保险损失补偿原则案例

(一)保险的起源

据古史文稿的引证和推论,远自奴隶社会起,已有互助救济的群体方法和活动。约在公元前四五世纪,古埃及的石匠曾采取集体扶助办法,帮助石匠及其亲属解决生活困难。古希腊也有由宗教信仰相同的人或同行业的工匠集体采取救济受难者的方法。古巴勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口,采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。公元前20世纪,古巴比伦(Babylonia)时代,国王曾命令僧侣、法官及市长等,对其所辖镜内居民征收赋金,以备救济火灾及其他天灾损失之用。这些活动均蕴藏保险思想于其中。

海上保险起源最早,起源于14世纪。当时意大利的借贷盛行,因其条件苛刻,利息惊人,双方都负有很大的风险,盈利与承担风险责任的比例悬殊,素有冒险借贷之称。这种借贷逐渐传达至腓尼基(地中海东岸古国,今黎巴嫩、叙利亚一带)和古希腊船舶与货物的所有者。凡接受资本主的高利贷,当船舶及货物安全到达目的地时,即须偿还本金及利息;若中途船货蒙受损失,则可依其受损程度,免除借贷关系中债务的全部或一部。由于借贷利息极高,约为本金的1/4或1/3,后被教会禁止。以后便逐渐改用交付保险费形式,出现了保险契约或保险单。

(二)保险的含义

所谓保险,是指保险人向投保人收取保险费,建立保险基金,并对投保人负有合同规定范围内的赔偿和给付责任的经济补偿制度。

从经济学角度来看,保险是归集同类风险分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人参加保险,实际上是把他的不确定的大额损失变成确定的小额损失,即保险费。而保险人集中了大量的同类风险,能借助大数法则来正确预见损失的发生额,制定合理的费率,通过向投保人收取保费建立保险基金,用于补偿被保险人遭受的意外事故损失。

从法律的角度看,保险是一种合同行为,是一种一方收取保费并同意补偿另一方损失的合同安排,体现的是一种民事法律关系。这是一种合同行为,所以必须遵守合同的一些基本原则。

保险实际上是一种经济补偿制度,具有分散危险、补偿损失的职能,在国民经济中具有重要作用。其作用表现在三个方面:即保险是一种风险管理制度;保险是现代经济中重要的资本来源之一;保险为社会安定提供了保障。