保险市场法律规范的对象

三、保险市场法律规范的对象

保险市场法律规范的对象指保险市场法律法规所调节的有关各方。保险市场的构成决定了保险市场法律规范的对象。具体地讲，保险市场法律规范的对象有:

(一)保险人

保险人是保险市场中保险保障的供给方，其以所提供的保险服务来获得其投资保险业的目的，即合理的商业利润。但是，并不是所有的保险市场供给方能够严格按照市场原则进行市场活动，利益驱动机制往往驱使供给方铤而走险，谋求高额或者非法利益。保险市场的法律规范必然把保险人作为规范对象。

(二)投保人、被保险人和受益人

他们是保险市场活动的需求方(投保人)或者受保障方(被保险人)或者保险关系的单方受益方(受益人)。投保人的市场活动，直接决定着保险合同关系的建立与否和建立的条件，因此，对投保人的市场行为进行法律上的规范，是防止保险诈骗等影响保险市场行为的首要环节。而被保险人因其是保险合同关系具体的受益者，同时，保险标的往往都为被保险人控制，所以，被保险人对保险标的的风险变化情况最为了解，因而对被保险人的法律规范是保证保险合同能够有效执行的基础。如人身保险中，为避免受益人谋财害命等恶性保险事件的发生，必须从法律上对受益人的行为等进行规范。总之，投保人、被保险人和受益人都是保险市场所必须规范的对象。

(三)保险中介人

保险中介人包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。所有保险中介人都以不同的方式参与保险市场活动并直接对保险市场施加影响。保险中介人的市场行为对活跃保险市场，降低保险人的经营成本和市场成本都有促进作用。但是，因保险中介人既不是保险市场的供给方，也不是保险市场的需求方，只是联系保险市场供求的桥梁，所以其在保险市场的地位和性质比较特殊。因此，其在保险市场的行为不当，要么给保险人导致经济上的损失，要么给投保人造成损害，因此，把保险中介人的市场活动纳入市场法律体系，成为保险市场法律规范的重要任务。

(四)保险市场行政监管机构

保险市场行政监管机构的权威，来自于国家法律的授权。其对保险市场的监管凭借的是国家机器的力量。政府对保险市场的监管是必要的，但是，如果政府行政监督管理机关的行政权力不受法律的约束，其后果是无法想象的，对保险市场的打击将是致命的。因此，对保险市场的行政监管机关予以法律约束，把行政权力限制在一定的范围之内，以保证监管行为有利于保险市场的发育成长。所以，保险市场法律规范的对象包括担负保险市场宏观调控和监管任务的政府行政机构。