保险理财计划的制订与技巧

合理制订一份合适的保险计划,首先要确定购买保险的原则。

一、购买保险的原则

保险商品有其自身的复杂性,没有最好的,只有最合适的。因此,在购买保险时应做到“量体裁衣”,制订最恰当的保险方案。以下是购买保险时应遵循的一些基本原则:

1.量入为出,要根据收入安排保险种类。

2.确定保险需要。购买适合自己或家人的人身保险,投保人要考虑三个因素:适应性;经济支付能力;选择性。

3.重视高额损失。一般而言,较小的损失可以不必保险,而对于高额损失就需要投保高保险金额。

4.利用免赔额。如果有些损失消费者可以承担,就不必购买保险,可以通过自留来解决。当这个可能的损失是自己所不能承担的时候,可以将自己能够承受的部分以免赔的方式进行自留。这里的免赔额又称自负额,指在损失中由被保险人自己承担的金额,据此被保险人发生的医疗费用在免赔额以下的部分由自己承担,超额部分由保险人补偿。

5.合理搭配险种。投保人身保险可以在保险项目上进行组合,购买一个至两个主险附加意外伤害、特种疾病保险,使人得到全面保障。但也要注意避免重复投保,使用于投保的资金得到最有效的运用。

二、购买保险的几个基本理念

1.保险的首要目的是保障。

2.买保险要趁早。

3.明确保障责任。

4.买保险有强制储蓄功能。

5.保险首先满足的是被保险人的最后费用。

6.买保险要先大人后儿童。

7.商业保险是社会保险的有效补充。

8.有钱人更需要保险。

三、若干险种投保技巧

(一)健康保险投保技巧

健康保险是一种特殊的保险,属于人身保险。它包括重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、意外伤害医疗保险、收入损失保险等。对于健康保险,消费者在投保的过程中应该注意以下技巧:

1.注意投保年龄限制。根据险种不同,最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等,最高投保年龄在60～70周岁之间。

2.注意险种的责任范围。要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的,哪些不在责任范围内,如果一种保险无法保障这一疾病的风险,那么可以选择一些可保障特殊疾病的险种。

3.注意免赔额。因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采取免赔的规定,所以有些损失,消费者如果可以承担,就不必购买保险。

4.注意住院医疗保险的观望期。观望期是指保险合同生效一段时间后,保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种,观望期有自合同生效日起90天和180天两种。在观望期内发生的医疗费用支出,保险公司不负赔付责任。

(二)养老保险投保技巧

养老保险有社会养老保险(简称社保)与商业养老保险之分。一般人都会有社保,那么有了社保后,还需不需要商业保险呢?结论是显而易见的,因为养老金并不会随着收入的绝对增加而增高,收入越高,社保能解决的问题就相对越少。所以为了保证退休后的生活质量,商业养老保险是必不可少的。

规划养老保险,事先要做到“五定”,即定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限和定产品类型,才能买到适合的产品。

1.定养老险保额

购买养老保险,可以用预计的老年生活费作为确定购买多少养老保险的初步标准。首先,确定实际需求的养老金额。第一步,估计以后的年平均收入;第二步,确定退休年龄;第三步,估计死亡年龄。其次,确定老年资金需求缺口。专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金以占所有养老费用的20%～40%为宜。最后,确定实际的养老险保额。一般而言,高收入者,可主要靠商业养老险保障养老;中低收入家庭,可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。

【例9.2】　李先生现在40岁,假设其退休前年平均收入是10万元,60岁退休。假设他年收入不变,并按保险公司用以参考制定人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄,他的收入平均用到40岁以后的各年生活中,即退休后的生活费用与退休前一样多。根据生命表,40岁的人平均能再活37.62年。退休后每年的生活费用=100　000×(60-40)/37.62=53　163.2(元);总费用=53　163.2×[37.62-(60-40)]=936　735(元)。也就是说,如果不考虑通货膨胀,李先生每年养老金需求大约是5万多元,总需求大约是90多万元。如果李先生想以商业养老保险补充20%的未来养老费用,那么,每年需以商业养老保险补充10　632.64元(53　163.2×20%)的养老费用,共需补充187　347元(936　735×20%)的养老费用。也就是说,如果以预计的养老总费用为标准购买养老保险,要购买60岁后每年能领到约10　632.64元养老金的养老险,或购买60岁后能一次性领取到约187　347元养老金的养老险。

2.定养老年金的领取方式

对于不同的人群,养老金领取方式是很有讲究的。目前,商业养老保险的领取方式分为趸领与期领。趸领又称一次性领取,是指在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走。这种方式比较适合退休后进行二次创业或者有诸如出国旅游等大笔支出预算的客户。

对于客户而言,一次性获取养老金固然能满足一时的需要,但并不太符合人们实际养老开支的规划需要。对保险公司来说,一次性的养老金给付不利于现金流的稳定,常常会引起给付压力,这也是如今很多养老险产品不提倡客户趸领的原因之一。

期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金,有点类似于社保养老金的领取方式,在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。相对而言,期领的方式较为灵活,如果到期没有领取仍可享受复利计息,当客户需要时一并取出。据不完全统计,上海市七成以上的客户倾向于选择期领的方式。

当然,如果比较善于理财,可以选择一次性领取;反之,可以选择每月领取,从而免除拥有大笔资金却无处投资的烦恼。

3.定养老金的领取年龄

养老险的领取起始年龄有多种方式供选择,且在没有开始领取之前可以更改。一般而言,养老金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。

4.定养老金的领取期限

综合养老金的领取年龄,养老金何时开始领取并不能单一考虑,还需要与领取年限相匹配。

市场上的养老保险在领取年限上通常有两种:一种是保险期限为终身,虽说是终身,但大多数条款的一般终止年龄为88岁或者100岁。在后一种情况下,被保险人活得越长越划算,养老金的开始领取年龄自然是越早越好。同时考虑到通货膨胀因素,养老金领取还是早点开始为好。

而另一种领取年限为保证领取,如保证养老金领取10年或者20年。在这样的险种条款下,从什么年龄开始领取,实际领取的总金额并不会有太大影响。保证领取养老金一般承诺“家庭延续”,若被保险人没有领满10年或20年的保证领取期,其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。

5.定养老金的产品类型

随着市场不断引进国外发达市场的成熟产品,现在我国市场上出现了很多新型的养老保险产品,以供不同特征的消费者选择。

(1)传统型养老保险的预期利率是确定的,一般为2.0%～2.4%,日后从什么时间开始领取、领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。这类产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守、不愿承担风险的人群。

(2)分红型养老保险通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%～2.0%。但分红型养老金除了预定利率之外,还有不确定的分红利益,其多少与保险公司的投资收益有一定关系。分红可分为现金分红和保额分红。养老保险是长期的储蓄型险种,在低利率时期,消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。分红型养老险将固定利率转变为浮动利率,其实际分红和结算利率视保险公司的经营水平而定。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀特别敏感的人群。

(3)万能型寿险作为一种长期的理财手段,偏重账户累积,而且部分提取账户资金的手续便捷灵活,费用也低,因此,也可以用作个人养老金的积累和使用。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人账户,个人账户部分也有保证收益,目前一般在2%～2.5%,有的也与银行1年期定期利息挂钩,此外当然还有不确定的额外收益。由于万能型寿险具有保额可变、缴费灵活的特点,比较适合收入缺乏稳定性的高收入人群。

(4)投资连接险是各类保险产品中投资风险最高的一类,当然收益也是较高的。它也是一种长期投资的手段,但不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负,被喻为“披着保险外壳的基金”。该险可为客户设立不同风格的理财账户,其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投资连接险投资性较强、风险高,适合风险意识强、收入较高的小部分人群。

(三)万能保险投保技巧

初听万能保险这个名字,人们可能会觉得它的功能应该很齐全,再加上保险代理人的宣传引导,人们非常容易冲动购买,但是万能保险究竟是怎么操作的、怎样才能使其真正发挥最大的保险保障功效,人们的认知度并不高。万能保险到底该如何购买,我们先看看投保万能保险的两个理由。

1.投保万能保险的两大理由

(1)风险适中,稳中取升;

(2)投保方式灵活选择,便于长期规划调整。

2.如何选择和操作万能险

保险产品之间没有优劣之分,适合自己的就是最好的,如何选择和操作万能保险,找到最适合自己的产品,并使它最大限度地发挥功能呢?

(1)认清自己,按需选择。投保万能保险,收益和风险并存,规避风险最重要的是选择适合自身需求的产品,理性理财。认清自身需求主要包括个人财务状况和风险承受能力。首先,一般保险公司不鼓励年龄在60岁以上的人投保。60岁以上的人群收入处于下降阶段,缴纳保费的难度较大且不稳定,并且万能保险的收益一般要经过5年以上才可显现,他们享受投保利益的时间较短,并不适合投保万能保险。其次,万能保险保障功能一般仅限于死亡或重残,若是急需医疗、健康等保障的人群需要谨慎选择,或以购买附加险的方式予以完善。总的来说,有着长期理财需求,且有一定风险承受能力,收入有一定保障的人群比较适合投保万能保险。

(2)货比三家,择优投保。尽管不同万能保险产品在设计理念和操作方式上大同小异,但是具体保险产品之间还是有所区别的,需要择优投保。首先,选好保险公司。万能保险虽说有保底收益,但是获取较高投资收益也是人们投保的重要目标,一般实力雄厚、经验丰富的保险公司的投资效果比较稳定可靠。其次,注意区分比较各种费用的扣除方式。万能保险前期退保最大的损失来源于各种费用的预先扣除,因此应该注意区分不同缴费方式在各种费用扣除上的区别,例如,对于期缴型产品而言,6　000元以下的基本保费和6　000元以上的额外保费按照不同标准收取初始费用,前者最初几年的初始费用往往从50%开始逐年递减,至5年后一般稳定在5%左右,后者则一般就固定在5%。另外,持续奖励也是决定一个万能保险产品的综合投资成本的重要组成部分,选择具有较高的持续奖励的保险产品可以大幅降低投保成本。

(3)随势而变,降低风险。一般人们会认为,购买完保险产品,即宣告此次理财活动结束,单纯地等待保险公司的通知。其实保单生效并不意味着人们投保行为的结束,万能保险最大的特点在于操作灵活,人们可以在投保后根据自己财务状况和需求灵活转变投保方式。例如人们可以根据自身健康情况的变化,灵活调整保障额度和投资账户比例,在年轻时重投资,年纪较大时重保障。只有时刻关注自身需求变化,随时调整才能最大限度地降低投保风险,获取尽可能高的收益。

(四)分红保险投保技巧

1.购买分红保险的误区

第一,把分红险与银行储蓄做比较,其实二者对不同的人有不同的含义;第二,没有收益就退保,显然这样做是错误的方式;第三,是银行、邮局同时承担风险,其实真正承担风险的是保险公司。

2.分红险与储蓄存款的区别

储蓄存款和分红保险哪个更划算不能一概而论,对不同的人来说,含义有所不同。储蓄存款是一种纯储蓄性业务,其优点是安全性好,种类较多,变现性较好,投资不需任何费用;缺点是扣利息税,收益较低(收益=固定的利息收入)。分红保险是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务,其优点是安全性好,不扣利息税,除能获得利息外,还能分享保险公司的经营成果,另外还能附带一定的保险功能。缺点是收益具有不确定性(收益=保底收益+不固定的分红),投资不灵活,变现能力较差,还要支付一定费用。

下面以中国人寿保险公司的鸿泰两全分红保险为例,与银行储蓄存款进行比较。1万元的分红保险一年可固定获得收益97.32元,而储蓄存款一年期的利率有3%;换言之,1万元人民币定期存款一年能获得300元的收入,比分红保险一年固定获得收益97.32元高出202.68元;也就是说,用202.68元(300-97.32)的成本去购买保险公司的经营成果和一定的保险功能。假如你一次性缴纳5　000元,投保5年,其基本保险金额5　243.3元,即5年后保底收益为243.3元;而5　000元在银行存5年(年利率为5%)可获收益1　250元,二者相差314.7元。划不划算就看分红能不能超过1　006.7元。

据测算,如果每年的红利率为1.5%,则累积红利为386.4元。一般来说,专家理财的“分红保险”收益会高于一年期银行存款利率,但理财收益受制于多方面因素,红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低,以及投资金渠道、资金运用是否通畅有效,而且每年的情况不同,只有完成年度会计结算之后方能得出结果。因此红利是不可预见和不能保证的,如果相信保险公司每年分红会在1.5%以上,买分红保险就划算,否则就不划算。

3.哪些人更适合买分红保险

分红保险集保险和投资功能于一体,基本上按期返还,还会有分红。不过,对于短期内需用钱的家庭,一般来说不要把急用钱用来买分红保险,因为分红保险的变现能力较差,一旦入保,中间需用现金时再进行退保可能连本金都难以得全。如果确实需买分红保险,必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。

对于收入不稳定的家庭,比如,做大宗生意和打零工以及在效益不太稳定的公司就职者,不宜多买分红保险,这部分家庭应以储蓄存款为主,买保险时最好选择一年期短险,因为短险不占用资金,一旦发生意外其赔偿金额也较高。

对于有稳定收入来源的家庭,如夫妻双方均为国家公务员、经营夫妻店等收入稳定的家庭,短期内又没有大宗购买计划的,买分红保险是一种较为理想的投资。

不论是哪种类型的家庭,投资时一定要理智,切莫盲目跟风,一定要看到储蓄的安全可靠、收益稳定、兑付资金能力强等多种优点,在拥有相当比例储蓄的基础上,再根据自己的情况去投资分红保险。

(五)医疗险投保技巧

如同养老险一样,这里谈到的医疗险也指商业保险。医疗险与养老险同样重要。我们来看医疗保险的投保技巧。

1.同样的保额,分开投保比单独投保划算

购买费用型医疗保险,即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险,投保相同的保额,分别在两家保险公司投保要比单独在一家保险公司投保更划算。

【例9.3】　王女士投保了2万元的费用型医疗保险。一年后,因病住院治疗,共花费医疗费1.8万元。如果王女士单独在一家保险公司投保,按照目前保险公司通行的计算方法为:(5　000-1　000)×0.6+(18　000-5　000)×0.7=11　500(元),王女士可获得1.15万元的赔款。如果王女士分别在A和B两家保险公司投保,各投保1万元,她便可以分别向两家保险公司索赔。操作的程序是:先向A公司索赔,赔付额的计算公式如上,赔付额为1.15万元。但因其投保额为1万元,故A保险公司只能赔付其1万元。然后,她可以再向B保险公司索赔,B公司本应该赔付1万元,但根据费用型保险补偿原则的有关规定,在两家保险公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额1.8万元。由于王女士已经在A保险公司获得1万元的赔款,那么,B保险公司实际只能再赔偿她8　000元。这样一来,王女士住院所花费的1.8万元的费用可以全部得到赔偿,要比在一家保险公司单独投保多得赔偿6　500元。

2.已参加社会医疗保险者,投保津贴型保险比投保费用型保险更划算

如果被保险人已经参加了社会医疗基本保险,只是想以商业医疗保险作为一种补充手段,以分担需要自费负担的那部分医疗费或因病所造成的收入损失,那就应该选择给予住院补贴或定额补偿的险种。

这是因为参加了社会基本医疗保险之后,因住院发生医疗费用时,医疗费用中的大部分可以通过社保机构得到报销。而根据费用型医疗保险的理赔原则,那些已经从社保机构报销的费用,是不能再通过商业保险公司获得重复赔偿的。但是,如果投保住院津贴型保险,理赔时就不会受社会医疗保险的影响,商业保险公司该赔多少就得赔多少。因为津贴型住院医疗保险,是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付的,与社会保险互不相干,赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据。

3.选择能够保证续保的险种

目前保险市场上销售的医疗保险产品一般可分为两类:

一类是传统的附加住院医疗险,此类险种属于不续保的医疗保险。只有在购买了主险之后才能作为附加险投保,而且保险期仅为一年。如果被保险人在报销期内生病住院,发生了理赔,当第二年续保时,保险公司要进行“二次核保”,并根据核保情况,保险公司或者加费承保,或者干脆不再承保。举例来说,黄女士投保这种医疗住院附加险已经9个年头,前8年她的身体很健康,每年也按时缴纳保费,第9个年头不幸得了慢性肝炎,住院治疗共花费3.4万元,得到了保险公司的及时赔偿,黄女士也十分满意。当第10个年头黄女士想续保时,保险公司却以其患有慢性肝炎为由,拒绝再为她续保。这样一来,黄女士在最需要保障时,却失去了保障。

另一类产品是保证续保的险种。自2001年以来,一些保险公司根据市场需求,陆续推出了保证续保的医疗保险新品种。如平安保险公司推出的“十年安康”住院医疗险,该险种规定,只要客户投保该产品满三年以上,客户如果患上了某种疾病,保险公司不得以任何理由拒保和增加保费。太平洋保险公司推出的“附加终身住院医疗补贴险”的最大特点是:一旦投保,终身安心。该险种规定,在几年内缴纳有限的保费之后,即可获得终身住院医疗补贴保障,从而较好地解决了传统型附加医疗险必须每年投保一次的问题。

对于被保险人来说,有无“保证续保权”至关重要。所以在投保时一定要详细了解保单条款,选择能够保证续保的险种。

(六)购买车险的投保技巧

在投保车险时,除第三者责任险为必须投保的品种、车辆损失险作为主险一般都应参保外,附加险的选择需根据驾驶人的驾车技术、车辆的新旧程度等进行合理搭配。主要搭配可参见表9.1,这里不再详述。

(七)少儿保险投保技巧

如今,给孩子买保险已经成为很多父母的共识,但是如何正确地为孩子挑选、搭配保险,成了令众多父母头疼的问题。面对市面上各式各样的保险产品、看得头晕眼花的保险条款,还有那一笔笔的经济账,买保险该从哪里下手,怎样才能既不花冤枉钱,又能给孩子最好的保障呢?

1.了解儿童保险的三大理由

(1)减轻意外压力;

(2)降低医疗负担;

(3)储备教育基金。

2.儿童保险的四大主流险种

(1)儿童意外伤害险——保障型儿童险

儿童好奇心强,活泼好动,而自我保护意识比较差,在社会中处于弱势群体,因此发生意外的可能性也就相对较大。据最新的统计资料表明,儿童期意外死亡以每年7%～10%的速度增加,某些地区意外死亡与伤害的发生比例高达1︰19,已经成为我国0～14岁儿童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、车祸与中毒,其中车祸死亡率的上升尤为显著。意外伤害的主要原因为跌落、烧(烫)伤、动物致伤。目前意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。

儿童意外伤害险就是针对18岁以下儿童,在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失,以及意外致残、致死的人身保障。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种,一旦孩子发生意外,可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种,一年仅需要几百元,各保险公司都有推出。

险种特点:保费便宜,保障高,无返还。

适用家庭:基础购买,只保意外伤害。

注意:购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题,它只是在孩子发生意外事件后,可以得到一定的经济帮助和赔偿。

(2)儿童健康医疗险——保障型儿童险

在家庭生活中,与儿童健康有关的花费主要有两种:一种是儿童重大疾病;一种是儿童住院医疗。目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,如白血病等恶性肿瘤,同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病。而按照我国目前的基本医疗保险制度现状,少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此,利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。

现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄就住院,积累下来,花费也不小。因此在考虑购买险种时,建议家长可以购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销,并可获得50～100元/天的住院补贴。

险种特点:保费便宜,保障高,无返还。

适用家庭:基础购买,孩子体质较弱。

注意:重大疾病险投保年龄越小,保费越便宜。过去,许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险,但随着保险产品的增多,现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。

(3)儿童教育储蓄险——储蓄型儿童险

教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用,购买保险后需要按时向保险公司缴费,作为一种强制性储蓄,可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外,如果购买了可豁免保费的保险产品,孩子不仅免缴保费,还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。

险种特点:定期定额缴费,存多返还多,储蓄外有保障。

适用家庭:目标明确的中长期储备。

注意:由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起,相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型险种更多了一层保障功能。另外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。

(4)儿童投资理财保险——投资型儿童险

投资连接保险是一种集保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其他险种不同的是,投资连接险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品,可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同,但通常是孩子在成年前,父母作为投保人,为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金;孩子在成年后,自己将成为投保人,筹划补充养老、医疗、旅游基金等。

家庭可以根据孩子的教育需要,应付不确定各个教育支出。投资本险种,需要有一定的经济基础,保费预算较高。

险种特点:保费自由、保额自主,随时支取,保障外有收益。

适用家庭:保费预算较高的家庭。

注意:作为一种新近推出的险种,保险公司销售人员通常会鼓励家长尝试购买,虽然此险种覆盖范围比较全面,但父母在投保前仍要考虑实际需要,尤其要考虑是否重复购买。

3.选择适合的少儿保险

如何选择适合的少儿保险,需要根据不同的经济实力、不同年龄阶段来综合考虑。

(1)不同经济实力的家庭

①经济实力一般:儿童意外险和医疗险。这两个是最基本也是最经济的险种,遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害,如跌倒、磕碰伤,或是较严重的如车祸等,就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障好。

②经济实力尚可:+儿童重大疾病保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重,往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的,但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。

③经济实力较强:+教育储蓄险。如果父母经济实力较强,购买教育险只是“强制储蓄”,可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点,就是它的收益要比定期存款稍高一些,可以避开利息税,作为一种家庭理财规划。

④经济实力很强:+理财型的险种。如果家庭经济实力确实很强,又想给孩子更多的保障,不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

(2)不同年龄阶段

①幼儿时期(0～6岁):由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高,所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。

②小学时期(7～12岁):由于意外伤害隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

③少年时期(12～18岁):如果此时还没有买教育类的保险产品,可以不必局限于少儿险,因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中,宜选择返还时间间隔短的分红产品,这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性,还有很高的投资性。大人和孩子都可以受益。

4.购买少儿险投保技巧

(1)购买预算与购买顺序

购买少儿险,先要进行购买预算,同时要注意少儿险的购买顺序。购买预算即用于购买保险的支出。其计算公式为:购买保险的支出=家庭总收入×保费比例。

据有关专家介绍,在发达国家保费支出一般占年收入总额的30%左右。根据我国的国情,保费支出可以占收入总额的10%～20%、保险金额是年收入的5～10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜,而且也是一种比较经济的做法,它使孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。

当正式购买少儿保险时,其他购买顺序是:学平险(在校生由学校统一购买);意外伤害险;医疗险、重大疾病险、教育金给付险;投资理财险(家庭经济较好的可考虑)。

(2)给儿童投保的10个窍门

①儿童的“保险”年龄。大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始,但在保险行业章程中,这个0岁不是儿童的自然年龄,指的是儿童出生满28天。

②遵守“先近后远,先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保,而距离少儿较远的风险就后投保。没有必要一次性买全了,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。

③缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保,但是保障期可相对较长。

④购买豁免附加险。需要注意的是,在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效。

⑤切忌重复购买。如果孩子已经上学,学校会统一为他们购买学平险,而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此,家长在为孩子投保商业保险前,一定要先弄清楚,孩子已经有了哪些保障,还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。

⑥保险期限不宜太长。对于资金不是特别宽裕的家庭来说,尤其是大人自己的养老金尚没有储备够的情况下,考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此,为孩子买保险时,保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜,之后就应当由他自食其力了。

⑦“白纸黑字”要看清。保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项,比如“除外责任”“收益不能保障”之类。只不过,这类文字的字体经常是小六号,比宣传单一般字体小一倍。因此一定要留意字号最小的部分,而往往这些才是“精华”所在。

⑧对号入座自己算。尤其是对一些理财、投资类产品,预期收益往往都是建立在一种最理想的状况中,比如公司常年高额分红等,遇到这些很有诱惑力的数据,家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算,得出比较切合实际的收益值。

⑨仔细阅读相关条款,保障权利明晰义务。之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事,主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅对险种做大概介绍,所以家长作为投保人,一定要仔细阅读条款,特别要注意保险责任、责任免除、保费缴付、退保等章节。如果遇到不明白的地方,一定要在签订合同之前弄清楚,不看条款千万别签字。

⑩保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所做的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金,即便客户投保的金额超过了这一限额,也不加提示。