做好保险投资

做好保险投资

也许很多人都会有疑问，保险作为一种风险管理工具，怎么还可以理财投资呢？其实，保险投资就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，来保证理财的规划进行，另外还有保险本身附带有的一些理财功能也是投资的一种。

目前国内作为理财的投资类保险主要有三种，分别是分红险、万能寿险和投资连结险，在这三类保险中，风险最高的是投资连结险，其次是万能寿险，分红险是风险最低的，投资收益的潜能也是和风险成正比的。目前国内保险理财产品中往往只是单一的投连产品或单一的万能寿险产品，两者很难同时获得。投连险的投资收益与风险都是由保单持有人承担，投资单位价格根据其投资组合的投资表现而改变，兑现时以投资单位当时的价格计算；万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，资金账户有最低的保证利率。

分红险是收益最快的保险。分红保险就如同是把公司经营成果的一部分让利发放给寿险消费者，其作用就跟商品降价、打折一样，所以分红险对于吸引消费者、活跃寿险市场、促进寿险市场的发展有很大作用。一般来说，分红险的收益会高于1年期银行存款利率，但是在投资收益方面也受制多方因素，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资渠道、资金运用是否通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算后才能得出结果，因此红利是不可预见和不能保证的。专家建议，如果保险公司每年分红会在1.5%以上，买分红保险就合算，否则就不合算了。

对于保险投资来说，本金的安全应是最先考虑的因素。本金安全实际上就是产品的流动性，通常我们所说的变现能力。从这个因素考量以上三类险种，就会发现，在一定期限内能具有保本功能的产品只有分红险和万能险，分红险只要不提前退保就可以保证本金的绝对安全，而万能险就更为灵活了，在持有一定期限后退保将不收取费用。另外，这两个险种一般都可以按照现金价值或者账户价值的一定比例办理保单借款业务，使投保人能够获得临时流动资金。而投连险，尤其是在银行销售的投连险，更像一种多账户的基金，一旦出现波动，或者买入的时机不当，就有可能出现负增长。

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期限长短也是保险投资要考虑的主要因素，一般将投资的大部分用于中、长期投资，小部分用于短期投资。分红险和万能险都可以满足长期投资的条件，分红险在给客户一定保底收益的基础上，通过分红功能来实现浮动收益的功能，使整体收益水平与相应的存款利率水平相适应；万能险通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨。万能险相比分红险在收益结算和持有期限上更具优势。分红险的红利是按年度分配的，而万能险收益一般按日复利的方式计算收益，并每月进行一次结算。从持有期限上看，分红险期限相对固定，大部分产品为五年期产品，中途不能进行追加，大部分万能险的期限则是不固定的，客户可以终身持有，中途也可以根据实际需要进行追加投资，而且保险公司也会对长期持有的客户进行一定的奖励。