英国营业中断保险

第二节　英国营业中断保险

营业中断保险在英国及欧洲国家称为利润损失保险或后果损失保险。因为，营业中断保险是以营业额为依据，以一定时期内损失的货币金额来计算损失。保障的是一种经营成果，也即，假如营业中断事故没有发生，企业原可获得的利益，而且，营业中断是物质损失造成的，营业中断损失是物质损失带来的一种后果损失。在英国及欧洲国家投保利润损失保险是很普遍的。英国的营业中断保险一般都是单独承保，不是作为财产险的附加保单，下面，我们以英国皇家太阳联合保险集团的利润损失保险单为范本来了解英国的利润损失保险及其特点。

一、责任范围

英国营业中断保险承保被保险人场所发生如下损失:

(1)因被保险人营业使用的财产损失引起了营业中断，或影响了被保险人场所的正常营业的损失。

(2)阻止被保险人收回全部或部分应收客户账款余额的损失。

承保责任范围有以下几项:

(1)火灾;

(2)爆炸;

(3)雷击;

(4)飞机或空中运行物体坠落;

(5)暴雨或洪水;

(6)容器或水管中水的溢出;

(7)机动车辆和动物的影响(包括起重机等其他工业用车);

(8)偷盗或偷盗未遂;

(9)地裂或山崩;

(10)其他承保事故。

由于英国的营业中断保险一般都是单独承保，不是作为财产险的附加保单，因此其承保责任范围除了明细表列明的总的除外责任外，在每一责任项下还列有一些除外责任条款。例如:责任范围第6项“容器或水管中水的溢出”但(1)自动喷淋系统流出或渗漏的水;(2)闲置建筑物渗水导致的损失除外。承保责任范围不仅包括基本保障FLEXA(火灾、雷电、爆炸、航空器)，还包括一些附加保障。保险责任不仅包括自然灾害和意外事故，还包括人为事故，如偷盗。责任范围基本上与国内财产一切险的责任范围类似。

二、保险项目

主要有两项:

(1)营业额减少。赔偿金额为赔偿期限内由于损失所造成的营业额低于标准营业额的差额。

(2)营业费用的增加。专为避免或缩小营业额的减少而支出的，如果不予花费，营业额就要因出险而赔偿期限内降低的、必要和合理的额外费用，但以毛利润率乘以因花费额外费用而避免降低的营业额所得的金额，加上5%的保险金额(不超过25万英镑)两项为限。与国内条款比较，“经济限度”增加了后一项。

三、保险金额

保险基础是毛利润，保险金额按估计毛利润确定，以明细表中标明的保额为最高限额。

四、除外责任

除外责任主要有五项:

(1)战争及相关风险。包括暴动、内战、革命、叛乱和其他;

(2)声震，由于飞机或其他飞行物的音速或超音速飞行造成的损失;

(3)污染;

(4)辐射污染;

(5)数据恢复，除非由于承保风险引起的营业中断，保险人不负责由于系统发生损坏导致系统崩溃引起的损失(无论是直接的还是间接的)。

五、附加条款

附加条款包括特别条款和扩展条款两部分。

特别条款有:

(1)选择营业条款。内容类似于国内《包括全部营业额条款》。

(2)节省费用条款。该条款明确在赔偿期限内节省的费用和支出应从总赔偿金额中扣除。

(3)专业会计师条款。该条款明确保险公司负责赔偿被保险人聘请专业会计师的费用，该专业会计师负责根据保险人的索赔条件和被保险人账目提供相应信息。内容类似于国内利润损失保险承保的审计师费用。

(4)不足额投保条款。明确若保额低于保险价值，则比例赔付。

扩展条款内容涉及:承保区域扩展、预付赔款、保费调整，以及类似于国内《公共事业设备扩展条款》、《谋杀条款》等方面的内容。

六、赔偿期限的确定

赔偿期限为自发生损失之日至营业结果不再受损失影响时止，不超过最大赔偿期限。英国的营业中断保险，赔偿期限包括物质损失重建和恢复期间以及营业恢复至出险时正常水平期间，与美国的营业收入保险是不同的。

七、保险费率

制定原则与美国类似，以火灾保险费率乘以调整系数。

八、免赔额

英国的营业中断保险通常不设免赔额。