建立中小企业融资风险分担机制

建立中小企业融资风险分担机制

马蔚华　招商银行行长

关于解决中小企业融资难问题的会议参加了很多，确实是很困难的问题：首先是一个国际性的话题，全世界都在呼吁解决中小企业融资难的问题；第二，它是历史性的话题，我在银行干了几十年，从来就没有离开这个话题；第三，它是一个顽固性的话题，这个问题越说越困难。2009年我们到4月底，贷款是51700亿，但中小企业融资难的问题好像不但没有解决，还有一点更困难了。因为一季度末的时候，中国社会科学院有一个调查，对中小企业融资难的问题进行了调查，认为资金宽松的人的比例比2008年年底下降5个点，就是认为不宽松的又上升了5个百分点，这个问题不是因为贷款总量多就可以解决的。

马蔚华

为什么难呢？刚才大家都说了，确实有各方面的原因：一个是从大的经济方面看，经济危机、金融危机、经济下行，中小企业更是雪上加霜；第二，从银行自己来看，过去我们都是追逐大的企业，银行的制度是为大企业设立的一套体制，所以银监会下了不少功夫要想改，但不是说马上可以改过来的，有一个习惯的问题；第三，是小企业本身的问题，没有规范的报表，有的甚至是投资失误。当然，还有大的社会政府各方面的环境问题。

能不能解决呢？我自己在招行干了十年，我在招行觉得我们这样的银行好像跟大企业干，我们比较被动，选择中小企业还是门当户对的。五年前，我们开始全力调整我们的信贷结构，向中小企业倾斜。目前，到2009年一季度末，我们招行对中小企业的贷款在批发贷款的比例已经将近45％，过去这三年，对中小企业贷款的增长平均是30％，高过我们批发贷款平均十几个百分点，2009年的一季度末，我们贷款中对中小企业的比例还在上升。我们这三年上升6到7个百分点，不良率下降6个点，现在不良率一季度又下降了一个多点，现在是2.5％左右，说明只要下功夫还是能够保证风险和收益平衡的。

我们在推进中小企业贷款方面也遇到了很多的困难和头疼的问题，就是原有的体制基本不支持中小企业或者小企业。银监会去年批了我们苏州小企业信贷中心，是一个准法人的种子银行，它最大的特点是远离我们银行的体制，是单独的六项机制考核。这其中最大的优势是我的客户经理和我的客户紧密接触，可以最清楚地了解客户的风险，连他们冰箱里几条鱼、几斤肉都知道，他们一顿三餐吃什么都知道，肯定对他的风险有把握。所以，现在运行半年多，还非常不错，平均上浮20％，可以覆盖我的风险。我现在体会到，支持中小企业光靠银行还不行，刚才王司长提到的政府政策很重要。这几年我们各方面作了很多呼吁，我当人大代表、当政协委员也作了很多呼吁，有些建议已经得到解决。

现在有一些问题还要继续呼吁。一个是给中小企业贷款的金融机构不管是大银行还是小银行，应该在营业税上给予进一步减免，鼓励他们，因为中小企业确实成本高，给大企业十个亿，给小企业一百万可能都差不多，但收益完全不同。另外，政府要多发挥一点贴息的作用。从美国、欧洲到日本，贴息是普遍支持中小企业的手段。

第二个，建立中小企业融资的风险分担机制。这个我和苏州、江苏很多地方的政府已经谈好了，由当地政府出钱建立一个风险基金，将来中小企业真的出了问题，他们替银行分担一点。我想这对银行是一个鼓舞，从基层开始，一个一个跟他们谈好，把网络建立起来，他们很支持，他们也算账，认为是合适的。

第三个，刚才王黎明先生讲的，不应该光靠银行一个渠道，而应该在直接融资上，在创业板、在债券上都应该给中小企业开辟多元化的融资渠道，甚至待会硅谷银行也会讲，中国应该试办一个硅谷银行，我们不仅有风险投资还要有风险信贷。

再有一个是银行技术上的问题，因为现在小企业跟大企业的汇款往来，大企业欠小企业的没有商量，所以小企业的应收货款非常困难，资金周转不利。我们觉得有关部门应该在财务制度上建立应收账款凭证化，这是全国统一制定的，然后小企业可以通过凭证抵押贷款。这是一个创新。

还有一个，小企业资金有一些法律纠纷的问题，本来几十万、几百万，官司却要打几年。这方面应该学习深圳，叫做小额钱债法庭，迅速解决企业之间的纠纷问题。

最后，还有一个社会的信用问题。我觉得现在的问题舆论很大、呼声很大、决心很大，但是，怎么解决要形成合力，要有具体的办法，要一件一件落实，这样才能见到成效。谢谢！