金融监管体系的存在的问题及对策

12.3.1　金融监管概述

1.金融监管的含义

金融监管是金融监督和金融管理的总称。纵观世界各国，凡是实行市场经济体制的国家，无不客观地存在着政府对金融体系的管制。

金融监管是国家法律授权的部门（往往授予中央银行或者特定的金融监管当局），为了维护金融机构的安全和信誉，保护银行安全、稳健地运行，维护公平竞争的市场环境，依法对银行实行监管和管理权限的行政行为。一个独立、高效的金融监管体系和一套完整且健全的金融监管制度，对于防范和化解金融风险，保证金融业稳健运行和实现货币政策目标有重要的现实意义。

金融监管有狭义和广义之分。狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律规定对整个金融业（包括金融机构和金融业务）实施的监督管理。广义的金融监管在上述含义之外，还包括了金融机构的内部控制和稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等内容。

2.金融监管的主体

一般说来，在市场经济条件下，对经济和金融的监管是由以下两类主体完成的。

第一类主体是所谓的“公共机构”，通常被称为“金融当局”，其权力是由政府授予的，主要负责制定金融监管方面的各种规章制度以及这些规章制度的实施，如果有人违反了这些规章制度，就会受到法律法规的处罚。

第二类主体是各种非官方的民间机构或者私人机构，其权力来自于其成员对机构决策的普遍认可。出现违规现象并不会造成法律后果，但可能会受到机构纪律的处罚。

3.金融监管的对象和范围

（1）金融监管的主要对象　金融监管的传统对象是国内银行业和非银行金融机构，但随着金融工具的不断创新，金融监管的对象逐步扩大到那些业务性质与银行类似的准金融机构，如集体投资机构、贷款协会、银行附属公司或银行持股公司所开展的准银行业务等，甚至包括与金边债券市场业务有关的出票人、经纪人的监管等。

目前，一国的整个金融体系都可视为金融监管的对象。

（2）金融监管的主要内容　主要包括：对金融机构设立的监管；对金融机构资产负债业务的监管；对金融市场的监管，如市场准入、市场融资、市场利率、市场规则等；对会计结算的监管；对外汇外债的监管；对黄金生产、进口、加工、销售活动的监管；对证券业的监管；对保险业的监管；对信托业的监管；对投资黄金、典当、融资租赁等活动的监管等。

其中，对商业银行的监管是监管的重点。主要内容包括市场准入与机构合并、银行业务范围、风险控制、流动性管理、资本充足率、存款保护以及危机处理等方面。

4.金融监管的目标

金融监管的目标是实现金融有效监管的前提和监管当局采取监管行动的依据。金融监管的目标可分为一般目标和具体目标。

世界各国都认为，一般目标应该是促成建立和维护一个稳定、健全和高效的金融体系，保证金融机构和金融市场健康的发展，从而保护金融活动各方特别是存款人的利益，推动经济和金融发展。世界大多数国家的具体监管目标体现在各国的银行法或证券法等金融法规上。目前各国无论采用哪一种监管组织体制，监管的目标基本是一致的，通常称作三大目标体系：第一，维护金融业的安全与稳定；第二，保护公众的利益；第三，维持金融业的运作秩序和公平竞争。

我国现阶段的金融监管目标可概括为：（1）一般目标：①防范和化解金融风险，维护金融体系的稳定与安全；②保护公平竞争和金融效率的提高，保证中国金融业的稳健运行和货币政策的有效实施。（2）具体目标：经营的安全性、竞争的公平性和政策的一致性。①经营的安全性包括两个方面，即保护存款人和其他债权人的合法权益，规范金融机构的行为，提高信贷资产质量。②竞争的公平性是指通过中央银行的监管，创造一个平等合作、有序竞争的金融环境，保证金融机构之间的适度竞争。③政策的一致性是指通过监管，使金融机构的经营行为与中央银行的货币政策目标保持一致。通过金融监管，促进和保证整个金融业和社会主义市场经济的健康发展。

5.金融监管的工具和原则

就管理的方式和手段来说，大体上可以分为两种方式：第一种方式是直接对这些活动和行为进行干预和规范；第二种方式是先对影响人类金融行为和活动领域的各种因素进行干预，以改变这些因素对人类金融行为及金融活动的作用方向或者作用程度，然后间接地影响人类的金融行为和金融活动领域。

无论采取什么样的金融监管手段，都必须遵循以下原则：（1）合法原则；（2）公正原则；（3）公开原则；（4）公平原则；（5）系统风险控制原则。