了解房屋保险

了解房屋保险

房屋保险属于家庭财产保险的范畴，主要保障的是因火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般是屋主或住户投保，保险费率为0.1～0.2%，如房屋发生损失时，保险公司就会按房屋的实际价值计算赔偿，但也是有限制，不可超过保险金额。

房屋保险有以下几类：

定值保险

房屋的保险金额是按投保时双方约定的保险估价来确定的，不会因为房屋的市场价值的涨跌而增减。如果房屋遭受意外损坏，全部损失按保险金额的全额赔偿，如果房屋只有部分损失，就按保险金额乘以损失成数赔偿。

不定值保险

在不定值保险中，保险合同上不约定保险标的实际价格，只列明合同上的保险金额作为最高赔偿金额，当被保险的房屋发生意外损坏时就按照市价来计算赔偿。

重置价格保险

房屋投保人与保险公司双方约定按房屋重置价值来确定保险的金额。例如被保险人申请将一幢旧房屋按相当于重建一幢新房屋的价值来保险，那么此房屋一旦发生事故，就可以按重置价格获得赔偿金额。

第一危险责任保险

这种保险方式就不要求投保人把房屋的实际价值足额投保，而是按一次意外事故可能发生的最高损失金额来投保。所以当发生保险事故时，不管保险金额与全部财产价值之间的比例如何，只要在保险金额范围内，保险人都按实际损失赔偿。

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确定房屋财产保险的保险金额有三种方式。按照账面原值来确定保险金额。账面原值指的就是房产在建造或购置时所支出的货币总额，实际上，按账面投保是一种不足额的投保。按照账面原值加成数确定保险金额。账面原值加成数就是指在保险人与被保险人协商一致的情况下，在房产账面原值的基础上再附加一个成数，使其价值趋近于重置重建价值。这种投保的保险金额相当于财产实际价值的保险，所以可以称之为足额投保。另外，也可以按重置重建的成本来投保，重置重建成本就是指重新购置或重新建造房屋所需要支付的所有费用。一般家庭财产由于没有账册可依，所以家庭房屋的保险金额由投保人根据实际价值，自行估价来确定。

选对保险代理人

人们在购买保险时，实际上也在购买一种增值服务。除了发生意外、疾病可以领到保险金，在日常生活中，选择优秀的保险代理人也会给客户带来意想不到的增值服务。

选择保险代理人要选择以下几类：

历久弥笃型。这类保险代理人从事保险业一般都会超过5年以上。而保险作为淘汰率很高的一个行业，如果保险代理人能够长期留存，这就说明这类保险代理人是比较成功的，和客户沟通起来也比较可靠。

用心服务型。不管是从事保险业多年的资深保险代理人，还是新入行的保险代理人，只要足够热情和用心，人们在投保中往往都难以拒绝。这类保险代理人总会尽自己所能，去满足客户提出的各种合理要求。

理财顾问型。这类保险代理人主要以理财的专业水准来赢得客户的信任。这类保险代理人通常建有个人网站，另外还会向客户演示各种产品的优劣。在为客户做保险规划的同时，还能提出在股票、基金、房产等方面的专业理财建议。

热心红娘型。这类保险代理人为人热心，通常有广泛的朋友圈和人脉关系。他们善于整合客户资源，让大家互惠互利。

健康顾问型。如今人们买保险最热衷于买医疗保险，这就体现了对健康生活的重视。现在有相当一部分保险代理人在服务的过程中，都学会了很多医学常识，这样他们就可以为客户生活提出各种健康提议，让客户得到免费的健康咨询。

有些保险代理人往往急功近利，如见面的第一次就鼓动客户买高额保费的保险，或者在客户还没有需求的时候不停地纠缠客户，这类代理人就不受欢迎。另外，一些经常跳槽的保险代理人也得不到客户的信任，往往也会客户造成不安定感，也会使客户的投资受到影响。