银行卡从高端消费到日常生活

4.2　银行卡从高端消费到日常生活

为顺应支付产业发展潮流，满足人民群众日益多元化的支付需求，一方面，中国银联不断推动各类基于银行卡的支付创新业务；另一方面，中国银联携手商业银行等产业各方，不断推动银行卡在便利民生、促进消费、服务社会经济发展等方面发挥更加积极的作用，使银行卡得以实现更多渠道、更广领域、更大范围的普及应用。目前，银行卡不仅可以在餐饮、酒店、百货等行业使用，而且还可以在水、电、气等公用事业单位以及医院、航空、公路、保险等与人们生活密切相关的领域广泛应用，甚至在菜市场也可以刷卡消费！持卡人不仅可以在ATM自动取款机、商户POS刷卡终端等使用银行卡，还可以通过互联网、手机、固定电话、自助终端、数字电视机等各类新兴渠道实现公用事业缴费、机票和酒店预订、信用卡还款、自助转账等多种支付。此外，中国银联还加大公共支付创新力度，推广便民金融服务，不断拓展公用事业缴费、ATM跨行汇款、跨境汇款等业务，切实解决公众缴费难、汇款难等问题。对于广大消费者而言，刷卡消费的优势——快捷、卫生、方便、安全——越来越凸显出来。

1）百货、超市、家电专卖等零售业

在我国，商业零售是社会个人消费的主要组成部分，与居民日常生活中交易支付紧密相连，是社会消费水平的指向标。同时在各项消费交易中，商业零售交易与银行卡的关系最密切，在其交易过程中使用银行卡最频繁，最能体现银行卡的功能。早在2004年，瑞士信贷第一波士顿对我国各大城市的抽样调查显示，有超过90%的调查对象选择了百货商店、大卖场、电器商店、超市、自选商店等商业零售领域作为最常使用银行卡的场所。根据中国银联统计，到2009年年末，我国百货、超市、家电专卖等零售业在国内银行卡受理商户中的比例最高，占63.3%。以上海为例，上海市营业面积100平方米以上或年营业额50万元以上的百货商店、大卖场、超市等零售企业中可以受理银行卡的商户比例从2002年的14%上升到2009年的90%，在上海中山公园商圈、南京西路、南京东路、淮海中路、新天地、豫园等重点商圈内受理银行卡的商户比例已经超过了95%，而且对于七宝古镇等各旅游景点的商业零售场所也逐步实现了全面受理银行卡消费。数据显示，2010年上半年，在家电行业，全国家电商户银行卡消费累计实现消费5 246.6万笔，消费金额达到1 003亿元^[1]。可见，银行卡对我国商业零售业带来的影响要远远超过其他行业。使用银行卡消费不但可以提高消费倾向，扩大消费总量和减少交易中的不确定因素，拉动居民消费增长，极大地推动我国经济的发展，而且通过鼓励顾客刷卡消费还可以解决零售业“零钱荒”的问题。山东省2003年共从央行调运硬币34车皮，共计2.72亿枚，没过多久，70%的硬币就“沉淀”在了城市的各个角落，很多流通领域特别是零售业又出现了“零钱短缺”现象。通过刷卡消费，零售业的“零钱短缺”现象将得到改善。

图4.1　超市刷卡消费示意图

2）住宿和餐饮业

随着国民收入的增长和人们生活水平的提高，中国的住宿和餐饮业迎来了繁荣的发展期。住宿和餐饮业作为与人们生活息息相关的产业，是国民经济发展的重要增长点，是扩大内需的重要支柱之一。改革开放以来，尤其是进入21世纪以来，住宿和餐饮业营业额急剧增加，中国住宿和餐饮业已经成为经济运行中，尤其是消费行业中发展势头最猛、增长速度最快的热点行业之一。2008年中国住宿和餐饮业营业额达到1.54万亿元，其中餐饮业营业额达到1.22万亿元，已经形成较大规模。住宿和餐饮业营业额年度增长速度从2000年的15.99%上升到2008年的24.70%，期间年均增速为20.12%，比社会消费品零售总额年均增速高5.19个百分点。随着住宿和餐饮业规模的不断扩大，住宿餐饮业营业额占社会消费品零售总额的比重也不断扩大，由2000年的10.54%提高到2008年的14.2%^[2]。

图4.2　2000～2008年中国住宿和餐饮业营业额增速及其在社会消费品零售总额中的比重

但是，我国餐饮企业的规模相对比较小，个体餐饮业规模巨大。中国国内限额以上餐饮业营业额在全部餐饮业中所占的份额只有20%，而住宿业中星级酒店营业收入约占住宿业总营业收入的50%左右^[3]。由于餐饮企业的规模相对较小，因此，银行卡在该市场的拓展难度和成本都相对比较高。餐饮业渗透率不仅大幅低于消费行业总体渗透率，而且餐饮业银行卡渗透率大幅低于总体银行卡消费渗透率。2008年餐饮业银行卡渗透率为5.4%，而在社会消费品零售总额中银行卡的渗透率为24.9%。尽管如此，在中国银联的大力推动下，餐饮业的银行卡渗透率不断提高，由2006年的3.9%增长到2008年的5.4%，提高了1.5个百分点。同时，限额以上餐饮业渗透率由2006年的16.6%提高到2009年第一季度的25.9%，提高了近10个百分点，与2009年全国银行卡渗透率32.6%的差距在不断缩小^[4]。

随着我国城镇化发展水平的加快，城镇人口比重正在不断提高，与此同时，根据国家旅游局预测，到2015年，中国入境游、国内游、出境游三大市场游客总量将达到30亿人次，中国将成为世界第一大旅游接待国、第四大旅游客源国和世界上最大的国内旅游市场。城镇化的不断推进和旅游业的巨大潜力将不断扩大未来餐饮业的规模。尽管我国餐饮业的银行卡渗透率在不断提高，但是银联餐饮业约有85%以上的交易额来自“限额以上餐饮业”。而占行业销售额80%的“限额以下”餐饮业2008年的银行卡交易渗透率仅为1%左右。餐饮业银行卡受理市场的建设迫在眉睫。

在中国银联以及各方的努力下，针对“限额以上餐饮业”，中国银联联合收单机构和发卡银行，对餐饮商户和消费者进行细分，对中高档商户，展开针对性的营销提高交易强度；对中低档商户，联合收单机构开展营销，并积极探索创新支付方式，不断提高其银行卡渗透率；针对“限额以下餐饮业”，在确保安全的前提下，中国银联联合收单机构展开营销，为方便餐饮业商户和消费者的生活，营造餐饮商户良好的受卡、用卡环境，使得我国餐饮业的银行卡受理范围不断向个体餐饮商户以及二级城市的餐饮业渗透。

图4.3　2006年～2009年初中国限额以上餐饮业银行卡渗透率

近年来，在不断改善ATM、POS等传统银行卡受理环境的同时，为满足人们日常生活中日益多元化的用卡需求、创造更多便利用卡的环境，中国银联积极引导信息社会中消费方式和支付方式的改变，倡导“随时、随地、随身”的支付理念。银联便民支付服务的内涵正在日益丰富，目前，通过各类渠道提供的银联便民支付服务总计超过10种，包括水电煤气缴费、手机充值、信用卡自助还款、机票购买、慈善捐款、彩票投注、数字点卡购买等。除少数边远地区外，全国各大中城市的银联便民支付服务已基本涵盖所有公共事业项目的缴付，包括水、电、煤、供暖、手机、电话、宽带等，其中通信费充值与缴纳服务的开通城市已接近300个。

3）公用事业费

随着人们对日常支付便捷需求的不断提升，以及手机、互联网、固定电话和电视机等多种创新支付渠道的快速发展，银联卡的持卡人可以随时随地通过互联网、手机、固定电话、银联便民支付点等多种便民支付渠道完成公共事业缴费等便利支付服务。

尽管通过银行代扣水、电、煤费已经为大众所熟悉，但是银联便民支付点等便民支付服务正悄然渗透到人们的生活中，成为缴纳水、电、气费等的又一个方便、快捷的支付选择。当你走进超市、便利店，通常在超市或便利店的一角有一个电话机模样的划卡机，上面贴有“拉卡拉”的标志，以及众多合作银行信用卡的标识，只要按照步骤提示，就可以轻松地完成缴费操作，简便快捷。这就是中国银联与拉卡拉等支付企业合作，共同打造的支付自助终端品牌，是中国银联联合多家商业银行共同推出的具有整合性质的便民金融服务业务中的一个典型代表。所谓便民金融，其很重要的一个方面就是如何满足人们日常支付的需要，使人们能够更方便、更快捷、更安全地购物消费以及缴纳各种费用。“百步之内，解决生活所需”，这便是中国银联便民金融服务的重要目标。

为了配合政府部门“便民实事工程”与“关爱百姓民生”工作，解决公众排队时间长、缴费难的问题，中国银联协同商业银行积极开展公用事业银行卡缴费业务拓展和便民服务宣传，大力推动创新支付服务，更好地便利民生。2010年中国银联与拉卡拉等第三方支付企业合作设立的银联便民支付点就是中国银联开展便民支付、打造“支付便利”品牌的重要措施之一。中国银联的便民支付服务正在向全国主要城市的街道、社区不断延伸，将便民支付服务送进千家万户。截至2011年5月，中国银联联合拉卡拉已在全国256个城市的便利店、超市、大卖场、社区物业和写字楼等居民日常出入频繁的公共场所建成了6.4万个银联便民支付点。银联便民支付服务越来越受到人们欢迎。仅2011年春节期间，通过银联网络缴纳的各种公用事业费就达2.3亿元，比上年同期增长360%。目前，长三角地区，比如上海的市民，可以去联华快客、好德、可的便利等解决支付问题；京津冀地区如北京的市民可前往物美、国美；中部地区如成都市民可以去WOWO便利缴费；深圳地区有美宜家、7-11；广州地区有喜士多、联华快客等，便民服务网点遍布持卡人身边。

图4.4　“拉卡拉”示意图

4）公益慈善捐款

2010年7月，中国扶贫基金会、中国银联、拉卡拉电子支付公司正式启动银联卡便利捐款业务。银联卡便利捐款服务的推出使得银联网络成为公益慈善捐款的便捷通道。爱心人士捐款不用再跑邮局和银行，全国200多个城市的爱心市民在遍布身边的4万余个便利店或者自己家里，就可以通过银联便民支付点的刷卡电话，输入拉卡拉提供的公益机构账单号，轻轻一刷，就完成了向慈善机构的捐款。

目前已开通银联卡便利捐款通道的公益慈善机构包括中国扶贫基金会、中国青少年发展基金会、北京市希望公益基金会、北京妇女儿童发展基金会。今后，中国银联和拉卡拉还将陆续开通其他慈善机构的捐款通道，推动中国慈善募捐全面进入刷卡便利时代。银联卡便利捐款服务的启动是我国银行卡产业响应党和政府“大力发展社会福利事业和慈善事业”号召的重要举措。不仅有利于克服捐款渠道不便捷的影响，推动公益事业发展，促进公益慈善机构的资金募集，而且银联网络和服务的加入将让遍布全国、延伸国际的银联网络成为联系亿万持卡人与公益慈善事业的紧密纽带，为我国公益慈善事业发展注入源源不断的爱心动力。推动更多爱心人士参与慈善和公益活动，更好地促进公益慈善事业的发展，将公益慈善理念更好地融入广大民众的日常生活。

5）医院

刷卡消费早已成为人们日常的消费方式，购物、吃饭、缴费等都能一刷了之，可偏偏到了医院刷卡却成了件难事，无论是看感冒咳嗽，还是手术住院，患者家属不得不拿着银行卡到处找取款机取现金。医院是人们日常生活中缴费最频繁的地方之一，在医院刷卡不仅方便快捷，还能防止被盗，但是我国很多医院都没有安装刷卡缴费机，“卡”住了一些着急缴费又现金不足的患者。来自山东的王先生在北京某三甲医院住院，需要交手术费和住院费共计5万余元，虽然医院内安装了ATM机，但一个账户一天最多只能取2万元，加上王先生是异地取款，每取一次还要加收一定比例的手续费，非常麻烦，而医院又不能直接刷卡，王先生只好去医院附近的银行取钱。王先生说一路上提心吊胆，生怕救命钱出现什么意外。相比王先生，在北京中医药大学东直门医院就诊的莫女士则很庆幸，她借助医院内设立的POS机交费非常顺利，仅凭一张信用卡就轻松完成了交费手续。2006年6月，北京市卫生局在全市9家医院开展了“刷卡消费无障碍”的试点工作，随后在69家医院安装了银行刷卡机，方便患者刷卡消费。使用银行卡支付医药费，极大地方便了患者和医院。对患者而言，一方面可以省去取款过程，无需携带大量现金，无需担心钱款安全和支付异地取款手续费，另一方面降低了患者筹款难度；避免了交叉感染，省去了患者对于钞票携带病菌的担心；对医院而言，一方面提高了医院收费的效率，节约了医院和患者双方的时间，另一方面降低了医院收假钞的可能性。近年来，在中国银联、医院及各相关机构的努力下，在北京、上海等大城市的三甲医院里都可以实现银行卡的刷卡支付，使得患者就医更加方便。

图4.5　医院实现刷卡消费方便患者

6）铁路

相信大家都有过买火车票的经历吧？尤其是在春运期间火车票“一票难求”，归心似箭的我们要携带几百元甚至上千元现金到火车站或者售票点排队买票，忍受排队痛苦的同时还要时刻担心自己的现金是否被小偷盯上了。但是，这个问题在某些城市已经得到解决，2010年4月20日，长三角地区铁路售票受理银行卡试点正式启动。试点期间，上海火车站、上海南站、杭州站、苏州站和无锡站5个铁路站点的部分售票窗口可受理银行卡购票。我们无需再携带大量现金买票，不需要提心吊胆地排队，不需要担心一堆堆的零钱无处安放，一张小小的银行卡解决了我们的苦恼。2011年初，中国银联联合铁道部为服务春运而开始在全国256个铁路站点试行银行卡刷卡购票服务，成为春运服务的新亮点。同时，上海、山东等近十个省市均已开通高速公路银行卡支付服务。PBOC2.0标准金融IC卡则可在宁波、长沙等城市乘用公交时即刷即付。

图4.6　铁路上海南站可刷卡购票

7）公路

高速公路银行卡缴费可以有效减少交易流程，缩短车辆等候时间，提高公路运行效率，极大地方便了我们的生活。从2010年6月起，上海正式启动高速公路银行卡缴费试点。此前，上海地区高速公路缴费以现金方式为主，需要点钞、找零和鉴别真伪等操作，且存在现金解款及零钞调配的问题。在一些重要路段，收费站点工作负荷大，车辆排队等候缴费的现象时有发生。高速公路银行卡缴费试点是继长三角地区启动铁路售票受理银行卡试点以来，上海世博支付环境建设取得的又一项重大进展。试点期间，在申嘉湖高速公路收费站点，持卡人可凭印有银联标识的银行卡刷卡缴费，受理银行卡品种覆盖磁条卡和芯片卡。高速公路银行卡缴费采用免签字方式办理，与传统的银行卡缴费方式相比，这种方式能够有效减少交易流程，缩短车辆等候时间。

图4.7　高速公路收费站可刷银行卡缴费

2010年11月1日，贵州省第一张既具备金融功能，又能满足交通管理和服务需求的银行卡——牡丹交通卡实现首发。该卡由贵州高等级公路管理局、省公安厅交通管理局和工行贵州省分行联合发行，是贵州省第一张自主发行的芯片介质银行卡。该卡除具备银行卡的金融功能外，还身兼多职：驾驶员通过省内联网的高速公路缴费站时，只需刷卡便可快速完成通行费用的计算和扣缴，大大提高了高速公路的通过效率；如发生交通违章情况可同步代扣罚款——对于现场违章行为，交警可以在移动警务设备上完成对持卡人的驾驶员身份认证，并现场向银行发起扣款委托申请；对于非现场违章行为，持卡人可到公安交通管理部门或工行网点自助终端通过车牌号查询违章记录，自助生成罚单、缴扣罚款。

图4.8　牡丹交通卡示意图

8）航空

春运期间，火车票“一票难求”，作为学生的刘小姐为了避免排队买火车票的麻烦，直接在网上选择航空公司和出行时间，使用网上银行付款后，只等着那一天带着身份证领完登机牌就可以顺利登机了。而且，由于刘小姐提前一个月在网上购票，通常可以享受5折甚至更多的购票优惠，不但节约了她的时间，而且节约了她的金钱。2000年，中国第一张电子客票诞生于南方航空公司，很多人还为之惊喜。而现在，通过电子支付进行网上订票已不足为奇了。随着网上支付和电子客票的发展，越来越多的消费者特别是年轻人已经开始习惯自己上网购买机票，刘小姐仅仅是网上购票大军中的普通一员。网上支付和电子客票的快速发展推动了航空产业的发展，使得购买机票成为十分简单方便的事情。

网上购票的快速发展离不开中国银联在推动电子支付方面的努力。2010年9月，中国银联与中国航信签署合作协议，双方将携手推进航空支付电子化，共同提升航空预订服务的安全性和便捷性。双方的合作将提高航空运输业支付的电子化水平，丰富航空运输服务的电子化支付模式，进一步改善航空金融服务，以更好地满足银联卡持卡人多元化的支付需求，并为相关行业提供系统化、个性化的电子支付服务。中国银联与中国航信将利用各自的网络资源、客户资源和技术平台优势，全面开展业务合作，主要包括开展电话认证支付合作，使银联卡持卡人可通过电话支付机票款项；开展信用卡授权服务，持卡人可通过拨打中国银联客服热线，享受机票预定授权服务；开通机场POS机代收款服务，在机场设置银行卡支付受理多功能终端，满足持卡乘客机票预定、票款支付、行程单打印等多种需求，不断方便旅客的出行。

9）保险

以保险行业推进“零现金管理”为契机，银行卡应用进入保险业务市场。中国银联联合商业银行，与泰康人寿、中国人寿签署合作协议，全方位开展银行卡应用合作，推出保费批扣、代付、续期缴交等多项新业务项目，2007年全年实现保费批扣、代付、续期缴交等业务合作项目30余个，交易金额180多亿元^[5]。

10）旅游

近年来，银行卡悄然渗透到旅游和大型活动的购票、消费等环节。在2010年上海世博会期间，中国银联以优秀的服务方便了千万人的出行，让来自世界各地的人们更加便捷、愉快地享受中国世博会的精彩。自服务世博相关工作启动以来，中国银联联合银行卡产业相关各方，从多个层面着手，纵深推进银行卡支付环境建设，加速了世博银行卡支付环境的改善和优化。中国银联从保障系统稳定运行、加快受理环境建设、加大创新支付力度、推动银联标准卡境内外发行、营造安全用卡环境等方面，全方位做好世博支付服务，为境内外持卡人提供了更加便捷、安全、高效的银行卡支付服务。

首先，中国银联保障了银行卡跨行交易系统安全稳定运行。为满足世博会期间大量增加的银行卡跨行交易处理要求，中国银联不断强化银行卡跨行交易系统的安全稳定运营，并投入巨资优化灾备系统。境内核心生产系统和境外前置系统的灾备系统均通过了多次主备系统间的切换演练，其业务、数据处理和恢复能力均达到世界先进水平。这标志着中国银联在应急处理和确保业务连续性方面达到了新的水平，为上海世博会的用卡通畅提供了强有力的保障。在加强硬件系统建设与优化的同时，中国银联还从系统安全保障、交易质量提高、前置系统运行管理、安全教育、应急演练、安全意识与技能培训等多方面不断采取完善措施，全面提升银行卡跨行交易系统的管理运营水平。

其次，多管齐下，全面升级银行卡支付环境。中国银联携手交通银行等商业银行和专业化服务机构，深入推动上海地区银行卡受理环境建设。上海已经成为我国银行卡产业最为发达的地区之一，无论是发卡量、交易量，还是银行卡受理终端数量等，都位居全国前列。据统计，截至2009年年底，上海地区联网商户超过7.3万户，联网POS终端达22.8万台，联网ATM机达1.1万台。上海市商业零售业、旅游业能够受理银联卡的特约商户普及率为95%以上，世博园区及周边商业零售企业银行卡受理实现了全面覆盖^[6]。

中国银联联合商业银行和相关行业协会，在上海地区深入推进“刷卡无障碍示范街区”建设，持银联卡可在海内外游客经常光顾的南京东路步行街、淮海路高档名品街、徐家汇商业中心、五角场商业区、豫园、东方明珠电视塔旅游风景区、新天地风景点、上海科技馆等多个街区和景区畅“刷”无阻。

第三，加快创新，打造多元支付渠道。为了更好地服务世博，中国银联不断加大银行卡应用创新力度，先后推出“银联互联网支付”、“银联便民支付”、“银联手机支付”等银行卡创新支付业务，均在上海得到了成功应用和推广，为持卡人提供了多种支付选择。目前，上海已有近6 000台银联卡商户POS终端完成了非接触式改造，可支持手机现场支付。同步推出的还有远程手机支付业务，可支持信用卡还款、公共事业缴费、机票和酒店预订、彩票购买等交易。

图4.9　上海科技馆（左）、世博会（中、右）可刷卡购票和消费

图4.10　上海世博会期间游客可在自动售货机刷卡、使用手机支付购物

第四，推动发卡，满足境内外游客的支付需求。世博会是全球盛事，为更好地服务海内外游客，自2009年4月起，中国银联与交通银行联合陆续推出多款银联标准世博主题借记卡、信用卡、预付卡及芯片卡等，形成了一整套涵盖各个卡种、功能全面、富有特色的世博主题银联标准卡产品，更好地满足上海世博会期间广大游客的支付需求。此外，中国银联还携手30家海内外机构推出了包含信用卡、借记卡、预付费卡、外币卡品种在内的银联标准上海旅游卡系列产品，为海内外持卡人的上海世博之旅，提供了涵盖“食、住、行、游、购、娱”的海派特色特惠专享服务、安全支付承诺及放心旅游保障。

近年来，中国银联不断加速国际化进程，不仅为中国人的“走出去”提供了便利，也为外国人到中国旅游和商务等提供了支持。截至目前，境外已经有22个国家和地区在当地发行了1 300万张银联卡，为境外人士参观世博会和在华旅游提供了极大的支付便利。

世博会期间，中国银联充分抓住服务于上海世博会的契机，联合产业各方打造优质银行卡支付环境，在全力服务于上海世博会的同时，扩大业务领域，提高服务水平，加快国际化进程，向海内外持卡人提供便捷、安全、高效的支付服务；不断提升服务能力和品牌影响力，努力把“银联”打造成国际主要银行卡品牌，为我国经济社会发展，以及上海国际金融中心建设贡献力量。

图4.11　世博银行卡示意图

中国银联从最大限度满足人们用卡需求出发，积极联合商业银行等市场主体，不断深化联网通用，使银联网络不仅在东部地区和大中城市日益普及，更进一步加速向中西部地区、中小城市和广大农村地区延伸，有力地促进了国内受理环境的改善，推动了银行卡的普及应用，给人们带来了巨大的支付便利。目前银行卡已经渗透到经济生活的方方面面，成为人们在消费时使用最频繁的非现金支付工具。

11）菜市场

如果您有过买菜的经历，您肯定对此深有感触：买菜的金额小、支付频率高，需要不断地拿出钱包付款；经常有很多零钱无处安放，弄得手忙脚乱；在水产摊位买菜时，找回的纸币还带有鱼腥味，甚至可能收到假币……然而，上海市静安区的居民不再有此烦恼了，因为居民在小菜场买菜也能选择刷卡付费！在静安区的7家菜市场，各摊位都已安装POS刷卡机。市民只要花10元钱工本费办理一张“马大嫂”便民服务卡并在里面充值，就能省去买菜付现金、找零钱的麻烦，而摊主则要支付1%的刷卡手续费用。家住武定路的韩女士买了一捆葱，花费3.06元，轻松刷卡搞定，省去找零烦恼。买好菜后，机器还马上打出单子，明码实价，确保发生问题时有“单”可查。

图4.12　菜市场可使用IC卡刷卡消费

数据显示，在全社会消费品零售总额中通过银行卡支付的比例近几年呈现持续上升的态势，2006年这一比例为17%，2007年和2008年分别达到了21.9%和24.2%，而2009年和2010年则分别达到了32%和35.1%，呈逐年上升的趋势，有效拉动了我国消费的增长和经济的发展。

银行卡支付的普及不仅有助于节约支付体系的交易成本，创造更好的消费支付环境，同时便利、快捷的银行卡支付为消费者带来了完全不同于现金支付的体验，消费者作出购买决策更加快速，消费行为更加活跃，从而比较明显地推动了社会零售消费的增长。尤其是信用卡具有短期的信贷功能，在特定条件下能够促使持卡人将随机的或潜在的消费需求转换为实际需求，对消费的拉动效应更为明显。银行卡单次500元以下的小额消费交易笔数占全部银行卡交易笔数的8成。小额消费成刷卡主流充分表明我国的银行卡消费已经进入普及期，人们日常生活支出已经越来越依赖银行卡。与此同时，1万元以上的大额消费交易笔数虽然占比不到1%，但交易总金额占全部银行卡交易金额的65%。这意味着，相对现金更安全、更方便的银行卡支付已经开始渗透到购房、买车、大宗购买及批发等大额交易活动中，并发挥着重要作用。

目前国内持卡人在主要商品类别的消费都有较为明显的规律可循。超市类消费由于与日常生活联系密切，表现出明显的小额消费特征，50元以下的刷卡笔数接近五成；餐饮类和宾馆类刷卡消费中约有一半的刷卡笔数分布在100～500元区段；而珠宝与工艺品、家电等类别的刷卡消费金额则在100～5 000元的各个区段都有较为平均的分布，从侧面表现出这些行业商品及服务的多样性和价格的层次性。汽车和房地产是传统的大额消费领域，刷卡金额在这两个行业除集中在1万元以上的大额消费外，也已经向小额消费领域扩展。汽车类刷卡金额在100～1 000元区段的刷卡笔数明显增加，这说明除了购车支出外，汽车加油、配件购买等也成为重要的刷卡消费领域。房地产类的刷卡消费中单笔金额2 000元以下的交易笔数占到三成多，这说明银行卡在房地产类商户交易中不仅用于支付定金、首付款、分期付款等方面，还广泛应用于支付金额相对较小的中介佣金和房屋租金等领域。

各地的经济发展水平、物价水平、居民购买力水平和银行卡受理环境等因素联合推动刷卡消费活动表现出区域差异性。天津、广东的100元以内刷卡消费笔数在总刷卡消费笔数中的占比水平全国领先，两地分别为64%和59%，这在一定程度上反映了两地银行卡应用普及水平相对全国平均水平更高，对小额消费领域的渗透力更强。而深圳、厦门、北京和上海在100～1 000元区间的交易比重较高，对应笔数占比分别达到45%、44%、43%和43%，高于广东和天津。无论是交易笔数还是交易金额，东部地区占七成以上，中部地区占一成以上，西部地区一成左右，国内信用卡在港澳等境外地区的交易占比还很小，笔数占比不到1%，金额占比为2%左右。

表4.1　2008～2009年中国信用卡交易的地区占比　单位：%

数据来源：《中国支付体系发展报告2008》、《中国支付体系发展报告2009》。

无论交易笔数还是交易金额，2008～2009年东部地区的交易占比在下降，而中部和西部地区的占比都在上升，这说明中国信用卡交易的地区差异在缩小。与此同时，中国信用卡在境外的交易笔数占比有所上升，而交易金额占比却略有下降，主要是中国交易相对境外受房地产等大额交易影响更大。

从不同地区的交易笔数和金额占比来看，东部地区的交易笔数占比高于其交易金额占比，主要是因为东部地区的受理市场更为完善，信用卡应用环境更为成熟，在超市等与日常生活关系密切的交易场所的小额高频率交易较多；中部地区与东部地区相反，大额交易占比相对较高，因此其交易金额占比高于交易笔数占比；西部地区和东部地区一样，也是交易笔数占比高于交易金额占比，其原因主要是西部地区的生活水平及物价水平较低，笔均交易金额较小。中国信用卡在港澳等境外地区的交易金额占比显著高于笔均交易金额占比，说明持卡人在境外的消费强度明显高于境内。

电子银行配套服务的发展大大增强了银行卡的服务功能和便利性。2004年以来中国的电子商务开始起步，当年全国的交易金额仅为82亿元，从2005年开始，中国电子商务的交易金额平均每年以超过50%的速度快速增长，2005～2008年的交易金额分别为402亿元、704亿元、1 173亿元、1 776亿元，分别比上年增长了475.6%、49.1%、67%、51.4%。事实上，近几年来中国居民的金融消费习惯有了比较明显的改善，越来越多的人开始更多地使用或尝试使用自助机具和以网上银行为代表的电子银行服务渠道，这对金融的健康运行和金融服务的现代化有非常大的促进作用。

银行卡作为现代支付方式，能够有效拉动国内消费，对中国未来启动内需和调整经济增长模式将发挥重要的推动作用。便利、快捷的银行卡支付为消费者带来了完全不同于现金支付的消费体验，消费者的消费决策更加快速，消费行为更加活跃。数以亿计的持卡人更加积极的消费心理变化，如果集中沉淀起来，将会构成对国内消费的巨大推动作用。随着信用卡业务在中国的快速发展，信用卡的透支功能将会更直接地刺激国内消费增加。虽然国际金融危机日益严峻并可能引发美国信用卡市场的严重问题，但中国银行卡产业前景乐观。中国的银行卡产业尚处在初级发展阶段，目前中国的信用卡透支额仅为美国的1/60，而中国的GDP总量已达到美国的1/4，因此中国信用卡业务发展的空间非常巨大。