概述与介绍

第一章　概述与介绍

支付结算系统委员会委任工作小组考察十国集团和澳大利亚的支付系统，以便能够更好地了解这些国家零售支付或小额支付服务的发展情况。1999年9月，出版的第一份报告《部分国家的零售支付：比较研究》，重点研究了零售支付工具和终端用户市场，迈出了零售支付系统研究的第一步。第二份报告则分析了与这些国家零售支付相关的安排，对第一份报告进行了补充。

前一份报告指出，这些国家内部和国与国之间的零售支付工具都存在差异。但是这份报告的分析显示，十国集团和澳大利亚的支付结算系统的结构存在一些相似之处。尤其体现在所有这些国家都在使用相同类型的支付结算系统，即多边支付结算系统。有些国家中代理安排和中央银行相关的安排也发挥着重要作用。此外，几乎所有的国家都存在贷记卡及借记卡的清算安排。目前，所有这些安排都越来越依赖于自动化程序，为实现规模经济创造了机会。

如今，私人部门在提供清算服务的过程中已经发挥了重要作用，它们的重要性还将不断提升。另外，几乎所有国家的支付卡清算系统都是由私人部门负责运营的。随着这些工具占总体支付工具份额的上升，私人部门提供的清算安排占总体清算安排的份额也将不断上升。

即使零售支付系统通常不会对系统稳定性造成突发危机，但是为避免它们遭受系统性风险，仍然需要采取多种减少风险的措施。一般来说，通过设置不同支付工具技术特征和系统控制可以解决伪造风险、操作风险及其他风险。例如，新型支付媒介，包括一些网上支付工具，正在探索使用一些安全措施，如公钥密码、数字签名和其他技术。此外，随着重要贡献因素的技术化和标准化，支付系统的效率不断提高。

即使在一些国家，部分支付工具（主要指支付卡）的清算安排是在某个金融机构的账簿进行结算，各国的中央银行都提供结算设施，供大多数零售支付系统进行结算。部分中央银行自己提供清算设施，以代替私人部门的安排。其他中央银行则限制自己的活动范围（结算除外），通过与私人部门合作，建立共同的标准，改进零售支付安全性、效率性和可操作性。此外，许多中央银行对支付和结算系统拥有明确的法律权力，在一些国家，这种权力还包括监管零售系统的权力。

由于市场的国际一体化，尤其是欧元区的市场一体化使跨境支付不断增长，这正成为推动现有体系现代化的主要力量，虽然它仍然主要依靠代理银行服务。

近来终端用户市场取得的发展将会对清算服务的需求产生影响。例如，电子商务的发展、新型支付工具和支付方式的涌现，这些进展增加了对新的清算服务的需求。此外，金融部门的整合过程在一定程度上会提高支付结算服务的效率。

将信息技术和通信技术应用于支付流程，对交付渠道、产品和清算安排进行创新，就可能满足终端用户不断增长的需求。新型产品、新的通信渠道和交付渠道（如互联网）的不断出现，使得金融机构可以重新审视它们的分配策略，同时也让客户有机会从众多的支付服务中做出选择。此外，新技术的运用和市场参与者降低成本的各种努力已经推动了更多标准化的实现。信息技术的广泛应用和标准化水平的提高能促进支付流程重构，将整个流程分为不同的活动，从而鼓励新型服务提供商进入清算服务市场。

本报告的结构如下：第二章提出了概念框架，介绍了支付流程的一些背景知识，描述了交易及支付清算安排的不同模式。第三章运用这一框架，分析了十国集团和澳大利亚的支付结算系统，对当前各种系统进行分类，突出了它们的相似点，同时分析了产生差异的原因。第四章探讨了这些基础设施结构的风险与风险管理，同时还讨论了零售支付的效率。第五章介绍了各国中央银行在这一领域发挥的不同作用。第六章描述了零售支付面临的一个日益重要的问题：跨境支付的支付结算。第七章指出了近年来影响基础设施安排的主要因素。