保险市场法律规范的原则

二、保险市场法律规范的原则

对保险市场的法律规范，必须针对保险市场的特点，遵循一定的原则。这些原则是保险市场立法必须遵从的基本原则。就世界各国的情况来看，保险市场的法律规范应遵循以下原则:

(一)诚实信用原则

诚实信用原则的基本含义是为了保持社会的稳定和和谐发展，民事主体在保险市场活动中，必须恪守信用，以维护市场各方利益的平衡。诚实信用原则是社会公德的法律化，其具体的内容包括保险市场活动的任何当事人都必须对另一方当事人保持诚实，不得采取任何手段进行隐瞒和欺骗，并且必须全面地履行自己的义务。保险市场的任何当事人都不得通过自己的市场活动损害第三人和社会的利益。

诚实信用原则是任何民事经济活动的基本原则，但是，保险市场的法律规范更加强调诚实信用原则，这是因为保险市场营运的对象是风险，是风险市场，而风险发生及其所致损失具有偶然性和不确定性，保险人对被保险人的经济补偿受偶然性支配；其次，在保险活动中，保险人对保险标的的风险状况缺乏详尽的了解，而且，保险标的不在保险人的控制之下，保险合同所约定的由保险人承诺承担的风险责任是建立在投保人对风险的告知基础之上的，因此，保险人难以对保险标的的风险情况进行全面的控制。此外，保险合同条款一般是由保险人拟定的，其专业性很强，难以为人们理解，因此保险人及其代理人应当如实向投保人说明、解释，不得以任何方式欺骗投保人和被保险人，否则，保险市场活动就可能因保险市场活动的主体不守信而扰乱保险市场秩序。

诚实信用原则要求保险市场活动的各个主体自觉接受保险市场行政管理机关的监督管理，包括保险人、保险中介人等的设立、变更、终止等；日常的事务活动都必须遵循诚实信用原则，接受监管机关的检查；投保人、保险人、保险中介人以及被保险人等都必须善意地行使权利，忠实地履行义务，恪守信用。

(二)公平竞争原则

保险市场供给方、需求方以及中介方参与保险市场活动的基本出发点是为了促进自身利益的最大化，这种利益驱动机制支配着市场主体的行为。特别是保险人和保险中介人的市场行为更受利益机制直接支配，使得保险市场充满生机和活力。这种利益驱动下的竞争机制维持了保险市场的效率。但是，这是以公平竞争为前提条件的。如果保险市场的交易行为不公平，则保险市场的这种效率必然遭受损害，保险市场的资源配置成本增加，保险业势必受到影响，甚至崩溃。因此，保险市场的法律规范必须坚持公平竞争原则。

所谓公平竞争原则，就是市场主体之间的竞争的市场费率必须公正、公平，竞争手段合理、合法，在竞争条件平等的前提下进行竞争的原则。保险市场的法律规范必须以此为基本指导思想。

(三)专业经营原则

保险市场可以分为财产保险市场和人身保险市场。尽管都为被保险人提供保险保障，交易的对象是保险保障，但是，其在经营技术等各个方面有着重大区别。因此，有必要实行分业经营。另一方面，相对被保险人来讲，保险人的业务是负债业务，保险人经营的失败，必然殃及广大的被保险人的利益，甚至对整个社会安定都造成影响。因此，对保险市场的法律规范，必须坚持专业经营原则，以维护投保人、被保险人的利益，促进保险市场的健康发展。

尽管世界上目前有的国家实行了混合经营，即同一保险人可以同时经营财产保险和人身保险，但是，就其具体的做法上，只是允许其子公司专门从事人身或者财产保险业务，并且必须单独核算，因此，本质上仍然是分业经营。而实行所谓混合经营的国家，大都是保险市场比较发达的国家。这些国家已经具有较为完善和成熟的保险法律体系和市场监管经验，并且对混合经营进行了相当严格的监管。因此，对于混合经营问题，我们一定应当认真分析。而不能以此否定分业经营原则。事实上，至今世界各国对保险市场的法律规范都采取了分业经营的原则。

(四)国际惯例原则

所谓国际惯例原则，就是在保险市场的法律规范过程中，必须充分考虑国际保险市场和惯例，把国际惯例以立法形式予以确认，以保证保险市场的法律体系与世界各国的有关法律体系一致，从而促进本国保险市场的主体在公平的条件下参与国际保险市场的竞争。世界经济的一体化，使得各国之间的经济文化交流越来越频繁，保险市场在世界经济一体化过程中，也正向国际化方向迈进。国际保险市场已经形成。现在，任何国家和地区的保险市场都不是一个封闭的市场，而是开放的统一于国际保险市场中的一个子市场。因此，对保险市场的法律规范，必须坚持国际惯例原则。