积极开办仓单质押贷款大力支持中小企业发展

积极开办仓单质押贷款大力支持中小企业发展——定南县开办仓单质押贷款的做法

积极支持中小企业的健康、快速发展是金融部门义不容辞的责任。如何充分发挥农信社推动县域经济发展的金融主力军作用，自觉地将经营行为融入地方经济建设大局，是农村信用社面临的一项重大课题。近年来，定南县农村信用社针对中小企业发展迅速，资金需求旺盛的现状，急企业之所急，想企业之所想，主动介入，积极调研，适时跟进，在完善有关操作流程和程序的基础上，创造性地开办了仓单质押贷款业务，为解决中小企业融资难问题，推进信贷品牌创新，提升农村信用社的核心竞争力，进行了初步的探索和尝试。

一、基本做法

为做好仓单质押贷款业务，切实解决辖区内中小企业融资难问题，定南县农村信用社与当地中小民营、个私企业加强了横向沟通协调，设计贷款操作流程，完善有关的风险管控措施，扩大贷款的发放面，提高贷款发放效率。

(一)制定贷款实施细则

为了防范风险、明确责任，定南县农村信用联社依据《江西省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》、《江西省农村信用社贷款业务操作规程(试行)》、《中小企业贷款指导意见》等有关文件要求，相应出台了《定南县农村信用社仓单质押贷款实施细则》、《定南县农村信用社仓单质押贷款操作流程》等，明确了贷款发放的对象、利率、操作流程和责任追究等条款。

(二)选准贷款对象

定南县农村信用社对提供仓单质押贷款的中小民营、个私企业，主要考虑三个方面的因素:一是客户本身的信用和实力，二是商品自身的属性，三是该种商品近几年来的市场价格波动情况。在接到中小民营、个私企业的贷款申请后，及时指派信贷员深入企业进行细致的调查，摸清借款企业的基本情况、信用状况、财务经营状况、市场前景及仓单有关情况等，选择优质企业作为贷款支持对象。

(三)选择优质质押物和仓储企业，建立客户、仓储企业和农村信用社三方信用

借款企业提供的质押商品权属应明晰、无争议，出质人对质押财产享有合法的所有权或处分权，且质押商品属市场价格涨跌幅度不大、质量稳定、易于仓储的品种，如钨砂、稀土、松香、蚕茧等。仓储企业要资信好、资金实力雄厚，提供的仓库坚固、全封闭，保管人员诚实守信，有从业经验，能承担看管质押物出现损失的赔偿责任。首先，仓储企业作为货主的代理人，监管仓库中的商品，因此，仓储企业要与货主建立信用。其次，农村信用社质押贷款业务的开展则是建立在仓单的真实有效性和对仓储企业监管的信任之上。所以，信用的建立是基于仓储企业的实力。仓储企业可以利用双方都信任的关系开展仓单质押业务，完成信用的整合。

(四)严格贷款流程。贷款进入操作流程后，信用社严格进行贷前调查和贷时审查，认真落实风险管控措施

业务操作主要流程是:

1.货主(中小民营、个私企业借款人)与信用社签订《银企合作协议》、《账户监管协议》，仓储企业、货主和信用社签订《仓储协议》，仓储企业与信用社签订《不可撤销的协助行使质押权保证书》。

2.货主按照约定的数量将商品存放在仓库中，仓储企业在接到通知后，验货确认，然后开专用商品储存凭证——仓单给存货的货主。货主当场对专用仓单做质押背书，由仓储企业盖章后，货主凭仓单向信用社提出贷款申请。

3.根据客户提交的仓单资料向仓储企业核实货主储存商品的详细情况，包括商品的品种、数量、质量、近期市场价格变化(波动)等情况。

4.按照信贷操作流程做好贷款调查、审查、审批工作。

5.加强仓单质押贷款风险管控，对调查不实、审查不严、风险管控措施落实不到位的，依据有关规定，在审查或审批环节予以一票否决。同时对于因工作失职造成贷款风险的，予以责任追究。

(五)强化贷后管理

一是贷款发放后，要求承贷信用社建立专门中小民营、个私企业的仓单质押贷款台账，定期上门进行贷款检查，了解借款企业的信贷资金使用、生产经营、财务变化、资产、机构、体制及高层管理人员的人事变动和仓单所涉及商品的完整性、安全性等情况。二是加强对仓单的管理，定南县农村信用社对仓单的保管实行“严格审查，造册登记，专人保管，入库存放”的流程原则，如遇信用社负责人或经办信贷员、仓单保管员调整，则及时办理接移交手续，并登记接移交情况。在贷款还清之时，由信用社负责人、经办信贷员、仓单保管员共同签字后，即将仓单交还借款人。在贷后检查中发现的问题，认真分析其原因，并及时提出整改或处置意见。三是加强对质押物(存货)市场价格的监控。根据存货在本地市场、周边市场以及国内市场的变化情况，要求借款人在仓单价值下跌幅度达到30%时，及时补充库存、提供其他抵(质)押物或者归还部分贷款直至仓单价值足值。

二、取得的成效

仓单质押贷款业务是一种具有多边三赢性质的新兴业务。定南县农村信用社自开办该项业务7年来，共对25户中小民营、个私企业累计发放了仓单质押贷款5000多万元，本息到期收回率均为100%，为推动定南县经济社会发展作出了积极的贡献，也实现了借款企业、仓储企业、农村信用社的“三赢”，社会效益和经济效益显著。

(一)解决了中小民营、个私企业生产经营活动过程中的融资难题

借款企业利用在市场经营的商品作质押物获取贷款，取得了更多的流动资金，实现了规模经营，提高了经济效益。如:定南县松源化工有限责任公司2004年3月以来，通过仓单质押的方式，累计从定南县联社营业部取得贷款3笔，金额800万元，用于增加企业生产线以及流动资金周转，对化工原料进行精加工，由此驶入了发展的快车道。2004年以来，该企业每年实现年产值1886万元以上，年创税利300余万元，安排就业共达86人。

(二)提升了仓储企业的综合价值和竞争力

一方面仓储企业通过与农村信用社合作，监管中小民营、个私企业在农村信用社质押贷款的商品，增加了其配套服务功能和仓储附加值，提高了仓库的空间利用率，吸引了更多的货主企业进驻;另一方面，仓储企业作为农村信用社和客户都相互信任的第三方，可以更好地融入客户的商品产销供应链中，有利于其业务整合，同时也加强了其同农村信用社的同盟关系。

(三)提高了农村信用社自身的经济效益

一方面，农村信用社通过发放质押贷款，由仓储企业负责质押物资，既放贷又吸引了储户，培育了新的效益增长点;另一方面，由于贷款有货物做质押，贷款的风险大大降低，基本上规避了风险。自2003年7月以来，定南县农村信用社共对25户中小民营、个私企业累计发放了仓单质押贷款5000余万元，仅此一项就使定南县农村信用社增加利息收入近400万元。

(四)取得了较好的社会效益

定南县农村信用社根据当地经济发展的现状和自身改革发展的实际，适时开办仓单质押贷款，既解决了中小民营、个私企业生产经营活动过程中的资金“瓶颈”问题，推进了民营、个私企业经济的发展，又促进了农村信用社信贷管理水平的提高，对定南县实现“工业强县”的目标起到了积极的助推作用。

三、几点体会

仓单质押在国外已经成为企业从银行融通资金的重要途径，也是仓储业增值服务的重要组成部分。经过几年的摸索，仓单质押贷款的推广作为一项创新的信贷服务项目，在定南县农村信用社已经取得了一定的成效。但是，要进一步推动仓单质押贷款更好、更快的发展，使之真正成为农村信用社信贷产品中的品牌产品，尚需解决好以下几个问题。

(一)确保物流(含仓储)企业的健康发展是做大做强仓单质押贷款的前提

近年来，定南县人民政府虽然出台了一系列的支持物流(含仓储)企业发展的优惠政策，如:在用地、税收、水电、规费等方面给予政策扶持，同时引进了一批资金实力较为雄厚、管理规范的物流(含仓储)企业，但对物流(含仓储)企业的资质评审、认定、年审等尚未出台明确的相关规定，这就有可能导致仓储企业遍地开花，鱼龙混杂，使得农村信用社在选择仓储企业时较难把握。为此，当地政府应尽快出台仓储企业的资质评审、认定、年审等管理办法。

(二)进一步拓宽可作质押的仓单范围是做大做强仓单质押贷款的基础

当前可以作为农村信用社质押的仓单质押主要包括:钨砂、稀土等矿产的仓单。随着物流产业的发展，对钢筋、水泥、稀土材料等价格变动较小、保管方便的产品仓单可以进一步加以拓展，否则仓单质押贷款业务将成为无水之源、无米之炊。

(三)提高客户经理的业务素质是进一步做大做强仓单质押贷款的保证

仓单质押贷款作为一项新兴的服务项目，在操作中没有任何一劳永逸的经验可言，该项业务涉及法律、管理体制、信息安全等一系列问题，因此可能产生不少风险及纠纷。虽然农村信用社经过几年的实践，培养出了一支责任心强、有强力的风险防范意识、能够准确把握市场行情、对客户生产经营情况非常了解、精通仓单质押贷款业务的信贷队伍，但仍然需要进一步提高客户经理的业务素质，提升仓单质押贷款的管理水平。