安丘市农村小额信贷现状问题及解决途径

安丘市农村小额信贷现状问题及解决途径

张　霞^[1]

摘要：2010年以来，国际金融危机对农业和农村经济冲击不断显现，安丘市“三农”问题面临着前所未有的严峻形势和挑战。本文以剖析安丘市农村小额信贷存在的问题，探索小额信贷在安丘市农村金融体系中的发展方向以及如何正确选择政策的落脚点，对于提升小额信贷的发展水平，改善农村金融服务，推进安丘市新农村建设具有积极的作用。

关键词：农村小额信贷　农民增收　风险保障机制

农村小额信贷作为农村金融服务体系中的技术创新和制度改革，为农村低收入群体提供了平等进入信贷链和资金流通体系的机会，在促进农村金融体系整体发展和改善农村低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用。近年来，银行业金融机构在围绕发展农村小额信贷业务、改进“三农”金融服务方面做了大量工作，农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展，农村小额融资有了长足进展。农村小额信用贷款在缓解“三农”贷款难，促进农业增产、农民增收及农村经济发展等方面发挥了积极的作用。

一、农村小额信贷发展现状

（一）我国农村小额信贷的发展状况

随着改革的深化和社会主义新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深刻的变化，农村小额融资需求已经逐步由简单的生产生活满足温饱向生产规模扩大、高层次消费需求转变，由零散、小额度的需求向集中、大额度转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多层次、多元化、多样化的特征，原有的农村金融体系逐渐显现出管理体系不完善、后续供给不足、抗风险力差等弊端，已经无法满足日益变化的农村融资需求。中共十七届三中全会提出：农村金融是现代农村经济的核心；创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系；加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务；允许农村小型金融组织从金融机构融入资金；允许有条件的农民专业合作社开展信用合作；规范和引导民间借贷健康发展；加快农村信用体系建设。因此，加强农村金融体系改革，推动农村小额信贷健康发展，已经成为“三农”问题的重中之重。

（二）安丘市农村小额信贷发展状况

安丘市是农业大市，是中国农产品的重要出口基地。从近年看，安丘在建立现代农村金融制度，加大对“三农”的金融支持方面做了大量的工作。政府、金融部门在支持农业生产、农村基础设施建设和农业产业化龙头企业、农民经济合作机构的同时，不断加大了农户小额信用贷款、农户联保贷款、扶贫小额贷款的投放，在一定程度上缓解了农民“贷款难”的矛盾。2010年以来，国际金融危机对农业和农村经济冲击不断显现，安丘市部分农产品价格受到影响出现滑落，“三农”问题面临着前所未有的严峻形势和挑战，农村金融机构的信贷业务被推到了风口浪尖、进退两难。安丘市较正规的民间借贷组织，也由于缺乏政策和财政支持，后备资金力量薄弱，发展过于缓慢，进而影响了农村经济发展。

二、安丘市农村小额信贷发展中的问题

小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新，在安丘市的农业发展和扶贫领域发挥着重要的作用，但由于认识上的不足和农村金融体系本身的不完善，使得安丘市农村小额信贷发展进程中出现了很多问题，可分为宏观方面的问题和微观方面的问题。

（一）宏观方面问题

1.不完善的市场经济体制。安丘市的农村小额信贷产生于计划经济时代，在现有的市场经济体制阶段，农村金融体制改革严重滞后，存在着体制性、组织性、结构性和服务功能薄弱等问题。特别是自1998年以来，国有银行尽量避开农村地区成本高、收益低、风险大的投资领域，越来越倾向于投资高回报率的“黄金客户”以追逐资本利润最大化。目前农民从正规金融机构贷款尚不到20％，绝大多数的农户主要依靠亲朋好友之间的私人借贷，农村地区已经出现了“金融真空”和“资金断流”的现象。

2.法律法规的缺失。虽然小额信贷一直都存在，但却没有一个明确的法制基础保证它的长期稳定发展。缺乏对微观金融机构的明确法律定位，没有系统的监管框架，使得农村小额信贷的各种组织没有正式的合法身份，只能以社会团体的名义或者依附于政府机构从事小额信贷业务。

（二）微观方面问题

1.信贷机构的产权不明确。农村小额信贷需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作，要求小额信贷机构的产权关系明晰，所有权和经营权配置合理。但目前安丘市乃至全国范围内的小额信贷机构都是依附在政府部门或与政府有关的机构，大多凭借捐助资金建立，机构的经营者不是最终产权的所有者，致使法人治理中权利义务责任的严重失衡，引发了很多侵害信贷机构利益、阻碍其可持续发展的行为，如经营管理者滥用职务、粗放经营、挪用资金、道德风险等。

2.信贷产品类型单一。农村小额信贷是面向广大农村的贫困农户服务的新型金融产品。在安丘现实中，只有中国农业银行和农村商业银行（农村信用合作社）具有面向农村和农民的具体的信贷服务产品，其余几家银行虽说有这方面的业务，却没有实质性的开展。而这两个银行的信贷种类也非常单一，具有额度小、期限短的特点，与农民需求在根本上不符，导致产品的适用性降低，影响了农村小额信贷业务的推广。

3.信用评定不完善。农村小额信贷的办理原则上不需要提供抵押担保，只需要适用个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系，使得信贷业务缺少良好的信贷环境，难以保证金融业务的正常开展，从根本上制约了农村小额信贷的健康发展。

4.内部管理不完善。农村小额信贷内部管理体系不完善，缺乏真正起作用的监督部门，相关金融机构对产品创新不够，对农村基层客户需求不够，金融机构内部人员效率低下、服务态度苛刻，导致广大农民对金融机构的信贷产品处于一种被动包容状态，需求不高，不利于农村金融机构和小额信贷的改进和提高。

三、推动安丘市农村小额信贷发展的对策建议

1.建立多元化的农村金融体系。农村金融是现代农村经济的核心。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。

2.完善风险保障机制。在市场经济型社会，法律应当发挥重要的规范作用。我国小额信贷制度的风险防范在借助各种技术性手段的同时更应该依靠制度规范，以法律的手段来保障小额信贷市场的正常发展和运作。建立适当的贷款抵押制度和行之有效的信用等级评定制度。

3.创新服务方式。培养专业人才，让农村小额信贷走向专业化、国际化。根据服务对象及地区的不同，设计“商业型”、“政策型”、“政策商业结合型”等多类别的服务产品，促进贷款的多元化。

4.建立激励约束机制。目前，安丘市的非政府小额信贷机构还包括只贷不存的小额贷款公司和村镇银行。农村小额信贷机构的核心是商业性而不是慈善性的。因此，农村小额信贷机构必须改变“民间性质、政府运作”的特征，坚持商业化运作。努力培育其自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营机制，坚持市场化的利率定价模式，充分考虑成本因素和风险溢价因素，实现农村小额信贷机构的可持续经营，为机构扩大发展积累经验，最终实现农村小额信贷在解决农村低收入人群就业、增加低收入人群收入方面的作用。

参考文献

［1］杜晓山.我国小额信贷发展报告［J］.农村金融研究，2009（2）.

［2］孔德昌.构建多层次、多元化的农村金融体系［J］.中国农村金融，2011（7）.

［3］刘沫茹.统筹城乡金融背景下的农村小额信贷法律规制研究［J］.法学与实践，2011（1）.

［4］姚承斌.孟加拉与印尼缓解贫困模式比较——以小额信贷为例［J］.金融经济，2009（12）.

［5］杨小苹.促进农村小额信贷可持续发展［J］.发展研究，2008（1）.

【注释】

[1]张霞（1979—），女，山东潍坊人。中国海洋大学2010级农业推广硕士研究生。研究方向：农村与区域经济发展。