银行卡从电子存折到理财终端

4.3　银行卡从电子存折到理财终端

银行卡理财产品的出现，是发卡机构从外观创新延伸到更高层次的投资理财及取现功能的科技创新，是发卡机构贴近社会公众需求的又一个实质性的举措。今天，中国的银行卡市场绚丽缤纷，也瞬息万变，只有更快，才能更强。为银行卡穿上理财的新衣，也正从一个侧面反映了商业银行在个人金融业务方面的激烈竞争。用一句话形容，开发银行卡理财产品的发卡银行追求的目标是：求新求变只为得民心，得民心者得天下。

4.3.1　银行卡理财产品的生命力

借助于银行卡的理财产品，我们的生活、拥有的财富及个人的事业得以有机地结合在一起，在各方面发展的同时也轻松实现理财，这是当今银行卡理财产品一直努力的目标。借助于银行卡的理财产品，让银行替客户打工。各大商业银行针对不同的客户群设计了多种业务功能：持卡人炒股票可使用滚动挂单功能，使得全天24小时炒股成为现实；汇款不再要账号，手机号码、e-mail地址都可以轻松替代；房屋贷款推出了一揽子房屋理财计划，贷前多模式多选择，贷后理财房贷，让不动产轻巧动起来；网上银行与时尚紧密结合，展现的不仅是金融理财的服务平台，更是生活的良师益友；无论国债、基金，还是股票，所有的投资工具都可以通过这张卡来自主、方便地买卖。新一代银行卡集成的强大功能使得持卡人能够从繁复的操作环节中抽身，腾出更多的时间和精力投入到工作和照顾家人中去，全心全意地为事业和家庭奋斗。新一代的理财银行卡都实现了一卡多户，常见的有存款账户、信用卡账户和贷款账户。存款账户具有多币种的定活两便、定期和活期存款业务功能。而且，可以自动帮客户做定期约定存款。信用卡账户突破账单还款方式，到期全额自动还款。这种卡既有信用卡免息的功能，又继承了传统借记卡的优点，消费时使用信用卡里的资金，提款时使用借记卡里的资金。贷款账户与信用卡账户分开，可以更好地管理住房贷款、汽车贷款等金额较大的贷款，另外对个人企业主也提供了企业应急融资服务。

4.3.2　银行卡理财的发展空间

随着我国国民经济的发展，银行服务领域的广度和深度都在不断延伸，特别是国内个人金融业务市场发展迅猛，居民的理财意识、消费观念和支付方式都发生了巨大的变化，为银行卡这一更为灵活方便的信用支付工具开辟了更广阔的发展空间。尤其是近年来，老百姓对专业化理财的需求快速增长，使商业银行开展个人理财业务成为可能。20世纪90年代末，国内一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2004年以来，商业银行人民币理财业务快速发展起来，随即成为各商业银行业务竞争的新热点。以理财业务为代表的金融服务方式创新，不仅有利于提高客户忠诚度、优化客户结构，推动银行卡业务的快速健康发展，更有利于商业银行提高服务能力、培育核心竞争力。

在行业竞争加剧、同质化服务日趋严重的今天，银行卡理财产品的出现实际上是为各家发卡机构开辟了一块快速上升的新天地。银行卡产品功能强大了，借记卡成为了多账户、多币种、多用途、多渠道的理财卡；信用卡从免息消费到分期付款；贵宾卡从银行服务减免费到高尔夫、机场休息等增值服务的引入，全方位理财、全方位服务成为了焦点。与此同时，个人金融的服务意识也有了大幅度提升，从隔着厚厚玻璃窗的三尺柜台到宽敞幽静的理财工作室，从朝九晚五到24小时全天服务，进一步拉进了银行与民众之间的距离。

国内商业银行的理财产品大多集中定位于高端客户，但随着银行理财业务的逐步完善，目前很多银行的理财卡覆盖人群已逐步向中低端客户扩散。据统计，我国中等收入的普通城市居民一般存款在1万～10万元之间，这部分客户数量庞大，同时也有很强的理财需求。部分银行将理财卡的最低门槛降至5万元，且在一张卡上几乎囊括了客户所有的人民币储蓄业务，同时还包括美元、日元、港元、澳元、英镑、瑞士法郎、加拿大元、欧元等外币储蓄业务，从而使得客户可以将多个储蓄账户集中管理，免去了个人保管多张存单与存折的麻烦。通常客户还可根据需要，约定卡内子账户之间、卡内子账户和卡外指定账户之间的自动转账业务。另外，还可以办理银证转账、汇款、缴纳公用事业费等一些基本的金融交易及投资理财功能。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。在不久的将来，每一个中国家庭都将有合适的理财银行卡作为可靠的金融管家。

4.3.3　银行卡理财与传统业务的关联与影响

银行卡的理财功能是一个综合体，可以借助于银行业务中任何一项有用的功能汲取营养。理财卡的这些业务功能很多并不是最近才独创出来的，而是有选择地将银行中通行的各项业务功能汇集起来，产生出“1＋1＞2”的效果。那么，这些经过加工、组合的新面孔与传统业务、相邻业务品种的关联程度会怎样呢？

1）贷记卡

现在，许多贷记卡并没有附加理财功能。这并不意味着贷记卡持有者不需要理财服务，估计是发卡机构想在初级产品上做好试验，才更有把握实施。结合已经出现的借贷合一卡，它对贷记卡的影响将是很轻微的。具体而言，对于个人经济基础薄弱、信用较好、又有较大消费资金需求的持卡人来说，借贷合一卡是无法代替贷记卡的，而这一部分人也正是商业银行开展贷记卡业务所追求的“黄金”客户。

2）借记卡

目前国内商业银行理财卡绝大多数是以借记卡为载体的一种组合式理财工具。借记卡的申领几乎没有门槛，并且因为可以代付公共事业费、关联信用卡还款等日常服务功能，所以它是国内普及率最高（不分层次）的一个卡种，借助于借记卡开展理财服务有着广泛的群众基础。但是，由于借记卡自身功能的限制（如不能透支），使得理财服务功能受到很大局限。不仅在业务功能上无法向更高层次推进，而且关联传统业务的范围也受到限制。因此，理财服务功能与银行卡品种的结合不会止步于借记卡。借贷合一卡的出现就是证明。理财服务功能的出现为借记卡业务的发展产生了推进作用。两者的结合仅是刚刚开始，很多优势尚未完全显现出来。

3）准贷记卡

与借贷合一卡相比，准贷记卡除了具有负债类业务的性质外，由于可以无存款透支消费，同时也具备了资产类业务的性质，因此准贷记卡比借贷合一卡更具有“信用”功能。目前，准贷记卡的发展势头在国内处于低潮。但是，如果我们仔细观察借贷合一卡的身影，其中不难发现也有准贷记卡的印记。这说明一个卡种的发展，可以从其他对象身上直接拿来具体的业务功能，也可以汲取业务思路。中国人还是深受“量入为出”、“勤俭持家”等传统思想的影响。因此，准贷记卡的重新崛起，可以借助于理财服务的发展势头。

银行卡理财的载体将逐步从借记卡向贷记卡、联名卡等方向延伸。理财卡在国内主要是以借记卡为载体，但随着国内信用卡市场的快速发展，理财卡的产品创新正逐步从借记卡向贷记卡、借贷合一卡等方向延伸。其中，理财贷记卡主要是与基金、证券、保险等金融机构合作发行的联名卡，借鉴了国外成熟市场的理财模式，为消费者提供理财功能和消费功能相结合的理财产品。货币市场基金一直以其良好的流动性、安全性和收益稳定性被中国投资者所认同，发展迅猛。而将货币市场基金作为支付工具，是国外较成熟市场中使用的投资方式，比如个人投资者可以即时赎回、即时到账，可以用基金账户签发支票、支付消费账单等。在此背景下，国内商业银行与基金管理公司合作推出了基金理财卡，可以将持卡人账户上的闲散资金有效利用起来，而且将基金的货币价值引入到信用卡的信贷消费中，有效化解了投资、消费互相冲突的传统矛盾，将个人消费者的需求在不同的金融领域中真正实现统一，开创了储蓄、投资、消费三大功能兼顾的理财新品种。除了基本的理财账户之外，一些商业银行还与其他行业合作发行了相关品牌的联名卡，以进一步提高该类银行卡的理财功效。该类银行卡大多属于借记卡，除了具有一般的理财功能外，还具有联名单位提供的优惠等功能，涉及各大商场、超市、证券公司、保险公司、公交、报纸、书店、图书馆、高校、汽车租赁、住房基金、房产中介、慈善事业、电子支付等领域。

4.3.4　银行卡理财对持卡人的吸引力

对于持卡人而言，采用银行卡的理财产品，最大的吸引力莫过于可轻松地获得收益。具体而言，有以下几个方面。

首先，理财功能能够吸引更多的民众加入到持卡人的行列中来。与传统借记卡相比，借贷合一卡的“存款抵押消费”功能与信用卡的“信用消费”和“循环信用”功能相似，是商业银行在借记卡基础上的一种产品创新。从持卡人角度来说，对于那些希望占用银行资金进行免息消费，又不愿受到信用卡透支罚息以及希望方便利用借记卡账户还款的持卡群体，借贷合一卡是比贷记卡更好的产品选择。

对于将要进入老龄化的社会来讲，将会吸纳一大批退休人士办理这类卡。随着受理环境的逐步改善，退休人士同样有强烈的用（信用）卡需求。但部分发卡机构以往的做法往往是只关心其当前的现金流量，对他们的申领要求严格把关，仅开放借记卡的发卡。即使发信用卡给他们，信用额度也会较低。如此，不仅在使用功能上使其受到限制，而且也会让他们觉得没有得到应有的尊重——似乎退休等同于没有了信誉。事实上，退休人士都有社会保障，更有一定的积蓄，他们退休后有充裕的时间，还有着强烈的理财愿望。理财卡的出现不仅释放了积压在他们当中的能量，而且也发展了一支较为稳定的持卡人队伍。

个体经营者和私企老板由于生意波动比较大，日常经营中的现金流起伏也比较大。因此，这些人在审批时往往被银行信用卡中心严格把关，形成了一对“用与领”的尖锐矛盾。理财卡的出现不仅化解了这对矛盾，而且使申领信用卡的门槛被降低，可接纳更为广泛的客户升级为信用卡客户。

其次，银行卡理财产品具有通俗化、操作简单化及代劳化的特点。与一般产品不同的是，以往的金融理财产品，存在不小的学习成本。不说花样繁多的基金，单是银行的自身业务，有许多民众就未必能够完全弄明白。老百姓只希望用通俗的语言传递出自己的愿望，银行希望借助于民众的需求发展自己的业务，怎么才能将两者予以契合？银行卡的理财产品就是现实生活中一座沟通两者的桥梁。银行卡理财产品的通俗型模式，摒弃了天书一般的产品条款，改变了让非专业理财者望而生畏的态度。通过银行贴近民众需求的宣传，吸引民众采用当前的理财产品，通过办理理财卡，以契约的形式委托银行简化操作步骤，或者以民众的愿望为条件，以银行的信誉和专业化操作代替民众个体在理财过程中的盲动、焦躁、期盼和等待，通过理财的专业化设置降低民众的学习成本，的确是现阶段一种比较经济的操作方式。民众在享受理财所带来收益的同时，也降低了自身的人力成本。通过银行卡委托银行代购股票、基金的操作模式，就是帮助民众提高生活质量的一个范例。

最后，有助于改善、提升持卡人自身的地位。《中国零售银行及信用卡服务竞争力报告》显示，国内商业银行在零售银行服务方面的口碑系数与全球平均水平有很大差距，对银行服务既满意又忠诚的“信徒级”客户的占比最少。客观表明，国内银行仍需要在产品和服务方面多加努力。银行卡理财产品的产生，从某种程度上讲就是一种觉醒。银行卡理财产品所站的角度，更多的是从持卡人的角度出发，逐步转变了原先一切以银行为中心的出发点。这一转变不仅是市场竞争的结果，从更深层次而言，是持卡人自己的理财愿望得到发卡银行的尊重和响应。目前，许多银行都对客户实行了差异化营销，不同身份的客户拥有不同分量的话语权。在一定的前提条件下，为了获取某种实在的便利或优惠，持卡人愿意按照银行的意图，或汇集自己名下的资产到一行，或高频率地使用所领银行卡。

各种数字增长的背后，透露出的是银行卡应用的日益普及。相信随着范围更广、领域更多、渠道更丰富的银行卡受理环境的不断完善，随着我国经济持续快速发展和银行卡产业的做强做大，人们将会享受到更加优质、安全、高效的银行卡支付便利。

【注释】

[1]刘廷焕，许罗德.中国银行卡产业发展研究报告2010［M］.北京：中国金融出版社，2011.

[2]刘廷焕，许罗德.中国银行卡产业发展研究报告2010［M］.北京：中国金融出版社，2011.

[3]由于统计上的可行性，目前国家统计局根据营业规模和就业人数，将餐饮业划分为“限额以上餐饮业”和“限额以下餐饮业”两大类，其中“限额以上餐饮业”是指年末从业人员40人及以上，年营业额200万元及以上的餐饮业。

[4]刘廷焕，许罗德.中国银行卡产业发展研究报告2010［M］.北京：中国金融出版社，2011.

[5]刘廷焕，许罗德.中国银行卡产业发展研究报告（2007～2008）［M］.北京：中国金融出版社，2008.

[6]刘廷焕，许罗德.中国银行卡产业发展研究报告（2010）［M］.北京：中国金融出版社，2011.