网上支付与安全

10．3．1　电子支付的含义与特点

1)电子支付的含义

电子支付指的是消费者、商家和金融机构之间通过网络安全地处理电子货币信息,以清偿网上交易中的债务。

2)电子支付的特性

理想中的电子支付系统应具备如下特征。

①可接受性。主要指付款基础设施必须被社会广泛接受。

②匿名性。能够保证顾客匿名支付,使其身份得到保护。

③可兑换性。即数字货币可兑换成其他类型的货币。

④灵活性。可以支持多种付款方式。

⑤安全性。在开放式网络上安全地进行金融交易。

⑥可伸缩性。新顾客或贸易商的加入不会引起基础设施的崩溃。

10．3．2　网上支付的方式

1)电子银行

电子银行是指银行在互联网上建立站点,通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务,它包括电话银行、手机银行、网上银行和ATM机等自助终端。更通俗地讲,电子银行泛指银行利用电子化网络通信技术从事与银行业相关的一切活动。电子银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台,传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现,而是借助技术手段在互联网上实现。根据不同的属性,电子银行可分为不同的种类,如按照产品使用对象的不同,可以分为企业电子银行产品和个人电子银行产品;按照产品使用方式和服务渠道不同,可以分为网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、电子商务、电视银行等。

2)第三方支付平台

所谓第三方支付平台(the Platform of Third Party Payment),是指一些和国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台,是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”,是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。第三方平台通过提供通信、计算机和信息安全技术,在商家和银行之间建立连接,起到信用担保和技术保障的职能,从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。第三方电子商务支付平台作为一种新的网络交易手段和信用中介,不仅具备资金传递功能,而且能对交易双方进行约束和监督,较好地解决了长期困扰电子商务支付的诚信环境与安全机制问题,使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。

3)移动支付

根据移动支付论坛(Mobile Payment Forum,2002)的定义,移动支付(Mobize Payment)是指交易双方为了某种货物或业务,通过移动设备进行的商业交易,这当中移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA和移动PC等。黄超(2007)等学者认为移动支付有广义和狭义之分,并提出狭义上移动支付特指使用手机为终端的移动支付,而广义移动支付是指交易双方为了某种货物或者服务,使用移动设备为载体,通过移动通信网络实现商业的交易。一般认为,从本质上讲,移动支付是将移动网络与金融系统相结合,将移动通信网络作为实现移动支付的工具和手段,为客户提供商品交易、缴费、银行账户管理等金融服务的业务。

在对移动支付进行分类时,根据不同的分类标准会有不同分类。

(1)根据交易金额大小分为小额支付和大额支付

小额支付指单笔交易金额在100元以下的移动支付业务。通常指购买移动内容的业务,例如:视频下载、游戏点卡等的购买,这种小额支付比较注重交易的方便性和迅速性。大额支付指的是交易金额大于100的支付业务,适用于在线交易或近端交易,比较注重交易的安全性。

(2)根据账号设立的不同分为移动运营商代收费和手机与银行卡绑定收费两种

移动运营商代收费是指移动运营商为商户提供服务,用户通过手机账户进行商品购买,金额由移动运营商从其手机中扣除,再同金融机构进行结算。由于金融机构的管制,目前此方法在我国仅限于小额支付。手机与银行卡绑定收费是指银行为用户提供信用,将用户银行卡账号同手机号连接起来,费用从用户银行账户中扣除。

(3)根据发生时间不同可分为预支付、在线即时支付和离线信用支付等三类

预支付是指消费者事先支付一定数量的现金,来购买储值卡或电子钱包,交易时直接从此储值卡或电子钱包中扣除交易金额,当余额不足时则无法交易,必须在储值卡或电子钱包中补足金额后方可消费;在线即时支付一般来说,在线即时支付需要结合消费者的银行账户,在消费前,消费者必须先指定特定的银行扣款账户,在消费时,通过金融服务提供者确认消费者指定账户内有足够的余额可供扣款,当交易完成时马上将交易金额从消费者账户转至商家账户;离线信用支付是指在消费者消费之后,消费金额可以纳入当月的手机账单信用卡账单或银行账单中,不需交易完毕后马上支付,其优点是消费者先消费后付款,可以灵活运用手上的现金,但金融服务提供者必须承担呆滞账的风险,因此不适合于大额支付。

10．3．3　网上支付结构

1)支付过程的参与者

电子支付过程的主要参与者有金融机构及银行、收款人和付款人、金融专用网、支付网关、网上支付应用软件、网上支付安全系统。

2)SWIFT网络

SWIFT网络是世界上大多数银行进行网上支付必不可少的网络。各国银行把SWIFT协会指定的银行标识码作为唯一共识的银行往来清算账号,它有多种业务模式,应用范围不断扩大。

3)支付模型

网上支付模型详见图10．1。

图10．1　网上支付的完整支付过程

步骤1:消费者向银行申请电子现金。

步骤2:银行在验证了消费者身份后,从消费者的真实账户中扣款,并将等值的电子现金存入消费者的电子钱包。

步骤3:当消费者通过WWW浏览器连接到网络商店观看商品并决定要购买某项商品时,按下“购买”键,商店端的软件就会将此商品的订单送给消费者的电子钱包软件。

步骤4:电子钱包开始激活管理功能,将订单上所列的电子现金支付给商店端。

步骤5:商店端在收到消费者送来的电子现金后就会传送到银行去验证这笔电子现金是否为银行发行的合法电子现金。

步骤6:如果验证无误的话银行就会通知商户验证成功,并将电子现金转成相对的真实现金金额存入商户账户。随后商户将消费者所订的购买对象送出。订的货品出去了。这样就完成了一笔网上交易。

10．3．4　网上支付技术

网上购物的电子支付技术主要是网上支付系统软件。

IBM公司所宣传的Commerce Point系统软件是较为完整的电子商务解决方案,它所涉及的支付主要系统如下。

①电子钱包系统。该软件携带消费者的信用卡信息,安装在用户的微机上,内嵌在浏览器内,含电子签名,只能由信用卡处理器打开进行交易。

②电子收款机系统。主要用来管理付款流程的所有作业。

③支付网关系统。主要用来完成用户和商家同银行系统的通信工作,处理SET协议与银行卡格式标准的转换,并查实SET信息的有效性。

10．3．5　网上支付的安全性

基于交易安全的考虑,许多消费者对网上付款有所顾虑,所以网上支付的核心问题是交易安全问题。

1)网上支付的安全技术

①公共密钥密码学。即密钥是成双的,一个用来加密,一个用来解密;一个是公开的,一个是自己保留的。

②数字摘要。它采用单向Hash函数将需加密的明文摘要成一串128 bit的密文,它有固定的长度,且不同的明文摘要成密文,其结果总是不同的。

③数字签名。可以防止电子信息被人作伪,或冒用别人名义发送信息,或发出(收到)信件后又加以否认等情况发生。

④数字凭证。其作用是通过电子手段检验用户的身份及对网络资源的访问权限。

⑤认证中心。交易双方均可在认证中心取得对方的凭证,从而证明对方公共密钥与身份的相关性。

2)网上支付的法律问题

完善网上交易立法,在立法过程中应遵循保护消费者原则;促进广泛参与原则;确保稳定性原则;维持金融秩序原则;与国际接轨原则等基本原则。加强对发行主体的限制和监管方面的立法,明确发行对等资金的法规管理。

[本章小结]

价格是产品在营销中一个无法被替代的要素。价格既直接影响企业的盈利水平,又是企业市场竞争中的一个重要手段。网络的应用一方面给企业带来费用的节约;另一方面在价格策略中与传统营销有别。

网络营销价格策略因产品的不同、目标顾客的不同,在保留了传统营销理论的定价方法、定价技巧的基础上,借助网络营销定价的特点及影响定价的因素,进行价格决策,在价格策略上除传统营销定价策略的内容外,还包括了拍卖竞价、捆绑销售定价、品牌定价以及免费价格策略等。

网上电子支付中安全成为人们最为关心的问题,同时也成为网络交易、电子商务发展的滞障。因此,发展网络贸易就必须制定相关法律,完善市场体制,借先进成熟的技术,保证网上支付系统高效、可靠、安全、稳定地运行。

[思考题]

1．简述影响网络营销价格的因素。

2．网上产品定价的基础是什么?

3．网络产品常用的定价策略有哪些?

4．简述免费价格策略在网上流行的原因。

5．简述品牌定价策划的要点。

6．简述适用免费价格的产品应具备的条件。

[案例分析]

移动支付:从“贴身肉搏”到“深度布局”

出门可以不带钱包,但是千万不能不带手机。多年前,这句话或许还只是一句玩笑,但是今天已经成为现代人生活的真实写照。在智能终端和移动互联网的普及下,移动支付应用正在快速兴起,并且深刻改变了人们的生活习惯。无论是在商场、超市、餐厅、药店还是公共交通工具上,只需一部手机就可完成支付,付款找零以及装着现金和银行卡的钱包似乎已经成为一种负担。作为移动互联网的典型应用,移动支付还将在产业链各方的推进下深入发展,移动支付的应用场景将极大丰富。出门不需要钱包的那一天即将到来……

据国外媒体报道,谷歌有可能在本月中旬推出移动支付服务Android Pay。虽然谷歌在多年前就推出了Google Wallet的服务,但是这一次的Android Pay似乎更像是“玩真的”。目前,谷歌尚未对这一消息进行说明,但是这一传闻无疑给热闹非常的移动支付市场又添了一把火。当前,伴随越来越多力量进入移动支付领域,市场之争日渐升级,在经历了前期一段时间以打车软件补贴竞赛和红包大战为代表的“贴身肉搏”之后,我国移动支付市场的格局初步形成。伴随市场搏杀告一段落,尤其是最近一段时间相关法规的陆续“落地”,移动支付市场向着更加理性和规范的方向发展,厂商的关注重点也从用户群体的“明争”转移到支付场景深度布局的“暗战”上。

市场:野蛮生长迈向有序发展

没有了红包大战,移动支付市场稍显沉寂,不过看似沉寂的市场背后,却是应用快速发展、市场规模不断扩大的喜人态势。根据市场研究机构Analysys易观智库发布的《中国第三方支付市场季度监测报告2015年第1季度》数据显示,2015年第1季度中国第三方支付市场移动支付交易规模达28 292亿元人民币,环比增长率为5．18%。比达咨询(BigData-Research)发布的《2015年上半年中国移动支付研究报告》则显示,2015年上半年,中国第三方移动支付市场规模达40 261．1亿元,环比增长达24．8%。预计2015年下半年该市场规模将达51 763．8亿元,环比增速为28．6%。

伴随时间的推移,移动支付市场的热度丝毫没有减弱的趋势,反而凭借应用普及而呈现出越来越火的态势。最近一段时间,谷歌即将推出移动支付服务Android Pay引发了业界关注。作为互联网巨头之一,业界一直期待谷歌能够推出一款足够有影响力的移动支付应用,但是之前谷歌推出的Google Wallet却颇为令人失望。而业界另外一个巨头苹果的Apple Pay也未能有超出预期的表现。放眼国内,移动支付正在以前所未有的速度快速普及,以支付宝和财付通为代表的第三方支付机构发展迅猛,用户规模呈现爆炸式增长。

不过需要看到的是,在之前缺乏法律法规的情况下,移动支付市场可谓“野蛮生长”,创新和打“擦边球”的情况并存。而伴随市场规模不断扩大,市场监管部门也正在加大监管力度,市场的规范发展提上日程。2015年7月18日,中国人民银行、工业和信息化部、公安部等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》［银发(2015)221号］,这部号称互联网金融行业“基本法”的规定首次明确了互联网支付的定义、宗旨,以及对第三方支付机构的原则要求和监管机构等内容。7月31日,中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,对于第三方互联网支付的认证要求、支付限额、业务范围作了较为明确的规定,特别是对于消费账户的限额和综合理财账户的限制,被业内人士称为“史上最严”。

相关法规的陆续落地,引发了行业震动。虽然政策监管力度加大是否会抑制创新的讨论一直都存在,但是移动支付市场的规范发展已经成为主旋律。

争夺:支付场景成为制胜关键

砸钱对掐的豪战熄火,但是不见硝烟的暗战却正胶着。相较之前在“入口”上的频繁交火,如今巨头似乎更加中意场景上的巧妙布局。伴随移动支付应用不断普及,以及市场格局的初步形成,巨头正在将目光从原来的线上逐渐转向线下以及线上线下的互动,大力丰富移动支付的线下应用场景。相信很多用户已经感觉到,似乎就在不知不觉间,身边能够使用移动支付的场所越来越多,超市、商场、便利店、药店、餐馆等都可以使用手机支付。

有观点认为,消费服务场景已经成为移动支付发展的强有力引擎,移动支付的战争已经逐渐转化为场景的战争。支付入口、支付场景和支付服务已经成为影响移动支付成败的三个关键因素。可以看到,在最近几年的跑马圈地中,移动支付入口之争已经告一段落,在没有强有力的新进入者的情况下,我国移动支付市场格局已经初步形成,在第三方支付领域,支付宝和财付通占据市场前两位的优势地位。

“场景化支付”一直都是阿里巴巴打造商业生态圈的一个重要组成部分。近两年来,支付宝加强了线下便利店、超市、餐厅等日常消费场景中移动支付应用的布局。作为抢占市场的策略,支付宝不仅给线下的商户免费安装扫码枪,同时费率也低于其他传统的线下支付工具。值得一提的是,除了在国内布局,支付宝的海外应用场景也在不断增多,推出了支付宝退税等便民服务。日前,支付宝还和万豪集团合作开拓酒店支付的场景,万豪集团旗下分布于全球的多家酒店将陆续推出支付宝服务。

在支付宝大展拳脚的同时,腾讯金融也在排兵布阵。2015年年初腾讯金融和便利店品牌7-11开展合作。6月,腾讯与中石油签署战略合作框架协议,双方将在移动支付、互联网金融以及O2O等业务上开展合作。7月,财付通宣布QQ钱包和滴滴打车开展合作,滴滴打车APP正式接入QQ钱包支付,包括北京、上海、广州在内的54座城市的用户可以使用QQ钱包支付打车费用。

事实上,除了支付宝和财付通,包括互联网企业、金融机构在内的业界各方都将目光瞄准了“场景”。可以预见,在各方的积极推动下,移动支付场景将在短时间内快速丰富,而对于用户而言,出门不带钱包将成为触手可及的现实,一个支付改变生活的时代正在向我们走来。

(资料来源:艾瑞网:移动支付从“贴身肉搏”到“深度布局”http://news．iresearch．cn/ content/2015/09/254235．shtml)

[案例思考]

1．网上支付与传统支付相比较,优势和劣势是什么?

2．从政府、企业、个人三个角度谈谈如何保障网上支付的安全?