做好教育保险的选择

最新市场调查显示，中国城市居民的各类保险需求中，少儿险位列第三，仅次于健康险和养老险，而其中教育保险受到越来越多的家长的关注。

教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。

教育保险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金。在教育储备的同时，保险公司可以将教育保险与健康产品、年金产品、高保障的定期产品等，根据客户的实际需求打包一起提供一个综合保障的组合计划，这种组合既能给客户提供教育金储蓄，还能提供疾病、意外等保障。

不过从理财的角度出发，教育保险也不宜多买，适合孩子的需要就够了。因为保险金额越高，每年需要缴付的保费也就越多。总体来讲，保险产品主要是保障功能，如果只看其投资收益率，它甚至可能比不上教育储蓄。

因此，市民不妨考虑将教育金保险和基金相结合，退有最低保障，进有高收益。具体来看，市民可把准备投入教育金储备的资金分成两部分，一部分按今后需求的最低限额投保，另一部分可用于投资基金，如60%的教育金储备通过教育保险积累，40%的教育金储备通过基金来实现。

“昔孟母，择邻处；子不学，断机杼。”中国的传统一直将教育置于非常重要的地位，子女的教育费用也是家庭支出的重要组成部分。目前，多家保险公司纷纷推出新的少儿险种。在投保教育保险时，要掌握以下四个原则：

一是投保年龄越早越好。因为教育保险采取复利计算，投保时间越早，积累的教育金就越多。以投保太保寿险少儿乐两全保险（A款）为例，年缴保费1500元，缴费至11岁，若1岁投保，将来共可领取初中、高中、大学总计约18300元的教育金；若6岁投保，则总共能领到约9430元的教育金，两者相差近1倍。

二是选好教育金的领取年龄阶段。不同保险给付教育金的阶段不同，有的从小学就提供教育金，一直到大学；有的则从初中到大学；有的则保障高中到大学；有的则支付读大学以后的费用。家长可以根据自己的经济状况及为孩子投保年龄，选取领取年龄阶段。

三是根据收入预期精心规划。教育金本质上是储蓄，保费较高，特别是支付期限长的教育保险。如果经济条件比较充裕且收入稳定，可根据教育费用支出情况，选择领取阶段多的保险。

四是要了解教育保险的保障功能。既然是保险，就不能忽视其保障功能。大多数教育保险的人身保障功能不强，很多约定身故给付现金价值，现金价值一般要到领取保险金时才能实现最大化，前三四年还不如所缴的保费多；有的则无息返还所缴保险费的1.5倍。

不过，很多教育险都设定了保费豁免条款，一旦投保人遭受不幸，保险公司将豁免所有未缴保费，合同仍然有效，被保险人可以继续得到保障和资助。有的保险将该条款写在合同中，有的则作为附加险，投保时要注意选择这一条款，以避免后顾之忧。

不同年龄阶段的孩子应该怎样组合式地购买保险呢？如果您的孩子是小学生，建议家长购买生存金保险、疾病医疗保险和重大疾病保险；如果是中学生，建议在购买疾病医疗保险和重大疾病保险的同时，考虑购买分红保险，将其作为将来的创业基金；而大学生应该增加养老金保险。