欠发达地区银行业支持供给侧结构性改革的路径思考

中国银行业监督管理委员会广西银监局课题组

课题组组长：黄小玲　　　　　　　　　　　　

课题组成员：曾伟强　李群峰　申　恒　顾　磊

摘　要：供给侧结构性改革的主要任务是“三去一降一补”，即去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板。本文第一章、第二章分析了广西推进供给侧结构性改革面临的形势，以及在当前形势下广西银行业对支持供给侧改革所形成的一些共识。第三章通过聚类分析，分析了广西在“三去”进展上与全国其他省、市、自治区的差别与相同之处，构建回归方程模型研究银行业对新兴产业的支持作用，运用固定效应模型对银行贷款投向与贷款质量的关系进行了研究。在运用三个模型的基础上，本文对广西银行业支持供给侧改革提出了五点建议：一是做实“去”字，稳定市场信心和信贷支持；二是做大“创”字，全力助推地方经济稳增长；三是做严“防”字，坚守风险底线确保银行业稳健运行；四是做好“降”字，千方百计降低企业融资成本；五是做深“补”字，大力发展普惠金融。

关键词：聚类分析；回归方程模型；固定效应模型；供给侧改革

一、供给侧结构性改革提出的背景和选题意义

当前中国经济面临的形势复杂而具挑战性，经济增速持续减缓。从需求侧看，国内总需求明显不足，尽管消费保持较快增长，但投资和出口疲软，内需对经济增长的拉动力量减弱；从供给侧看，一些传统产业由于成本高、产品技术含量和品质低，不能满足生产者和消费者对高端产品的需求，部分行业出现了开工不足、产能过剩严重，发挥不了创造新需求支撑经济高速增长的作用。此外，从连接供给与需求两端的市场体系看，市场主体特别是国有企业的活力不足，不少基础性、体制性的壁垒抬高社会交易成本，不仅制约要素自由流动和有效配置，而且妨碍存量资源适应供求关系变化实现再配置、再平衡。另一方面，企业对外投资，居民海外购物、旅游、教育等支出增长都比较快，大量社会资金缺乏回报满意的资产匹配，这说明国内消费能力、投资能力并没有明显减弱，问题在于国内供给结构不能释放国内需求潜力。

由此可见，现阶段中国经济的主要矛盾在于结构，结构性矛盾的主要方面在于供给，集中表现为供给体系不能适应产业升级和消费升级的需要。这是中国经济进入工业化阶段，人均居民收入达到中等水平后必然发生的问题，也是中国从中等收入国家向高收入国家迈进的进程中必须应对的重大挑战。无论是从应对当前经济下行压力的需要看，还是从中国经济实现持续高效的长远发展需要看，都必须下大力气推动供给侧结构性改革，改造中国自己的供给体系。

二、广西推进供给侧结构性改革面临的形势

作为欠发达地区，广西经济既存在与全国较为一致的情况，也有其差异化特征，突出表现在以下方面：

（一）经济复苏需要过程，L型增长的趋势较为典型

广西经济总量较小，近年来经济增速持续下滑；产业结构不尽合理，一产占比过高（高于全国6个百分点）和三产比重过低（低于全国11.6个百分点）并存；消费增速放缓、投资动力不足、出口空间有限，拉动经济发展的“三驾马车”面临的复杂局面使得从需求侧改革突破已面临一定困难。

（二）粗放型经济发展方式难以为继，“三去”面临严峻挑战

一方面土地、资源、环境接近“伤不起”的红线，同时劳动力成本明显超过越南、老挝等周边东盟国家，要素投入问题必须通过推进供给侧结构性改革着力解决。另一方面广西高耗能行业占比近40%，钢铁、水泥、电解铝等过剩行业，在经济结构深化过程中经历了明显“阵痛”。2015年全区铝工业、糖业、有色、冶金、工程机械等行业企业生产下滑、亏损严重，主要有色金属企业风险持续发酵、恶化，引发的风险进一步向银行体系传导。此外，广西房地产“去库存”任务较重，可售面积4950万平方米，按常规消化需要20个月，部分城市房地产空置率高。

（三）新的经济增长动能形成比较缓慢，企业降成本任重道远

广西传统优势产业占比70%以上，高新技术产业增加值占规模以上工业增加值比重仅8.6%。2015年全区新入库工业企业141家，新增产值300亿元，而退库、停产、半停产企业多达650家，减少产值760亿元，新动力上升不足以弥补旧动力下滑，传统优势产业丢不掉也丢不起。同时，广西作为欠发达地区，实体经济直接融资占比低，小微企业融资难、融资贵的问题仍然比较突出，个别银行业机构“借贷搭售”、“转嫁成本”、“信贷资金体内循环空转”等违规经营行为仍然屡查屡犯，不规范经营整治任务仍然严峻。

（四）普惠金融配套服务体系建设相对滞后，脱贫攻坚压力大

一方面广西小微企业数据平台建设滞后，征信系统信息覆盖率不高，信用信息数据存在一定的滞后性。小微企业政策性风险补偿资金规模小、覆盖面窄，政策性担保体系建设还不健全。受经济下行和小微企业不良贷款攀升等因素的影响，部分银行业金融机构扶小助微力度减弱。另一方面，2015年底广西仍有452万贫困人口，居全国第四位，且多分布在“老、少、边、山、库”地区。金融扶贫领域的信息不对称，精准识别难、风险分担机制缺乏，精准帮扶难等问题突出。

三、广西银行业支持供给侧结构改革的认识

广西银行业对支持供给侧改革态度积极，并形成以下几点认识：

（一）必须充分认识供给侧改革的紧迫性

结合广西实际，特别是需求端和要素供给面临的实际困难，欠发达地区急需加快推进供给侧结构性改革，进而提高供给体系质量和效率来实现稳增长。

（二）必须强化结构性支持

供给侧结构性改革跳出了传统西方经济学单纯从总供给总需求来分析的范式框架和理论逻辑，不光着眼于总量，更加注重供给的结构性问题。因此，在银行资源有限背景下，银行业服务实体的抓手不能面面俱到，应紧紧以“三去一降一补”为核心，有扶有控，着力于精准，一手加大对传统优势产业的改造提升的支持力度，一手扶持战略性新兴产业的培育发展，增强供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率。

（三）必须确保供给与需求有机统一

供给侧改革与需求侧管理辩证统一、相辅相成，作为后发展地区，广西银行业特别是地方法人机构创新能力相对不足，仍需要继续满足投资项目和居民消费需求，在此基础上努力提升供给侧金融服务水平。

（四）必须明晰推进供给侧改革目的或者出发点

是为了更好地满足人民群众的物质文化需求，发展经济要与改善民生、与扶贫攻坚、与生态建设等紧密结合。这也是银行业找准切入点的出发点和着力点。

四、广西银行业支持供给侧改革的实证研究与政策建议

（一）做实“去”字，稳定市场信心和信贷支持

1.全国各省、市、自治区“三去”状况研究

去产能、去库存、去杠杆是推进供给侧改革的三大任务，“三去”关系各地经济结构调整、经济的健康可持续发展，关系中央决策部署落实。本节通过对全国31个省、市、自治区的“三去”情况进行聚类分析来研究各个地区“三去”的进展。

（1）模型构建

聚类分析是一类降数据所对应的研究对象进行分类的统计方法。这一类方法的共同特点是：事先不知道类别的个数与结构；据以进行分析的数据是对象之间的相似性或相异性的数据。将这些相似（相异）性数据看成是对象之间的“距离”远近的一种度量，将距离近的对象归入一类，不同类之间的对象距离较远。

A.距离

设Xik为第i个样本的第K个指标，每个样本有P个变量，故每个样本可以看成是Rp中的n个点。在Rp中需要定义某种距离，第i个样本与第j个样本之间的距离记为dij，在聚类过程中，距离较近的点倾向于归为一类，距离较远的点应归属不同类。所定义的距离一般满足如下4个条件：

（1）dij>0，对一切i，j；

（2）dij=0，当且仅当第i个样本与第j个样本的各变量值相同；

（3）dij=dji，对一切i，j；

（4）dij<dik+dkj，对一切ij，k。

B.类平均距离法

类平均法是把类与类之间的距离定义为所有样本对之间的平均距离，即定义Gk和GL之间的距离为

..LkGjGijiLkKLdnnD，1

其中nk和nL分别为类GK和GL的样本个数，dij为GK中样本i与GL中的样本j之间的距离。得到它的一个递推公式为

LJMLKJMKGjGijiGjGijiLMGjGijiLkKLDnnDnnddnndnnDJLLkLM......）（11，，，

（2）数据描述

聚类过程中应用了三个指标：去产能率、去库存率、去杠杆率。通过查询全国31个省、市、自治区的统计年鉴计算得到2016年6月末三个指标的值。

（3）模型分析

运用R语言对去产能率、去库存率、去杠杆率三个指标的全国31个省、市、自治区数据通过类平均距离法进行聚类分析，得到聚类结果。全国31个省、市、自治区按照“三去”状况可以分成5类，分别为：

第一类：北京、福建、湖北、广东、上海、重庆、浙江

第二类：山东、安徽、内蒙古、河北、河南、天津、湖南、江西、

第三类：辽宁、山西、甘肃、吉林、黑龙江

第四类：新疆、江苏、西藏、海南、青海

第五类：贵州、宁夏、广西、四川、陕西、云南

通过分类可看出，各个地区“三去”的进展状况不同，呈现区域性及发展程度性。经济发展活跃的北京、福建、湖北、广东、上海、重庆、浙江成为一类，这几个地方经济体量大、发展程度高、发展速度快，贯彻落实中央“三去”的政策也较快，由于“三去”落实到位，又能更进一步促进自身的健康、可持续的发展，转变经济发展方式。反观广西，与贵州、宁夏、四川、陕西、云南归为一类，其中与贵州、四川、云南都属于西部落后地区，均属于欠发展后发达地区。作为落后地区，“三去”情况也相对落后，这不利于经济结构的调整，不利于缩小与发展较快地区的差距。应向发展较快地区看齐，下大力气去产能、去库存、去杆杆，促进产业的转型升级与经济的健康、可持续的发展。

2.政策建议

银行业作为经济社会发展的重要组成部分，对“三去”有着极大的促进作用，广西银行业应从以下几方面助力本地区去产能、去库存、去杠杆。

一是支持困难企业扭亏、转型、发展、脱困。银行业金融机构要加强与地方政府相关部门的对接，掌握需要帮扶的困难企业名单和“僵尸企业”名单。对债务规模较大且涉及多家债权银行的要组建债权人委员会，协商采取一致行动。对出现暂时性经营困难的企业，债权人委员会要切实做到“三稳”，即稳定预期、稳定信贷、稳定支持，通过必要的、风险可控的收回再贷、展期续贷、并购重组、调低利率、联合增信等方式，最大限度地帮助困难企业实现近期解危、远期解困。对于“僵尸”企业，要制定清晰可行的资产保全计划，稳妥有序推动其重组整合或退出市场，以充分盘活沉淀在“僵尸”企业和低效领域的信贷资源。有条件的银行要积极利用信贷资产证券化试点，推动信贷资产流转，多渠道盘活信贷资产，优先用于符合国家产业政策和结构调整升级的行业和项目。

二是积极支持企业开展兼并重组。银行业金融机构要稳妥开展并购贷款，支持企业并购重组。利用银行渠道和信息优势帮助企业筹集并购资金、提供并购问咨询服务，深入参与前期并购标的选择、并购方案设计和交易撮合。金融资产管理公司要按照市场化原则，积极参与问题企业并购重组、破产企业重整或清算过程中的债权债务处理。

三是支持房地产去库存。银行业金融机构要落实中央要求，对首套普通住房商业性个人住房贷款，原则上最低首付比例为25%；对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善住房条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房的，首付比例不低于30%。持续优化房地产信贷结构，实行差别化的信贷政策，对库存较高的地区，加强信贷压力测试和风险监测，对供需比较平衡的地区，要稳定信贷支持。

四是降低企业财务杠杆。银行业金融机构要加强对企业真实融资需求的调查，合理引导企业适度融资，加强银行间的信息互通，防止过度授信和多头融资引发信贷风险。进一步规范同业业务缩短融资链条，按照“三个办法一个指引”的规定落实好信贷资金的明确用途和坚持受托发放，防止资金空转放大杠杆。积极为企业提供财务顾问服务，推动企业采取公开上市、股份增发、股权转让、发行债券等方式，优化融资结构，降低杠杆水平。强化银行与金融资产管理公司和地方资产管理公司的业务合作，发挥资产管理公司在问题机构重整的专长，盘活信贷存量，提高资金运转效率。

（二）做大“创”字，全力助推地方经济稳增长

1.银行业对新兴产业的支持作用研究

新兴产业的发展有利经济结构的调整、优化，有利国民经济的持续、健康发展，广西作为后发展欠发达地区新兴产业发展的资金主要依靠银行信贷、股权融资，本节通过模型的构建研究广西区内银行信贷、股权融资对新兴产业的影响。

（1）构建实证模型

为研究银行贷款增长率、股权融资增长率对新兴产业的支持作用，使用相应变量进行实证分析，特构建如下模型：

y=0+1X1+2X2+u

其中，y是新兴产业产值/GDP比率，X1是银行贷款增长率，X2是股票融资增长率。0、1和2和为参数，u是随机误差项。

新兴产业产值来源根据周晶、何锦义《战略性新兴产业统计标准研究》所归纳的新兴产业所涵盖的国民经济行业，查询2015年《中国统计年鉴》，经过整理、计算可得；银行信贷来源于广西银监局1104报表，股权融资额通过查询各家公司公布的股权融资额获得，计算可得银行贷款增长率和股票融资增长率。

（2）实证分析

时间序列的平稳性检验

对各个变量的数据通过ADF检验法检验序列的平稳性，检验结果如下：

表1　ADF检验结果

注：检验类型（C，T，P）分别为检验中是否带有常数项、趋势项、滞后结束，N表示检验类型中不包括此项。

由以上ADF检验结果可以看出，三组时间序列经过一阶差分后，在5%的显著水平下是平稳数列。该观察样本容量较小，还不足以进行Johansen协整检验，接下来就可以做回归模型检验。

（3）回归分析

由平稳性检验结果可知，时间序列经过一阶差分后是平稳数列，所以选择最小二乘法对模型进行估计，模型估计结果如下：

y=-3.23+2.32　X1+4.21 X2

R2=0.836421　DW=2.341223

从上述回归系数的t统计表明，在10%的显著性水平下，银行贷款增长率与新兴产值/GDP比率成正相关关系，银行贷款增长率每增长1个单位，新兴产业产值/GDP则会提高2.32个单位。从实证分析结果来看，银行贷款能够有力的支持新兴产业的发展，银行贷款的支持作用较明显。

2.政策建议

一是提高对科技创新创业企业的金融服务能力。银行业金融机构要主动适应和积极对接科技创新创业企业发展带来的新需求，创新组织架构和信贷管理机制，通过设立科技金融专营事业部和分支机构，加快研发“双创”金融服务产品，在企业成立、发展、业务扩张的各个阶段，提供差异化、全周期的金融支持。开发自主品牌、商标专用权等企业无形资产质押贷款业务，支持自主品牌建设，提高金融服务专业化水平。结合“互联网＋”时代特征，运用互联网、大数据、云计算等新技术，促进金融与互联网融合创新，为科技创新创业企业提供多元化金融服务。

二是助力经济转型升级和绿色发展，改善消费金融服务。银行业金融机构要优化信贷供给结构和效率，深入实施“有扶有控”的差异化信贷政策，对广西新能源、新材料、节能环保、信息技术、生物医药和农业、先进装备制造业等战略性新兴产业和新兴业态发展需求，要合理配置金融资源，通过银团贷款、联合授信等多种方式给予大力支持。要跟进广西传统优势产业升级改造，重点围绕自治区糖业二次创业总体方案和铝产业二次创业中长期方案，积极发展糖业和铝业产业链金融，为蔗农和企业量体裁衣开发金融产品，支持产业链延伸和产业布局优化。要大力发展能效贷款、合同能源管理未来收益权质押贷款、排污权抵押贷款、碳排放权抵押贷款等，支持节能环保产业发展阶段。要结合服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、品质消费、农村消费等六大重点领域的需求，积极创新和改进符合相应消费群体特点的差异化金融产品和服务，提升旅游、教育、家政、养老、医疗保健等方面的供给能力。

三是主动对接国家战略实施和重大工程建设。银行业金融机构紧跟“一带一路”、沿边金改试验区、广西北部湾经济区等国家和地方重大战略以及《中国制造2025》等重大决策实施进展，围绕广西“十三五”规划的中心工作以及自治区党委、政府出台的一系列经济发展重大决策，做好项目储备，搭建金融服务平台，在支付结算、新型融资业务等方面提供全方位的金融服务，为企业量身定做从债权到到股权的金融解决方案。要大力支持重点领域重大工程项目建设，对铁路、公路、重大水利工程以及保障性安居工程等重点建设项目，积极开展银团贷款、联合授信、PPP融资服务。要积极争取在南宁核心区建立运营中心、数据中心、异地灾备中心等机构，在金改试验区内增设和升格机构。积极推动人民币与东盟和南亚国家货币银行间市场区域交易，扩大人民币在跨境贸易和投融资中的使用范围，促进跨境投融资便利化。

（三）做严“防”字，坚守风险底线确保银行业稳健运行

1.银行贷款投向与贷款质量的关系研究

商业银行面临着许许多多的金融风险，包括信用风险、政策风险、利率风险、汇率风险等，而贷款质量与这些风险息息相关，可以说，信用风险是最主

要的风险，而信用风险直接与客户的选择紧密相关。客户的选择涉及不同行业的企业，这里我们将重点研究商业银行对不同行业的贷款投向，偏好与贷款质量之间的关系。

（1）固定效应模型

其中yit为因变量（标量），αi是随机变量，表示对于i个个体有i个不同的截距项，且其变化与Xit有关系；Xit为k×1阶回归变量列向量（包括k个回归量），为k×1阶回归系数列向量，it为误差项（标量）。

（2）数据描述

本文采用的是广西银监局1104报表2013年3月至2016年6月的季度数据，其中选取广西12家商业银行的贷款质量作为因变量（选取指标项为不良贷款率BR），产能过剩行业不良贷款/该行业贷款余额（GR）、房地产行业不良贷款/该行业贷款余额（FR）、其他行业不良贷款/其他行业贷款余额（OR）作为解释变量

（3）模型检验及分析

运用eviews5.1软件对设定的固定效应模型进行估计，为消除截面异方差性和时间序列相关性，采用似不相关回归法（Cross-section SUR）对模型进行回归，分别得出对3个变量的相关系数和t检验值，结果如下：

表2　回归分析结果

重要指标：R-squared=0.9998，Adjusted R-squared=0.9998，D.W.stat=2.0721。

从表4.2可以看出，通过采用似不相关回归法后，修正了模型存在的截面单位异方差性和时间序列相关性，Adjusted R-squared=0.9998说明方程拟合程度非常好；而且所有解释变量都在0.01的显著性水平上通过t检验，说明我们设定的3个解释变量（不含常数项）对因变量的影响都是非常显著的。由于面板数据具有时间序列的特性，我们还需对其进行单位根检验，以说明自变量与因变量之间存在长期稳定的关系。我们分别用LLC检验和IPS检验两种不同的单位根检验方法对模型进行检验，结果如下：

表3　单位根检验

从检验结果可知，模型不存在各截面序列有相同的单位根过程或不同的单位根过程，即所有变量为平稳时间序列，因此设定的方程是合理的。

从模型估计结果表4.3中可以看出，产能过剩行业不良贷款/该行业贷款余额（GR）、房地产行业不良贷款/该行业贷款余额（FR）与不良贷款率BR是正相关关系，其他行业不良贷款/其他行业贷款余额（OR）与不良贷款率BR是负相关关系，说明投向产能过剩行业、房地产行业的贷款易转变为不良贷款，银行业金融机构应该谨慎向这两个行业投放信贷资金。

（2）政策建议

加强风险排查和监测，切实提高风险管理和化解能力。银行业金融机构要深刻认识和及时研判经济新常态和供给侧结构性改革进程中风险变化的规律和特征，加强内部控制，切实提高风险管控能力。要加强“三去”的风险排查，对“三去”可能产生的风险敞口和损失要做到心中有数。稳妥退出落后和过剩产能行业，防范风险传染。进一步完善授信管理，合理控制多头授信，有效防止过度授信。加强对房地产信贷压力测试和风险监测，稳妥应对房企信贷风险事件。联合相关部门加速司法处置及加大打击骗贷、恶意逃废债等行为，防止个别企业趁“三去”之机逃废银行债务，守住不发生系统性区域性风险的底线。

（四）做好“降”字，千方百计降低企业融资成本

银行业金融机构应从以下几点降低企业融资成本：

1.提高信贷经营效率。银行业金融机构要建立专业化的贷款审批流程，提高贷款审批效率。积极探索互联网金融业务，开发客户远程身份识别技术，加强与公安、工商、税务、房产、车管等部门和电商等平台合作，运用大数据、云计算等新兴信息技术，提升客户甄别和风险定价能力，降低贷款发放和管理成本。认真落实小微企业流动资金贷款的无还本续贷政策，科学运用循环贷款、年审贷款等便利借款人的业务品种，合理采用分期偿还本金等灵活还款方式，减轻小微企业的还款压力，降低小微企业的高息“过桥”融资成本。鼓励各银行业金融机构对达到标准的企业直接进行滚动融资，优化审贷程序，缩短审贷时间。

2.规范和减免服务收费。银行业金融机构要严格执行银监会“信贷七不准”和“服务收费四公开”的要求，落实小微企业收费“两禁两限”政策，进一步加强监督检查和处罚的力度，严格规范合理收费，禁止收费质价不符和无服务的乱收费。要进一步清理服务收费项目及价格，梳理、简化收费目录清单，在自治区政府信息网站上公布，接受社会监督。继续推进沿边金融改革试验区6市银行服务收费和资金汇划同城化，进一步梳理和探索出台其他服务收费减免措施。

3.增加低成本资金的可获得性。银行业金融机构要根据贷款基准利率合理定价，主动降低利率水平，争取2016年广西金融机构人民币贷款（不含贴现、个人住房贷款、信用卡透支等业务）加权平均利率在2015年的基础上下降50个基点以上。积极支持和配合地方政府建立政银代偿风险分担机制，充分发挥政策性融资性担保和再担保公司的作用。要大力开展跨境人民币结算及贷款合作业务，为地方企业引入低成本资金。加大理财、投资、委托贷款等非信贷资金投入，拓展金融租赁业务和债券承销、资管、地方政府债券认购等投行业务，努力为企业拓展融资渠道。

五、做深“补”字，大力发展普惠金融

银行业金融机构应从以下几点发展普惠金融：

（一）建立完善普惠金融事业部

银行业金融机构要积极探索设立普惠金融事业部，农业银行广西区分行要在试点基础上，进一步完善“三农金融事业部”的管理体制和运行机制，着力提高“三农”金融服务水平和市场竞争力。条件成熟的银行，可以进行小微企业信贷子公司改革。

（二）改进小微企业金融服务

银行业金融机构要推进小微服务监管政策落地，加大对小微企业的扶持力度。除政策性银行外，银行业金融机构要单列年度小微企业信贷计划，执行过程中不得挤占、挪用，以实现小微企业贷款“三个不低于”（分支机构为“两个不低于”）的目标。进一步推动“银税互动”，充分利用银税平台拓宽优质小微客户的营销范围，增加对优质诚信小微企业的扶持力度。制定和落实小微企业信贷的尽职免责制度、放宽小微企业信贷不良容忍度，提高基层员工发放小微企业贷款的积极性。

（三）打好金融支持精准扶贫攻坚战

银行业金融机构坚持扶贫“四单”原则，主动对接我区扶贫攻坚“八个一批”和“十大行动”，做好全区54个贫困县的贫困村、贫困户信用评级授信工作。适当放宽建档立卡贫困户的申贷条件，提供免抵押、免担保、财政贴息小额信贷。加大对贫困地区基础设施、公共服务和重点领域的资金投放，各涉农机构要建立扶贫专项工作机制，在风险可控的前提下适当放宽基层机构信贷审批权限，放宽扶贫贷款资格、期限、利率等，增加贫困地区信贷投放，扶持生产和就业。

（四）推进农村基础金融服务全覆盖

鼓励符合条件的银行业金融机构积极在广西空白县域批量发起设立村镇银行。各银行业金融机构在乡镇增设标准化固定营业网点，在乡镇、行政村（社区）布放POS机、自动柜员机等各类机具，面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务。继续拓展针对农村青年、大学生村干部、农村妇女等群体开发的特色信贷业务，探索信贷支持返乡农民工、科技特派员、农村残障人士的创业就业，改进特殊人群金融服务。

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