情况下放心发货，有效地降低了交易风险。第三方支付平台结算支付是当前国内服务数量最多的支付方式，比如阿里巴巴公司的支付宝就起到了交易保证和货物安全保障的作用，建立了网上交易双方的信任关系，受到广大用户的欢迎。支付宝还推出一项重大举措，即全额赔付和交易安全基金制度，在使用支付宝过程中因受骗而遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。另外，支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全。国内常见的第三方支付平台还有腾讯财付通、易趣安付通、快钱、首易信、百付宝、易宝、贝宝等。

当然，第三方支付平台结算支付目前仍然存在一些问题，比如第三方支付平台在提供支付服务后，就聚集了大量的用户资金或者发行了大量的电子货币，从某种程度上说已经具备了银行的一些特征，甚至被当做不受管制的银行，但至今没有明确的法律地位。另外，这一支付方式还存在一定的金融风险问题，比如：容易形成资金沉淀，有可能出现不受有关部门的监管而越权调用交易资金的风险；也有可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现及洗钱等违法犯罪活动的工具。不过这一支付方式仍然是目前解决支付安全和交易信用双重问题的理想方案，实现了电子商务交易双方、银行和支付平台之间的多赢，是目前最适合我国电子商务发展的支付方式之一。

二、我国网上支付发展现状及存在的问题

随着我国电子商务的发展，网上支付已经为越来越多的消费者所接受。2012年1月16日，中国互联网络信息中心发布了《第29次中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2011年12月底，我国网络购物用户规模达到1.94亿，网络购物使用率提升至37.8%。与2010年相比，网购用户增长3344万，增长率为20.8%。我国使用网上支付的用户规模达到1.67亿，使用率提升至32.5%。与2010年相比，使用网上支付的用户增长2957万，增长率为21.6%。

2011年，中国人民银行分别向三批服务企业发放《支付业务许可证》，覆盖了主要的第三方支付服务企业，第三方支付行业地位得到充分认可。支付牌照解决了长期以来支付服务企业对其服务资质的后续担忧，也为其赢得了较为广阔的市场发展空间。企业通过多样化的合作形式不断拓宽其服务领域，如在快捷支付领域的大力推进、推动并创新支付方式等，将支付服务覆盖扩大到更多类别的线下交易，带动了更多“边缘人群”向网上支付用户的转化。

根据易观智库2012年2月20日发布的《2011年中国第三方支付市场季度监测》数据报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易额连续四个季度保持快速增长。全年交易额规模达到21610亿元人民币，较2010年增长99%。

报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易份额稳中有变。支付宝以46%的市场份额仍然排名第一，财付通和银联网上支付分别以21.2%和10.8%的市场份额排名第二和第三，市场占比前三家的支付企业在整个互联网支付市场中占到78%，如图4－6所示。

与此同时，网络购物和团购的快速发展，也带动了网上支付用户的持续增长，尤其是团购的预付费方式和高频交易特点极大地带动了用户网上支付的使用。

支付企业在手机支付的全面布局，也带动了手机在线支付用户的增长，截至2011年12月，手机在线支付用户达到3058万，占手机网民的8.6%。除第三方支付服务企业外，运营商和银行在网上支付领域的大力推进，以及支付的技术革新和服务模式创新等，都将推动手机支付业务未来实现快速发展。

图4－6　2011年中国第三方互联网支付市场交易份额

我国网上支付的快速发展得益于近年来电子商务的快速发展，同时也为电子商务的纵深发展奠定了良好的支付平台，但是我们必须看到网上支付市场在发展中依然存在很多问题。

1.网上支付的安全问题

（1）网络安全性方面的知识普及不足。目前我国对于网民在网络安全性方面的知识普及力度还远远不够。中国互联网络信息中心报告的调查结果显示：当前网民中绝大部分对电子签名的概念不够清晰，其中，19.1%的网民认为电子签名是将手写签名或印章扫描成数字格式，23.5%的网民认为是账户密码；四成以上网民从来没有关注过网站数字证书的问题，这充分说明了在网民中普及网络安全知识的重要性。

（2）数字证书应用的服务欠缺。各家银行在提供银行卡网上支付服务时，为了保证客户账户安全，多数要启用数字证书。付款人必须完成向银行申请、安装数字证书、下载指定软件等程序。安装数字证书往往对客户计算机的硬件和软件有一定的要求，尤其是软件设置方面。有些客户很难通过网上的说明安装数字证书，解决这些问题需要技术人员上门处理，限于人员问题，各家银行很难对该项服务进行很好的支持，从而限制了该项业务的发展。除此以外，我国的数字证书主要在交易中的支付环节使用，电子商务交易中的其他环节对信息的完整性、保密性、真实性和不可抵赖性很少通过证书来保护。

2.网上支付工具发展滞后

小额交易中使用电子现金支付要比使用银行卡支付更方便快捷、成本低廉，而电子支票的使用则很好地解决了企业网上支付问题。然而，目前我国网上支付工具的发展和使用极不平衡，电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距，电子支票基本上是空白，网上支付主要集中在银行卡，其对电子商务的支撑也体现在B2C和C2C的支付技术相对成熟，而对B2B的支付始终没有成熟和完善的解决方案。

3.认证机构缺乏统一建设

为了保证网上交易的安全性，数字证书是目前通用的身份认证的技术手段。目前我国的认证机构可以划分为银行、行业和地方三个体系。各方都认为自己的认证机构可能会成为未来中国电子商务的“根CA（certificate authority，数字证书认证中心）”。众多的认证机构纵横交错，给用户带来不便。即使是银行系统，各银行的证书也很难交叉认证。在建立CFCA（China Financial Certification Authority，中国金融认证中心）时，中央银行就表达了统一电子证书的意愿，但直到现在，真正使用CFCA证书的商业银行屈指可数。不少有实力的银行纷纷自建CA系统，由于这些电子证书不能相互通用，消费者和商家不得不拥有多家银行的数字证书才能使用各银行提供的网上支付服务，这大大阻碍了网上支付业务的发展，影响了网上支付的效率和准确性，导致重复建设和资源浪费。

4.网上支付平台无法统一

作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供了具有支付功能的网上银行业务，但这些网上银行互不相连，技术缺乏统一性。我国大部分网上银行采用的是SSL（secure sockets layer，安全套接层）协议进行安全控制，但也有些银行采用的是SET（secure electronic transaction，安全电子交易）协议。这两种协议对客户端和服务器端的软件要求有很大差异，这种缺乏统一规划的网上银行建设，给未来的网上银行整合增加了难度，也带来了跨行支付难题。目前各银行均只接受自己银行提供的网上支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。

5.网上支付法律基础薄弱，电子商务立法明显滞后

我国电子商务立法明显滞后，在一定程度上影响了网上银行的发展。第三方支付平台的法律地位目前较为模糊。根据《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》中对商业银行的定义，第三方支付平台虽然从某种程度上说已经具备了银行的一些特征，但毕竟不是银行，没有明确的法规对其进行监管。由中国人民银行发布的《电子支付指引（第一号）》，虽然可以说是针对电子支付出台的规定，但是它的法律约束力或适用范围还有待明确。可见，关于我国电子支付方面的立法还有很多空白。

三、我国网上支付发展的对策

1.重视网络安全知识的普及，提高服务质量

影响网上支付发展的重要原因是消费者对网上支付安全性的担忧。多数银行和认证中心对网上支付所涉及的加密、数字证书、数字签名等安全基本知识的讲述都是教科书式的，且普遍以专业术语配上简单图示，这对用户提出了很高的要求。可以采用多样化的形式，如视频、动画、各种多媒体等浅显易懂的教育形式。同时提供网上支付的机构也要加强网上支付的服务，尤其注重对服务人员的技术培训，明确用户在数字证书使用时可能遇见的各种系统、软硬件设置等方面的技术性问题，并提出相应的解决方案。

从服务手段上，可以采用多种手段切实解决用户网上支付的问题，如采取远程的技术服务，在与用户达成授权协议后，通过网络远程对用户系统中的安全问题进行检测和处理。这种不必上门服务的方式，可以大大降低人工成本，但对提供网上支付服务的机构和人员的要求更高。

2.实现网上支付工具多样化

网上支付业务的载体是网上支付工具，是实现网上支付的条件。在国外常用电子支票、电子现金及其他各种电子货币作为网上支付工具。目前在我国的网上支付业务中，主要的支付工具是银行卡，而理想的网上支付系统应该能够满足不同类型电子商务模式的需求。人们需要逐步丰富网上支付工具，开发符合消费者习惯的支付工具。结合我国的国情，可大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求，从而有力地促进电子商务的发展。在我国金融体系发展成熟后，再推出如电子现金、电子支票及其他形式的网上支付工具，并针对各种电子商务模式提供有效的解决方案。

3.建立统一的安全认证体系

在电子商务很发达的美国，也只有两三个大型的数字证书认证中心。就我国市场的需求及未来发展看，有四五个数字证书认证中心即可满足需要。这就需要政府出面规范数字证书认证中心的建设，选择几家基础好的、大的数字证书认证中心，集中我国有限的资金，利用国外先进经验，采用自主安全技术重点构建，以此为基础建设国家根CA，解决全国范围内的认证问题，避免重复建设和资源浪费。同时，数字证书认证中心的统一建设，也将为数字证书的普及和规范构建一个良好的平台，为解决电子商务的安全隐患打下一个好的基础。

4.制定统一的支付技术标准

推进在线支付体系建设，建立统一的支付技术标准已成当务之急。参与网上支付的各方必须统一技术标准，制定统一的在线支付业务规范和技术标准，还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心，主要承担跨行的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。除此以外，还要重视推动在线支付业务规范化、标准化和有效地与国际接轨，以推进网上支付业务的纵深发展。

5.加快网上支付的立法

健全法律法规对于营造网上支付成长的环境是必不可少的，尤其是在第三方支付平台方面。中国人民银行已出台针对境内银行业金融机构的《电子支付指引（第一号）》，但从整体来看，对于网上支付的立法还有很多空白，有关法规制度亟待建立。建议加快网上支付立法，解决好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题。通过条例，明确参与主体的法律地位、权利义务关系、相关法律责任及行政主管部门等基本内容，注意法规的衔接，做好配套的法律制度建设。

我国在立法方面也做出了不少努力。2005年4月1日正式开始实施《中华人民共和国电子签名法》和原信息产业部为配合该法实施而出台的《电子认证服务管理办法》（现由2009年2月4日工业和信息化部公布的《电子认证服务管理办法》替代），对电子支付进行规定。2005年10月26日，中国人民银行发布《电子支付指引（第一号）》，从金融机构到第三方支付平台都有涉及，而且明确了第三方支付平台的责任。《国务院办公厅关于加快电子商务发展的若干意见》提出，应积极研究第三方支付服务的相关法规，引导商业银行、中国银联等机构建设安全、快捷、方便的网上支付平台，大力推广使用银行卡、网上银行等网上支付工具。2011年4月12日，商务部在2011第三方电子商务交易平台高峰论坛上发布了《第三方电子商务交易平台服务规范》，规定消费者协会和相关组织通过在线投诉机制受理的网上交易争议投诉，平台经营者应及时配合处理与反馈；对于不良用户，平台经营者可以根据事先公示的程序和规则对站内经营者的市场准入进行限制。此举有望通过建立健全长效机制，引导行业健康发展，保障消费者权益。金融监管部门对电子商务网上支付的发展也给予了高度的重视，正在努力研究出台一些相关制度，以加强监管，促进网上电子商务健康发展，确保网上支付的顺利进行。

案例分析

案例4－1　招商银行

［案例背景］

招商银行成立于1987年4月8日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。

成立25年来，招商银行已从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额超过2000亿、资产总额突破3.3万亿、机构网点超过900家、员工近5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前百家大银行之列。

目前，招商银行在中国内地的100余个城市设有94家分行及813家支行，2家分行级专营机构（信用卡中心和小企业信贷中心），1家代表处，2067家自助银行，1家全资子公司——招银金融租赁有限公司；在香港拥有永隆银行有限公司和招银国际金融有限公司等子公司及1家分行（香港分行）；在美国设有纽约分行和代表处；在伦敦和中国台北设有代表处。

招商银行于2002年4月在上交所挂牌，是国内总股本、筹资额和流通盘最大的上市银行。截至2011年年末，招商银行实现营业收入961.57亿元，比2010年增长34.72%；归属本行股东的净利润为361.29亿元，比2010年增长40.20%，人均效益、股本回报率等重要经营指标位居国内银行业前列。由于注重防范风险，资产质量得以不断优化，截至2012年6月，招商银行不良贷款率仅0.56%，不良贷款拨备覆盖率达到404.03%，是国内资产质量最好的银行之一。

凭借持续的金融创新、优质的客户服务、稳健的经营风格和良好的经营业绩，招商银行现已发展成为中国境内最具品牌影响力的商业银行之一。在中国银行业监督管理委员会（简称银监会）对商业银行的综合评级中，招商银行多年来一直名列前茅。同时荣膺英国《金融时报》和《欧洲货币》、新加坡《亚洲银行家》等权威媒体和机构授予的“中国最佳银行”、“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳中小企业贷款银行”多项殊荣。在英国《金融时报》发布的全球银行市净率排行榜中，招商银行在全球市值最大的50家银行中，市净率排名第一。在英国《银行家》（The Banker）杂志发布的2011年“全球1000家大银行”排名中，位居第60位。

［要求］

根据提供的背景资料，搜集相关数据和资料，对下面的问题进行分析。

（1）列举顾客在考虑网上银行时关心的问题（至少5个），针对每个问题阐述招商银行是否成功解决。

（2）浏览招商银行网站，分析招商银行在网上银行方面的主要业务和功能。

（3）分析网上银行所面临的“钓鱼攻击”威胁，描述银行需要采取哪些措施。

案例4－2　支　付　宝

［案例背景］

支付宝（中国）网络技术有限公司（以下简称支付宝）是提供网上支付服务的第三方支付平台，于2003年10月在淘宝网推出，由阿里巴巴集团创办。支付宝作为商家与消费者的一个中间信任平台，双方使用支付宝进行交易时，商家的产品必须得到消费者的确认后，支付宝才将消费者存入的资金转入商家账户中。如果消费者收到商品后，发觉商品不合格或与期望值有重大出入，消费者可以拒收商品，当然消费者账户的资金也就不会转入商家的账户中。支付宝一经推出，在短时间内就迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具，深受用户喜爱，引起业界高度关注，用户覆盖了整个C2C、B2C及B2B领域。截至2011年12月，支付宝注册用户突破6.5亿，日交易额超过45亿元人民币，日交易笔数峰值达到3369万笔。

目前除淘宝网和阿里巴巴外，有超过46万个商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务，范围涵盖了B2C购物、航旅机票、生活服务、理财、公益等众多方面。这些商家在享受支付宝服务的同时，也拥有了一个极具潜力的消费市场。

支付宝以其在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得了银行等合作伙伴的认同。目前，支付宝已和国内中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行，以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构建立了战略合作关系，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。另外，支付宝还与中国建设银行合作，发布了国内首张真正专注于电子商务的联名借记卡——支付宝龙卡。该卡除了具有中国建设银行龙卡借记卡的所有功能外，还能使持卡人享受到电子支付创新产品——支付宝卡通的服务。持卡人将支付宝账户与支付宝龙卡通过中国建设银行柜台签约绑定后，即可登录支付宝账户，直接通过支付宝龙卡账户完成持卡人在支付宝平台的在线支付业务。同时，持卡人还能通过支付宝卡通享受支付宝龙卡账户余额和支付限额的查询服务。

支付宝刚创立时的目标客户是淘宝网用户，旨在为他们提供一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断提高，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户及其他非阿里巴巴旗下网站提供支付服务。截至2006年年底，支付宝对所有用户均是免费的。但从2007年2月开始，支付宝将向非淘宝网卖家收取一定比例的技术服务费用。

与国内其他第三方支付平台相比，支付宝的核心能力主要体现为两点：一是有强大的后盾为其提供的庞大客户群，淘宝网、阿里巴巴中国站都支持支付宝，这为支付宝获得了其他任何第三方支付平台都无法比拟的客户数量；二是安全保障，支付宝对外推出“全额赔付”的政策，使用户有了安全保障。目前支付宝已成为我国最大的第三方网上支付平台。

［要求］

根据提供的背景资料，搜集相关数据和资料，对下面的问题进行分析。

（1）支付宝在商家与消费者之间起着什么作用？

（2）支付宝能够取得快速发展的原因是什么？

（3）作为支付宝的内部关键流程，网上支付的主要流程是什么？

实训项目

项目4－1　网上银行

［实训目的］

（1）熟悉和了解我国网上银行的发展现状，掌握网上银行的基本业务及其操作，熟悉网上银行的基本功能、服务内容和申请流程。

（2）掌握网上银行的各项基本操作，体验网上银行业务和电子支付系统的运作。

（3）熟悉电子商务中电子支付的各个环节。

［实训要求］

（1）浏览中国工商银行、中国建设银行、招商银行的网站，观看网上银行操作的演示页面，了解网上个人银行业务的内容。

（2）任选一个银行，申请开通个人网上银行业务，这一步需要客户亲自去银行柜台签约办理。

（3）登录当当网、淘宝网、京东商城和第九城市，查询这四个网站支持的支付方式，并对这几种支付方式进行分析和比较。

项目4－2　支　付　宝

［实训目的］

掌握支付宝的个人网上购物支付流程。

［实训要求］

（1）登录支付宝网站，单击“免费注册”。

（2）设置账户名、登录密码、支付密码、安全保护问题并填写个人信息。

（3）阅读支付宝服务协议，单击“同意以下协议提交”。

（4）单击“确认注册”，然后到你注册时填写的邮箱中激活账户。

（5）登录邮箱，单击邮件中的激活链接，激活刚才注册的支付宝账户。

（6）激活成功，支付宝注册成功，即可体验网上安全交易的乐趣。

（7）登录自己的支付宝账户，将自己已开通网上银行业务的银行卡与支付宝进行绑定。

（8）在淘宝网购买商品，成交后选择用支付宝支付。

（9）从网上银行账户向支付宝账户充值相应的金额。

（10）单击付款，输入支付密码完成支付。

习　题

一、选择题（单选或多选）

1.目前一直困扰电子支付发展的关键性问题是（　　）。

A.效率　　　　　　B.便捷性　　　　　C.安全性　　　　　D.经济性

2.电子支付具有以下特征，其中说法错误的是（　　）。

A.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的

B.电子支付的工作环境是处于一个封闭的系统平台之中的

C.电子支付使用的是最先进的通信手段

D.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势

3.电子支付指的是电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过网络进行的（　　）。

A.现金流转　　　　　　　B.数据传输

C.货币支付或资金流转　　D.票据传输

4.信用卡的主要功能包括（　　）。

A.转账结算功能　　B.消费信贷功能　　C.储蓄功能　　D.汇兑功能

5.随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多，其中电子钱包和电子支票分别属于（　　）。

A.电子货币类和电子支票类　　B.电子货币类和电子划款类

C.电子钱包类和电子支票类　　D.电子钱包类和电子划款类

6.电子现金是一种以（　　）形式流通的货币。

A.商品　　　B.票据　　　　C.纸币　　　　D.数据

7.Mondex卡是（　　）。

A.智能卡　　B.防病毒卡　　C.网卡　　　　D.硬盘保护卡

8.目前应用最为广泛的电子支付方式是（　　）。

A.银行卡　　B.电子货币　　C.电子支票　　D.电子本票

9.网上购物可以选择（　　）方式进行付款。

A.邮局汇款　B.银行电汇　　C.在线支付　　D.货到付款

10.智能卡与ATM卡的区别在于两者分别是提供嵌入式芯片和（　　）来储存信息。

A.条码　　　B.存储器　　　C.集成电路　　D.磁条

11.电子支付中进行电子交易的当事人，主要包括消费者、厂商和（　　）。

A.金融机构　B.事业机构　　C.中介机构　　D.贸易机构

12.支付网关是连接银行专用网络与互联网的一组（　　）。

A.通道　　　B.网络　　　　C.协议　　　　D.服务器

二、填空题

1.电子支付方式主要有三类：________、_______和_______。

2.1985年3月1日，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡_______。

3.狭义的票据专指《中华人民共和国票据法》所规定的_______、_______和_______三种。

4.银行卡是由银行等金融机构发行的，常见的银行卡主要包括_______和_______两大类。

三、判断题

1.使用电子钱包的客户，在银行可以没有自己的账户。（　　）

2.电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。（　　）

3.借记卡的特征是“先消费，后还款”，持卡人无须先在发卡机构存款，就可享用一定信贷额度的使用权。（　　）

4.电子支付是通过数字流转来完成信息传递的，是比网上支付更高级的形式。（　　）

5.现金支付具有分散、匿名、使用方便、无交易费和灵活等特点。（　　）

6.电子钱包是软件，可以从网上下载。（　　）

7.企业银行不仅对企业提供服务，也对个人提供服务。（　　）

四、简答题

1.什么是电子支付？电子支付有哪些主要特征？

2.与传统的银行服务体系相比，网上银行的主要特点是什么？

3.网上银行的安全隐患一般表现在哪几个方面？

4.从目前国内电子商务发展的环境来看，常见的支付方式具体包括哪些？

5.试述我国网上支付发展中存在的主要问题和对策。

五、上机题

1.访问联想官方网上商城，体验订购计算机产品的过程，并了解其支付方式。

2.访问携程旅行网，体验预订酒店或机票的流程，并了解其支付方式。