加速建构武汉金融中心的重要途径

科技进步：加速建构武汉金融中心的重要途径

一、科技进步与国际金融业多元化发展趋势

现代通讯技术和微电子信息技术等高新技术的发展、国际贸易的加强以及资本流动的全球化趋势，使一个崭新的全球性大金融格局逐渐清晰地凸显在人们面前。金融市场的竞争更加激烈，国际性、区域性金融中心呈多元化发展趋势，金融业面临新的挑战和发展机遇。

从世界公认的金融中心纽约、伦敦和东京来看，其国际金融中心地位与它们各自所处的地理位置不无关系。然而，由于现代通讯技术和微电子信息技术等高新技术的发展及其应用，这三大国际金融中心面临严峻挑战，其拥有的时区优势已经削弱甚至不复存在。以伦敦为例，1994年的股票交易量为1.06万亿美元，上市公司数为2 534个，市场总资本为1.24万亿美元，这3个指标都仅次于纽约。伦敦目前是全球最大的外汇交易中心，平均每天的成交量达3 000亿美元，整个欧洲日外汇交易总量的3/4也是在这里完成的。但是，伦敦的金融中心地位正面临来自法兰克福和巴黎的挑战。这种挑战主要来自科技方面，这两座新兴的金融城市拥有比伦敦证交所更快速、更有效的交割和清算系统。法兰克福和巴黎的期货交易早已用上了电脑化大屏幕，而伦敦国际金融期货期权交易所至今仍沿用传统的喊价方式。借助于现代通讯技术和微电子信息技术等高新技术，世界各地的金融业人士可十分便利、全天候地从事国际金融活动。身在武汉可做国际期货就是典型的例证。科技进步正在使国际性、区域性金融中心呈多元化发展趋势，这也正是建构武汉金融中心的依据之一。

尽管银行制度在现代经济体系中发挥了无可比拟的作用，诸如发行和流通货币、投资和融资、对经济发展的调控等，但世界经济一体化趋势以及高新技术的发展和应用，使其在经济中的地位也受到严峻挑战。尤其是跨国公司、大财团普遍设立金融分支机构的趋势，正在一定程度上取代银行的作用。跨国公司、大财团凭借自身雄厚的财力和科技进步优势，形成了功能齐全、多元化经营的产业联合体，不再愿意通过商业银行实现资本的融通，而是建立和逐步扩大自己的金融业务部门，形成新兴的非银行金融机构。这类非银行金融机构侵占了传统定义上的银行业务市场，使许多专业银行相形见绌。这种趋势在美国最为明显，在亚洲开始明朗化，在世界其他地方则初见端倪。美国通用电器公司、福特公司等著名企业，都已形成规模可观的金融分支机构，并在房地产租赁、商业资本和抵押品市场充当主要角色。日本跨国公司和大财团的非银行金融机构，也咄咄逼人。

科技进步对现代金融业发展的影响是多方面的，它直接对金融活动的效率、效益和安全性产生重要影响。科技进步对现代金融业发展的影响是具体的，它渗透到金融活动的细枝末节。就银行而言，业务有前台和后台之分。以往人们更多地重视后台的科技进步，而对前台的科技进步重视不够。如今不仅对前台的科技进步予以足够的重视，而且将前台和后台的科技进步融为一体。科技进步对现代金融业发展的影响是极其深刻的，人们正面对这样一种事实，即从传统金融业过渡到以现代市场经济和科技为基础的现代金融业。这确实是一种挑战，也是一种机遇。从武汉金融业的历史发展及其趋势看，以及根据武汉建设国际性城市的宏伟目标，武汉将形成我国内地的区域性金融中心，并向国际金融市场拓展。要加速建构武汉金融中心，必须正视科技进步对国际金融业发展的深刻影响，迎接挑战，把握机遇。

二、科技进步对现代金融活动效率的影响

从科技进步对现代金融活动效率的影响看，历史上科学技术在金融业每一次或大或小的成功应用，都有效地提高了金融活动的整体效率。这种效率体现为金融机构前台和后台的效率提高，体现为客户参与金融活动更为便利。从武汉已经拥有的正在起步或尚未破题的金融科技发展状况，不难看到科技进步对现代金融活动效率的影响。

随着电话、传真机和微电脑等的普及，方兴未艾的电话银行呈现出良好的发展前景。目前，电话银行的服务项目已有几十种，涉及存款、贷款、转账、开闭账号和参与股市交易等。对于客户来说，电话银行与他们建立了一种新方式的供求关系，不仅提供了最大的时间自由度，而且更为便利，还能享受优惠价格的服务。如客户在电话银行转账是免费的，所有转账支票登记入账户即刻兑现（在普通银行一般至少需要2天时间），客户要求停止自己账号或信用卡支付的手续费比其他银行低。当然，客户与电话银行之间的联系方式也十分便利。英国Midland银行1989年1月1日开办了欧洲第一家电话银行，目前已有50万个客户，每个月约增加1万个客户，每个月约答复45万个业务电话。专家预测，英国电话银行的市场约有600万客户，大约是整个银行市场的1/6。德国在1990年4月开办了电话银行，从1993年开始赢利，到1994年已拥有30万个客户，资产总额达到23亿马克。法国1994年9月开办了第一家电话银行——巴黎电话银行，注册资金为1亿法郎，职员仅47人，开办仅半年已拥有8 000个客户。显然，电话银行作为“没有窗口的银行”，无疑节省了业务时间，降低了自身的管理费用，提高了劳动效率。美国两家大型银行奥查维亚、赫廷顿与其他金融机构，在1995年组建了一家依靠网络支持的电子银行——“第一安全网络银行（SFNB）”，凡拥有www、sfnb和com的客户都将得到新的网络服务。

对于银行和商业部门来说，硬币作为小额支付手段是必不可少的，可弥补信用卡使用中的不足。然而，清点和包扎硬币却是一项耗费人力、令人头痛的事情，客户为了便利也不得不准备一个装硬币的钱袋（在香港就很流行）。德国银行为了摆脱每天收支大量硬币的繁重业务、提高工作效率和方便客户，运用微电子信息技术开发出“电子钱袋”，计划在1996初选择一个城市试验，随后在全国推广。“电子钱袋”实际上一张IC卡。IC卡本身就“存”有钱，收款者通过收款机直接从IC卡上“扣款”。德国银行为实现“电子钱袋”计划，将逐步改造全国数万台自动取款机，用它不仅能向客户支付现金，而且能把客户存款输入其“电子钱袋”，其原理如同可充电电池一样。由于IC卡本身“存”有钱，收款者无需向银行核对“电子钱袋”持有客户的账户，所以收款机的构造及收款手续都比较简单，收款机最后将收入总额输入收款者的账户。事实上，“电子钱袋”只是记忆型、智能型IC卡的多种用途之一。自法国布尔公司1981年10月推出世界上第一张单芯片智能IC卡以来，随着微电子信息技术日新月异的发展，IC卡芯片及读写设备技术日臻完善，全世界迄今已发行IC卡6 000多万张。法国作为IC卡应用的先驱，目前全国30%的交易是用IC卡电子转账系统完成的。同时，法国的电话费、公车费、高速公路运行费和停车场费等均已广泛使用IC卡。从科学理论和技术实践的角度讲，IC卡的应用领域非常广泛，且可望制成将信用卡、电话卡、加油卡、医疗卡、保险卡和驾驶执照等汇集于一身的“超级IC卡”，真正实现“手持一卡，走遍天下，一卡在握，尽享生活”。

诸如点钞器、ATM、POS、金融MIS、金融DSS、卫星通讯等技术的广泛应用，甚至一些点点滴滴的金融科技进步，都有效地提高了金融活动的整体效率。要加速建构武汉金融中心，必须大力推动金融科技进步，努力提高金融活动的整体效率。

三、科技进步对现代金融活动效益的影响

从科技进步对现代金融活动效益的影响看，历史上科学技术在金融业每一次或大或小的成功应用，都有效地提高了金融活动的整体效益，这种效益既体现在金融机构的效益上，也反映在客户所得利益上。

增收节支是金融机构和客户的共同愿望，金融活动效益在很大程度上取决于金融活动的效率。VISA国际组织的信用卡遍布世界，在过去10年里它向会员收取的费用不断下降。目前，VISA卡每宗交易的成本是25美分，而10年前则为90美分。VISA之所以能长期维持低廉的收费，并使收费水平下降而让利于会员，其主要原因在于VISA拥有以卫星通讯为支撑的国际交易网络，拥有系统的营运科技和交易处理程序，能快速处理大量授权及结算工作，因而可按照企业在一定条件下的利润最大化目标，确保在世界任何一个角落以最低成本，提供最快捷、可靠的社会服务，自身也获取可观的效益。当今世界，已有85个国家设有总数超过20万部VISA/PLUS国际自动柜员机，全球有3.91亿VISA卡持有人。万事达国际组织作为一家环球付账企业，在世界各地有1 300万个特约商号，已发行万事达卡2.9亿张。1995年万事达国际组织宣布，为全球2万多家万事达会员机构免费提供万事达卡环球资讯网阅览器软件。这种软件为满足金融机构的需要，率先为会员提供简易方法接驳和使用“电脑联网”，利用该网络存取资讯、交流信息，使会员及客户受益。

在我国金融科技现代化的进程中，金融科技进步带来的效益也比较明显。1992年，中国人民建设银行深圳分行与西科姆（中国）有限公司合作，共同建设实现数据资源充分共享的我国银行界第一个集成化网络系统。这个我国银行界迄今为止投资规模最大、具有DSS功能的项目，耗资1.3亿元，计划在1995年底全都完成。建行深圳分行原采用全集中式主机系统，尽管在各业务部门实现了电脑化，但由于各部门封闭运行，效据资源不能及时共享，主要决策者不能随时掌握金融运行信息，从而给决策带来了很大的难度。建成覆盖整个银行业务的集成化网络系统后，会计、计划、信贷、出纳等业务综合于一体，实现了数据资源共事，便于各项业务开展，所具有的DSS功能更有利于决策，从整体上大大提高了银行工作效率和效益。以往行内资金调拨耗时约2～3天，现通过该网络只需要10～20秒钟即可使资金到位。集成化网络系统的客户信息库、信贷信息库、会计数据库、信贷管理系统、资金计划系统及会计核算系统等，能提供各种信息及其处理方法，为决策者提供坚实支撑，降低了贷款呆滞的风险，提高了投资效益。广州运通科技工程有限公司为河南省五大专业银行开发的“郑州同城POS网络系统”，实现了1台POS设备受理5个发卡机构的信用卡业务的要求，最大限度地减少了重复投资及财产浪费，这一网络系统已在郑州50多家商户投入使用。1995年4月，中国工商银行和上海航空公司隆重推出全国首张联名信用卡。这种联名卡的持有者不仅能享受原有的五大服务功能，而且可以在优先购买上航航班机票时享受3%～5%的优惠，当持卡人的购票金额达到一定金额时，还能享受免票待遇。联名卡作为信用卡产品的孪生兄弟，近年来风行世界。其独特的优势在于，持有者既可以在发卡机构的特约商户和指定储蓄所购物消费或存取现金，又可以从联名企业处得到特殊服务和优惠价格服务。在激烈的市场竞争中，联名企业通过联名卡可以巩固自己的客户群，发卡机构则通过联名卡发展潜在的持卡人，增加发卡量和交易额。无论是在经济效益还是知名度方面，联名双方均相得益彰。牡丹上航联名卡的首发在全国具有示范意义。如果没有该行先进的IBMES9000大型计算机网络系统，没有253台已投入使用的ATM，联名卡几乎不可能推出。

效益对金融业来说是至关重要的，它直接关系到金融机构的存在与发展。在加速建构武汉金融中心的过程中，要充分重视科技进步对提高金融活动整体效益的作用。

四、科技进步对现代金融活动安全性的影响

从科技进步对现代金融活动安全性的影响看，历史上科学技术在金融业每一次或大或小的成功应用，都有效地提高了整个金融活动的安全性水平。这种安全性也同样涉及、体现在金融机构和客户两个方面。

安全性一直是金融业所特有的问题，直接关系到金融机构与客户的利益。金融业的安全性问题主要分两大类：一类是金融活动所涉及的技术方面的安全性问题，另一类则是金融活动所涉及的经营方面的安全性问题。前者更多地涉及硬科学技术，诸如伪钞、伪造信用卡、电脑偷窃、电脑病毒等，它们属于高新技术发展所衍生的一系列社会问题。据反伪钞专家估计，目前大约有100亿美元的假币在美国境外流通。全球每年因磁条卡被不法使用造成的损失额达几十亿美元，其中约有35%属于伪卡事件。日本佳能CLCS00型复印机能复制出极其逼真的伪钞，采用激光分色等高新技术印刷的假币足以乱真……。后者则更多地涉及软科学技术，诸如金融活动中的宏观决策失误，可能导致不可估量的风险和损失。具有233年历史的田林银行在一夜间倒闭，继东京最大的信用社宇宙信用社1995年7月31日倒闭后，日本最大的城市信用社木津信用社又于同年8月30日重蹈覆辙。这些宏观决策失误导致的恶果震荡着世界金融界，也影响到金融业的声誉和客户的切身利益。

解决金融活动安全性问题的根本出路之一，仍在于科技进步。科学家们就金融活动安全性问题进行着不懈的探索，并取得了一系列的成果。瑞士一家公司耗时10年于1995年研制成功一种智能卡指纹密码系统，用户在使用智能卡时，只要将大拇指按在智能卡上就可以作为密码，获得使用该卡的权力。这种系统的安全性极佳，其失误率仅为150亿分之一，由于采用了模糊辨识技术，即使这种智能卡主人的大拇指受伤留下轻微疤痕，这种系统也能准确无误地辨识。采用多媒体技术的新型ATM，具有防窥视、乱码显示功能，以保证客户密码操作的安全性，并为并列式ATM提供了安全保证。使用“电子钱袋”既可以方便客户，同时又可减少对自动售货机的偷窃和欺诈。装有卫星定位系统以及防爆装置的新型运钞车，降低了劫车抢钱的概率，增加了现钞运输的安全性。IC卡的安全性远高于磁条卡。IC卡问世至今尚未出现对其本身作技术犯罪（非法更改或伪造IC卡）的成功者，这是因为全世界发行的每一张IC卡，出厂时都有一个唯一的编号，系统所设定的密码值通过该编号加密，即使是同样的信息，存于不同的IC卡中其内容亦不会相同。这就使对IC卡信息的破译极为困难，从而确保了IC卡的安全性。1995年7月，中国人民银行上海分行给全市所有企事业单位和社团颁发了一张IC卡，作为其单位身份证。这种智能卡采用了世界上先进的自动识别技术，具有保密、防伪和大容量贮存基本信息的功能，既可以在计算机联网时使用，也可以在非联机的环境下使用。

至于金融经营活动中的安全性问题，在很大程度上需要依靠软科学技术来解决。所谓软科学，是支撑民主和科学决策的整个科学知识体系。风险性是金融经营活动中的一个普遍问题，而决策科学为处理风险性问题提供了一系列的理论和方法。实践表明，这些理论和方法往往是行之有效的，即使不能完全消除金融经营活动的风险，也无疑能降低风险发生的概率或减少风险的程度。人们可以对风险采取缜密的防范措施，诸如建立金融危机的预警系统，制定金融行业发展规划和市场策略，利用智能化DSS实现金融投资的决策科学化等。当然，金融经营活动的安全性在很大程度上与管理有关，这就需要充分运用现代管理理论和科技手段，形成金融经营活动的规范，不断提高管理水平和管理质量，不断提高从业者、尤其是管理者的素质。

鉴于安全性在金融活动中的重要性，特别是与决策、管理的关联，在加速建构武汉金融中心的过程中，必须依靠科技进步提高金融活动的安全性。

五、以科技进步加速建构武汉金融中心的基本思路

从科技进步对现代金融活动效率、效益和安全性的影响，可以看到科技进步对金融业发展的影响是非常深刻的，对现代金融业的发展起到重要的推动作用。不难想象，没有电脑技术的广泛应用，金融业会还停留在算盘阶段；没有微电子信息技术的发展，就不会有磁卡、IC卡和ATM；没有汇聚高新技术的造币工艺，真币可能会埋没在伪币的大海之中；没有卫星通讯和全球电脑网络，就谈不上现代的世界金融中心……正是科技进步刺激、导致了金融业一次又一次的变革和创新，不断拓展了金融业务，增强了影响力、吸引力和辐射力，为金融业的持续发展提供了永久的技术源泉和动力。

要加速建构武汉金融中心，必须充分重视地方金融业整体的科技进步，充分依靠科技进步。诚然，加速建构武汉金融中心还应具备其他重要条件，诸如金融中心首先应该是经济中心，而大力发展武汉经济、增强经济活力和实力，也只能依靠科技进步和劳动者科学文化素质的提高。在这种意义上，可以说科技进步对加速建构武汉金融中心的作用是多方面的。为了加速建构武汉金融中心，必须明确以科技进步推进武汉金融业发展的重要任务和基本思路。具体运作的基本思路贯穿于以下几个基础原则之中：

1.超前性原则。针对建构武汉金融中心的目标，着眼于未来国际性城市的一流设施建设，在较高起点上发展金融科技，尽可能面向未来采用国内外先进的科学技术，避免只考虑眼前现实利益和无所作为的倾向。

2.集约性原则。从规模效益考虑，武汉金融科技必须集约化发展，必须按照金融中心的基础设施要求和效率、效益最大化原则，统筹规划，切忌各金融机构各行其是，低水平重复，导致效率低下和浪费。

3.开放性原则。武汉金融科技系统必须建构成一个开放系统，能以良好的接口对国内外先进金融科技兼收并蓄，能充分吸收国内外发展金融科技的经验教训，紧密结合地方实际，积极、慎重地引进世界先进金融科技。

4.创新性原则。金融业务的创新必定伴随着金融科技的创新，要倡导行业创业精神，加强金融科技队伍建设，高度重视引进技术的消化、吸收和创新，充分利用武汉的综合科技优势，以金融科技创新带动相关高新技术产业的发展。

5.规范性原则。针对建构区域性金融中心，积极拓展国际金融市场的目标，遵从国际标准（如ISO/TC68等）和国际惯例，按照国家“三金工程”的标准化要求，建构与国际接轨的、规范化的金融科技系统。

6.滚动性原则。金融科技及其金融业现代化具有阶梯递进的特点，而且需要大量投资，因而必须实行“统一规划，滚动发展”的策略，即在总体目标上明确阶段性目标，针对各阶段有限目标滚动投资、滚动发展。

7.兼容性原则。在从传统金融向现代金融发展的过程中，必须注意在金融传统与现代科技之间保持必要的张力。一方面要注意金融界不同领域的技术衔接和兼容（诸如IC卡与磁条卡的衔接），另一方面要注意金融科技与非金融领域的技术衔接和兼容（诸如IC卡在非金融领域的广泛应用）。

8.安全性原则。将安全性作为金融业科技进步的重要指标，导入类似于“清洁生产”的概念，提倡金融业“安全生产”，即以安全性的利弊为前提来考虑引进金融科技的必要性，尽可能减少隐患。同时，充分重视软科学技术的作用，建立金融DSS和金融危机预警系统等。

建构武汉金融中心是一项艰巨的、跨世纪的任务，以科技进步加速这一过程则是明智而现实的选择。在“科教兴国”战略的导引下，我们应该自觉地大力推进金融科技进步，为建成现代化的武汉金融中心而努力。

原载《学习与实践》1996年第6期