保险市场法律规范的意义

一、保险市场法律规范的意义

保险市场尽管是市场体系一个子市场，但因其交易的对象的特殊性，决定了保险市场具有自身独特的特点和运行规律，这就要求按照保险市场运行的客观规律，对保险市场进行法律规范，以保证保险市场的有效运转。

(一)保险市场的特点

保险市场的特点主要表现为:

1.保险市场交易的对象的不确定性

风险保障或者保险保障的不确定性指保险补偿或者给付的不确定性，即保险补偿的时间、空间、金额是不确定的。保险市场为投保人提供的产品是风险保障或者保险保障。但是，风险的不确定性决定了风险事故的不确定性，从而又决定了对被保险人的保险补偿或者给付的不确定性。这种不确定性给保险人或者投保人利用保险进行不当得利提供了空间，例如保险人不按照保险合同约定对被保险人进行保险补偿或者给付，从而影响保险市场的正常秩序和资源配置效率。

2.保险市场具有广泛的社会性

保险是以众多投保人参加保险为前提的，保险供给方的稳健经营是以大数法则为基本依据的，因此，保险市场的公共性强，所影响的范围广且时间长，例如人寿保险，其缴费期限长，保险给付往往在几年、几十年以后等。这是一般商品市场所不具有的典型特点之一。

3.保险市场经营成本的不确定性

风险的不确定性表现为风险发生的时间、空间和地点的不确定，发生后所致损失的大小不确定，即发生的后果不确定。因此，保险公司经营的成本就不可能像其他商品经营一样，在售出后即可迅速结清。保险公司在售出保险单后，在相当长的时期内，都不能够及时结清。即使是短期险，也因难以预料损失而使成本核算困难。保险公司某年的盈利，可能就是今后某年的成本。费率与成本的联系不够密切。例如，某年财产保险盈利可能会因另一年遭遇特大灾害而变成亏空。因此，从这种意义上讲，财产保险的保险费也是对投保人的长期负债。保险公司对损失的分摊，不仅仅是同期的分摊，而是在不同时期的投保人或者被保险人中分摊，是一种历史分摊。因此，保险市场经营的成本，从严格的意义上讲，其每年的成本核算只是一种暂时核算，本质上是不能确定的。

(二)保险市场法律规范的意义

由于保险市场具有交易对象的不确定性，市场的广泛性、社会性和保险市场经营成本的不确定性等特点，客观上要求对保险市场进行法律规范，以专门的法律对保险市场进行调整，把保险市场的监督管理纳入法制的轨道。具体而言，保险市场法律规范的意义在于:

1.为保险市场的有效运行提供了法律保障

市场经济是法制经济，同时也是竞争经济。竞争尽管对保险市场的效率至关重要，但是，市场固有的缺陷是市场自身不能解决的。非法的、不公平的、无序的恶性竞争，只能导致保险市场失灵。只有合法的、公平的、有序的市场竞争才能保障保险市场健康发展，有效配置保险资源。因此，为保证保险市场的效率，必须将市场竞争纳入法制的轨道，对保险市场予以严格的法律规范，才能保证保险市场竞争合法有序。因此，保险市场的法律规范为保险市场主体提供了行为的规范。

2.为保险市场的监管提供了法律保障

保险市场直接影响到广大社会公众的生活安定和社会的稳定，因此，必须对保险市场进行监督和管理。要有效地对市场进行监督管理，除必须要有强有力的政府管理机关和一支保险市场监管队伍外，保险市场的法律规范则是有效监管的基础。一方面，保险市场的法律规范规定了政府监管机关的具体职责与管理机制；另一方面，也为政府监管机关提供了监管的基本依据，促使依法行政。因此，保险市场的法律规范为保险市场的政府监管奠定了牢固的法律基础。

3.规范了保险市场主体的行为

保险市场主体的行为直接关系到保险关系各方的经济利益。市场规则是保险市场主体行为的准则。但是，要保证市场主体的行为规范，按照市场规则办事，必须以法律促使市场主体的行为规范。这些法律规范包括市场主体的进入准则、经营准则、展业准则以及违背了这些规则的法律惩罚规则等。