选择保险公司

一、选择保险公司

近十年国内的保险市场上保险公司的数量明显增多,而且在中国加入世界贸易组织后,这种增速更快。至2007年底,全国共有保险机构110家。从保险公司的发展情况来看,主要有六个明显趋势:

(1)数量显著增长。1996年前,我国只有中国人保、中国平安、太平洋、新疆建设兵团、天安、大众6家中资保险公司。而到2007年底,中资保险公司已达59家,外资保险公司43家。

(2)从事专业保险经营的中资保险公司不断出现,主要有以下几类:①养老保险公司。如平安养老保险股份有限公司、太平洋养老保险股份有限公司等。②健康保险公司。如中国人民健康保险股份有限公司。③汽车保险公司。如2004年12月,国内第一家全国性汽车保险公司——太平洋汽车保险股份公司开业。④农业保险公司。如上海安信农业保险股份有限公司。

(3)出现了公司组织形式的创新。2005年1月,我国成立了国内第一家相互制保险公司——阳光农业相互保险公司,该公司是在黑龙江垦区十多年风险互助实践的基础上,参照国际成功经验组建的。

(4)重视混业经营的大趋势,通过建立保险控股公司或集团公司实现综合经营。

(5)在金融业率先完成了国有公司股份制改造,中国人保、中国人寿和中国平安先后在境外成功上市,为金融企业改革探索新的道路,中国人寿创造了2003年在国际资本市场上首次公开发行的最高纪录,中国平安成为第一家以集团形式在境外上市的经营企业。此外,外资和民营资本参股中资保险公司的情形日益增多,股权结构更趋多元化。

(6)外资保险公司的市场份额近年迅速提高,例如在北京、上海、广东地区,外资寿险的份额分别为51. 86%、19. 79%和12. 24%。同时外资保险公司地域限制逐步放开,它们除了在东部经济发达的重点中心城市积极拓展业务外,也开始向中西部扩张,西部的中心城市成都、重庆等成为新的扩张重点。

保险公司的不断增加,对促进中国保险市场的竞争起到了积极作用。保险市场的竞争也日趋激烈。投保人选择保险公司也需更多地了解。

对于任何一个投保人而言,在购买保险后,在保险期间内,投保人和被保险人与该保险公司有着切身利益关系,所以谨慎地选择保险公司,使之符合自己的保险需求是最关键的问题。在选择保险公司时,必须考虑如下几个因素:

1.公司类型

不同类型的保险公司在经营范围和组织形式等方面都有所不同,而这些差异决定保险公司的经营品种和经营方式。我国既有财产保险公司和人寿保险公司等传统类型的保险公司,也有健康保险、养老保险、汽车保险和农业保险等专业保险公司,经营范围不同的保险公司所提供的产品的保障范围和专业程度必然不同,需要投保人根据自己的保障需要加以选择。我国保险公司的组织形式主要包括股份有限公司、相互保险公司;还可有政策性保险公司和商业性保险公司;中资保险公司、中外合资保险公司和外资保险公司;全国性的或区域性的保险公司等不同分类。不同组织形式的保险公司的经营方式会有所不同,它们也可以是同时交叉的。国内市场目前绝大多数为中资或中外合资的股份制商业保险公司,投保人在购买保险时主要注意保险公司的品牌信誉、主营业务、经营区域等。像农业保险(属于财产保险)、信用保险等国家有专门的政策,也包括投保理赔优惠等,尤其需要事先了解清楚。此外,有些专业保险公司险种较专业但可能不全,您也需要了解清楚后作出自己的选择。

2.经营状况

投保人需要考察保险公司的偿付能力和财务状况。投保人一般应该根据保险监督部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。偿付能力,是指保险公司偿还债务的能力。一个公司偿付能力的好坏直接关系到能否保障被保险人的利益。对于普通的个人投保人而言,由于保险专业知识的缺乏和掌握资料的不完整性,使得要想评估每个保险公司的偿付能力几乎是不可能的,因而只能依靠保险监督管理部门的公告,及保险公司对外公布的财务报表加以判断。根据保险公司对外公布的财务报表,分析保险公司的保费收入、赔款、费用、利润等财务指标。目前,我国消费者也可以通过保监会网站、《中国保险报》等保监会指定的信息披露报纸、各保险公司的网站来获取最新消息。当然也可以咨询一些保险专家及著名的保险经纪人来选择合适的保险公司。

3.保险险种

不同的保险公司所提供的保险产品是千差万别的,即使是同一类的险种,其合同条款也是有很大差异的。所以作为一个投保人必须了解你想购买的保险是否能够满足你的要求,要认真分析如下问题:该合同承保哪些风险、保险的最大责任限额是多少、保险期限有多长、损失发生使用何种方法进行补偿、合同中规定的除外责任有哪些、是否有免赔额、附加条款能否满足你的需要等。在分析了你拟定选择的一些公司的保险险种后,再作决定。

4.险种价格

价格在某些情况下,是人们决策时非常重要的一个因素,在其他条件相同的前提下,人们一般是不会从产品价格高的公司购买保险的,但是在进行保险产品的价格比较时必须注意下面的问题:一是产品本身要有可比性,既不能把不同类的保险产品放在一起来进行比较,因为它们根本没有可比性,如甲公司的家庭财产保险和乙公司的家庭财产附加盗窃保险,我们很难说哪一种产品的价格更适合自己,因为两个险种的保障范围是不同的。二是不能以牺牲保险公司的质量来获取低廉的价格。低廉的价格既可能来自于财产雄厚的保险公司,也可能来自于对保险人的合法索赔经常拖延甚至拒绝赔付的公司,还可能来自于保险责任人范围较窄的保险公司,甚至来自于其代理人没有受过专业培训的保险公司。再者,低价格、低保障的保险产品会使自己在遭受事故后得不到保险公司的赔偿或得到较少的赔偿,所以必须确定自己所进行的价格比较,就是内容类似的保险产品的价格比较。当两个公司的产品虽属同一类,但是在保险责任和除外责任上有很大差异,比较价格就很困难了,这时不妨请教保险经纪人或保险专家。

5.服务质量

保险公司作为一个服务性行业,其服务质量的高低直接影响到投保人的选择偏好。投保人选择保险公司时可以从其代理人处获取的服务来判断。代理人的服务质量和其专业程度,可以推断保险公司对代理人的培训力度和管理水平。一是在投保之前,投保人要得到保险人或其代理人的建议,包括有关保险条款的解释、投保方案的设计等;二是从公司本部获得的服务。或许这个对于投保人来说更为重要,购买保险产品后,投保人有可能改变财产的价值、变换新的保险险种或者了解贷款、红利支付等事项;在发生事故后,能得到保险公司的保护和抢救财产的建议、迅速得到赔偿等。尤其当购买寿险时,一旦与保险公司订立保险合同,就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足,都可能影响投保人几十年。

6.声誉和经验

在一个确定的保险市场上,不同的保险人总会在承保某种风险上有自己的声誉和经验,不同的保险人之间的声誉和经验是有着显著的差别的,如有的保险公司在投资理财型险种上很有经验,有的保险公司在车险上做得很好。作为个体的保险购买者可根据这一情况选择那些经验丰富、声誉良好的保险公司。

面对这么多因素,投保人应该根据自己的偏好慎重选择。