风险的含义和特征

一、风险的含义

人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的事故和自然灾害，小到失窃、车祸，大到地震、洪水。意外事故和自然灾害都具有不确定性，我们称之为风险。由于研究的角度不同，对风险的看法和给出的定义也不尽相同。在综合分析各种学派观点的基础上，我们做如下表述：风险是指偶然事件的发生引起损失的不确定性。此定义包含三层含义：一是风险是偶然发生的事件，即可能发生但又不一定发生的事件；二是风险发生的结果是损失，即经济价值的非故意的、非计划的、非预期的减少；三是事件发生所引起的损失是不确定的，即风险在发生之前，其发生的具体时间、空间、地点和损失的程度是不确定的，人们难以准确预期。

二、风险的特征

（一）客观性

正如自然界的地震、泥石流、瘟疫、洪水，社会领域的冲突、战争、意外事故等一样，风险的发生不以人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。随着科学技术的进步和经营管理水平的提高，人们可以在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但不可能从根本上消除风险。也正是由于风险的客观存在，才有产生保险的可能性。

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每个人的一生都可能面临许多风险。表1－1所示的这份风险概率资料，有助于人们从一个侧面了解风险的客观性、损失性和不确定性特点。

表1－1 风险概率资料

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（二）风险存在的普遍性

风险无处不在，无时不有。风险的发生普遍存在于人类社会的各个层面，以各种的形式存在，渗入社会、企业、家庭、个人生活的方方面面。在经济生产和生活中，人们面临着诸如自然灾害、疾病、失业、意外伤害等风险。随着科学技术和生产力的发展，新的风险不断产生，而且风险事故造成的损失也越来越大。如核辐射、核污染风险，航天飞机巨额损失风险，各种矿产资源开发带来的意外事故等。正是风险的普遍性，才使保险有了产生和发展的必要性。

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2004—2009年医疗机构诊疗人次数 （万人次）见表1－2。

表1－2 2004—2009年医疗机构诊疗人次数 （万人次）

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资料来源：摘自 《2010年中国卫生统计年鉴》

（三）社会性

风险与人类社会的利益密切相关，即无论风险源于自然现象、社会现象还是生理现象，都是相对于人身及其财产的危害而言的，与人的利益无关就不称为风险。比如，一间废弃的房屋，快要倒塌了，不知道什么时候倒，这是不确定性，但是这间房屋没有人住，没有人关心它是否会倒塌，因此也与人的利益无关，所以不存在风险，只有关系到人的利益时，才称其为风险。

（四）不确定性

风险的不确定性也称风险的偶然性。风险及其所造成的损失总体上来说是必然的，可知的，但对于个体上却是偶然的、随机的、不可知的，具有不确定性。风险的不确定性主要表现在5个方面：损失是否发生是不确定的；损失发生的时间是不确定的；损失发生的地点是不确定的；损失的程度是不确定的；损失的承担主体是不确定的。比如，说车祸是客观存在的，但是究竟什么时间、什么地点、发生在哪一辆车上、造成什么样的后果事先是不可知的。

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中国历史上有记载的79次地震

•公元前780年，陕西岐山发生地震。这是史书记载比较可靠的最早的一次大地震。地震时，“西周三川皆震是岁也，三川竭，岐山崩”。三川即今陕西的泾河、渭河、洛河。估计震级达7级以上。

•公元前7年11月11日，北边郡国发生地震。据记载，这次地震波及 “自京师至北边郡国三十余坏城郭，凡杀四百一十五人”，京师即今陕西西安。汉时北边郡国包括今甘肃、陕西、山西、河北等省在内。

•138年2月28日，甘肃金城、陇西发生地震。据考证，这次地震是人类历史上第一次用测震仪器 （张衡的候风地动仪）记到的破坏性地震。当时地动仪放在洛阳，距震中约700千米。

•1303年9月17日，山西洪洞、赵城发生地震。这是中国历史上详细记述大地震最早的一次。此震 “坏官民庐舍十万计”，“村堡移徙，地裂成渠，人民压死不可胜计”。震级约8级或更大。

•1556年1月23日，陕西华县发生地震。这是中国历史上地震中死人最多的一次地震。“官吏军民压死八十三万有奇”。此震极震区长轴与渭河地堑方向一致。估计震级约有8级或更大。

•1605年7月13日，广东琼山发生地震。据史志记载，“亥时地大震，自东北起，声响如雷，公署民房崩倒殆尽，城中压死者数千”。估计震级为7．5级或更强，为海南岛历史上最大地震。

•1668年7月25日，山东莒县、郯城发生地震。这次地震是中国历史上地震中最大的地震之一，震级估计为8．5级。据记载，“城楼堞口官舍民房并村落寺观，一时俱倒塌如平地”。

•1679年9月2日，河北三河、平谷发生地震。这是北京附近地区历史上最大的一次地震，震级估计为8级。震中裂度为Ⅺ度，破坏面积纵长500千米，北京城内故宫破坏严重。

•1695年5月18日，山西临汾发生地震。震级估计为8级。震中烈度Ⅹ度强，破坏面积纵长500千米。在一个8级地震的震中区附近再次发生8级地震。前一次地震是1303年的洪洞、赵城地震。

•1733年8月2日，云南东川发生地震。震级估计为7．5级，是我国地震史料中记述地面断裂最详细的一次地震。震后城墙垛 “南北则十损其九，东西十存其六，抑又奇也”。

•1739年1月3日，宁夏平罗、银川发生地震。震级估计为8级。据载，靠近黄河的一些城镇，震后地裂 “涌出大水，并河水泛涨进城，一片汪洋，深四五尺不等，民人冻死、淹死甚多”。

•1833年9月6日，云南嵩明发生地震。震级估计为8级，震中烈度达Ⅺ度，破坏范围半径达260千米。

•1867年12月18日，台湾基隆近海发生地震。这是中国地震史中引起海啸最大的一次地震。震级估计为6级。“沿海山倾地裂，海水暴涨，屋宇倾坏，溺数百人。”

•1920年12月16日，宁夏海原县发生震级8．5级的地震。震中烈度12度，震源深度17千米，死亡24万人，毁城4座，数十座县城遭受破坏。

•1927年5月23日，甘肃古浪发生震级8级的地震。震中烈度11度，震源深度12千米，死亡4万余人。

•1931年8月11日，新疆富蕴发生地震。地震震级为8级，震中烈度Ⅺ度。震中区形成170千米长的断裂带，最大错动幅度达20米。这是中国大地震中已知错动幅度最大的一次地震。

•震级7．5级的地震，震中烈度10度，叠溪镇被摧毁。震时地吐黄雾，城郭无存，岷江断流，壅坝成湖。

•1935年4月21日，台湾苗栗发生地震。震级为7．1级，是台湾有史以来破坏最重的一次地震。地面造成长约37千米的断层。

•1950年8月15日，西藏察隅县发生震级8．5级的强烈地震。震中烈度12度，死亡近4 000人。

•1962年3月19日，广东河源发生地震。震级为6．1级，是中国第一个水库诱发的地震。

•1966年3月，河北邢台发生地震。由两次大地震组成：3月8日，邢台隆尧县发生震级6．8级的大地震；3月22日，邢台宁晋县发生震级7．2级的大地震。两次地震共死亡8 064人，伤38 000人。

•1970年1月5日，云南通海县发生震级7．7级的大地震。震中烈度为10度，震源深度为10千米，死亡15 621人，伤残32 431人。

•1975年2月4日，辽宁海城发生地震。地震震级为7．3级，震中烈度为Ⅸ度强。这是我国首次预报成功的一次7级以上大地震。

•1976年7月28日，河北唐山、丰南一带发生7．8级的地震。造成24．2万人死亡，重伤16．4万人。

•1976年8月16日，四川松潘、平武之间发生7．2级地震。震后连降暴雨，造成山崩、塌石、泥石流等，致使农田、道路、河床等破坏严重，通信中断。耕地被毁十几万公顷，粮食损失达500万公斤，牲畜死亡2 000余头。地震发生在人烟稀少的山区，加之震前已有预报，采取了人员撤离的措施，因此，人员伤亡仅为800余人，其中轻伤600余人。

•1988年11月6日21时3分、21时16分，中国云南省澜沧、耿马发生震级为7．6级（澜沧）、7．2级 （耿马）的两次大地震。相距120千米的两次地震，时间仅相隔13分钟，两座县城被夷为平地，伤4 105人，死亡743人，经济损失25．11亿元。

•2008年5月12日14时28分在四川汶川县发生的地震震级为7．8级。据民政部统计，截至5月13日7时，四川汶川县地震已造成四川、甘肃、陕西、重庆、云南、山西、贵州、湖北8省市共9 219人死亡，倒塌房屋50余万间。

资料来源：人民网2008年5月19日

（五）可测定性

虽然个别风险的发生是偶然的，不可预料的，但我们通过对大量风险事故的观察会发现，大量的风险往往呈现出明显的规律性。例如，2010年某市财产保险市场的赔付率 （净赔付率）是49．1％，每年某市财产保险市场的赔付率都在49％左右波动，这就是说某市财产保险公司每收100元的保费，要支付49元的赔款，这个赔款的幅度、多少，是基本稳定的，或者说是呈一定规律变化，这就是财产保险风险的可测定性。又比如，死亡对于个别人来说是偶然的不幸事件，但是经过对某一地区人的各年龄段死亡率的长期观察统计，就可以准确地编制出该地区的生命表，从而可测算出各个年龄段的人的死亡率。风险的可测性奠定了保险费率厘定的基础。

（六）变化性

风险的变化性也称为风险的发展性。世界上任何事物都处于运动与变化之中，这些变化必然会引起风险的变化。在人类社会进步和发展的同时也伴随着风险的发展和创造，尤其是当代高新科学技术的发展和应用，使风险的发展变化更为突出。风险的性质、种类、发生的概率和损失程度等都会随着外界的变化而变化。这也是保险不断创新的基础。