汽车消费信贷的程序

任务二　汽车消费信贷的程序

知识、能力目标

●掌握汽车贷款的条件及流程。

●掌握贷款的基本计算方法。

情境描述

早在20世纪初，汽车面市不久，美国的部分汽车公司就组建了自己的汽车金融服务公司，开始了汽车贷款消费的历史。经过近百年的发展，已经形成了服务主体多元化、贷款品种多元化、服务范围广泛的汽车消费贷款市场。目前，全球每年新旧车销售收入约1.3万亿美元，其中，70%是通过各种融资实现最终销售的。在美国，通过汽车消费贷款出手的汽车数量占销售总量的90%。中国汽车消费市场发展潜力很大，但汽车消费贷款服务尚处于起步阶段。从2004年10月1日起《汽车贷款管理办法》的正式实行，已经促进了我国汽车消费贷款市场的快速发展。

任务载体

【案例】

不少厂家联合汽车贷款机构推出了利率贷款购车活动，尤其是某些高档车。但是一般利率贷款购车有两个限制：一是零利率购车就不能享受相关活动的现金优惠，而有时这些现金优惠的额度是挺大的；二是利率贷款购车容易受时间和地域还有经销商的限制，并不是每次都是统一搞活动。如果想要利率贷款购车，上述两个方面必须综合考虑。

相关知识

根据2004年10月1日开始实施的《汽车贷款管理办法》规定：汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车（含二手车）的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。

2.2.1 申请汽车贷款条件及流程

1.申请个人汽车贷款的条件

《汽车贷款管理办法》第九条规定，借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：

（1）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。

（2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力。

（3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。

（4）个人信用良好。

（5）能够支付本办法规定的首期付款。

（6）贷款人要求的其他条件。

2.申请经销商汽车贷款的条件

《汽车贷款管理办法》第十四条规定，借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件：

（1）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证。

（2）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明。

（3）资产负债率不超过80%。

（4）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产。

（5）经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录。

（6）贷款人要求的其他条件。

3.申请机构汽车贷款的条件

《汽车贷款管理办法》第十九条规定，借款人申请机构汽车贷款，必须同时符合以下条件：

（1）具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件。

（2）具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产。

（3）能够支付本办法规定的首期付款。

（4）无重大违约行为或信用不良记录。

（5）贷款人要求的其他条件。

2.2.2 贷款金额

《汽车贷款管理办法》第二十二条规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。

《汽车贷款管理办法》中所称汽车价格，对新车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者；对二手车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。

2.2.3 贷款期限

《办法》第六条规定，汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

2.2.4 贷款的基本计算方法

《汽车贷款管理办法》第六条规定，汽车贷款利率按中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。

一般采用每月等额还本付息办法，以一个月为一期，目前贷款购车期限最长不超过60期（即5年），但需要根据用户情况及车型和用途确定。若所购车辆为二手车最长期限一般不超过36期（即3年）。

贷款购车需支付的费用包括保险费用、担保费用、银行贷款利率、车辆购置附加税、验车上牌各项费用、车船使用税。

月供款与贷款总利息计算公式：

月供款＝贷款额（万元）×每万元月供款额

贷款总利息＝月供款×贷款期数-贷款本金

2.2.5 汽车按揭贷款流程

1.到银行营业网点咨询

客户到银行营业网点进行咨询，网点为客户推荐已与银行签订《汽车贷款合作协议书》的特约经销商。

2.到经销商处选定拟购汽车

选车时，与经销商签订购车协议，明确车型、数量、颜色等。

3.到银行网点提出贷款申请

申请时，应准备以下资料：个人贷款申请书、有效身份证件、职业和收人证明以及家庭基本状况、购车协议、担保所需的证明文件、贷款人规定的其他条件。

4.银行审核客户资信

5.银行在受理贷款申请后15个工作日内通知购车借款人，与符合贷款条件的借款人签订《汽车借款合同》

汽车贷款额度最高不超过购车款的60%～80%（各贷款银行有所不同），贷款期限最长不得超过3～5年（各贷款银行有所不同）。若用户不符合贷款条件，银行将申请材料退回申请人。

6.签订借款和担保合同

若申请人符合贷款条件，银行与其签订借款合同和有关担保合同。担保方式及相应手续包括：

（1）用户提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，保证人与银行签订保证合同，也可以由保险公司提供连带责任履约保证或由银行提供保函。

（2）用户以抵押或质押方式担保，与银行签订抵押或质押合同。以房屋作抵押的，须经指定评估机构评估确认后，由银行会同抵押人到房屋所在区县房地产登记处办理抵押登记，在取得权证后合同生效。以质押方式担保的，质押合同以权利凭证移交给银行后合同生效。

（3）以上手续完成后，银行应及时向特约经销商发出贷款通知书。

（4）以所购汽车作抵押的，银行应及时向特约经销商发出贷款通知书，并在所购汽车上牌后由银行统一到车辆管理所办理抵押登记。

（5）银行发放贷款，用户办理车辆保险、提车。特约经销商在收到贷款通知书15日内，将客户购车发票、缴费单据及行驶证（复印件）等移交银行。银行在客户办理财产保险手续后发放贷款。险种包括：车辆损失险、第三者责任险、盗抢险和自燃险等。各类保险期限均不得短于贷款期限。

（6）客户按时还款。在实际操作上，一些有条件的大型汽车卖场或汽车交易市场与银行金融机构合作，设立按揭中心，客户只需要提供相关的资料，由按揭中心的工作人员进行具体的操办，这极大地方便了客户，为客户省去了许多繁杂的手续。