人是风险防范的核心

第三章　人是风险防范的核心

廉洁自律教育　从一个新员工入行的第一天起，廉洁自律教育就贯穿于员工工作和生活之中。人事部请廉政公署官员举办讲座，召开员工犯罪案例研讨会，经常发布通告提示员工注意遵守有关规定，提示员工不得以任何形式从事赌博，炒卖股票，从事黄金、外汇、房地产等投机活动，不得有任何收受贿赂行为，并列举贿赂行为，让员工分清正常行为与贿赂的界限，使每位员工明白当客户送的礼品物值超过一定金额时，必须向人事部报告，否则，就可能触犯有关法律。收贿不仅仅是指收受礼品和金钱，可用一个很准确的词“收受利益"来界定，这里的利益是指“礼物、优待、服务、佣金、酬金和其他有价值的物品"。银行不允许员工因收受利益而影响公正地履行职责。

与客户交往的“铁律”　当客户有求于银行，邀请员工参加一些联谊活动，甚至邀请员工参加旅游时，银行管理层就会提醒员工慎言、慎行，因为这类活动可能会影响到他们公正地履行职责。一次，客户邀请银行总经理参加客户的活动，在银行认定不会因为此种交往而有可能影响银行的决策时，银行总经理才同意参加，他说：“我们在与客户交往中一定要以银行利益为重，不要因为参与客户的某些活动，使我们的授信业务陷于被动。"这是员工在处理对外交往中的重要原则，是谁也不能违背的纪律。

一臂之隔　银行要求他的管理者和信贷员与客户“一臂之隔"，这里的含义非常深刻。银行和客户毕竟是代表着不同的利益。当银行员工与客户交往时，一定要明白自己的责任。如果员工与客户不分你我，肯定会引发道德风险。不要告诉客户你的家在什么地方，这样可以更好地分清公私。与客户保持一定的距离，还可以保持距离美。有时客户有求于员工，他们会邀请银行参加一些奢侈的消费，银行员工都会谢绝，他们认为，与客户保持一段距离，不要有欠客户的心理。管理层人员只要了解到员工与客户的交往过于密切，就会对其业务进行调整，让其他员工负责这位客户的服务，以警示员工时刻正确地处理与客户的关系。

银行不允许欺骗　一位员工开假病假条，以换取有薪假期，但被她的经理核查时发现了，银行以欺骗为理由，将其开除。在银行对人的管理上，有两点是高压线，一点是员工的诚实，另一点是制度的严肃性，银行机会成本管理不允许任何员工有不诚实和违反制度的行为。最不能容忍的是员工的欺骗，如果员工的能力不够，只要他遵守行规，银行会为他找到合适的工作岗位，除非银行大规模地裁员，银行是不会轻易将他推出银行的，但如果他在道德上有问题，即欺骗，银行认为留下他，即留下隐患，对欺骗绝不姑息迁就，这是银行的基本决策。因为银行是经营货币的专业机构，不允许有任何的欺骗。

干银行不容私心　一位支行的行长已到退休年纪，但他还想多干一年，如果可以被银行留用一年，就多一年的收入，诈骗集团正是抓住这个弱点，假以银行总经理的身份给他打电话，谎称总经理有个朋友，现需要一笔钱急用，手续随后补上，这位行长当时就表示，没有问题。但他又忧虑，因为没有手续，会计主管不会给他出账，在银行，为了控制支行行长，会计主管直接受总部管理和调动，不受行长的控制，防止内部员工道德风险的发生。这边假的总经理说，“没关系，你将电话转给会计主管"，当会计主管拿起电话，一听是银行总经理，立即答应给钱，这件事就这样结束了，银行为此失去近百万元。当银行在处理这个案件时，首先是考虑这位支行行长是否里应外合，经过警察的调查，这位支行行长被排除，但他必须赔付所有的损失。银行为此在管理人员中开展了“假如是总经理……”的讨论，银行的制度是铁的，不是因为人的职务或权力可以改变的，那位支行行长和会计主管都为此丢掉了自己的饭碗，银行从此事件中也汲取了教训，加强了管理。

不为私利所动　犯罪分子为了在中国国内欺骗，想通过银行的员工使用银行的公章，价码是40000元，当然，犯罪分子很难得逞，银行的公章是重要的物品，必须妥当管理，因为一个银行的公章在银行的总经理办公室保管，使用必须经总经理或其工作代理人批准，并当面盖妥，总经理也不能随意或违规盖章，因为公章不能离开办公室人员的视线，每笔盖章都必须登记，银行的任何员工都必须置于监督之下，权力不制约就可能产生腐败，双人处理，是银行相互制约机制的要点，每项业务要有双人，并有监督和检查，从而保证银行的业务安全运行。

不谋不义之财　每年的春节是银行的少男少女们高兴的日子，按照香港的风俗，他们在过年时将得到装有钱的“利是包"，即压岁钱，客户会对为他们服务了一年的员工以“利是"的形式予以感谢，当一个客户走进银行，员工纷纷向他表示新春的祝贺，这时，他有目的地分别向员工发送“利是"，管理人员也为此感到高兴，因为他们的服务得到了客户的承认。员工从客户那里得到压岁钱，但也明白，这些钱不属于自己，全部要交给银行，春节一过，每个员工自觉地将“利是"交到经理手中，平均每个员工上交1700元。为什么员工会如此自觉地上交呢？银行的一位经理道出了其中的缘由，一是银行的企业文化给每个员工带来了正确的金钱观，是自己的钱，我才能拿，不是我的钱，一分都不能要，银行已为我的工作支付了薪水，我不会通过不正当的渠道获取利益。二是员工通过上交，反映出每人在客户心目中的地位，谁是服务的优胜者，一目了然（但不是决定的因素）。三是员工信仰的作用，许多员工都信奉宗教，在银行的员工餐厅里，吃饭前员工都要进行祈祷，感谢上帝，员工乐于做善事，当一位员工的家里有红白喜事时，当需要员工捐助那些困难的人们时，每位员工都会伸出同情之手，他们认为，只有这样，才能得到回报，如果将不属于自己的东西窃为己有，将会受到上帝的惩罚。

两年必须轮换的行长　王行长担任一家支行行长已两年了，上级准备调整他到另一家支行任行长，一家支行行长必须轮换，因为银行从风险控制的角度安排工作，一个行长担任一个支行工作长了，就可能出问题，所以，管理层会进行调整。同时，利用此机会对管理人员的使用重新考虑，业绩好的行长会调往大一些的支行或管理部门，业绩差的支行行长就会换一个岗位再进行考察，直到不再担任管理人员。管理人员的调整必须考虑风险、管理需要和业绩表现。

给错名片的员工　一位员工在与客户交往时，递上一张他任职于一家保险公司的名片，这事后来客户在无意中透露给银行，银行经过调查，查实后立即将这位员工开除，从此，这位员工将很难在银行从业，因为他的新银行顾主一定会按照惯例，了解他曾服务的银行得知他这段不光彩的历史，而拒绝他。银行规定不允许从事第二职业，因此，按照规定，违反的员工将面临开除，不管他的业绩和能力，在制度面前所有人都平等。制度治行是银行建行的基本原则，从来都被所有员工推崇，正是制度在银行不可受侵犯的威严性，制度在治理银行中发挥决定性的作用。

员工安全高过金钱　当地一家银行被一伙歹徒抢劫，十多位员工被劫持，警察围住银行两天，由于人质的安全，一直没有动手，最后经过艰苦的谈判，才顺利将人质救出。银行在处理任何突发事件时均以当地法律及有关政令为准绳，以确保员工人身安全为原则，员工的生命是银行最重要的资产。只有将员工生命放在心上的银行，才是有信誉的银行，才是市民喜爱的银行。因此，银行在做出各种决策时，时刻将员工的利益放在首位，以表明银行这样的公众机构是负责任的，是有社会责任感的。

员工不能没有制约　一位银行经理由于涉入赌场，债台高筑，最后走投无路自杀身亡，凡他有一点办法，他也不会走上绝路，因为银行控制不给他一点“机会”。银行在一切业务中防止员工“一手清"或“一脚踢"防止员工“作案”。如资金交易员由后勤清算人员制约，业务初作员由复核员制约，复核员由计算机操作员制约，管理有价证券的员工没有签字权，有签字权的无业务操作权。夫妻在同一银行的，丈夫有签字权的，妻子就不能有签字权，以免夫妻双签作弊。在营业部，柜员由大出纳制约，大出纳由出纳主管制约，出纳主管由会计主管制约。即使是一个单位主管，他也受到各方制约，有下属的制约、上司的制约、其他部门的制约，最重要的是受到稽核部和会计部的制约。

注意员工的收入变化　人事部发现一位柜员支出超出本人经济能力，稽核部遂对其进行突击检查，发现她早上将银行的钱款送给亲戚去炒股票，下午下班前再送回银行，以为人不知鬼不觉，不想在稽核部人员的敏锐目光下露出了马脚。为此，银行改变了柜员核查现金箱的时间，增加了上午结束工作时核验一次，同时，要求各级主管注意关注员工的异常变化，员工的经济异常变化是发现员工在道德上出现问题的依据。对于员工的异常只能从业务上去查找问题，而不能无根据地进行处理，银行在处理好私人和银行事务分开上，一定要将怀疑和认定严格区分。

员工的“尚方宝剑”　一位会计部副经理每日需要在许多传票上签字，他说他不怕签字多，只怕签一张传票就多担负一份责任。全行在业务操作中坚持下级服从上级的原则，各级员工切实执行主管的指示，服从操作指挥。但在下列情况下可以例外：一是上级指示违反当地法律，在一个法制社会中，员工从本身利益考虑不会因为尊重上级而去犯法；二是上级指示违反本行规定，或可能损害本行利益。当员工拿了这样的尚方宝剑，一些违反制度的指示就不能通行。

注意员工的异常　杨经理的下属黄先生上班时总是没精打采，他多次询问，但都没有发现什么问题，他细心观察，发现他去厕所的时间特别长，而且有同事反映，他去过厕所后，总有一股怪怪的味道，他怀疑黄先生吸毒，经过盘问，他只好承认，结果以不良习惯为由将他辞退了，看起来似乎是不足以挂齿的小节，其实是非常紧要的关键，往往足以影响大局。可能招致不可挽回的局面。

反“洗钱"关乎员工违法　一位客户介绍一笔存款，高达数千万美元，银行要求资金的来源文件，客户无法提供，银行只有婉拒，因为这是银行账户监督的重点，银行为了对本行的利益负责和对社会的公益负责，对于不法分子将贩毒、非法武器交易、贪污和偷漏税款等赃款通过银行“洗净"后使用，给予严厉打击。这些贩毒分子通常将赃款偷运到自由港或赌场、夜总会、旅行社和经营活动难以受到控制的公司以达到销赃的目的，然后以个人或分公司名义开设银行储蓄账户，使赃款进入金融渠道。银行采取措施，防止这种赃款存入银行，如果员工疏忽未能举报应该可发现的洗钱行为时，将被视为违法，严重者会受到法律制裁。因此，银行对常存入大量现钞的客户进行调查，查清资金来源，索取有关背景资料，尽可能堵住“洗钱"之路。同时，银行花费大量人力、物力进行员工培训，以提高员工对“洗钱"行为的识别能力。