家庭理财的条建议

除非我们知道错误的开销在哪里，否则我们就无法予以改进。如果我们不知道从何处删减，为什么要予以删减，以及删减什么，那么节约就是毫无意义的。

未婚的单身男性和女性，因为面临着寻找伴侣和打好事业基础的任务，可能要在个人形象方面和人际关系方面加大投资。条件稍好的未婚者，可能会积极地为自己的将来做些储备，开始在买房买车方面多做积累。

单身妈妈独立承担抚养和教育小孩的重任，家庭风险承受能力相对较弱，财务压力和生活压力随之加大，再加上年岁渐老，依然面临着赡养老人的重任、孩子教育费用增加以及个人养老的多重问题。

已婚家庭都面临着生育孩子、赡养老人、买房、买车等多项费用支出，理财重点放在孩子教育资金的储备上和完善家庭成员风险保障方面。同时，如果这个家庭已有一定的经济基础，那么可以加强保值和增值方面的投资。

以上3种人群都要进行合理的理财规划。本节重点谈谈家庭主妇如何做好家庭理财。

无论是男人还是女人，即然组建了一个家庭，那么，每个人都应该在头脑里深深植入“家庭理财”4个字。

新闻上、报纸上，因为陷入财务困顿而使婚姻濒于破产的事例也屡见不鲜，即使婚姻关系没有破裂，总是因为财务紧张的家庭，其幸福指数也是相当低的。

如果你从没有做过开销预算，就应该开始学习如何处理家庭财产。帮助丈夫成功的一个最重要方法，就是知道如何使他的收入得到最大的利用。如果他只会赚钱但不会节省，你就可以帮助他管紧一些钱包。如果他本来就很节省，你可以在用钱方面表现出与他相同的看法，为他增加信心。

如何才能使你成为家庭财产的管理专家？这里提供一个好消息：你家附近的银行可能有一种预算或咨询服务，他们将会告诉你如何做好预算，以适应你特殊的需要。这种服务一般都是免费的。

《妇女时代》杂志对于家庭的经济知识的宣传，是一个很好的普及方式。它将会告诉你如何缝补旧衣服，如何烹煮有营养而价格便宜的餐点，甚至还会告诉你如何制造家具。

不要依赖你无意中发现的，或者是一种已经印好的预算计划表。为了要效果更好，预算计划必须是专门为你而定做的，它不适合于其他任何人。因为没有其他的家庭会和你的家庭情况完全相同。你的经济问题就像你的脸孔和身材那样，是与别人完全不同而独特的。

以下一些建议，可以帮助你完成你的家庭预算计划：

1.记录每一次开销，了解支出情况

除非我们知道错误的开销在哪里，否则我们就无法予以改进。如果我们不知道从何处删减，为什么要予以删减，以及删减什么，那么节约就是毫无意义的。所以，我们应该在一段时期内，记录下所有的家庭开销——例如，试着记录3个月。亚尔诺德·白尼特和约翰·D·洛克菲勒都是坚定的记账专家。

我也是如此。虽然我都以开支票的方式付款，但我仍然喜欢每月把我的花费记录下来，形成一张整齐的单子。每年一次，我把这些每月的花费加起来。结果呢？我能够很精确地告诉你，在某年我们在食物方面花了多少钱，以及燃料费、水电费、娱乐费各是多少，等等。我还可以通过这些记录，查出我的生活费用增加的情形。

当你知道你的钱花到哪里去之后，就不必再做这种记录了。但是，我仍很喜欢手边有这种资料。例如，如果我怀疑我花太多的钱买衣服了，我只要瞥一眼我的记录就知道了。

我认识一对夫妻，当他们开始记录家庭花费情形以后，很惊讶地发现他们每个月花掉了近70美元去买酒！然而，他们并不是酒鬼——他们只不过是一对热情的夫妇，欢迎他们的朋友在兴致高的时候就“到他们家里来喝一杯”——这种事情时常发生。于是他们做了一个明智的决定，认为他们不能再开免费酒吧了，于是那每月的70美元就有了更好的用途。

2.按照家庭的特殊需要进行预算

首先，把你这1年里固定的开销列出来，例如房租、食物预算、利息、水电费、保险金。然后计划其他的必要开销，如衣服、医药费、教育费、交通费、交际费等等。

每个人都知道，这是一件不容易的事情。制订计划需要决心，家庭合作有时候还需要严谨的自制力。我们不可能买下所有的东西——但是我们可以决定什么东西对我们最重要，从而放弃最不重要的东西。

你愿意拥有一个舒适而温馨的家而放弃买昂贵的衣服吗？你会选择自己做衣服，将节省下来的钱买电视机吗？显然，这些决定必须由你和你的家人来做——印制好的预算表都列上了固定的数额，对于你个人的需要来说，是没有帮助的。

3.把每年收入的至少10%储蓄起来

确定你自己以及你的家庭一个固定的开销。至少要把1/10的收入储蓄起来，或者拿去投资。也许你还可以想办法设立一笔额外的资金，拿来做特殊用途，譬如买房子或汽车。

理财专家说过，如果你能节省出你丈夫收入的1/10，虽然物价不断地上涨，不到几年你也就可以获得经济上的宽裕。

我认识一位女性，她嫁给一个顽固而保守的新英格兰人。她的丈夫宁可在中央车站广场脱光了衣服，也不愿放弃节省1/10薪水的理财计划。这位太太告诉我，在经济不景气的那几年，他们可真吃足了苦头，她先生的薪水被减得太多了。当她买日用品的时候，必须想尽办法节省下每一毛钱——她丈夫每天要步行二十多条街，以便省下公共汽车费。之后，这个节省1/10薪水的老习惯，仍然照样进行。

“有时候，”这位太太承认，“当我们非常需要钱的时候，我还要坚定地把钱存起来放在一边。但是，我现在很高兴我们坚持了储蓄计划。节约的结果，使我们到中年的时候拥有了自己幸福的家和一些应有的享受。”

4.准备一笔账外或紧急用途的资金

大部分的财政预算专家都会劝告每一个年轻家庭，至少要存下1～3个月的收入，用于应付紧急事件。但是这些专家也警告说，想要存很多钱的人，会发觉这很难办到，结果根本就存不了钱。

与其要断断续续地隔几周才存5美元，倒不如每周固定地存下两块半，这样效果会更好。

5.使理财计划成为全家人的事

预算专家们认为预算计划必须得到全家人的配合。经常举行家庭预算讨论会，往往可以减除一些情绪上的不吻合——因为我们大家对于金钱的态度，与自己的经验、气质与教育程度有很大关系。

6.考虑购买人寿保险

玛莉昂·史蒂芬斯·艾巴利是人寿保险协会妇女部的主任。对所有的女士来说，她所说的话就代表了人寿保险专家的看法，具有相当的权威性。当我访问艾巴利女士的时候，她建议一个做妻子的人应该自问以下一些问题：

你知道通过人寿保险，你的家庭能够得到哪些基本需要吗？你知道一次付款和分期付款有什么不同——而且各有各的好处？你知道关于付款的方法有许多不同的选择吗？你知道现代人寿保险的双重目的吗？

如果一个家庭中的男人太早去世了，人寿保险就可以保护好这个家庭，如果他活着要享受天年，那么人寿保险就可以给他一份独立的基金。

这些问题，以及其他许多相似的问题，对于你的家庭来说都是非常重要的。如果只有你的丈夫知道所有的保险事项，这还不够，你也应该知道这些事项。也许有一天你变成了寡妇——那么有关人寿保险的知识，就可以解除你的困难和忧虑。

贾得生和玛丽·南狄斯在他们合写的《建立成功的婚姻》一书中告诉我们，家庭收入的花费问题，往往是婚姻生活里必须调节和适应的主要方面。

金钱并非是万能的，这句话的确不错。但是，如果知道如何明智地处理我们的金钱，就可以给我们的丈夫和家庭带来更多的安宁、幸福与利益。

所以，我们不必去幻想着自己的丈夫能够像我们本来想嫁、但是后来没嫁成的那个男人那样，能带回来一大笔薪水，这只会浪费我们的时间，损耗我们的青春。

我们的工作就是要使自己变成理财能手，好好处理他赚回来的钱——如果我们想要激励他赚更多的钱的话。

因此，如果你想使自己的婚姻家庭更幸福，就要牢记第八个规则：

做好家庭理财规划，只要依照以下规则去做：

1.记录每一次开销，使你了解花费的整体情形；

2.以1年为单位，设计出一个预算计划；

3.储蓄所有家庭收入的1/10；

4.准备一笔应对意外事件的资金；

5.使你的预算计划成为全家人的事情；

6.考虑购买人寿保险。

当我们推销自己的时候，就必须对自己的各种情况有所了解：我们是什么人？我们必须提供的是什么？我们的优点是什么？缺点又是什么？别人对我们有什么看法？我们的目的何在？

当你看到这个标题时，一定会大惑不解。人怎么能推销自己呢？

其实，我们每天都在推销——不论我们的推销技术是否高明。如果我们的工作需要和别人进行接触的话，“推销”这个词就要求我们必须不断地想办法使别人相信我们，希望别人向我们购买商品或租赁某件东西，或者上司把理想的任务交给我们。我们的私人生活中也牵涉到这种推销——虽然这种情形在亲密的关系中不一定存在，但在社交场合中则随时会出现，例如：我们多数人都希望得到别人的喜欢，有些人不只希望被喜欢，而且还希望被别人大大地喜欢，大多数人都希望可以很容易就找到工作，希望有身份的人找他们谈话，希望肉店卖给他肉时不夹带肥肉……生活，其实就是一连串的推销。

推销自己是一种才华，更是一种艺术。有了这种才能，你就可以安身立命，不愁吃穿，立于不败之地了。一旦你学会了推销自己，你就几乎能够推销出任何有价值的东西。但是，并非所有的人都知道如何推销自己，有的人具有这种才华，他们生活得非常幸福，而有的人就不那么幸运了，他们经常到处碰壁。

你知道有关“圆滑的斯坦利”这个人的一些情况吗？他就是那种戴着太阳镜来参加你的婚礼的人。你和他碰杯时，他会立刻请摄影师拍下这个镜头。每次当你把你的结婚照拿给朋友们看的时候，他们就会问“那个赌徒是谁？”而你则只能耸耸肩，一无所知。

在学生时代，这个圆滑的斯坦利就被认为是最聪明的人——当时还有谁能写出像他那样获得“优秀”的论文？就像重视朋友一样，他也十分看重分数，因为他在这个世界上最关心的，就是他是否能够得到别人的喜欢。如果你属于民主党，他就属于民主党；而你若是共和党，他也就是共和党。如果你是个法西斯党，那就只有请求上帝保佑我们了。他是个极其善于表现仁慈的人。我曾看到过他把电影票、洋酒和其他任何东西送给朋友，就差没有拿钱出来请朋友吃饭，请他们喊一声：“斯坦利是我的好朋友。”

这就是“圆滑的斯坦利”其人。他为了推销自己，什么事情都做得出来，但他所用的方法全都错了。

也许你并不希望靠股票发大财，但谁不喜欢提高工资呢？即使你学会推销自己之后只能得到加薪，但是这也很值了。一旦你学会了这门艺术，就再也不会忘记了。在这个过程中，你也许会遇到一点挫折，但是这和更大的成功相比，又算得了什么呢？

不论推销什么，你首先要做的第一件事情，就是尽可能地了解一件物品。例如，如果你要推销手套，你就需要研究手套的规格、材料和性能，在哪种场合适合戴哪种手套，以及每一种款式的手套有什么利弊。

当我们推销自己的时候，就必须对自己的各种情况有所了解：我们是什么人？我们必须提供的是什么？我们的优点是什么？缺点又是什么？别人对我们有什么看法？我们的目的何在？

对于这些自我剖析性的问题，我们必须以自己所知道的最诚实的方式来回答，因为这是设立一个推销自己的计划的基础，不论在社交界或商业界，都是如此。每个人都必须找出自己的答案、他的个性、他的风格。与你亲近的人士，也许不好指出你的缺点，例如你的奇装异服、不良习惯等，因此，当你在考虑推销自己的最佳方案时，都必须诚实地对自己做一番评价。

“你要推销自己的第一个对象，是你自己，”心理医生潘尼洛普·罗希诺夫说，“你越表现出对自己很有信心，就越能造成一种你很能干的气氛。你必须感受到这一点。是的，你有权呼吸，你有权占据一个空间，感觉到自由自在。”你的态度全部反映在你的举手投足之间，一个感到自由自在的人，就会坐在整个椅面上，而不会只坐椅子的边缘上；如果他是个高个子，他就不会缩头缩脑。“推销自己与自信程度的关系，远远超过你所要推销的任何产品或观念。你必须直直地盯住对方的眼睛，使他深信你是一个可靠的人。”

可能你母亲已经给了你第一个忠告——保持你的本色，这种自我推销的方式，在你小时候可能会很有用，但是在商业界，你这种亲朋好友们都很喜欢的本色可就不一定受欢迎了。“保持自己的本色可能会让人讨厌你，”帕特·华格纳说，他是一家大型广告公司的前任副总裁，现在他自己开了一家传播公司，“我们最要好的朋友，通常是指那些向我们倾吐心声，而且我们可以向他表达自己的任何意见的人。但是，在一般的情形下，这样公开交换意见在陌生人之间并不是正确的行为。”

一个人要推销自己，必须先看清楚自己是哪种人，其次是判断别人对自己的看法。那些看起来不利的情形，几乎总是可以变成无关紧要的事，或成为优点。让我们举例来说吧，再看看1960年那次总统大选，约翰·肯尼迪和理查·尼克松的电视辩论。在那以前，许多政治分析家都认为肯尼迪处于劣势，因为他年轻，和尼克松相比又不出名，而且他还是天主教徒，非常富有，他的波士顿口音也太重了。但是，在电视荧屏上，观众看到的却是一个心平气和、说话很快却很轻松的人，他的面孔新鲜而且讨人喜欢。在他的旁边，尼克松看起来却饱经沧桑，神情紧张，毫不自在。他眼睛边上的黑圈，似乎也显示出他是一个不太光明正大的人。据说正是由于这次电视辩论，这种在美国大众之前的自我推销，而改变了人们的看法，转而喜欢肯尼迪。

外表！

我们在推销自己的时候，外表非常重要，而且永远都不能忽视。

“如果你有一张大大的面孔，五官至少有一处非常醒目，那对你非常有利……詹森总统的大耳朵就是一个例子。”柯尔达在他最近写的《权力》中这样说。

许多调查显示，体型高而瘦的人几乎总可以当上国际电信电话公司的总裁。但这并不是说，如果你是一个又矮又胖的人，就应该被押送到一个孤岛上去。比如查理士·布朗逊和葛达梅尔，这两个人尽管他们的面孔都不漂亮，但在事业上都很成功。但对你的外表，你一定要确实注意，并充分利用你这方面的优点。即使是去高级理发店、减掉10磅体重，把西装烫一烫——用尽一切方法，也要使你变成一个别人喜欢的人，因为在别人面前，他们会看到你，跟你说话。

在推销自己的时候，你必须双眼盯着对方。如果对方要买的是一家著名公司的高级产品，他通常会希望推销员特别强调这种高级产品给人一种高级身份的感觉；如果这位推销员戴的是高档手表，穿的是名贵的皮鞋，就会给对方一种买到名贵商品的印象。他喜欢闻到到处都是钞票的味道。

但这种海派的作风，有时候却会收到相反的效果。有些人不喜欢这种珠光宝气的作风，因为他们会觉得是他们花了许多钱来使这些推销员全身穿得珠光宝气的，所以他们推销的东西一定是非常昂贵的。因此，对这种顾客，穿上保守的服饰会比较理想。

你的外表可以，而且也应该随着推销对象的不同而有所改变。

要做一个耐心的倾听者，而且要认真倾听自己的声音。你的声音听起来如何呢？在电话里，以及在面对面的场合，你的声音常常会透露你心中的想法和感觉，即使你口是心非。你说话时，一定要注意说话的节奏。高频率的声音听起来有一种紧张和担心的感觉，但声音过于低沉也会使人产生一种压抑的感觉。

要想知道你的说话声音听起来像什么的话，不妨利用录音机。如果你不喜欢你所听到的声音，就应该不断地练习，直到你对自己满意，听到了一种具有信心、坚定、毫不含糊的语调为止。我们的声音并不是都能像美国著名电视新闻播报员克朗凯的声音那样动听，但我们可以训练出一种让人听起来舒服，而又不会使对方领会错你的意思的说话声音。

“你必须以你的顾客的语气来说话。如果你对双方都有所了解，才会大有助益。”华格纳说。除了关心你的声音听起来如何之外，你还要注意你所使用的某些字眼。如果你经常大量使用俗话俚语，就要注意并非每个人都听得懂，而且很多人可能会觉得枯燥无味——即使他们同意你所说的话。

要设身处地地把你变成对方，想办法找出对方所需要的，然后再采取适当的措施。这位顾客是要豪华的轿车？那位顾客只喜欢省油的汽车？一旦你认为你找到了答案，就要立即准备你将要采取的方式。这种技巧既明显又困难，要经过若干次尝试和错误之后，才能学会。

要试着忘掉你自己，将全部精力放在对方身上。（他也很可能极想对你造成一种良好的印象。）如果你必须想象别人掉到了水中，才能清除你的紧张感，那就尽管那样去做吧——即使那些身为总统的人，据说也曾采取过这种方法。

“通常，我的方法很谦逊，”艾尔·芝摩曼说，他是一家大制造商的老板。“但你偶尔也会碰到一位顾客，使你觉得必须以不同的方式来应付他。”最近，芝摩曼签下了一项大工程，对方以偏离正道的方式做生意而闻名，他不但对美国人没有好感，而且还常常口出恶言。“我立即就看出来者不善，”他说，“他是一个盗匪，因此他也希望我是一个盗匪。如果我表现得过于谦逊，那我就只好走路了。”

人们大都愿意和一个他觉得是同类的、而且觉得自由自在的人做生意。因此，多数大规模的买卖，都是在打高尔夫球或喝马丁尼酒的时候达成的。你应该学习如何与别人交往，即使你不特别想推销自己的时候，这对你也是一种很好的练习。“如果推销不是学习如何与人相处，那又是什么呢？如果你不知道如何与人相处，那么当你越老时，就越糟糕了。”华格纳说。“如果你精通社交礼仪，当你需要全神贯注地把5000平方尺的空间推销给客户的时候，就不必担心应该使用哪种方式了。”

绝不能低估任何一位顾客。并不是每一个有钱人身上都有金笔和金表。失去一大笔交易的最快方式之一，就是你出价太低，认为对方付不起更高的价格。

不惜气力一般是不错的。例如，在你找工作的时候，应尽可能把你的成功例子呈现出来。对一位艺术家或作家来说，这一过程是传统性的；但对其他人来说，这可以很有效地展现出你是如何解决一个特殊问题的。如果你曾参与创造了一项产品，你应该拿出照片来，添上一段简短的文字，说明该产品比其他产品更优秀的特点。通常，视觉上的印象会比单纯的文字说明更具有深刻而长久的效果，而且也会比你的自我介绍要强得多。

就推销来说，男女并不平等。“女人倾向于承认她应该穿得好一些，或接受训练，因为女人天生就习惯于采取被动的方式，”华格纳说，“而男人则不容易听取别人的意见，不容易改成别种发型、改打另一种花样的领带。”

但话又说回来，因为体质的关系，男人也有其他某些优点。首先，要推销任何东西，你必须有所主张，然后坚持下去——而这种能力，常常可以在男人身上找到。

“我在一家修道学校12年，”一位女士说，目前她是一位高级职员，“当我开始干推销的时候，每当有人跟我说话时，我就会向对方鞠躬，我一再向对方道歉。假如我发高烧，我就向对方说对不起；假如我的老板发高烧，我也向对方说对不起；如果外面下雨，我还是说对不起。”因此，学习推销你自己的必要课程，就是要有办法找到你自己的错误和缺点，并且改正它们。但你也必须学会判断你什么时候应该对一些不太顺利的事情不负责。而男人就比较容易知道什么事情他们必须负责，什么事情则不必去理会。

一家大杂志的广告经理说：“推销是这样一种行为，你不会在朋友面前表现它们。当你推销一项产品的时候，你希望对方买它，因此你要对方把你看成是一个诚实、恳切的人。而通常当你说到‘推销’的时候，你跟他们之间就会出现一道无形的障碍。你必须让别人相信，你有某种特殊的东西，而这正是他所需要的。”

一定要常记在心，信心是一项很重要的因素。在推销奢侈品——如艺术品、貂皮、珠宝时，信心的作用更是其他方面的因素所不能比的。具有三十多年经验的珠宝商古斯洛说：“不论对方支付的是1美元还是10万美元，他要的是那种确实有价值的东西。珠宝商必须有信誉，要为人可靠，所卖的东西也必须货真价实。现在尤其如此，我们的顾客最主要的考虑因素是价格；而在过去，购买珠宝是一项比较高尚的行为，但你必须让对方相信，你对他们讲的是实话。”

因此，推销的秘诀是：自我警觉，表达流利，适当地表示你的友善，每一根毛发都要表现你的情感——但仅仅这些还不够，你必须认清一个事实，那就是你有时候要以这种方式跟男性打交道，而跟女性打交道则又是另一种方式，但太过于不同也不行。不过，在性革命和女性运动之外，许多经验丰富的男女推销员，仍然在继续使用针对性别而有所不同的方式。“对于女性顾客，必须委婉动听些，”古斯洛说，“我通常总是夸奖她们一番，但我只以事实来夸奖她们。因为每一个女人都知道她们早上起床时是副什么模样，所以如果我说的过火了，她就会知道我是在胡说。而对男性顾客，我的方式则更直截了当些，这通常表现在讨价还价方面。他们会接受这种方式，因为他们比较习惯于这种做生意的方法。”

推销自己的又一秘诀，是绝不能表现出你很害怕的样子。可是，如果你没有被雇用该怎么办呢？还有别的工作啊。当然，如果你失业1年了，而且夫人又怀孕9个月，或小孩需要矫正牙齿，那么你在找工作面试时，有权看起来惴惴不安，但你应尽可能地表现出很有信心，甚至即使你觉得你好像刚从一架飞机中被推出来。

最重要的是，你要相信你有能力担任那项职务。如果你被雇用的话，你一定会做得很好。

此外，当你在推销自己的时候，别担心会犯错误，但一定要从错误中吸取教训。

推销自己，十分类似于参照一本详细的食谱来准备一道菜。正当你认为确实照做了每一步以后，你发现你必须回到第一页，学做最后的加油添酱的事，而这才是成败的关键。如果不能注意到每一个细节的话，你可能会生产出一种中上等的产品，但永远还需要再做改进。

推销自己的方式，还必须经常不断地修改。你不再是五年以前的你，也不会是10年以后的你。你接触到的那些人，他们也会有所改变，人家对你的产品的态度也会有所改变。

如果你对自己有信心，那么真相和信心都将是你最宝贵的资产。这是推销你自己时，最需要牢牢记住的最单纯的一点，但这也许是最难以发现的一点。

推销自己是一种才华，就如绘画方面的能力，两者都需要培养个人的风格，如果没有风格，你只不过是芸芸众生中的一个而已。风格正是所有我们以前和现在所看到的和感受到的综合品。

如果你要学习推销自己，现在就是开始的时刻。