我国保险业风险防范的对策

4.5　我国保险业风险防范的对策

上述分析表明，随着我国保险业的快速发展，与之而来的风险隐患也在逐步加大。为了促进我国保险业的发展壮大和保持稳健经营，我们应该考虑怎样防范当前保险业面临的风险。只有处理好加快发展和防范风险的关系，切实防范及化解风险，才能促进保险业持续快速协调健康发展。防范保险业风险，我们应该从以下几个方面着手。

1.培植健全的保险意识，强化保险业风险意识

保险风险管理不仅仅是一种风险识别、衡量、控制、融资的技术方法，它还是一种保险制度安排，提供对风险管理的制度支持是十分必要的。保险意识的培植一方面需要保险公司以规范的经营作风、良好的社会形象的凝聚力和辐射力来实现，另一方面，社会各界对保险意识的传播也有利于保险意识的培植和增强。

为防范和化解保险风险，保险公司要强化风险观念，确立全新经营理念，在思想上清醒认识加强风险防范的极其重要性和放松风险防范的极大危害性。不断加强风险观念教育，树立全员风险意识。

2.加强经营管理，防范经营风险

严把入口关，加强核保制度建设。积极开发新险种，努力拓展市场，形成规模经营，避免高成本低效益地运作。加强对保险标的的风险评估，重视对保险标的的风险识别，根据评估的结果决定是否承保，决定收多少保险费，避免低收费高赔付的现象。合理安排保险资金的投资组合，保证保险资金运行的安全性和效益性。严把出口关，做到理赔准确、合理。提高保险理赔的准确性，全面地、严格地按法律、按合同的规定履行赔付义务，避免盲目赔付、通融赔付、行政干预赔付。建立多层次、多角度分保运作机制，重大项目、高风险业务承保前落实分保制度，综合运用比例分保、溢额分保、超赔分保等多种分保方式，均衡保险公司在每一危险单位上的风险控制，无论是从保护被保险人利益来说，还是促进保险企业稳健经营，都具有十分积极的作用。

3.建立适合自身特点的风险管理内控体系

建立完善的风险管理组织体系，设立风险管理委员会、独立的风险管理部门。在强化内控管理方面，保监会引导保险公司加强信息技术在风险管理和内控方面的应用，推进业务和财务数据的全国集中，减少管理层级，规范内部运作。《保险机构开业信息化建设验收指引》提出了保险公司信息化建设的具体要求，而《保险统计管理暂行规定》则启用了中国保险统计信息系统，实现监管部门与保险公司的网络对接。

健全业务经营管理体系。各类保险业务经营活动必须严格执行业务、财务的授权授信管理制度，优化完善分级核保归口管理和集中理赔的处理程序，实行会计财务处理分级授权和财务收支审批制度，实行保险资金集中管理与运用，加强电子风险的防范等，力求使各环节规范运转。

4.完善监管措施，加强监管力度

逐步将监管原则由“市场行为监管与偿付能力监管并重”转向“以偿付能力监管为核心”。进一步突出对保险公司偿付能力的监管，按照《保险公司非寿险业务准备金管理办法（试行）》，加强偿付能力监管，实施更为审慎和规范的责任准备金提取标准；按照5项《保险公司偿付能力报告编报规则》，提高保险公司偿付能力评估的科学性和准确性；建立保险公司偿付能力季度报告制度和专业化的财务分析制度；对偿付能力不足的公司发出监管意见书，要求限期整改，从而使偿付能力监管的约束力明显增强，行业总体偿付能力得到大幅提高。

加大现场检查力度，严厉打击“地下保单”，规范车贷险业务，建立定期报告制度，督促保险公司加大催收力度，积极化解车贷险风险。加强资金运用监管，针对保险资金运用渠道放开后可能出现的风险，切实加强制度建设，按照《保险资产管理公司管理暂行规定》和《保险资金运用风险控制指引》，指导各公司健全资金运用风险控制体系。强化保险资金的集中统一运用，引入保险资金托管制度，提高资金运用的安全性。

要建立保险公司资产负债评价指标体系，正确评估保险公司资产负债匹配状况；建立科学的风险监测指标体系和预警体系，加强对保险业的风险管理；尽快完善我国保险业监管法律法规体系，依据保险市场开放的现状、加入WTO后外资保险机构的设立和经营情况、国际保险监管趋势的变化，及时修改和充实现行的保险法律体系，尽快形成一套既具有中国特色又符合国际惯例的保险法律法规体系，为保险公司依法经营、保险业监管部门依法监管创造条件。

5.完善金融市场，并且使保险资金投资多元化

加快债券市场建设、规范股票市场，以利于保险公司根据各自的特点合理安排投资组合，分散投资风险，对降低保险业风险、促进保险业健康发展至关重要。同时为提高保险公司的竞争力，应积极探索保险资金的运用形式，拓宽资金运用渠道，优化投资结构。

6.优化保险市场结构，加强中介机构力量

发展一批区域性的保险公司，鼓励中小保险公司进行合并，以达到规模经营和市场公平竞争。积极培育市场主体，树立竞争意识，发展新机构，向保险市场输入新鲜血液。提高中介机构专业化，开拓发展空间。以职业化队伍为目标，造就一支高素质的保险中介队伍，进行专业化服务，以赢得投保人、保险人与社会各界的广泛认知和认可，从而在保险公司和保险中介之间形成各有所长、优势互补的专业分工，达到共同发展。

7.加强保险专业人才的培养

专业人才的缺乏直接影响保险业的发展，大力培养高层次、外向型的保险专业人才，为入世后的我国保险业服务。同时加强对现有从业人员的培训与提高，建立和完善各类保险资格考试制度。应注意学习国外先进的人才培养经验，加强国外高层次人才的引进。

【注释】

[1]数据来源于《2005—2006年中国保险市场调查研究报告》，中国报告大厅市场研究报告网。

[2]数据来源于《2005—2006年中国保险市场调查研究报告》，中国报告大厅市场研究报告网。

[3]中国保监会副主席魏迎宁，“中国保险业现状”，中国保监会网站。

[4]蒋永辉，“中国保险业现状与发展趋势”，《上海金融报》，2004.5.23。

[5]李建伟、杨琳，“我国保险业的风险与对策”，国研网。

[6]数据来源：中国保监会网站。

[7]数据来源：中国债券信息网。